大數(shù)據(jù)時代企業(yè)多渠道融資的法律風(fēng)險及防范措施

張彥斌

（珠海市金灣區(qū)公職律師事務(wù)所，廣東 珠海 519000）

目前來看，為保證我國經(jīng)濟持續(xù)增長，必須對我國的企業(yè)發(fā)展進行高度的重視，但是從當(dāng)前情況來看，部分企業(yè)面臨著融資困難情況，“融資難”成為企業(yè)在發(fā)展過程中一個嚴重問題，并且對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營與發(fā)展造成阻礙。在企業(yè)開展融資時，一些經(jīng)營人員會不斷陷入連環(huán)擔(dān)保風(fēng)險當(dāng)中，如果企業(yè)出現(xiàn)違約情況，那么就會導(dǎo)致大批企業(yè)受到牽連，經(jīng)營者也會無意間逾越刑事犯罪和民間融資界限，最終觸及我國刑法，并且構(gòu)成犯罪行為。

一、大數(shù)據(jù)時代背景

（一）大數(shù)據(jù)發(fā)展歷程

從世界角度出發(fā)，筆者發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)時代的到來成為人類社會發(fā)展過程中重大歷史事件，其對推動各項產(chǎn)業(yè)升級與進步有著重要作用。20世紀80年代，美國著名的未來學(xué)家阿爾文曾在其著作中首次提到了“大數(shù)據(jù)”這一概念，同時阿爾文將其稱作是人類社會史上第三次浪潮，這也說明了大數(shù)據(jù)時代所具備的重要地位。隨后美國在金融、醫(yī)療、反恐等領(lǐng)域中開始引起大數(shù)據(jù)的分析、儲存、挖掘等技術(shù)。等到了2019年，各國開始對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍不斷拓寬，同時也提高對其的重視程度。對于我國而言，阿里巴巴在2013年首次將大數(shù)據(jù)這一概念引入到企業(yè)的經(jīng)營當(dāng)中，這一重要舉措也使得我國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展如火如荼。

（二）大數(shù)據(jù)時代下市場變化情況

大數(shù)據(jù)時代到來以后，各國開始對各項數(shù)據(jù)進行整理與挖掘，從中提取有效信息，并且對其所具備的分析能力也逐步提高，這使得大數(shù)據(jù)實現(xiàn)升級與發(fā)展，同時對于市場發(fā)展具備指導(dǎo)性意義。從宏觀角度出發(fā)，筆者發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展能夠幫助我國政府從經(jīng)濟社會發(fā)展數(shù)據(jù)中不斷挖掘有效信息，并且將所獲得分析結(jié)果作為依據(jù)，為社會發(fā)展提供助力。從微觀角度來看，企業(yè)在發(fā)展中能夠?qū)κ袌鲎兓瘮?shù)據(jù)、企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)等信息進行詳細分析與整理，最后找出有利于企業(yè)提高經(jīng)營效率、把握市場變化、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的主要措施。我國大數(shù)據(jù)時代的到來與發(fā)展，也面臨著平臺開放、網(wǎng)絡(luò)安全、平臺搭建等挑戰(zhàn)。

二、企業(yè)融資現(xiàn)狀與困境

（一）程序繁瑣，成本較高

企業(yè)在貸款時需要較高的綜合成本，并且有著極長的審核期限，很多長期貸款未能得到及時審批。特別是對于我國一些中小企業(yè)而言，其具備較小的資產(chǎn)規(guī)模，因此能用于擔(dān)保與抵押的標(biāo)得物較少，且具備較低的價值，往往無法形成有效的貸款增信。即使有部分商業(yè)性擔(dān)保公司愿意為其提供增信，但是也需要企業(yè)支付較高的中介費用。我國中小企業(yè)采用的方法是先接融資，這就需要企業(yè)在貸款中支付較高的利息費用，同時也使得融資成本不斷增加。在融資過程中，需要面臨借款手續(xù)復(fù)雜問題。如果企業(yè)有足夠抵押物，那么就要求企業(yè)在抵押之前，應(yīng)當(dāng)向資產(chǎn)評估機構(gòu)支付相應(yīng)費用，隨后方可進行抵押貸款。

（二）企業(yè)融資渠道狹窄

從客觀角度來看，我國部分企業(yè)有著較為淡薄的信用觀念以及較為短暫的生命周期，這就導(dǎo)致銀行對于部分企業(yè)有著較低的信任度，使得貸款問題發(fā)生比例不斷提高。一些企業(yè)在發(fā)展過程中，未能獲得銀行貸款或者政府扶持，就會采用民間貸款方式，最終會帶來相應(yīng)的社會問題。銀行作為金融載體，理論上應(yīng)當(dāng)為企業(yè)提供充足融資服務(wù)，但是銀行最主要的目的就是保證資金具有流動性、安全性、盈利性，銀行需要考慮企業(yè)是否具備償還貸款的能力。因此企業(yè)存在較低的信用，常常會出現(xiàn)財務(wù)管理混亂、經(jīng)營活動不透明、固定資產(chǎn)少、財務(wù)管理混亂等問題，最終導(dǎo)致部分企業(yè)在貸款過程中被銀行拒之門。與一些西方發(fā)達國家相比，我國部分企業(yè)的融資渠道過于狹窄，甚至部分企業(yè)無法獲得銀行貸款，這就對企業(yè)發(fā)展造成影響。

（三）通過除銀行之外的渠道，導(dǎo)致貸款風(fēng)險加大

我國企業(yè)在融資過程中將重點放在如何高效且快速地獲得資金方面，因此對于融資時涉及的刑事法律缺乏足夠認識，很多企業(yè)經(jīng)營人員只知道自己在融資，卻不知道某些融資行為已經(jīng)觸犯法律底線，所以就導(dǎo)致許多企業(yè)開始陷入非法融資困境中。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之出現(xiàn)，在信貸方面全新的模式更是層出不窮。從行業(yè)角度出發(fā)筆者發(fā)現(xiàn)，雖然傳統(tǒng)銀行融資渠道手續(xù)繁雜、時間冗長、成功概率低，但是從安全方面來看有一定的保障。而一些非銀行體系，比如P2P，作為互聯(lián)網(wǎng)金融點對點信貸平臺，通過網(wǎng)絡(luò)能夠?qū)崿F(xiàn)在借貸過程中所需的手續(xù)、合同、資金、資料等，因此成為在近幾年受到企業(yè)歡迎的一種全新信貸模式。我國P2P在發(fā)展過程中仍處于初級階段，并且缺乏有效的監(jiān)管，最終導(dǎo)致許多平臺出現(xiàn)經(jīng)營不善或者逾期還款問題，最終被迫停業(yè)。

三、企業(yè)融資過程中的法律風(fēng)險

在實踐中筆者發(fā)現(xiàn)，一些處于起步階段企業(yè)通常對資金有著極大需求量，但是卻缺乏足夠資產(chǎn)作為保障，所以就不得不選擇其他渠道來獲得擔(dān)保，這也成為其唯一出路，但是在這個過程中卻存在極多風(fēng)險。首先是互保法律風(fēng)險。一些企業(yè)為了使其他企業(yè)能夠為自身提供擔(dān)保，而選擇為對方企業(yè)開展融資擔(dān)保。但是在擔(dān)保過程中如果發(fā)生信用危機，那么就會導(dǎo)致存在借款行為的企業(yè)被卷入其中。企業(yè)通過連環(huán)擔(dān)保方式獲得融資時，自身需要承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險之外，還需要承擔(dān)信用風(fēng)險。其次被迫保證法律風(fēng)險。對于企業(yè)而言，金融機構(gòu)處于優(yōu)勢地位，在為其提供貸款過程中也需要保證債權(quán)得以實現(xiàn)。金融機構(gòu)將更多財產(chǎn)都納入到抵押財產(chǎn)范圍之內(nèi)，并且對抵押的貨物作出評估，隨即做出打折。通過這種方式就導(dǎo)致企業(yè)所獲得貸款數(shù)額會低于抵押財產(chǎn)實際的價值。在實踐過程中，因為銀行具備優(yōu)勢地位，企業(yè)想要獲得貸款，需要出示承諾函，并且承認銀行擁有優(yōu)先實現(xiàn)債權(quán)的權(quán)利，但是這種做法也會給企業(yè)的利益帶來嚴重損害［1］。

四、大數(shù)據(jù)時代背景下企業(yè)在融資過程中對風(fēng)險進行防范的有效措施

（一）拓寬社會融資渠道

大數(shù)據(jù)時代的到來，能夠使社會當(dāng)中的融資渠道變得更加的寬闊，由此可以對企業(yè)與投資方之間的關(guān)系進行匹配。隨著世界經(jīng)濟高速發(fā)展，在大數(shù)據(jù)時代背景下，對于大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化重視程度也不斷提高，這就促使我國社會融資渠道變得寬廣起來，使得線上、線下形式更為豐富。與此同時，投資方在投資時的傾向投資數(shù)據(jù)能夠與具備融資需求的企業(yè)更加吻合，保證數(shù)據(jù)表達具備真實性，使得融資渠道得到拓寬，提高企業(yè)融資成功率［2］。

（二）對征信體系進行完善

大數(shù)據(jù)時代具備數(shù)據(jù)提取技術(shù)、收集技術(shù)、挖掘技術(shù)，由此可以保證我國征信體系更加完善，不斷提高個人信用意識與企業(yè)信用意識，也能在相應(yīng)程度上幫助銀行對于企業(yè)的貸款償還能力作出準(zhǔn)確評估，提高銀行對于企業(yè)的信任程度。因為我國征信體系與其他發(fā)達國家相比起步較晚，同時有著較低的綜合水平，但是大數(shù)據(jù)時代的到來，為大規(guī)模數(shù)據(jù)的存儲與提取提供更多可能，由此也能為我國征信體系的完善奠定良好基礎(chǔ)［3］。

（三）為企業(yè)提供完善的制度

大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展與推進，也能為企業(yè)制度完善提供更多參考，制度完善與優(yōu)化的制度，能夠提高企業(yè)信貸可信度。完善化、規(guī)模化的數(shù)據(jù)，不僅能為企業(yè)政策的制定提供依據(jù)，同時也有利于企業(yè)在未來發(fā)展過程中，更好把握企業(yè)自身發(fā)展時真實情況與制度問題，大數(shù)據(jù)的存在也為企業(yè)調(diào)整制度與產(chǎn)品服務(wù)提供更加精準(zhǔn)的方向，保證提高企業(yè)的實力與信貸可信度。

綜上所述，大數(shù)據(jù)時代的到來，能夠真實且客觀地反映企業(yè)在經(jīng)營過程中遇到的多數(shù)問題。我國企業(yè)發(fā)展直接關(guān)系著國民經(jīng)濟命脈，對于促進經(jīng)濟發(fā)展、拉動就業(yè)、帶動科技創(chuàng)新有著極其重要的作用。在這時就要求人們從大數(shù)據(jù)背景出發(fā)，將企業(yè)多渠道融資與現(xiàn)代技術(shù)聯(lián)系起來，為企業(yè)發(fā)展提供助力。