“互聯網+”視角下小微企業信貸問題研究

王宇晴

【摘? 要】在小微企業的信貸風險控制中，信息不對稱問題一直難以得到有效解決，限制了金融機構和小微企業的發展。論文首先分析小微企業信貸現狀與存在的問題;其次基于“互聯網+”視角提出通過數字化、流程化的方式，有效控制信息的來源，提高信息的質量，從而有效控制信貸風險，極大地解決小微企業信貸困難的問題。

【Abstract】In the credit risk control of small and micro enterprises， the problem of information asymmetry has been difficult to be effectively solved， which limits the development of financial institutions and small and micro enterprises. Firstly， the paper analyzes the current situation and existing problems of? credit in small and micro enterprises. Secondly， based on the perspective of "internet +"， the paper proposes to effectively control the source of information and improve the quality of information through a digital and process-oriented approach， thereby effectively controlling credit risk and greatly solving the problem of credit difficulties for small and micro enterprises.

【關鍵詞】小微企業;信貸融資;數字化改革;小額信貸

【Keywords】small and micro enterprises; credit financing; digital reform; microcredit

【中圖分類號】F832.4;F276.3? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）11-0134-03

1 小微企業信貸現狀

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。與大中型企業成熟完善的經營管理相比，小微企業在管理、人力資源等方面有著較大差距，小微企業信貸困難的問題普遍存在。隨著經濟環境的持續多元化發展、國家政策扶持力度的加大，小微企業逐步發展，在市場中所占份額逐步增加。在保就業保民生保市場主體、支持小微企業和個體工商戶發展的政策環境下，小微企業迅猛發展，個體工商戶融資負擔有所減輕，小微企業信貸融資難題得到了一定程度的緩解。截至2021年4月末，全國小微企業貸款余額45.94萬億元，其中，普惠型小微企業貸款余額16.9萬億元，同比增速31.8%，較各項貸款增速高19.8個百分點;有貸款余額戶數2796.01萬戶，同比增加550.66萬戶。與2017年底相比，普惠型小微企業貸款余額、貸款戶數都增長了1.2倍左右（貸款余額增長119.3%，貸款戶數增長120.5%），這個增長速度非常快，反映出小微企業融資環境正在有效改善。與此同時，針對小微企業融資難、融資貴，銀保監會也制定了一系列幫扶政策，包括保持穩定高效的增量金融供給、豐富普惠保險產品業務、豐富普惠保險產品業務、做優機制體制和專業能力、做活存量金融資源配置、持續加大對小微企業和普惠金融支持力度。

2 小微企業信貸問題

考慮小微企業的實際情況以及小微企業融資難、融資貴問題，同時，由于信息不對稱問題難以得到徹底解決，信貸機構往往采取謹慎貸款、貸款利率高的方式防范信貸風險。這一現象容易導致小微企業因資金不足，限制了自身規模的擴大以及正常運營的順利推進。

2.1 企業自身問題

第一，融資風險問題。目前，小微企業發展迅速，若想擴大規模，資金的支持是必不可少的。但由于小微企業大多缺乏可信的財務報表與經營記錄，且自身規模較小，內部融資、盈利能力以及抗風險能力不足，商業銀行出于信用風險考慮貸款給小微企業的意愿不強。根據十九屆五中全會的精神，銀保監會制定推進普惠金融高質量發展實施意見，其旨在推動建成具有適應性、可持續、高質量的普惠金融發展體系。在此背景下，商業銀行對信貸產品質量的把控標準更加嚴格，對小微企業的篩選標準更加嚴苛，這使得小微企業融資更為困難。對于小微企業來講，外部其他合適的融資機構數量較少，即使近年來出現了許多網絡借貸平臺，但由于信息不對稱，以及其信用評估技術和風險防控技術不能得到充分保證，大大增加了信貸風險，所以網絡信貸平臺的貸款利率往往較高，造成了小微企業融資貴、融資風險高的問題。與此同時，現階段商業銀行基于融資風險考慮，對接小微企業主要采取信貸工廠模式，即批量化的數據處理以及標準化的審核流程，但因為小微企業具有“短、頻、快”的融資特點，批量化、標準化的處理模式無法滿足小微企業的特殊要求，這也是導致小微企業融資困難的一大重要因素。

第二，企業發展問題。小微企業處于企業的初期發展階段，在市場中立足不穩，需要大量的資金支持擴大規模，信貸約束是制約企業發展的重要因素。信貸約束受多方面因素影響，包括企業自身因素、企業發展方式以及外部政策影響。大多數小微企業缺少正規的資金管理、合格的財務報表和經營報告，外部融資機構難以評估其信貸水平，往往采取謹慎放貸的策略，縮減了企業獲得資金的渠道和金額，使企業發展受阻。小微企業正處在發展的開始階段，對流動資金有較高的需求且需求金額不穩定，存在大幅度波動的可能性。相對的，企業發展到成熟階段會持有相對穩定的流動資金，穩定的資金供給是企業長久發展的基礎。基于此，若資金供給不足，就可能造成企業前期準備功虧一簣，小微企業難以完成發展過渡，企業的發展相對困難。在外部融資機構服務中，數據集中處理是強化風險控制的一大重要手段，小微企業信息缺失等信息不對稱問題在信息數據處理過程中逐步凸顯，信貸審核時間長、效率低使得短缺的資金不能得到及時補充，小微企業發展受到約束。

2.2 市場監管問題

在國家加大政策扶持力度的背景下，越來越多的小微企業抓住機會迅速擴張和發展，在此過程中資金用量的增長不可避免，小微企業對資金的需求量逐步增加。因此，建設滿足多樣化融資需求的多層次信貸市場勢在必行。在市場監管過程中主要存在以下問題：第一，監管措施有待完善。現階段，我國部分金融監管措施處于滯后狀態，在普遍依靠外部監管的前提下內部監管不到位的問題仍然存在。整合分析金融監管的法律規范之后可以發現，部分監管規定的針對性不足，導致監督作用得不到充分發揮。第二，對現代科技手段的應用不到位。近年來，很多金融機構已經進入金融科技時代，但在金融監管過程中對于現代科技手段的應用仍然不夠充分。基于此，監管工作中信息透明度低、線下依賴度高等現象仍普遍存在。隨著市場規模的迅速擴大，建設數字化、信息化程度高且涵蓋監管工作各個環節的監管體系具有重大的現實意義。

3 “互聯網+”視角下小微企業信貸管理的對策

互聯網技術在處理大量信息時具有規模化、效率高、容量大等優勢。利用大數據技術，結合流程化、自動化的方式，將信貸信息標準化，加快信貸審核進度，提高信貸業務辦理效率，能夠有效避免、緩解信息不對稱問題造成的信貸問題。

3.1 風險控制流程化

3.1.1 信息來源控制

現階段，信貸市場當中各種信貸信息、資源紛繁復雜，但有效的信息依然缺乏，許多信息缺乏實證數據的支持。盡管小微企業的信貸問題受到廣泛關注，然而市場中真實、準確、及時的信息在數量上仍然不足。數據分析表明，小微企業獲取融資信息的渠道主要包括2個：一是網絡信息源，如各類咨詢平臺、小額信貸軟件等;二是線下信息源，包括商業銀行和各類金融機構等。結合“互聯網+”理念，可以通過開展“銀商合作”的方式將信息數量、質量、時間、反饋效率和成本等因素進行歸類，整合零碎的信息，通過篩選呈現出有效信息，從而使小微企業和金融機構的信息來源的準確性得到有效增強，豐富廣大小微企業獲取融資信息的渠道。

3.1.2 信息真實控制

在小微企業的信貸審批流程中，信息準備包括信貸前期的客戶細分與篩選，審核流程中的材料收集、盡職調查、業務審批，審批后期的放款管理、貸后檢查，這些環節都需要控制信息的真實性。根據高質量、準確的信息可以較為準確地評估信貸水平，匹配合適的資源。若大量的失真信息流入市場，不僅會導致信貸質量降低、壞賬率提高，甚至會出現惡性循環，導致“金融機構不敢貸出、小微企業借不到錢”的尷尬境地。因此，加強信息真實控制尤為重要。目前，小微企業貸款信息交叉檢驗技術得到了有效應用，其使用多個交叉信息進行邏輯推理，通過不同信息之間的比較驗證，確認客戶的關鍵經營數據，并驗證客戶的誠信情況，體現不同財務信息之間的勾稽關系，使信息得到有效收集與充分傳遞，因此，相關機構可以有效推廣信息交叉檢驗技術。

3.1.3 還款能力調查

信貸參與者還款不及時的情況主要分為主動逾期和被動逾期2類。主動逾期是借款人充分了解信貸平臺規則，利用信息不對稱從中投機套利;被動逾期是借款人的財產狀況不足以償還貸款，包括由于特殊事務而導致的重大開支、企業經營危機等。信貸機構在調查借款人還款能力時，可以考慮還款能力的“硬指標”，如財務能力、對外擔保以及該企業的經營指標等，還需考慮企業的還款意愿的“軟信息”，如誠信記錄、遵紀守法情況等。在解決小微企業還款難問題時，信貸機構可以利用互聯網技術開展咨詢業務，幫助小微企業解決問題，提供咨詢服務，這樣既可以促進企業發展、渡過危機，也可以降低信貸機構的壞賬率、提高資金的利用率。

3.2 信貸控制數字化

3.2.1 精簡控制流程

在小微企業金融服務中，金融機構應該細化分類，形成專門的分支機構處理小微企業業務，通過精簡流程環節、精細分工管理、精確職責授權，使小微企業貸款審批更快、融資需求對接更準、服務手段和方式更全面。從最初的貸款受理，再到放款及之后的收款，細分流程較多，信息傳遞失真率逐級遞增。盡管目前廣泛運用的信貸工廠模式縮短了部分流程，但整體流程對于小微企業仍然煩瑣復雜，信息更新不及時，時滯問題逐漸顯現，尤其是體現在申請、批復流程當中。金融機構應深入剖析小微企業的市場需求，持續推進營銷服務模式的“端口前移”工作，綜合運用互聯網、云計算、大數據，深化小微企業金融服務。通過績效指標優化、小額金融監管服務評價、差異化監管政策以及正反典型案例通報等工作，推動銀行信貸流程優化、數字化，減少申報材料數量，下放小微企業貸款審批權限，建立限時辦結和公開承諾機制等，推動信貸環節、申報材料、辦理時間“三減少”，實現小微企業融資服務又快又好發展。在前端精準進行個性化的服務，在審核后端進行信息化建設，加強自動化審批，提升審核效率。

3.2.2 優化信貸評級

根據2015年所提出的“互聯網+不良資產”的概念，構建關于不良資產信息的互聯網平臺，使用者和轉讓者在信息透明的環境下自由交易。可以將“互聯網+”與“信用貸款評級”相結合，通過大數據驅動構建風控垂直搜索引擎，將小微企業的大量交易數據作為參考，分析企業信用狀況并匹配合適的發布者或處置者。實現基于“互聯網+”的信貸等級化不僅將傳統的信用評級平移到互聯網平臺，而且減少金融服務信息不對稱情況，同時保留審核過程，壓縮可人為操縱空間，最大限度保留信息真實性，使金融監管的作用最大化。推動傳統金融服務數字化轉型是“互聯網+”理念發展的必經之路，促使金融機構更精準服務實體經濟是發展的目的，有利于小微企業更精準防范金融風險。

3.2.3 降低融資成本

近年來，銀保監會出臺《關于進一步規范信貸融資收費 降低企業融資綜合成本的通知》，鼓勵銀行加強對小微企業生產經營規模、周期特點、資金需求的分析測算，綜合運用年審制貸款、循環貸款、分期償還本金等方式減輕企業融資負擔。在風險可控的前提下，鼓勵銀行等各類金融機構加大續貸產品開發推廣力度，提升續貸業務在小微企業貸款中的比重。有關部門在金融管控過程中應督促引導銀行機構縮短融資鏈條、減少融資環節，大力發展首貸、續貸、信用貸款業務，通過以上方式有利于降低小微企業的融資成本。2020年的《政府工作報告》提出，鼓勵銀行大幅增加小微企業信用貸、首貸、無還本續貸。其中充分肯定了續貸和首貸的政策創新，在此基礎上把首貸、續貸、確權和知識產權融資中心合并在一起，建成協同互補、全方位提供信貸服務的小微企業金融服務新格局。同時，通過匯聚企業政務數據、開通政務服務綠色通道等措施，有效疏通企業融資“堵點”，大幅縮減業務受理審批時間，推進全轄小微企業金融服務“降本擴面、提質增效”，最大限度提高可用資金的利用率，減輕企業融資負擔。

4 結語

綜上所述，我國小微企業融資難、融資貴的問題隨著經濟政策的調整、改革得到有效緩解，但造成信貸風險的重要因素即信息不對稱，還沒有得到徹底解決。本文基于實際情況簡要分析當前小微企業的信貸風險與融資環境，以小微企業視角發現融資成本和企業發展中存在的問題，并將當下發展潛力巨大的“互聯網+”理念與信息流程化進行有機結合，從風險控制流程化和信貸控制數字化方面展開分析，以期減少人為干預，保障信息質量和信息處理速度，從宏觀、微觀角度提出小微企業信貸數字化發展的建議。

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