商業銀行場景金融：內涵、特征及發展策略*

陸岷峰

（南京工業大學互聯網金融創新發展研究中心，江蘇 南京 210000）

一、引言

2021年10月，習近平總書記在中共中央政治局第三十四次集體學習會上重點強調了發展數字經濟這一歷史命題，并要求切實把握好數字經濟發展的趨勢和規律，推動并保持我國數字經濟健康發展。這為我國的數字技術成為經濟高質量發展的新引擎提供了方向與指引，也為各個行業、各個企業在新的百年征程上回答如何實現數字化給出了答案。商業銀行作為全社會數字化程度最高的機構之一，一直高度注重數字金融轉型工作。從目前商業銀行數字化進程情況來看，大型商業銀行、頭部中小商業銀行數字化程度相對較高，數字工具已經成為其發展的重要驅動力，數字資產也已經成為金融資產保值增值的重要內容來源，金融數字化構成各商業銀行核心競爭力的重要組成部分。

商業銀行在探索數字化進程中，相當部分機構將開放銀行作為轉型升級的一個重要戰略舉措，但從各行在開放銀行的實踐情況來分析，大多方向較為模糊，模式不很確定，更多的是一種適應或被動型實施開放銀行的運營行為，不僅沒有取得相應的或理想的投資回報，反而導致諸多沉沒成本，加大商業銀行的經營風險。因此，基于開放銀行的發展思路，依據金融生態的發展現狀，順應現代金融發展的內在邏輯，構建創新場景金融的發展新模式已十分迫切。關于場景金融生態發展新模式對于商業銀行邁向高質量發展具有什么樣的重要意義，場景金融的具體內涵、發展目標、路徑與對策、構建思路等諸多問題，目前業界尚未形成較為一致的認識。在商業銀行步入高質量發展新的歷史階段時，站在兩個一百年的歷史交匯點上，科學分析場景金融的理論邏輯、發展現狀及特點以及構建場景金融的具體策略措施，對于進一步發揮金融助力經濟高質量發展有十分重要的歷史意義和重大的現實價值。

二、場景金融的概念和特征

（一）場景金融概念與內涵

場景金融實質上是“場景+金融”的復合詞，主要內涵包括五層含義。一是場景金融是一種形象化、立體性的金融模式。所謂場景就是指客戶經營活動的場所和背景，場景金融就是為場景客戶服務的金融，通過場景的搭建，使金融活動在銀行客戶間的活動完全場景化（陸岷峰和歐陽文杰，2021）。二是場景金融是側重于客戶體驗、以客戶為中心的一種生態金融，讓客戶在不知不覺中完成了所需要的金融業務，改變了傳統的以商業銀行為中心的經營思維，使銀行、客戶在高科技平臺上實現了金融交易（陸岷峰，2021）。三是場景金融是借助于技術手段，使金融服務更數字化的一種形式，實質上是金融機構業務數字化的一種新形式，有利于擴大金融業務，提供更快捷的金融服務（趙越和陸岷峰，2021）。四是場景金融是對傳統金融媒介的一種創新，運用技術手段，將金融機構與客戶通過一定的交易場景連接起來，打通了商業銀行與客戶之間的技術通道，從而使業務更加便捷、周到，突破時間與空間的概念，金融更加方便（曹夢石等，2021）。五是場景金融是基于開放銀行的一種形態,是開放銀行在一個生態圈上的進一步延伸。通常情況下，開放銀行側重于金融機構的接口開放，對于開放后的后續工作，商業銀行往往處于被動的狀態，沒有形成系統的商業銀行與客戶之間的互動機制。場景金融則側重于商業銀行與客戶金融交易的全過程，立足于整個生態的健康發展，是一項更全面系統的金融工程（歐陽文杰，2021）。開放銀行屬于場景金融的低層次表現形式，而場景金融更具有金融業務發展的內在邏輯和內容，場景金融的概念比開放銀行的概念內涵更豐富、范圍更廣泛、管理更系統（陸岷峰，2021）。此外，開放銀行立足于技術，而場景金融不僅包括了技術，更側重于客戶的體驗，而這正是商業銀行未來的發展目標模式的基點（王婷婷，2021）。場景金融更加人性化，體現了金融的層次性，是商業銀行未來的發展方向與主導模式，而開放銀行只是傳統銀行向未來銀行轉換過程中的過渡形式，最終會由場景金融所替代（陸岷峰和周軍煜，2021）?；谏鲜稣撌?，場景金融的概念可表述為：在特定的場景下，商業銀行通過有關渠道的產品輸出，依托技術手段，使客戶在虛擬空間實現金融交易的一種金融活動模式，它具有良好的客戶體驗、粘性較強的銀客關系、豐富多樣的金融產品供給等優勢。

（二）場景金融的基本特征

特征是一種事物區別于另一事物的特有屬性，事物的本質特征只有一個，基本特征則相對較多。場景金融的基本特征也相對較多，但就其主要基本特征而言包括以下五個方面：

1.場景金融數字化。因為數字經濟是當代所有社會經濟主體的必答題，“無數字不金融”將成為所有金融企業的座右銘。商業銀行作為金融行業中數據最為集中、數字化程度最高的群體，在未來的發展保持高度的數字化水平也必然如此。也正因為如此，諸多的商業銀行將數字金融作為全行轉型發展的目標與方向，數字銀行成為商業銀行未來銀行的主要特征（趙越，2021）。一方面，商業銀行在發展場景金融時必須依托現有的大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網等技術，對商業銀行金融供給、客戶服務需求及相互交叉的場景建設進行技術互聯，構成一個完整的場景金融生態鏈，而在這個鏈上的場景必須與商業銀行的數字化程度、進度高度一致，系統間必須相互打通，場景必須高度數字化，這樣才能實現銀行、客戶間的同頻共振。另一方面，場景金融中的場景是對實體場景的線上化，是在虛擬空間完整地將線下的各種金融交易情景再現，在線上的場景中，商業銀行可以銷售本行的各類金融產品，也可以捕捉自己的目標客戶，而融入場景中的客戶，可以隨心所欲進行金融消費，具有非常良好的客戶體驗。

2.場景金融技術化。商業銀行的發展歷史可以抽象為商業銀行的技術發展史，每一次金融技術的創新都將商業銀行帶入一個新的時代，諸如計算機的應用、互聯網的引入、大數據以及區塊鏈技術的應用等等。目前有些商業銀行甚至將本行定位為持有金融牌照的科技公司，可見技術在商業銀行發展中的地位與作用越來越大，可以預計新的技術在商業銀行中的應用，必將其帶入一個新技術應用的新世界（陸岷峰和徐陽洋，2021）。顯然，場景金融作為商業銀行業務的組成部分之一，伴隨著技術的進步而完善，成長也就更加必然。

3.場景金融專業化。隨著社會經濟的發展，專業化協作將成為現代社會和未來社會主要運行模式，大而全模式將由小而專模式替代。同樣，商業銀行也面臨著社會專業化分工的影響 ，即商業銀行很多職能將由社會專業機構外包運作。目前，諸如銀行卡業務、一些技術開發項目、后勤服務等均由社會專業機構來運營操作。未來的商業銀行將更加專注產品設計、風險控制、流程管理，而對于客戶的營銷等均可以通過社會專業機構來實現或運營，專業化經營將成主流（陸岷峰，2021）。就場景金融而言，社會專業化帶來場景金融的特征變化主要是指場景金融中場景的專業化公司的經營。開放銀行背景下，主要是由商業銀行合作的第三方科技公司來搭建場景，但純屬技術范疇，場景專業化運營水平較低。場景金融的專業化運營是指將由專業化的運營公司，對各類場景生態圈進行細分管理，為各家金融機構提供適應市場定位和產品需求的場景生態圈。這一方面是由于場景運營公司是各行業細分出來的一個子行業，另一方面由于專業運營，形成特定的贏利模式，具有專業的風險控制能力以及不斷提升場景生態圈管理質量的內在沖動，從而將開放銀行背景下的場景非專業化管理轉向專業化運營，使商業銀行有足夠的場景生態圈供其選擇，從而使商業銀行真正從開放銀行邁向場景金融。

4.場景金融人性化。場景金融是方向。未來的商業銀行將完全改變傳統的不平等銀客關系。目前商業銀行強調在與客戶平等交易的基礎上，持續不斷地通過改進金融服務來增加客戶的粘性。而通過場景平臺的打造，將銀行與客戶微縮在一個時時都可以處理業務的虛擬空間中，將使客戶得到更加快捷、精準的場景金融服務（陸岷峰和徐陽洋，2021）。各類客戶的個性化金融需求將得到最大程度的滿足，場景金融的人性化更加具體、特別。

5.場景金融立體化。目前開放銀行的場景基本上還屬于平面化的展示，而未來的場景金融卻是立體化的。目前線上的高層次的場景金融已積極引用3D技術，引入“數字孿生”的概念，在線上打造線下式的立體場景金融生態，使商業銀行與客戶即使在線上交易金融業務仍有身處實地場景的感覺，使客戶體驗達到極致。

（三）場景金融的核心要素

場景金融是未來商業銀行發展的基本方向和模式，按照現代金融發展數字化、線上化、智慧化、個性化、批量化、專業化、標準化等的基本要求（陸岷峰，2021），構成場景金融的核心要素主要有三個方面：

1.場景金融生態圈是場景金融發展的基礎單元。場景金融的構成主要包括金融機構、場景金融生態圈及客戶，其中場景金融生態圈是銀行與客戶相互交易金融產品的場所與載體。場景金融生態圈越發達，商業銀行產品的輸出機會就越多，金融的交易成功率和效率就越高（葛和平，2021）。目前基于場景金融生態圈建設仍處于起步或初級階段，各家商業銀行的場景生態圈基本上是對原有存量客戶的重新分類，因此切實加強場景金融生態圈的建設任重而道遠，必須依靠全社會各方面資源共同努力。

2.場景金融生態圈實行專業化公司運作是核心。大力發展專業化場景金融生態圈運營公司是發展場景金融的保證。由居民區、水電公司、燃氣公司、菜市場、商鋪等可以構成若干個場景金融生態圈，目前基本上是由主管單位在運營，而商業銀行為了發展場景金融，先后向有關單位開放接口，即當下所說較多的開放銀行概念。但由于商業銀行大都在被動等待有關單位主動接入開放銀行接口，雙方均無主動運營、不斷提升的內在沖動，因此，大多數商業銀行的開放銀行仍然處于概念階段或場景金融形成的初級狀態（陸岷峰和徐陽洋，2021）。解決這一問題就是要通過專業化的科技公司，以支付手段為切口，與主管單位進行合作，進行專業化的運營，形成相應的贏利模式，如此專業運營公司便會有積極性，從而為形成整個高質量、標準化的場景金融生態圈提供技術支持，而金融機構對接專業化公司運營的場景生態圈，既可以有效地實現對接，同時可以很好地控制風險。為此，應將場景生態圈的打造交給社會上第三方科技公司運營。專業化運營公司一是更加專業化，二是有內在動力、積極性高，三是可以進一步擴大場景金融服務的服務面及滲透力，形成“有場景就有金融的融”合局面，為商業銀行的發展打下堅實的發展環境與基礎，同時也有利于商業銀行更加專心地致力于本身的金融產品的打造及服務的優化（陸岷峰，2021）。

3.金融科技技術的發展是場景金融生態圈建設進度的關鍵。場景金融生態圈是以各個標的為標準構建的自然生態圈，生態圈內的主體間、生態圈間存在著復雜的交叉、重復、互聯等關系。將生態圈中的金融需求與供給有效地結合起來，實現銀行與客戶在生態圈中進行自主的交易，必須依靠金融科技手段，包括但不限于大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網等新技術，基于支付工具的脈絡將各主體有機地串聯起來，實現B2B、B2C間的交易結算及其金融產品的買賣。如果沒有最先進、現代化、高算率的技術，這種場景生態圈只能是無法激活或沒有生命力的生態圈，也無法成為商業銀行與客戶在虛擬空間實現產品交易的場所（陸岷峰和周軍煜，2021）。

三、我國場景金融發展的現狀及存在的問題

在“場景為王”的時代，客觀分析與評價我國商業銀行目前場景金融的發展現狀，有利于認真總結過去成功的經驗，分析當前存在的主要問題，便于更好地基于現實情況，提出切實可行的商業銀行的場景金融建設方案。

（一）場景金融發展現狀

開放銀行是商業銀行場景金融的初級版本，目前，各家商業銀行推出的所謂場景金融實質上都屬于開放銀行這一層次和范疇，其形成的特點、存在的問題基本相同（見表1）。

表1 國內部分商業銀行開放銀行情況

從上述目前我國主要商業銀行的場景金融基本做法來看，商業銀行開放銀行具有以下特點：一是開放接口。目前大多數商業銀行開放銀行最基本的做法，就是是通過開放接口輸出其金融產品，從全國整體商業銀行情況分析，全國性的商業銀行都已經建設了眾多標準化API的接口，實現新的銀客互聯模式。從實踐的體驗看，似乎開放的接口越多，開放銀行水平越高。二是與第三方科技公司合作成主流。大多數商業銀行與第三方科技公司進行技術合作，共同開發開放銀行平臺，客戶圈可以通過對接平臺，直接購買金融產品。三是以銷售存量產品為主。開放銀行平臺基本上是銷售商業銀行的存量金融產品，各家商業銀行的開放銀行的金融服務已涉及到教育、交通、醫療、工業物流等行業。與商業銀行主平臺銷售的產品沒有什么大的差異，鮮有根據生態圈的特點提供個性化的金融產品。四是發展開放銀行的基本目的大致相同。通過開放銀行的設立，運用科技手段，鎖定目標客戶，使其由于進行了一定的科技投入，重新選擇合作商業銀行機構時會因付出更多的成本而放棄割裂原有的銀客關系，真正從客戶的角度來提升其服務體驗推進開放銀行建設的商業銀行為數不多。

（二）場景金融存在的主要問題

場景金融是近來年隨著金融科技的快速發展興起的未來銀行的一種發展模式，各金融機構由于歷史原因及所擁有的人才和技術基礎的不同，在場景金融建設上水平差異較大，離高質量的場景金融還有很長的路要走。

1.目前的場景金融并非真正意義上的場景金融。目前的場景金融側重點在金融，而非在場景。商業銀行本身即金融是客觀存在的，場景對于商業銀行的數字化、標準化而言仍不在同一層次的水平上。場景金融的關鍵詞是場景，而不僅僅是金融。目前的商業銀行的場景金融，基本上是基于原有的存量客戶轉化營造出的場景，且其場景并不是全景化、立體化，僅僅是商業銀行金融產品的銷售平臺、展示平臺，是商業銀行金融產品線上渠道的新拓展，而不是一個新的專業化的場景再造。更精準的表述應當是，商業銀行目前的場景金融只是金融產品的特定的銷售平臺，離真正意義上的場景金融有較大差距。

2.金融機構搭建場景金融職能部門積極性不高，處于被動推銷狀態。由于目前場景的搭建技術一般是由信息科技部門負責，大多數銀行將場景金融的發展責任也交由信息科技部門承擔。但信息科技部門對各類經營場景并不十分了解，同時也沒有積極性或資源去營銷新的客戶群體，因而大多數銀行場景金融的服務對象基本上是存量客戶的線上化，更多是將原來的存量客戶的一種遷移。盡管“B2B2C”的場景生態金融或生態方案成為金融機構發展主流趨勢，但目前各金融機構在增加金融產品在場景輸出的種類，尤其是提升輸出能力增加、提高輸出效率方面，目前并未形成有效的路徑或模式。

3.客戶并沒有真正體會到場景金融模式下帶來的增值或綜合回報。由于商業銀行仍然習慣于傳統的銀客關系，客戶在場景金融渠道獲得的金融業務仍然局限于原來的一些金融產品服務，并沒有體會到融合、多樣、便利等多種場景金融的服務體驗，因而客戶體驗并不是十分滿意。

上述問題的存在決定金融機構要大力發展場景金融還有很多工作要做，特別是場景金融中場景的搭建和運營模式，場景如果能夠實現立體化的金融、專業化金融的高質量場景金融目標，不僅客戶體驗好，而且能實現銀行、客戶、專業公司“三得利”的綜合回報。

四、商業銀行發展場景金融的對策建議

根據商業銀行目前開放銀行建設的現狀，結合未來銀行的發展趨勢、場景金融的特點特征，必須從商業銀行、場景專業運營公司及客戶三個維度分別做好相關的工作：

（一）重新定位商業銀行、科技公司、客戶的需求與職能

1.商業銀行。在場景金融生態圈運營模式下，商業銀行的主要職責是金融產品的開發、生態圈的風險管理，不必要將精力再花在如何構建場景金融生態圈和營銷生態圈客戶。當市場足夠的場景金融生態圈建立后，商業銀行只要根據本行的市場定位，按照市場規則就可以建立相應的場景生態圈。

2.科技公司。未來的科技公司已經不再是開放銀行背景下第三方平臺的技術合作開發商，而是在合作開發平臺的基礎上的運營商，運營、構建場景金融生態圈將成為科技公司的最主要職能。

3.客戶群體。未來的金融消費者不再被動地納入到某些場景金融生態圈并進行被動的金融產品消費，而是根據自己融入生態圈的多少，充分體驗立體化的場景金融消費，獲得更多的金融資源及金融產品的享用權，有較好的金融消費者體驗。

（二）商業銀行加大向場景金融發展的轉型與力度

1.將場景金融的發展任務明確作為業務部門的主要目標。商業銀行要理順內部關于場景金融發展的責任部門，應當摒棄習慣性交由信息科技部門的做法，把發展場景金融視為全行業務部門的營銷及經營責任，列入有關部門的中長期發展規劃目標、細化到業務部門年度工作計劃當中，滲透到日常的經營活動各個環節，與其他業務指標同布置、同考核、同兌現，以提高業務部門發展場景金融的積極性。

2.成立專業的場景金融生態研究團隊。場景金融是一項帶有未來預期的發展目標的新模式，很多未知等待探索與研究，具有很強的專業性，因此商業銀行宜成立獨立的或在部門下設立專業的場景金融生態研究團隊及人員，對場景金融的未來發展趨勢做出精準的預測，為研究場景金融產品提供最基礎的依據。

3.加大場景金融產品的開發力度。商業銀行將場景的運營外包后，應集中精力進行場景金融產品的開發，營銷部門應當根據本行的市場定位，吸引客戶，銷售產品。

4.在開放銀行模式基礎上進一步拓展開放面。商業銀行要不斷增加對外開放接口，將所有金融產品及服務都能展示在開放銀行平臺上，要通過技術的應用，既要控制住風險，又能為廣大的客戶提供服務便利（陸岷峰，2021）。

5.以打造敏捷銀行為抓手，不斷提升開放銀行的活性。通過體制與機制的完善，明確開放銀行的發展責任，激發金融機構主動擴大開放銀行的覆蓋面，豐富金融產品，不斷提升開放銀行對客戶的輻射影響力（陸順，2022）。

（三）大力發展專業化場景金融生態科技運營公司

1.壯大場景運營公司隊伍。僅依靠商業銀行本身來拓展場景生態圈是遠遠不夠的。基于客戶的存在的交易邏輯，營造專業化隊伍運作的場景生態圈，不斷提升場景運營的專業化水平，有利于提升銀行與客戶之間的服務體驗，提高交易的成功概率，激活金融機構的內部動力，不斷提高金融服務質量（陸岷峰和徐陽洋，2022）。建立專業化的場景金融生態圈運營公司不僅必要且十分可行，這類公司不僅要有很強的技術能力，還要有相當高的管理運營水平。當前，最快的路徑就是將全國一部分金融科技公司改造成場景金融運營專業公司，一方面可以避免金融科技行業的盲目競爭，造成社會資源浪費，另一方面可以有效地解決場景運營公司專業化問題。此外，也可以以現在的龍頭金融科技公司為基礎，建立跨區域、全國性的場景金融運營公司，以強有力的技術與資金投入實力，為構建中國特色的場景金融生態圈起好步、帶好頭。

2.明確場景運營公司的贏利模式。場景金融運營公司擁有了場景金融生態圈就擁有了贏利的資本，而適當的贏利模式與水平是場景金融生態圈保持可持續發展的前提條件。在利潤分成上，商業銀行與場景金融運營公司須按市場規律來確定分潤比例或收費標準。必要的時候可請物價會同金融監管部門提出場景金融生態圈定價的指導意見。不管什么定價，一定是雙贏且具有可持續性是根本。

3.提高場景生態圈風險管理水平。場景金融對于商業銀行而言屬于核心系統外營造的金融交易場所，其受商業銀行的全面深度管理的力度會差一些，但一旦發生風險事項仍然可能給商業銀行帶來很大的聲譽風險，也有可能給生態圈中參與的企業和個人主體帶來損失。因此，商業銀行必須將合作的場景生態金融圈的風險管理納入到全行風險管理體系當中，對新上系統、產品、服務要進行風險壓力測試，避免風險事件的發生。

4.不斷擴大場景生態圈的規模。目前由專業機構專門運營的場景金融生態圈還處于起步階段，場景金融生態圈不僅少，而且沒有形成相應的特色，主要是傳統的小區、菜市場、商場等，金融機構合作的場景生態圈很少，主要依靠本行的存量客戶在運營。因此，應當在大力發展場景金融專業運營公司的基礎上，將全國各地的市場進行細分，由各專業場景金融運營公司進行運營，形成橫向到邊的場景生態圈，為商業銀行大力發展生態金融打下堅實的場景基礎。

目前，部分持牌消費金融公司、汽車金融公司等雖涉足場景金融，但國內專業運營場景金融生態圈的公司不多，大多公司切入與主業資源相關的某一細分場景，實質上是把場景金融作為附加商業市場價值。專做場景運營的頭部企業只有江蘇一家科技公司，其一直致力于場景金融生態圈的建設和運營，通過打造金融與場景之間的連接器，以開放銀行模式連接場景、連接用戶、連接銀行，深耕商圈、社交、社區、校園、鄉村、黨建等智慧場景的搭建和運營，有效解決銀行業金融機構“獲客難、活客貴、留客困”等痛點問題。截至目前，該公司打造的場景金融解決方案已賦能多家大中型商業銀行實現資產管理規模的質效雙升。

（四）積極開發滿足客戶需求、適應場景金融的金融產品

1.創新個性化生態圈的金融產品。場景金融生態圈是由一個或幾個標的組成的一個活動場景，場景中的企業或個人具有特定的金融消費偏好。因此，商業銀行和場景金融生態圈運營機構要立足于特色化、差異化的場景定位，開發針對性強的金融產品，以滿足生態圈客戶的特定需要，從而提升客戶的個性化服務的體驗感。

2.提供多元化金融服務。場景金融不只是存貸匯的產品，而應當將一個完整的銀行完全置身于場景中，特別是財務咨詢、投資管理等等。場景金融生態圈一定意義上是線下銀行的再現，因此商業銀行要努力為生態圈的客戶提供更多增值的、多樣化的金融服務。當前，在投資產品多元化的背景下，商業銀行要更多地提供諸如理財咨詢等金融服務，確保場景金融生態圈內的金融產品多樣化、系列化，確保基礎金融產品應有盡有。

（五）發揮金融科技在場景金融生態建設中的引領作用

1.積極應用大數據。大數據主要是通過海量的數據信息的相互驗證，最終對目標事物作較為精準的數字畫像。大數據目前是商業銀行應用最多最廣泛的金融科技，在客戶市場營銷、風險防控等各個方面均運用大數據的原理。大數據在場景生態圈中運用最主要是能及時了解場景金融生態圈的現狀；及時發現問題，提出解決方案。對場景金融生態圈中的客戶進行精準畫像，精準營銷目標客戶；對場景金融中潛在的風險進行精準判斷，及時采取措施加以控制與管理，保證場景金融生態的健康發展。

2.大力發展區塊鏈。區塊鏈技術應用分步式記賬原理，具有信息可溯源、不可篡改性、信息共享以及可加載智能合約等多種功能，一個場景金融生態圈就構成了一個相對封閉的區塊鏈。因此，通過區塊鏈技術在場景金融生態圈中的應用，可以及時了解生態圈中各個參與主體的真實信息，對于金融交易的來往去脈一目了然，如果按照事先約定，生態圈中各個參與主體在完成預定的任務后，便可通過區塊鏈功能完成自動結算等交易。

3.用好物聯網工具。物聯網工具通過射頻、傳感技術等的應用，可能將場景金融生態圈中線下的實物場景進行全封閉的記載、跟蹤、反饋，從而有利于從物質形態上控制和防范場景金融中的風險。通過物聯網技術的應用，將場景金融生態圈的運營情況，設立風險邊界提示指標，一旦出現問題系統會自動報警處理，從而有效地防范和化解可能的場景金融風險。

4.發揮人工智能的優勢。人工智能主要通過信息的輸入運用算法等原理，替代做出自然人難以實現的計算等功能。場景金融需要對客戶的金融服務需求、現狀做出實時的反饋，這就需要高速率計算，并通過自我學習的功能，對場景金融現象、現狀做出判斷，從而為商業銀行科學地管理場景金融、為專業的場景金融運營機構提高最高效、最智慧化的金融工具。

（六）客戶要提高場景金融生態意識，做新時代金融消費者

1.積極加入到各類場景金融生態圈中。企業或個人以各種不同的角色同處于某一個場景生態圈中，因此要把企業和個人的金融服務需求分別歸類到相應的場景生態圈中。企業或個人融入的場景金融生態圈越多，可能獲得的金融服務種類就會越多，從而金融消費的選擇空間越大，金融的滿足度會越高。

2.認真研究商業銀行場景金融的產品供給。作為金融消費者，企業和個人要認真研究場景金融生態圈接入的金融機構的各種產品，通過比較和篩選，選擇最優的金融服務機構與最適當的金融產品。在場景金融的背景下，要將優質的金融服務體驗作為重要的選擇依據，在靈活多樣的應用場景中提高金融服務的獲得感和享有權。

3.以金融需求激活商業銀行的金融供給。場景金融生態服務質量如何既取決于金融機構和生態圈運營商的技術與水平，也取決于金融消費者的金融需求質量。因此，作為金融消費者的企業和個人應當立足于未來金融消費的需求展望，積極將場景金融中的不足及發展消費的預期及時向金融機構及場景生態圈運營機構進行反饋，以金融消費需求推動金融供給的進一步優化。

（七）為場景金融的健康發展提供良好的外部環境

1.金融各行業宜圍繞場景金融實現本行業發展的突破，共建場景金融。商業銀行、保險與證券、金融中介共同構成我國金融機構的主體，對商業銀行建設場景金融的理念、模式，其他金融業態也應當積極借鑒與應用。尤其是保險公司可以大力發展場景保險金融，也可以與商業銀行進行合作，共同合作開拓場景生態圈的銀行與保險業務，以提高全社會的金融運行效能（陸岷峰，2022）。

2.以場景金融生態圈的建設推動金融供給側結構性改革。大力發展場景生態金融實質上是金融供給側結構性改革在服務領域的延伸性行為，通過場景金融生態圈的建設，可以推動商業銀行等金融機構進一步創新金融產品和服務方式，根據客戶的需求提供實時、周到的金融服務，通過場景金融生態圈的發展，進一步激活經濟發展的活力、效能。

3.積極完善金融法律制度，避免場景金融管理真空或出現灰色地帶。由于場景金融屬于新的金融發展模式，現行的法律規定還沒有全面覆蓋。因此，要積極完善現行的金融法律制度，對于場景生態金融的建設、業務規范、風險管理、各方主體責任等均要通過法律制度給予明確規定，以保證場景生態金融始終在法律規范的籠子中發展。

場景金融是金融行業未來必須打造的新生態，而其架構與模式決定其運行的質量與效果，在步入新的發展歷史階段、踐行新的發展理念、構建新的發展格局大背景下，只有依據金融發展規律，順應金融發展趨勢，勇于創新探索，積極推行“金融機構統籌+科技公司專業運行+客戶參與體驗”三位一體的場景金融的發展模式，場景金融一定會將金融機構帶入到一個新的發展歷史階段。