提升普惠金融信貸發展質效的策略研究

李太濤 鶴山農商銀行

一、普惠金融政策的概念

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融的核心就在于其具有普惠性，在實行的過程中，主要是通過金融機構為鄉鎮地區提供全面服務，為經濟實體提供有效的幫助，不斷推動金融扶持對象的發展。雖然在我國農村地區小額信貸服務早就已經開始實施，但是由于農村地區受到了傳統觀念以及發展條件的限制，小額信貸服務發展受到了一定的阻礙。在普惠金融政策的推動下，小額信貸又有了創新性的發展空間，同時也為農村地區不同經濟實體的發展提供了更多的金融支撐，也成為了解決我國“三農”發展問題的有效動力。尤其是在我國的農村地區發展的小額信貸服務，其實就是普惠金融理念的具體表現形式[1]。從客觀的角度來說，普惠金融政策與農村地區之間的發展是一種相輔相成的關系，一方面，普惠金融的理念在農村金融服務的過程中進行應用，能夠推動農村地區的經濟得到可持續發展，激活我國農村經濟市場的活力，為農村地區的企業發展融資困難帶來了解決辦法，為農村居民消費升級提供支持。另一方面，農村地區的經濟發展也是普惠金融理念貫徹落實的重要體現，當農村地區的經濟市場被激活之后，又能夠為鄉鎮金融體系整體發展注入更多鮮活的動力，這也讓我國農村區域的經濟體系發展形成了一種良性的循環。

二、開展普惠金融信貸服務的意義

(一)肩負踐行鄉村振興戰略的責任和使命

當前，脫貧攻堅戰取得全面勝利，正處于切實做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的歷史時期。踐行好新階段的鄉村振興戰略，切實推動農村地區經濟社會發展，為農村地區廣大企業以及農民群眾提供更加便捷以及普惠性的信貸服務，是商業銀行肩負的責任和使命[1]。要實現農村地區的現代化建設和發展，帶動農村地區的經濟繁榮，幫助農村地區的廣大居民增加經濟收入，就要構建更加多元化、多層次、覆蓋率更加廣泛，并且可以持續良性發展的農村地區金融體系。在全面實施鄉村振興戰略的新階段，商業銀行普惠金融信貸服務的主要對象就是農村地區具有產業集群化的龍頭企業、農村鄉鎮縣域地區的惠農中小型企業、廣大農村地區的個人金融客戶，以及農村地區的基礎周邊建設和農村地區城鎮化建設。近些年來，隨著新農村建設的腳步不斷加快，在農村政策扶持的推動作用下，農村向城鎮化發展的步伐也更加快速。

(二)開展普惠金融信貸服務的歷史機遇

國家大力推動普惠金融發展，金融服務資源不斷下沉基層，對“三農”和中小微企業的支持不斷加大，實行普惠涉農貸款和普惠小微貸款專項監管考核，農村地區金融服務環境在不斷優化。商業銀行作為扶持農村地區經濟社會發展的重要平臺，要積極發揮金融助力鄉村振興的積極作用。城鄉均衡發展下，農村地區經濟投資活躍，基礎設施建設，規范化工業區等發展機會不斷涌現，承接各類產業轉移，與此同時帶來的是人口、資金、服務等各類資源流動，對金融服務提出了新的要求，孕育了新的發展機遇。各商業銀行的員工在普惠金融服務領域積累了相當豐富的工作經驗，并在廣大農村地區人民心中已經建立起了相應的可信度，從而能夠為廣大農村地區的企業以及個人提供更加良好的信貸服務體驗。

三、普惠金融信貸發展過程中遇到的主要問題

(一)普惠金融信貸產品開發滯后

我國的商業銀行目前為農村地區的小微企業、個體工商戶和農戶提供的金融信貸產品，主要包括了流動資金貸款、固定資產貸款、個人生產經營貸款、農戶貸款等業務。但是這些信貸產品較為傳統，一般要求借款人提供足夠的抵質押擔保。對于很大一部分農村地區的小微企業來說，在發展的初期階段，缺少房地產等固定資產，生產辦公場所多數為租用狀況，因此，抵押質物也成為了限制這類型企業申請貸款的一大障礙。目前，商業銀行在發展信貸業務的過程中，現存的業務模式以及產品的體系難以滿足農村地區客戶的實際需求，除以上基礎性的信貸服務業務外，缺乏為客戶拓寬盈利渠道，創設盈利增收的新型服務模式，與客戶生產經營所需的財務咨詢、理財、保險等綜合金融服務需求存在一定差距。

(二)農村地區資源與金融結合度低

我國農村地區具有豐富的資源，如土地、山林湖泊、魚塘水庫等資源性資產的使用權。但這些資源由于產權限制、流轉難、經濟價值不高等原因，沒有與金融有效結合起來，經濟價值沒有得到充分體現。一方面，農村經濟實體和個人發展致富的意愿強烈，但囿于缺少有效的抵質押物，造成融資難的問題；另一方面，農村大量的資源沒有被金融激活，使經濟社會發展缺少了有力支持。農村地區資源金融有效利用率低，主要原因是在貸款抵押實際操作過程中，存在許多的不確定性因素，尤其是在資產變現方面風險性較高，土地流轉服務平臺未建立，農民和客商缺乏獲取土地流轉信息的渠道，制約了土地流轉，沒有全面地激發農村地區的經濟活力。大部分土地流轉合同只是由流轉雙方自行簽訂，流轉合同未提交業務管理部門備案建立臺賬，管理部門難以監督。

(三)農村地區的信用體系建設不完善

我國農村地區的基礎信用體系建設不夠完善。一是信息化程度低，重要的基礎信用類設施發展相對緩慢，沒有系統化地收集涉農主體和農戶的日常信用信息。信息采集渠道單一，更新不及時，主要是依據銀行信貸人員日常工作收集，各銀行間難以實現信用信息共享。二是農村地區的企業在財務管理規范化有待加強，信息公開方面制度不夠健全，外界有時難以掌握實際情況。三是信用狀況識別評價不完善，難以精準識別評估客戶信用狀況。農村地區經濟主體種類多，缺少因地制宜，根據不同村落，不同主體制定特色化的評價指標或權重。四是目前還沒有專門的涉農和小微企業信貸風險補償基金和機制[2]。

四、普惠金融理念下農村地區信貸發展的策略

(一)健全和完善農村金融服務體系

1.健全現代農村金融服務體系。一是打造農村普惠金融網絡。建立“物理網+支付網+電商網”的普惠金融服務新體系，著力推進基礎金融服務建設，加大推廣移動繳費、取款、轉賬等電子金融服務，改善農村地區支付環境。二是實施移動便民支付工程。實施移動便民支付工程助力打造宜居美麗鄉村。借助鄉鎮發展鄉村旅游產業的勢頭，集中拓展產業配套的特產、餐飲、住宿等商戶，建設移動支付示范區域。三是打造特色綜合農貿電商平臺。整合優化線上線下渠道，拓寬農村金融服務渠道。按照“一村一品”的原則，利用線上線下聯動銷售方式，幫助農村商戶打開優質農副產品、手工藝品銷路。

2.大力發揮金融支農富農作用。一是深化金融服務“村村通”建設。積極發揮鄉鎮的村財通、三資平臺、助農取款點、村級金融服務站的作用，打通金融服務最后一公里，進一步提升行政村基礎金融服務覆蓋率。積極落實惠農政策，優化社保卡服務，促進農村基本養老保險、醫療保險以及各類涉農補貼資金歸集和發放。二是設立普惠金融服務中心，專營三農信貸業務，對農村、農業生產經營提供專門的優質高效的信貸服務。

(二)提高信貸服務水平和能力

創新商業銀行的服務方式，強化金融服務的創新方式，確保金融服務能夠與農村地區的發展狀況相符，防止金融服務出現虛象化的問題，嚴格的控制金融服務過程中的風險。隨著我國現代化互聯網技術的不斷發展，農村地區的小額信貸在發展的過程中，也可以通過互聯網設備來提升普惠金融對象的精準性。可以通過網絡調研，對同一地區的不同村落設立相應的經濟信息成長檔案，并且結合當地的各類型發展產業以及貧困人群的具體需求，對普惠金融理念下的金融服務采取更加精準的定位，有效地發揮出普惠金融理念下信貸政策對于農村產業的針對性扶持效果。始終堅持農村地區金融改革發展的科學指導建立，是以當地農村發展特色的農村金融體系，不斷推動我國農村地區的金融機構能夠不忘初心，將更多的經濟資源分配到農村建設的重點環節以及薄弱部分，更好地滿足鄉村振興多樣化金融需求。農村地區金融機構可以結合后臺的調查數據，對服務對象的還款能力以及經濟狀況進行多方面的分析，確保信貸扶持的精準力度。一方面，金融機構可以依托現代化互聯網技術，建立起農村地區的信貸信息數據庫，為后續提供信貸服務提供有效的參考數據，同時還能準確的評估客戶的還貸能力。另一方面，還可以安排專業的工作人員深入農村地區擴大網銀、微信銀行、手機銀行等線上金融服務在農村地區的影響力，同時讓農村地區的客戶享受更加便捷的操作以及服務體驗。

(三)設置科學合理的信貸服務標準

在設置普惠金融服務標準的過程中，必須要按照農村經濟體發展的現象進行分層設置。例如，對于一些小微型的企業以及個人企業的信貸標準設置，應該具有一定的差異性。除此之外，也可以按照農村經濟不同的行業類型進行服務標準的劃分，例如可以根據農村地區的種植類行業、制造加工類行業、電商類行業等進行劃分。在劃分金融服務標準的過程中，不同的服務機構應該將農村區域的實際發展狀況作為重要的參考因素，以落實普惠金融理念下農村金融服務政策為目標，科學地設置農村地區的金融服務信貸標準[3]。

(四)創新和優化普惠金融信貸服務

貫徹落實鄉村振興戰略為農村各類經濟實體和農戶帶來了前所未有的發展機遇，對普惠金融信貸服務提出了新的需求。商業銀行要抓住機遇，創新服務方式和產品，做好全方位的金融服務。一是優化小微信貸服務。緊抓鄉村振興戰略的新機遇，錯位經營，創新小微信貸產品，提供貼心小微信貸服務。創新推出政府續貸基金、無還本年審續貸、“易融貸”等業務，并通過引入擔保機構，切實解決融資難、融資貴的問題。另外，優化貸款審批流程，提高風險決策能力與審貸效率。根據實際情況適時梳理和完善授信審批流程，進一步優化信貸審批機制，有效提高信貸審批效率，滿足小微企業客戶“短、小、頻、急”的資金需求。二是支持深化農村土地制度改革。密切跟進國家農村地制度改革和農村集體產權制度改革政策落地，穩步推進林權貸款，探索研究農村承包土地經營權和農民住房財產權“三權抵押貸款”，積極創新針對集體經濟組織的授信、基于集體資產收益的質押貸款、基于集體股權的質押貸款等相關金融產品和服務模式，讓農民的“沉睡資本”實現市場價值，切實解決農民融資擔保難問題。三是全力支持農民發展生產與創業。大力支持農戶生產經營貸款的發放，著力簡化辦貸流程，提高放貸效率。充分利用國家創業優惠政策，積極推廣農村青年創業貼息貸款、婦女創業貼息貸款等產品和服務，助力農民發展生產與創業致富。四是全力拓展消費信貸和民生金融業務。緊緊抓住農村消費轉型升級機遇，下沉服務重心，積極宣傳線上消費信貸產品在農村地區的推廣和應用，擴大消費信貸投放。特別關注新型金融消費需求以及與新金融服務工具的創新融合，積極推廣電子支付、移動支付、社保卡等服務，提高農村基礎金融服務的電子替代率，打通金融服務最后一公里。對于具有穩定收入的農戶，在其購買家電、農用機械用具等耐用品消費以及住房、購車、教育、文化、旅游、健康等新興消費領域擴大信貸投放。

(五)完善金融服務渠道

商業銀行要不斷完善農村地區的金融服務渠道，提高普惠金融信貸服務的便捷性。一是線上線下渠道齊頭并進。打造好手機銀行，突破時空界限，提供隨時的服務。同時，加強網點規劃建設工作，優化營業網點布局，積極推進網點裝修改造，有效整合網點資源，發揮線下充分溝通的人文服務優勢。二是加強網點日常運營管理，轉變營銷理念，在做好廳堂營銷的基礎上，做好上門服務工作。三是認真落實消費者權益保護，做好普惠金融工作。制定消費投訴處理管理辦法和工作指引，切實重視消費者權益保護及普惠金融宣教工作。

(六)大力推動農村信用環境建設

積極參與農村征信體系和農戶信用檔案庫建設，推動“信用鄉(鎮)、信用村、信用戶”評定工作，與政府共同構建“守信受益、失信懲戒”的信用激勵約束機制。依托金融服務站、農家書屋等載體，深入開展形式多樣的“送金融知識下鄉”活動，持續宣傳普惠金融和普及金融基礎知識。同時，積極配合地方政府嚴厲打擊農村地區非法集資、金融詐騙、高利貸等違法違規行為，營造良好金融生態環境。與當地政府加強溝通合作，有效利用涉農風險補償基金、擔保機構、保險等政府增信機制，大力推廣“政府增信+銀政共管”模式，進一步破解三農信貸業務信息不對稱難題，提升農村地區申貸獲得率和信貸覆蓋率[4]。

(七)大力支持農村環境改造，助力美麗宜居鄉村建設

1.支持鄉村人居環境高質量發展。圍繞“千村示范、萬村整治”工程，支持鄉村環境改造項目，依托政府設立的美麗鄉村建設、特色小鎮建設等各類專項發展基金，合理發放住房、交通、供電、供水、通訊、物流、信息等與公共服務相關的貸款，全面補齊農村公共服務短板，夯實民生工程建設，推進生態、宜商、宜業、宜居、美麗、便捷的鄉村建設。

2.主力打好綠色發展“生態牌”。加強與環保部門溝通與對接，根據國家產業、投資和環保等政策要求，對“兩高一剩”行業實行逐步壓縮控制，對環保不合格或違法企業實行一票否決制。加大綠色信貸的投放力度，大力支持環保、新型節能、有機農業等綠色信貸，并將綠色考核納入績效考核方案，確保完成“一增三控”的目標。創新綠色金融產品，加大環保領域金融產品和服務的研發力度，引導更多資金支持鄉村生態綠色發展。

3.支持農村科教文衛事業建設。支持農村教育事業發展，擇優支持農村普惠性幼兒園的發展，幫助學校和幼兒園建設；支持醫療健康事業發展，重點支持人民醫院、中醫院、婦幼保健院等公立醫院以及村衛生站的建設，提供綜合配套金融服務。支持文化事業發展，加大對“古村落、古建筑、古村寨”修復活化利用以及“紅色村”建設的金融支持。結合鄉村旅游產業布局，在風險可控的前提下，積極探索門票收費權質押，景區經營權質押等信貸產品創新，加大對鄉村文化旅游項目和工程的金融支持。

五、結語

綜上所述，在普惠金融理念下，農村地區的經濟發展得到了有效的資金支持。但是目前農村地區在落實這項政策的過程中，還是遇到了一系列的問題，因此，各方應該加大普惠金融理念宣傳引導，設置合理的信貸服務標準，在服務過程中發揮現代化互聯網的作用，豐富普惠金融信貸產品和服務方式，將普惠理念真正落實到金融服務過程中。