區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)理賠創(chuàng)新路徑研究

王興林

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，河北 石家莊 050000）

保險(xiǎn)理賠作為支撐保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的不可或缺的后援力量，借助區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的金融科技對(duì)于革新理賠環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程，助推保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展將有一定的積極意義。在解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠模式存在的諸多痛點(diǎn)的同時(shí)，能夠?yàn)閺?qiáng)調(diào)以客戶為中心，定制化服務(wù)、個(gè)性化管理的運(yùn)營(yíng)理念提供技術(shù)保障，從而提升保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量，改善保險(xiǎn)行業(yè)的大眾認(rèn)知，為保險(xiǎn)行業(yè)在中國(guó)的良性發(fā)展提供新的動(dòng)力。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)概述

區(qū)塊鏈這一基本概念能夠追溯至2008年，區(qū)塊鏈的始祖為比特幣，比特幣研發(fā)明者中本聰于論文中提出了去中心的結(jié)算電子現(xiàn)金系統(tǒng)概念。區(qū)塊鏈技術(shù)在持續(xù)深化過程中，其進(jìn)化層級(jí)可以劃分成數(shù)字貨幣、數(shù)字化資產(chǎn)與智能合約、移動(dòng)終端和區(qū)塊鏈融合。鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)識(shí)別身份的機(jī)制，個(gè)人不需要第三方儲(chǔ)存與管理信息，僅僅需要向保險(xiǎn)公司分享健康情況就能夠得到完整的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)，并且保險(xiǎn)公司還可以避免信息真假辨識(shí)與欺詐問題，在保險(xiǎn)理賠甄別風(fēng)險(xiǎn)、管控成本、優(yōu)化流程方面均有巨大的潛力。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)

（一）強(qiáng)化保護(hù)客戶信息安全

信息技術(shù)數(shù)據(jù)公開可以快速獲得大量數(shù)據(jù)，可是也易于造成用戶信息泄露。個(gè)人信息安全貫徹投保與賠付等重要環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)信息泄露會(huì)對(duì)用戶生命財(cái)產(chǎn)安全帶來威脅。中國(guó)當(dāng)前對(duì)于信息安全技術(shù)監(jiān)督管理并不健全，保險(xiǎn)公司對(duì)于信息安全技術(shù)投入有很大的差異性，用戶信息泄露的問題經(jīng)常出現(xiàn)。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠確保用戶信息不被不良機(jī)構(gòu)或人員竊取。該技術(shù)分布式機(jī)制規(guī)定每個(gè)節(jié)點(diǎn)共同參加數(shù)據(jù)計(jì)算和登記，同時(shí)彼此驗(yàn)證數(shù)據(jù)資料的有效性。再者，區(qū)塊鏈技術(shù)智能化身份識(shí)別系統(tǒng)能夠保證每個(gè)節(jié)點(diǎn)在查找信息的過程中，只可以查到相關(guān)交易信息，不會(huì)查詢到用戶私人信息。

（二）可追溯性提高醫(yī)保財(cái)務(wù)監(jiān)督質(zhì)量

現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)的審核與賠付采取的是紙質(zhì)為主的證明方式，病人需要提供紙質(zhì)費(fèi)用報(bào)銷清單、發(fā)票和住院治療證明作為憑據(jù)，通過醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)審核后才得到保險(xiǎn)賠付，不僅耗費(fèi)時(shí)間精力而且患者需要先墊付報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用。區(qū)塊鏈技術(shù)保證就診及治療過程數(shù)據(jù)的完全存儲(chǔ)及不可篡改，并且數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享可追溯，醫(yī)院、患者、醫(yī)保監(jiān)管部門可以隨時(shí)監(jiān)管醫(yī)保基金使用情況、患者醫(yī)療報(bào)銷是否規(guī)范合理。加密處理的電子會(huì)計(jì)檔案將替代原有的紙質(zhì)檔案，不僅節(jié)約了成本，也使得查閱更便捷，更提高了財(cái)務(wù)信息保存的安全性和保密性。同時(shí)，依托區(qū)塊鏈技術(shù)可以形成一個(gè)跨部門、跨區(qū)域的分布式會(huì)計(jì)檔案信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)由會(huì)計(jì)核算部門、檔案管理部門和審計(jì)部門全面參與會(huì)計(jì)檔案狀態(tài)的更新與維護(hù)。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新途徑探索

（一）建立信任安全機(jī)制，增強(qiáng)保險(xiǎn)的安全屬性

保險(xiǎn)行業(yè)飽受詬病的兩大問題是信任缺失和安全性不足，客戶對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏信任是制約我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因之一，保險(xiǎn)理賠中的風(fēng)險(xiǎn)案件也是社會(huì)信用體系尚未健全的現(xiàn)象體現(xiàn)。區(qū)塊鏈所固有的數(shù)字加密與信息認(rèn)證技術(shù)能夠?qū)?shù)據(jù)“上鎖”，不可隨意篡改與共享，保證客戶的隱私和數(shù)據(jù)安全性，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的信任與安全。保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)不信任及合同糾紛等問題能夠通過“時(shí)間戳”等技術(shù)手段得以解決，從而提升保險(xiǎn)行業(yè)的信任和安全水平。客戶的交易信息會(huì)被儲(chǔ)存于“鏈條”之中且在區(qū)塊鏈技術(shù)上形成“共識(shí)”，從根本上消除了信息篡改等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）做好區(qū)塊鏈技術(shù)的安全監(jiān)管

首先，雖然區(qū)塊鏈擁有加密數(shù)據(jù)的安全密鑰，但這并不排除可能會(huì)有“黑客”攻擊。一旦黑客攻破醫(yī)院數(shù)據(jù)庫(kù)，醫(yī)院的診療信息、財(cái)務(wù)信息及患者的個(gè)人隱私信息等將完全泄露。其次，對(duì)于一項(xiàng)新興技術(shù)的應(yīng)用，還需要有法律法規(guī)的約束。建立健全相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，盡可能降低區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）去中心化特點(diǎn)助力醫(yī)療保險(xiǎn)基金監(jiān)管體系建設(shè)

區(qū)塊鏈的去中心化特性可減少人對(duì)數(shù)據(jù)的干擾，不依賴傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中的中心結(jié)構(gòu)，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以讀取數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)數(shù)據(jù)，打破數(shù)字壁壘，整合數(shù)據(jù)建立公有的賬本數(shù)據(jù)，提供給監(jiān)管部門實(shí)時(shí)復(fù)核、檢查。去中心化的醫(yī)保基金監(jiān)管體系同時(shí)減少監(jiān)管成本，降低服務(wù)器數(shù)量等硬件需求。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以將用戶病例數(shù)據(jù)和用戶醫(yī)保賬戶數(shù)字化，存儲(chǔ)于分布式數(shù)據(jù)庫(kù)中。每一個(gè)區(qū)塊都擁有獨(dú)立的時(shí)間戳，形成一個(gè)穩(wěn)定、不可篡改的用戶大數(shù)據(jù)庫(kù)，適用于醫(yī)保基金管理領(lǐng)域中的交易過程監(jiān)督和交易記錄存儲(chǔ)。我國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用理賠流程主要還是人工、紙質(zhì)報(bào)銷，人工工作量大，時(shí)間消耗大，管理和審核難度相應(yīng)增大，區(qū)塊鏈的不可篡改性可以實(shí)現(xiàn)醫(yī)保基金交易監(jiān)控的自動(dòng)化，人工無(wú)法干預(yù)和篡改以確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、及時(shí)性，促進(jìn)建設(shè)統(tǒng)一、實(shí)時(shí)的醫(yī)保交易平臺(tái)。

四、結(jié)束語(yǔ)

通過上文分析可以發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效解決保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域中各種問題，可以提高保險(xiǎn)理賠各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)效率，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)理賠模式創(chuàng)新是很有利的。此次研究除去闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)助推保險(xiǎn)理賠創(chuàng)新存在的制約因素，還提出了區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)理賠創(chuàng)新的方法與途徑，但是這僅僅是其中的一小部分，還需要相關(guān)研究人員持續(xù)探索與分析。