民間借貸中高利貸行為的刑法立法化問題研究

盧春雨

（天津市薊州區人民檢察院，天津 301900）

中國人民銀行在2002年發布了迄今為止最具權威的高利貸定義，在《關于取締地下錢莊和打擊高利貸行為的通知》中指出：民間進行錢款的借貸及利率應該由雙方協定借款確定，但協商確定的利率是不能夠超過中國人民銀行所公布的金融機構的同期和同等的資金借款利率的4倍，如果超過這一標準，就會被定義為是借高利貸的行為。但目前高利貸的借款活動還是較為猖獗的，成以下幾種發展特征，首先是高利貸的發展范圍較廣，從浙江的沿海地區一直到陜西、內蒙古等地都有高利貸的活動區域。而從制造業領域不斷地向商貿領域流通，甚至還流通到了一些普通的家庭。其次是高利貸的借款利息高，現如今一般高利貸的借款利息每個月均為10%左右，而從近些年的發展來看，這已達到了最高的水平。而在計息的方式上，由于是通過利滾利的方式，過期如果不還則利轉為本，并本利加在一起進行翻番，使得借款的利息越滾越大。最后是高利貸的放貸人每天都要進行追債、逼債，是不法之徒，本身也是不良之人。他們靠放高利貸為生，從中不勞而獲，牟取暴利，已成為勢力的階層，有的干脆就是利用黑惡勢力作為發展的后盾，公開進行放貸，或以賭博為依托，為賭徒提供高利息的借款服務，甚至涉賭、參賭，并為賭徒們設置陷阱［1］。

一、高利貸刑法規制的必要性

（一）對社會經濟發展秩序造成危害

高利貸的行為發展在長遠中可以對我國的金融市場和國家經濟造成嚴重的損害，首先在借貸的方面，一定要符合國家對金融市場的嚴格要求，任何從事借貸行為的金融活動都必須具備法定的資質，但在國家金融監管制度上并沒有高利貸這一法定規定，所以它就違反了國家的金融制度，擾亂了我國金融市場的準入和競爭交易秩序。其次進行國家信貸發放有利于國家對經濟發展資金需求有更為準確的了解，發揮信貸這一重要的經濟杠桿的調節作用，從而使國家在金融領域上能夠更好地服務于經濟全局。而進行高利貸等地下的借款行為，是無須通過行業部門批準的，因此就使得國家無法了解行業發展的具體情況，也不能進行正確的監督管理，長此以往就使得很多黑色資金在地下進行涌動，從而嚴重影響了我國經濟發展的秩序。

（二）損害中小型企業的經營發展

由于我國銀行對小微企業借款的門檻較高，很多小微企業在資金周轉上都更愿意在民間借款，而這就形成了高利貸借款的基礎。因為，高利貸的借款速度快，能夠快速解決中小企業在經營中所出現的困境，但是因為中小企業借高利貸也同時給自己的發展套上了沉重的鎖鏈，使其無法在市場中發展得更快。并且借高利貸的企業一般在純利潤上根本無法趕超高利貸利息的增長速度，就會給中小微企業的管理者造成嚴重的影響和壓力，導致很多企業被迫關停，或一些企業的管理人員跑路或跳樓的事件比比皆是，這都是高利貸的害處。其中從《資本論》中也可以論述，認為高利貸像寄生蟲一樣緊緊地附在生產企業的身上，不能改變其發展的方式，但是會使它越來越虛弱，最后進入到悲慘的境地，導致企業生產力萎縮［3］。

（三）各類違法犯罪活動滋生

高利貸的放貸者為了在放貸時追求更高的利潤，并且在自身存在資金鏈條斷裂時，就會通過各種不同的方式來吸納資金，就容易產生各種各樣的非法犯罪活動。例如：高利貸企業會出現非法集資行為，貸款詐騙行為或非法的方式來吸收公眾存款的行為，而向高利貸借款的人，如果沒有資金去償還高利貸就會走上犯罪的道路，所以高利貸的經營者尤其放貸的職業人員就會采用很多非法的手段對借貸人進行利息款項的催收，從而引發故意傷害、敲詐勒索、非法拘禁、挑釁滋事等暴力刑事案件，甚至還有一些借貸人是典型的黑惡勢力，在催收過程中也會影響社會治安的穩定性。

二、高利貸行為刑法入罪正當根據

（一）判斷高利貸行為是否存在違法性

民間借貸行為中包含高利貸行為，在借貸時，當事人雙方要對應付的利率標準進行協商，并在其后對整個交易過程中是否存在違法的行為進行核實。很多國家在法律條文中都有明確地指出借貸行為和其他行為要進行區別管理。目前，我國在刑法上對于這一條所出具的是關于針對高利貸行為獲罪的規制，其中只有一百七十五條規定了借貸資金是將借款轉化為高利貸，以營利為目的從我國金融機構獲取信貸，并將資金以高息貸給他人的行為。

（二）在實質層面上對高利貸的行為進行價值的判斷

高利貸是私人合同或市場制度下的一種貸款交易行為，它是雙方自愿的，也體現了雙方的契約性。同時，高利貸者的行為也表現在一些公司在發展市場經濟中緩解困難、增強效益的作用，但如果僅僅追求市場發展的有效性、忽視社會發展的公平性是不可取的。因此，通過對借款價值的分析，可以對高利貸者的行為作出實質性的評估，判斷其是否有罪［2］。

三、高利貸行為刑法立法規制的途徑

（一）非法經營罪不宜被認定是高利貸行為

高利貸行為是否應該被入罪，在刑法的規制中一直是學術界爭論的問題。許多研究者認為它應該是有罪的，但是一些研究者認為它不應該是有罪的，所以一些認為應該有罪的學者認為高利貸不是一種合法的借貸方式，而且這是一種高風險性行為，對社會的穩定構成了一定的威脅，違反了國家現行刑法規定。而否認高利貸入罪的部分學者則認為目前中國對放貸行為有明確規定，明確了什么是犯罪行為，但沒有明確寫下專門針對高利貸的刑法規定，所以很多是不能夠左右高利貸發展的，因此也不能說高利貸的發展行為是屬于刑法中的不合法行為。

（二）高利貸衍生行為中刑法責任問題的認定

在我國社會發展過程中，很多案例都使得社會群眾認為高利貸與其他借貸相比是具有高風險性的，因此，我國刑法對超過規定上限的收利金額不予保護。借款人可以利用法律漏洞，采取激烈行動，促使借款人按計劃償還貸款。這種行為大多是暴力和不受歡迎的。它觸及法律的邊緣，會給社會發展帶來不良影響。利益也會在發展過程中發展出其他犯罪行為，對社會經濟發展造成嚴重損害。其本質已不再是單純的民間借貸操作，而是一種影響社會的違法犯罪行為。

總之，高利貸的放貸過程中往往會與很多犯罪行為交織在一起，高利貸的活動也往往在背后存在黑惡勢力，很多時候由于收貸也會引發很多非法暴力的刑事案件，給社會穩定造成威脅。所以公安機關在接報后就會以黑惡事件收集證據，而忽視高利貸本身所觸犯的刑法問題，或以重罪吸收輕罪的原則以重罪處理。