我國商業銀行綠色信貸發展淺析

方言

摘 要：綠色金融是近年來金融學界研究熱點。本文運用文獻分析和對照比較的方法，分析了我國商業銀行發展綠色金融的現狀、困難、不足及亟需的創新之處。提出了未來我國的綠色信貸產業應該從制度建設、信息披露、有效創新、隊伍發展、加強激勵等方面進行著手。

關鍵詞：綠色信貸;綠色金融;金融發展

1? 引言

1.1寫作背景

綠色基金、綠色保險、綠色信貸都是綠色金融中重要的分類之一。其中，綠色信貸是我國商業銀行在綠色金融領域重點開發的項目之一。本文運用文獻分析和對照比較的方法，分析了我國商業銀行發展綠色金融的現狀、困難、不足及亟需的創新之處。提出了未來我國的綠色信貸產業應該從制度建設、信息披露、有效創新、隊伍發展、加強激勵等方面進行著手。

1.2文獻綜述

張騰（2020）針對我國綠色信貸發展緩慢、后勁不足等情況提出我國政府以及銀行業機構應該從以下方面加強與發展以解決目前綠色信貸發展遇見的問題，包括：完善制度建設、增強激勵措施。

王嘉（2020）通過運用2011年至2019年綠色信貸與財務數據，分析中國與美國市場上的大型商業銀行盈利與綠色信貸之間的關系，得出我國大型國有商業銀行的綠色信貸業務發展超過預期，產生了對自身獲得利潤的負作用。

2? 我國商業銀行綠色信貸定義及發展現狀

2.1? 綠色信貸相關定義

迄今為止，綠色信貸業務主要指兩方面。一是銀行業金融機構根據企業或者項目對于環境保護及促進生態發展程度進行分析和甄別，對具備正向效應的進行信貸融資業務支持;二是在甄別和分析后認為是污染破環生態環境的企業項目則減少融資，乃至停止信貸支持。

2.2? 我國商業銀行綠色信貸發展現狀

2.2.1? 我國商業銀行綠色信貸發展起源

2007年7月12日，中國人民銀行總行聯合國家環境保護總局、原中國銀行監督管理委員會共同發布了《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》（環發〔2007〕108號）。上述文件被國內外金融學者及金融機構視為我國政府對于發展綠色信貸的首個規范性文件。此文件中規定我國境內的所有銀行都應執行相應國家制度，合理優化和改善信貸甄別、授信和發放方式，要求從根本上執行此文件對日常信貸中存在的不穩定因素進行規避。

根據中國銀行保險監督管理委員會于2020年提出的最新要求，各家政策性銀行及商業銀行均需要上報自家綠色信貸業務的發展情況與具體數據，供政府進行分析。同時也要求其在每年的年報中對上述項目進行詳細披露。由此可見在政府的激勵與各家銀行的積極配合下，綠色信貸業務已經成為一項重要的銀行關鍵性質業務。

2.2.2? 我國商業銀行綠色信貸規模變化

根據中國銀行業協會于2020年7月發布的《2019年中國銀行業社會責任報告》（以下稱“報告”）及分銀行2019年社會責任報告，可以整理數據得出，我國的商業銀行綠色信貸余額呈逐年遞增趨勢。根據測算，我國商業銀行綠色信貸的余額已經由2010年底的1.26萬億元人民幣上升至2019年底的10萬億元人民幣。

3? 我國商業銀行綠色信貸發展中的挑戰

3.1? 我國商業銀行綠色信貸發展制度性文件支持缺失

金融產品在國家政府監管及法律法規的具體條款下進行設計和銷售，但目前我國對于綠色信貸產品提出的具體法律法規及政策上的進一步支持與指引確實不到位甚至是缺乏的。

3.2? 銀行開展綠色信貸業務的積極性不高、創新程度弱

根據眾多學者研究得出的結論可知綠色信貸業務對于商業銀行的盈利并無重要貢獻、收益較低。因為市場中的綠色企業及項目往往在運行初期不具備低投資高回報的特點，成本難以回收、初期投入大等原因限制了銀行對于上述企業和項目的投入力度。作為市場經濟下的銀行機構自然對綠色信貸業務的開展不具備較高的積極性。

目前，我國只有污水處理、垃圾清理、光伏、新能源車等方面能夠做到產品批量開發和市場化運作，而河流區域治理、大氣污染防治等方面的企業和項目則缺乏創新和市場化運作的進一步研究和拓展

3.2? 銀行綠色信貸業務專業人員儲備不足

商業銀行普通信貸產品的設計需要專業人員進行，而綠色信貸的發展有過之而無不及。因為綠色信貸項目需要專業人員在精通金融專業知識的同時，對綠色項目也要進行深入的研究，能夠掌握綠色公司和項目的核心技術，才能夠準確判斷該公司或項目是否符合本行對于綠色信貸的界定。這種復合型人才在沒有進行交叉學科學習的情況。很難由學校的培養得出。

4? 我國商業銀行綠色信貸發展建議

4.1? 加速綠色信貸指導性文件出臺

政府作為鼓勵銀行機構實施綠色信貸業務的重要角色，應該加速綠色信貸產業指導性文件的編寫與出臺。綠色信貸指導性文件應該包括相關法律法規制度、綠色信貸發放對象判斷標準、綠色信貸的授信及發放同一專業指南、綠色信貸綱要等具備約束及激勵效用的文件。增強政府對于綠色信貸的激勵效果，保證商業銀行獲得明確的考核指標及統計口徑，提高效率、保證公平公正。

4.2? 加強政府、銀行間信息交流

不同商業銀行間應該加強對于自身發展綠色信貸業務獲得的經驗交流。并且有效的信息交流可以促進銀行間共同防范綠色信貸中出現的金融風險。銀行間可以對企業信息、條件確認方法、綠色信貸案例、重大風險進行交流。而金融監管部門、地方政府間也應該加強溝通協作，共同出臺綠色信貸指導標準和文件。加強溝通、完善信息成本能夠降低風險及信息成本，提高綠色信貸發展水平，增加我國的綠色金融成果。

4.3? 加強人才隊伍建設

隨著我國綠色金融及綠色信貸愈發受到重視，金融行業對于綠色信貸專業人員的需求量愈發擴大。高校方面應該注重對于綠色信貸專業人員的培養，除了金融專業知識外加強對于綠色金融相關知識的教育。而金融監管機構、銀行應該定期組織專業工作人員進行培訓相關專業知識，組織與環保監管部門之間的溝通交流，內部挖掘具備專業知識的優秀人才，打造綠色信貸專業人才隊伍。

5? 總結

隨著政府對于綠色信貸的政策支持愈加細化和清晰、商業銀行發放的綠色信貸占總體信貸規模的不斷提高。如何在我國形成正向的綠色信貸反饋機制，成為了當前金融監管部們和商業銀行需要共同對未來思考的首要問題，這些思考將加強、促進我國商業銀行綠色信貸的良性發展，促使我國商業銀行綠色信貸從“粗放”向“專業”的邁進。

參考文獻：

[1]巴常鋒.新時期我國商業銀行綠色信貸的發展瓶頸與創新突破[J].武漢金融，2016（7）：48-50.

[2]商業銀行開展綠色信貸業務對其利潤的影響[D]. 杜慧榮.首都經濟貿易大學 2018

[3]淺議商業銀行綠色信貸的運行機制[J]. 時超.中國商論. 2019（03）