金融新常態下城商行數字化轉型洞察

胡瑩芝

徽商銀行股份有限公司 安徽合肥 230001

社會的發展，經濟的繁榮，進一步促進我國現代化科學技術的發展，如區塊鏈技術、云計算技術以及人工智能技術、大數據技術產生并被廣泛應用。在科學技術水平不斷成熟的背景下，技術應用性得到提升，使其應用到各個領域。在銀行領域，應用數字化技術發展各項業務，建設信息化服務平臺，把線上線下有效結合，進一步推動了傳統銀行的創新發展。但是，從辯證的角度分析，數字化等新型科學技術的發展，也對銀行的轉型以及創新發展帶來一定挑戰。銀行管理者必須了解科學技術的發展趨勢，結合自身發展實際情況，通過優化傳統業務辦理模式，引進數字化技術創新服務，建設線上服務平臺等舉措，做好籌劃工作，有利于發揮科學技術優勢，抓住機遇，為實現自身長遠發展作保障。

1 新常態相關概述

新常態是經濟學的一個理論定義，從字面上來看，新常態就是在原有狀態基礎上所產生的一系列變化，構建全新的形態結構。對于我國經濟新常態的特點，習近平主席給出如下解釋：其一，新常態是經濟速度的變化，新常態意味著經濟的速度發展更加均衡，從以往的高速增長朝向中高速方向發展。其二，結構。經濟結構不斷優化和升級，構建全新的經濟結構。其三，動力。從要素的驅動以及投資性驅動朝向創新性驅動方向發展[1]。

2 金融新常態下城商行數字化轉型重要性分析

2.1 有利于提高服務水平以及效率

城商行在貸款業務中常出現效率低下現象，如審批時間過長、手續較為繁瑣、用戶體驗感較差等。應用數字化技術能有效完善上述業務中不足，在貸款審批環節，大力應用數字化技術模型來替代傳統的人工審批模式，能夠大幅度壓縮貸款審批的時間，提升信貸業務的服務效率，優化用戶體驗。如，在貸款業務中螞蟻金融就充分應用數字化技術，在發放小額貸款期間，實現月審批以及秒審批。

2.2 進一步拓展獲客的渠道

我國經濟的高速發展，進一步促進金融消費的增長，使得消費者的需求更加的個性化與多元化。但是，由于以往金融服務受到空間、時間以及資源方面的限制較多，導致無法為客戶提供更加個性化、低成本、多元化服務。應用數字化技術能夠有效改變這一現狀，通過運用數字化技術建設大數據平臺以及人工智能服務體系，把線上與線下有效結合，為大眾提供更加高質的服務，極大突破以往服務現狀，優化客戶體驗，進一步拓展獲客的渠道[2]。

3 金融新常態下城商行數字化轉型建議

3.1 嘗試共建發展模式，轉變服務理念

城商行應結合自身的特點以及發展計劃，嘗試共建發展模式，大力發展生態圈。

其一，共建發展模式。該模式下處于同一區域的中小銀行機構可以共同出資并分攤費用，各自結合自身的需求制定個性化發展目標，并在發展中結合各類變化，不斷優化和調整。共建發展模式利于有效控制運行成本的支出，確保經濟支出合理性的同時，高效為各個成員進行服務。

其二，互聯網金融合作發展模式。政府以及行業領先企業應起表率作用，整合各個銀行的資源，建設聯合創新合作體系。互聯網金融合作發展模式有利于各個城商行大力借助外力作用，落實數字化轉型以及金融創新具體工作。

其三，開放性銀行模式。此模式中大力應用SDK技術與OpenAPI技術，通過此類技術開發并整合資源，把資源發放到合作對象以及客戶手中，將金融服務與服務主體的實際建立聯系，構建金融生活場景，有利于為客戶提供全新的金融體驗，確保金融服務與其日常生活有效對接。最后，要想發揮科學技術的優勢，做好金融新常態下城商行的各項業務服務，需要做好戰略布局以及規劃工作，轉變服務理念，注重產品的創新以及風險管理，構建具備各個區域特色的金融產品及服務，確保客戶日常經濟行為有效完成的基礎上，創造更多的經濟利潤。

3.2 重視數據的處理，確保數據采集的完善性

城商行數字化轉型建設期間，數據的數字化轉型是重點，數據作為銀行的重要資源，是其發展業務并為客戶提供高質服務的保證。因此，城商行應重視數據的處理，尤其是在數字化時代背景下，各個銀行必須給予此項作業足夠重視。

其一，城商行應依據標準化原則，整合數據，分析數據的指標，結合數據指標內容進行決策。數據指標的標準性、一致性、精準性對決策結果具有一定影響，城商行在制定各項指標期間，必須優先了解數據的具體來源、掌握數據的計算以及定義之間的相同性，消除數據的孤島問題，把不同結構的數據信息統一進行存儲，可優先解決調取困難問題[3]。

其二，確保數據采集的完善性。一方面，各銀行要對現有客戶群體進行數據的采集工作，如，客戶的賬戶提級行為等多維度的信息進行采集。此外，城商行也應重視難以獲取數據信息的采集，通過主動接入到征信、稅務以及工商和司法等官方數據的方法，嘗試與互聯網企業、金融科技企業合作的模式，獲取外部數據信息。

4 結語

綜上所述，金融新常態下城商行數字化轉型意義重大，做好金融新常態下城商行數字化轉型工作，有利于提高服務水平以及效率，進一步拓展獲客的渠道，為用戶提供多元化以及個性化的服務。此外，為了實現金融新常態下城商行數字化轉型最終目標，需要在發展期間，做好戰略布局以及規劃工作，轉變服務理念，嘗試共建發展模式，大力發展生態圈，重視數據的處理，力求實現數據分析自動化以及結果可視化的目標，確保數據采集的完善性。