金融租賃管理信息系統的設計與實現

張國平

（中鐵建金融租賃有限公司 北京市 100043）

信息技術迅猛發展，5G、大數據、云計算、人工智能等新技術與企業業務管理融合更加緊密，促進了金融租賃企業業務創新、運營效率提升、業務風險控制，信息系統對企業業務的支撐作用凸顯，對金融租賃管理信息系統提出了要求。現階段，我國的金融租賃管理信息系統仍然存在一定短板和缺陷，難以支撐企業租賃業務發展和創新的速度，系統的設計變得更加重要，全面細致的研究金融租賃管理信息系統的設計與實現，有利于促進金融租賃管理信息化水平的進一步提高。

1 金融租賃管理系統關鍵技術

1.1 前后分離的開發思路

傳統的Web項目開發通常以前后端關聯，不斷整合的方式進行開發，然而這種開發模式必須將大多數精力都放在后端，導致前端較為薄弱，死板，界面美觀以及用戶體驗較差。為了改變這種不均衡的設計模式，Web開發人員于是開始嘗試將前端和后端進行各自獨立的開發過程，經過不斷的改進和發展，這種模式逐漸替代了傳統的前后端整合的開發模式，該模式具有較好的靈活性，并且開發效率得到了較大的提升，因為傳統的前后端整合的開發模式在保證開發效率的過程中需要前端和后端進行有效的同步和統一，而前端后端分離的開發方式可以依據各自的開發進度開展工作，不會產生相互影響的情況，有效的縮短了整體的開發周期。在前后端分離開發的潮流下，誕生了一批強大的中間件框架，較為著名的有Node js，Node js作為中間件能夠將前后端分離的開發模式進行有效的聯系，這使得前端和后端分離開發的模式更加符合當代互聯網的各類新興需求。

1.2 Web前端技術

1.2.1 Node.js框架

Node.js的核心構件來源于JavaScript（js），通過在該框架內建立全新的平臺來保證Web項目在運行的過程中能夠以單線程的方式進行高效的運轉，并有效的降低了內存的占用量，為了避免單線程的處理過程中所出現的延遲問題，通過回調的方法有效的降低了延遲，傳統的JS通常作為瀏覽器中的一種腳本語言，但是Node.js除了具備腳本語言的功能呢，還可以將其運用在后端，這有效的擴展了js語言的適用范圍。

1.2.2 Vue框架

全名是Vue.js 可以通過其名稱得知該框架也是基于Js來實現wen項目相關功能實現的Js框架，Vue的功能優勢依賴于MV*的框架結構，其具備高效的雙向綁定數據的能力，實現了對數據的雙向同步功能，有效解決了在操作DOM過程中的效率問題，其雙向綁定使得該框架具備了較為簡潔的數據處理能力。

1.2.3 Webpack

作為數據打包模塊，Webpack本身具備了模塊加載的功能，通過對模塊與模塊之間的關系，對數據模塊進行有效的處理。

1.3 Django服務端

Django最初被用來開發一個在線新聞網站，其快速，高性能的優勢讓開發團隊隨后將這個網站系統制作成了一個免費的開源網站服務端系統。并在短時間內讓該系統成為了全球數千個網站的Web框架，這個Web框架通過當前最流行的Python語言搭建而成，這使得該系統框架可以適用于個人開發的小型網站，也能夠擔負起流量較大的中型，大型網站。其優異的性能并具備較低的使用門檻受到了Web開發項目組的喜愛。

1.4 Web數據庫

當前世界范圍內，Web項目開發中所使用的數據庫中，使用率最高的是MySQL數據庫，該數據庫具備適用范圍廣，配置操作簡單，系統資源占用低，數據安全性高，具備較強靈活性的優勢。并且因為其開源性，使得從個人到企業因為選擇了MySQL節省了大量的資金。

2 系統實現環境

金融租賃管理信息系統采用JAVA語言開發，J2EE架構，具有良好的跨平臺的優勢，同時支持Linux和Windows環境應用。系統按照微服務架構理念，模塊化設計，支持業務組合和后續擴展需要。系統按照前后端分離架構設計，前端是用戶和系統的交互界面，后端采用框架是 MTV 模式，M 代表模型，T 代表模板，V 代表邏輯控制，前后端分離的設計方式簡化了系統的層次性，使得更加簡潔，能應對前端形式的多樣化的發展。對報表引擎、電子印章、文檔編輯、電子影像等集成商業組件。

3 金融租賃管理信息系統詳細設計分析

3.1 業務中臺設計

由于金融租賃業務的多變性、復雜性、時效性要求高，需要將管理系統的管理機制納入業務中臺設計，比如“組織機構”、“用戶管理”、“權限管理”、“業務環節流轉規則”、“業務審批流程”、“業務預警規則”、“安全管理規則”，具有較強的公共屬性，每個業務環節都會涉及，通過業務建模、抽象，將以上功能納入到公共基礎平臺，設計開發“權限引擎”、“規則引擎”、“流程引擎”、“報表引擎”、“模板引擎”、“集成接口引擎”等，目標實現企業內部信息管理人員對規則、流程、模板、報表、接口自定義，業務環節處理與平臺功能解耦，減少管理規則變化對系統開發的依賴度。

3.2 客戶與渠道管理模塊

客戶與渠道模塊，是對業務關聯單位的統一管理，包括承租人信息、擔保人信息、廠商信息、經銷商信息、助貸機構信息、同業機構信息等。本模塊包括工商信息、經營信息、融資授信信息、對外擔保信息。從監管指標角度，需要識別關聯關系，集團客戶屬性、經濟依存關系、行業屬性、同業屬性、個人/企業屬性、融資平臺公司屬性、是否涉及反洗錢黑名單等，系統可以自動統計其合作記錄、用信余額情況。

要想建立良好的金融租賃業務體系，就需要對客戶和渠道全生命周期進行有效的管理，客戶和渠道一旦注冊，其相關信息應當永久保留，在對信用、交易、資金往來等集中管理，實時監管。

3.3 租前管理流程

金融租賃業務租前流程包括從客戶融資意向至項目審批通過。關鍵活動包括業務受理、內部立項、項目評級、租賃方案、定價審批、盡職調查、風險審查、項目評審會、項目審批等。業務受理主要是按照公司準入標準開展業務受理，包括客戶準入、行業準入、區域準入、租賃物適格性、資金用途等；內部立項實現對項目的初步評估，包括對項目的初步分析；項目評級根據企業內部標準，實現對客戶、項目評級，支持風險定價；租賃方案包括交易結構、合同要素、還租方案等，系統支持多方案比選；定價審批，按照公司FTP、XIRR等決策價格是否可行；盡職調查、風險審查，通過OCR、移動端、第三方數據集成等相互驗證，形成準確的盡調報告、風險審核報告；項目評審會提供線上會議、線下會議管理多種模式，支持評委遠程在線評審、會議集中評審投票模式；項目審批支持租賃方案數字化，形成租中、租后管理的依據。租前環節環環相扣、審批嚴謹，系統應特別注重方案變更的控制，凡是調整必須嚴格審批。

3.4 租中管理模塊功能

租中管理是項目審批后合同簽約、放款、起租的管理過程。合同簽約嚴格按照前期審批內容，根據公司數據化應用水平不同階段，提供線下擬稿、線上擬稿、線上數字化模板擬稿等多種方式，支持線下簽約、電子合同簽約等方式，簽約方式支持面簽和視頻簽約，記錄同步電子化管理；放款審批支持放款條件自動判別和人工判別，并連接銀企直連通道，提升放款效率；起租則需建立客戶聯系人溝通渠道，支持電子印章和人工用印，對確認的資料及時通知到客戶和渠道，起租結合需要考慮財務接口，將客戶、合同、租賃方案及時通知到財務系統，便于后期核算。

3.5 租后管理模塊功能

租后管理從起租到項目結束為止，包括租金催收、租后檢查、資產質量分級、不良項目處置管理、項目結項管理。租金催收包括應收租金通知客戶、租金核銷、逾期租金統計等，支持銀企直連、征信報送、租金自動化核銷，租金核銷應支持劃扣、代償、保證金抵補、票據等多種方式，應收租金變更應嚴格管控，按照租前、租中流程審批、簽訂補充協議，才能完成展期或方案重組；租后檢查支持非現場檢查和現場檢查，系統按照檢查要求，涉及客戶信息動態采集模塊，包括客戶工商信息變更、經營情況變更、最新的財報信息、租金償還情況、負面輿情信息等；根據租后檢查信息，定期開展資產質量分級工作，由業務人員初評、資產質量主管部門負責復核，最終結果報公司審批，資產質量分級結果共享給財務系統撥備計提；對于資產質量不良的項目，系統對處置記錄全過程記錄，包括洽談、內外部會議、債委會、最終的結果等，確保不良資產處置過程合規、透明；項目結項支持提前結束、正常結束，支持租金結算、保證金退還、解除抵質押等。

3.6 租賃物/抵押物管理

融資租賃中重要的屬性是對“物”的管理，每一項租賃業務中涉及的租賃物、抵押物，都應該及時登記臺賬，并將租賃信息、抵押信息在中登網等官方平臺登記，以維護公司的權益，在融資租賃業務結束時，應及時辦理登記解除手續。租賃物、抵押物信息需要提供識別其唯一編號，比如車架號、發動機號等，根據各企業的業務規則來定，租賃物、抵押物的價值管理也非常重要，系統應支持其票面價值核定、評估價值核定，詳細記錄評估機構、評估時間、評估價值等。

3.7 財務集成

業務系統處理的最終結果最終通過財務核算體現，最終體現在財務報表，因此融資租賃管理信息系統每一項交易應及時流轉到財務系統，每一筆收款、每一筆付款都應與銀行流水相對應，確保業務、資金、賬目相符，集成要注意實現客戶與渠道信息、合同信息、科目信息、業務類型、租賃物信息等一致。

3.8 報表模塊

業務處理模塊是為每一個業務處理人員提供的功能，但公司各業務綜合管理部門、公司領導需要從全局把握整體運營情況，因此報表統計功能必須設置，從客戶臺賬、合同臺賬、租賃物臺賬、投放臺賬、應收臺賬、還款臺賬、籌融資臺賬等，及時反映業務運轉情況。同時系統支持征信報送、人行大集中報表、金融基礎數據、EAST、利率報備、1104報表等取數要求。

4 結束語

上文首先分析說明了目前我國金融租賃行業的信息化建設仍然存在信息全面性及準確性不足等情況，并著眼于多個方面對金融租賃管理信息系統的設計與實現進行了深入研究，希望能在為相關企業提供參考的同時，促進我國金融租賃企業信息化程度的不斷提高，以便為推動金融租賃企業業務發展做出貢獻。