郵儲銀行小微貸款服務優化研究

丁宛露

江西外語外貿職業學院 江西南昌 330099

長期以來，小微企業作為社會經濟發展的中流砥柱，在穩增長、保就業方面發揮著巨大作用。小微企業的健康可持續發展,關乎民生大計，理應受到社會各界的關注。金融機構更要以身示范，全力貫徹落實普惠政策，做好小微企業的財務后盾。

1 我國小微企業的融資困境

小微企業具有數量多、分布廣并且經營靈活多樣等顯著特點，長久以來，小微企業對促經濟、穩就業起到了舉住輕重的作用。據統計，小微企業的數量占整個市場份額的比例早已超過九成以上，其GDP產值占到了全國的六成，營業收入的比重和稅收貢獻率也分別高達57%和40%。此外，小微企業還解決了80%以上的就業問題。然而，在整體向好的同時，也伴隨著一定的危機。2019年，清算的小微企業就有47萬余家，達到歷史高峰。而2020年更是由于疫情原因，經濟環境整體下滑的國際形勢下，小微企業更是危機重重。

小微企業面臨的融資問題主要包括：一是融資渠道單一。根據博思數據公布的報告，七成以上小微企業具有強烈的融資需求，而它們當中76.47%的企業首選銀行借款的籌資方式解決資金問題，且借款銀行主要以商業銀行為主。二是融資規模不足，無法彌補其資金缺口。據央行數據顯示，截至2020年末，普惠小微貸款余額15.1萬億元，同比增長30.28%，增速比上年末高7.2個百分點,占各項貸款余額172.75萬億元的8.74%。相比小微企業龐大的基數而言，可謂杯水車薪。三是融資效率不高。央行數據顯示，小微企業平均得在成立后的第四至第五年期間才能獲得初次貸款。然而目前小微企業的生命周期大約在三年左右。也就意味著，相當一部分小微企業在正式獲得銀行資助前可能已經結束經營。四是小微企業能獲批的貸款時間相對較短。半數以上能獲準期限在三年以內，三成左右僅能取得一年內的短期借款，并且這一過程中，還可能隨時面臨商業銀行抽貸的風險[1]。

2 郵儲銀行面向小微企業提供貸款業務的現狀

中國郵政儲蓄銀行自1919年開辦存儲業務以來，至今已有百余年。期間歷經改制和上市后，現有營業網點近四萬個，個人客戶超過六億。秉持著“普之城鄉，惠之于民”的經營理念，截至2020年底，其普惠型小微貸款結余421億元，占各項貸款余額2202.82億元的19.11%，高于全國平均水平8.74%的近一倍，足以證明郵儲銀行支持小微企業的熱忱與決心。

2.1 貸款產品

其服務對象既涉及到企業也照顧到個人。為前者所設的產品主要有供應鏈融資、財園信貸、小微易貸、小企業快捷貸、財政惠農信貸通等，這些產品的受眾均為貸款金額少于500萬的企業；而針對個人的貸款產品有郵薪貸、再就業小額擔保貸款、信用消費貸款、綜合消費貸款等，貸款金額均設定在百萬金額的范圍之內。

2.2 服務方式

其服務方式與大多商業銀行類似，分為網點、線上和電話三種。這其中，客戶可在全部線下網點辦理有關于小微貸款的咨詢、審核、放貸、還款等業務。當然客戶也可根據自身需求，通過各類線上方式，例如微信銀行、網上銀行等更加便攜的手段實現查詢、結算、預約等基本需求[2]。

2.3 貸款依據

郵儲銀行的貸款依據包含以下四類：一是客戶的財務報表。要求客戶的經營期限較長、賬務資料健全且財報經過了嚴格審計，能透過報表數據計算相應的財務比率從而分析客戶的經營狀況。財務報表放貸目前是郵儲銀行的主要參考，但并非唯一依據。二是抵押質押。客戶需將名下的不動產或其他有價值的資產作為擔保物，以此獲得貸款資格。三是信用評分。并非所有小微貸款都需要抵質押，少數產品僅憑客戶信用即可獲得。貸款客戶的征信記錄、營業或收入的穩定性可以決定其信用等級，而等級的高低又進一步影響放貸與否和放貸金額的大小。四是關系。這類貸款主要是銀行貸款部工作人員利用自身對客戶的了解，掌握客戶的家庭或公司背景，并對其為人處世、活動軌跡等進行長期的觀察調研，依靠經驗和緊密關系程度給予貸款的一種方式，但這一渠道的受眾群體有限。

2.4 服務模式

2.4.1 傳統模式

該模式的審批流程較為繁瑣，首先需擬定初步的貸款金額和限制條款，隨后由分管營業點所屬部門進行業務申請上報。倘若所屬點部無放貸權利，則由其審核客戶信息后交零售或公司金融部二審，甚至還需報貸款審查委員會。部分地區作了簡化，撤銷了二審的程序，二審部門則轉向追蹤客戶資料和開發新業務等領域[3]。

2.4.2 專營機構模式

郵儲銀行已在各類工業園、創業園的集中地增設了專門服務小微貸款的營業網點，并依據客觀需求安排專人接待。特定客戶只需憑借訂單等相關證明材料，即可在短時間內獲得一定數額的資金。該模式令貸款效率提高的同時，也不容忽視缺乏專業審批部門介入的風險問題。

2.4.3 陽光信貸

該模式是指銀行將其對客戶的貸款調查、操作流程、授信和定價等服務事項公開透明地曝露在社會公眾視野下，以達到信息對稱的目的。該模式充分考慮了民眾的知情權和監督權，可在相當程度上提高客戶的信任度[4]。

2.4.4 寄遞易貸

2019年起郵儲銀行與中國郵政協作，以市場需求為導向，將銀行金融產品和郵政包裹寄遞業務相結合，以便更高效更具針對性地服務于零散個體戶和一眾小微企業。該模式主要依據企業或商戶的銷售情況及資金流、物流狀況給予授信額度，手續簡便、放款快捷、隨借隨還，最高授信額度可達到500萬元。

3 郵儲銀行小微貸款服務存在的問題

3.1 服務體系不完善

主要體現為產品單一和組織架構不健全兩方面。其一，推出的小微貸款產品由于缺乏特色、針對性不強，外加品類不全且營銷不到位等原因，導致市場上競爭力不足，容易造成客戶流失。其二，缺乏專業的產品設計團隊。出于各方綜合考量，郵儲銀行當前并未組建從市場調研到產品研發再到客戶回訪的專門團隊或負責部門，這也是導致其產品創新不足的根本原因。其三，郵儲銀行的組織框架側重于管理需求，層級關系復雜且職能存在重疊，貸款需求逐層上報造成時間和人力成本的激增。在這一過程中，信息的滯后也會影響客戶體驗感[5]。

3.2 擔保方式單一

如前所述，郵儲銀行的小微貸款鮮少存在單純的信用貸方式，大都需要超過貸款額度的資產作為擔保，進行抵押或者質押。而小微企業的籌資方式有限，加上貸款利率偏高等不公平條款的施壓，提供高額擔保物資對其來說更是雪上加霜。高比率的融資成本，畸形的融資結構，儼然成為它們生存發展的負擔。

3.3 風險控制不到位

這里所說的風險包含流動風險和信用風險。其中，流動風險是市場不穩定性帶來的，任何金融機構都不可避免會面臨此類問題。但小微企業天然抵抗力低下，更容易遭受外部因素的打擊，為此小微貸款相較于其他貸款的流動風險更大。信用風險則多由于借貸雙方的信息不對稱所帶來的，故小微企業為了盡快取得資金有時會刻意隱瞞或制造部分虛假信息，而銀行對這部分造假情況無法完全鑒別，由此增加了自身的信用風險。

3.4 信息技術手段落后

信息技術的覆蓋面廣，包含信息搜集、資料整理、數據分析、市場判斷等。信息技術的運用程度不僅決定了貸款時效還制約著風險防范的效果?？v觀郵儲銀行的小微貸款業務發展史，其信息技術手段的研發運用方面較為欠缺。首先，未能全面做到與政府各相關機構的數據對接，導致原始數據基礎落后。其次，各地數據分析水平參次不齊，例如CRM系統未全面鋪開，而僅在江浙滬等地區上線使用，致使數據處理動力不足。最后，郵儲銀行有關小微貸款的線上產品種類不夠多樣，究其根本原因在于團隊整體的信息技術水平不高、資源匱乏，整體上對小微金融市場的敏銳度不夠。

4 優化小微貸款業務的建議

4.1 成立專設機構，加大網點分布

一方面，成立專門的獨立機構負責小微貸款相關業務，充分利用該機構的針對性，全面統籌規劃小微貸款產品的種類、適合對象、線上線下的分布。同時，對合同檔案進行保管，縮短審批時效，責任制實行風控，科學管理完善服務。另一方面，在更多營業網點專設小微貸款部門，加大定點宣傳力度，吸引初創企業上門咨詢，由點及面逐步擴散，穩定拓展客戶群。

4.2 提升相關人員專業素養，強化激勵機制

小微貸款業務負責人的素質重在數據的分析運用以及客戶關系的維護兩方面。通過對客戶的交易記錄、消費習慣、滿意度等大數據進行整合，配合產品的開發創新，挖掘潛在客戶。只有確保相關人員提供的服務質量，才能得到現有客戶的認可，進而樹立品牌效應，方便后續業務的延伸。此外，對在小微貸款領域作出過突出貢獻或表現優異業績突出的人員給予物質和精神方面的獎勵，以達到擴張市場份額的目的。

4.3 創新小微企業的融資擔保方式

小微企業好比一個蹣跚學步的孩子，需要更多資金及利率優惠方面的扶持。但由于我國信用評價體系尚未構建完全，在衡量風險因素后銀行不愿開放信用貸款給小型企業或工作室。然而常見的以不動產作為擔保的限制條款，又將相當一部分固定資產本就不多的企業拒之門外。隨著產業結構的升級調整，銀行應該意識到企業非流動資產的比重總體呈現下降的趨勢。為此應拓展擔保物的種類并創新擔保方式。例如可鼓勵專利、技術等無形資產或應收賬款等流動資產的抵押。未來隨著我國征信的不斷完善，銀行也應逐步放寬信用貸款的范圍。盡管這一做法短時間內會提升經營風險，但并非不可控制。充分利用大數據等技術手段，對客戶的財務和履約情況進行實時監控，盡量將風險控制在可承受的范圍之內。

4.4 強化線上服務

在互聯網經濟的時代背景下，金融服務尤其是小微貸款業務需要緊跟潮流，盡快搭建起方便快捷且具有差異性的線上服務平臺。此外，培訓組建起一批懂大數據技術的線上小微貸專職服務人員，以便從更廣泛的渠道搜集小微客戶信息，了解客戶需求，提供線上產品咨詢、辦理、反饋等各項服務，并協助抵御網絡威脅，防止隱私泄露，確保網絡賬戶資金的安全，以期彌補銀行互聯網金融產品的不足，搶占線上金融的一席之地。

5 結語

回顧過去，中小微企業頂住壓力，在數次經濟浪潮中表現出堅韌的意志和頑強的生命力。但小微企業的長足發展不光需要其不斷完善制度、加強管理水平以提升市場競爭力，更離不開政府、銀行的大力支持和共同努力，從而為小微企業創造一個良好的金融環境。