互聯網金融對商業銀行經營的沖擊

聶鋆怡

（吉林財經大學，吉林 長春 130000）

商業銀行經營的主要方式是讓客戶去網點辦理相關的金融業務，獲得其業務的中間差所產生的經濟效益，以此來達到盈利目的。而互聯網金融的經營模式，是基于改進商業銀行傳統模式，發揮自身辦理業務方便快捷等優勢，獲得更多的客戶資源以及盈利效益。在這樣的發展狀況下，商業銀行還是需要針對自身服務理念做出不斷調整和完善，推動金融行業的穩固發展。

一、互聯網金融對商業銀行經營帶來的影響

（一）商業銀行的經營方式發生改變

和互聯網金融的服務模式相比較的話，商業銀行的服務模式就顯得比較高端，但是一些銀行人員在給客戶辦理相關的業務過程中，為客戶帶來的人性化服務還不是很完善。互聯網金融企業的服務模式的基本發展原則就是把客戶當作該服務中心和服務主體，因此，企業的管理部門會嚴格要求其服務態度，并組織相關的培訓來提高自身服務效率和服務質量。所以互聯網金融業務還是受到更多人的歡迎。

（二）商業銀行的中介功能被逐步削弱

隨著社會經濟全球化的快速發展，互聯網金融企業在發展中也結合自身的實際情況，開展了相關的金融中介業態，隨著金融中介業態的發展，使互聯網金融企業不再受到空間以及時間的局限，能夠在一定程度上滿足投資者對于互聯網金融行業的個性化需求，因此，互聯網金融中介業務形態越來越受到廣大金融消費群體的歡迎，使商業銀行的金融中介服務面臨著巨大的沖擊和挑戰，并逐漸被邊緣化。此外，互聯網金融的發展徹底改變了以往的金融中介市場局面，商業銀行一直以來都占據傳統的中介市場發展的主導位置，隨著互聯網金融網絡平臺的構建，金融客戶在電腦上或者手機上都可以直接辦理相關的業務，而商業銀行正在逐步面臨著被淘汰的發展趨勢[1]。

（三）商業銀行的收入來源逐漸減少

隨著互聯網金融的持續發展，客戶在辦理相關的金融業務時不再受到時間和空間的局限，也有了更多的選擇方式比如微信上的理財產品、支付寶中的余額寶等等，滿足了消費者對于金融業務的需求，并致使商業銀行的收入來源受到了很大的沖擊。一是對商業銀行的中間業務產生了一定的影響。由于網絡第三方支付軟件開始崛起，越來越多的人開始將閑置資金放置在第三方支付軟件中進行升值，從而致使商業銀行的中間支付業務量開始呈現不同程度上的下降，與此同時，互聯網金融行業的中間辦理業務更加方便快捷，導致商業銀行逐步處于下風位置，因此，商業銀行如果不能對自身中間業務進行有效的改進和變革，在未來的發展中還會嚴重影響到自身總體發展水平。二是影響了商業銀行傳統的盈利模式[2]。伴隨著互聯網金融平臺支付渠道的不斷拓寬，改變了人們以往以銀行實體網點為主的支付方式，顛覆了傳統商業銀行的經營局面，特別是當網絡支付軟件中的余額寶出現之后，商業銀行的存款業務已經大不如前，還有就是網絡中出現了各種貸款軟件，存款量相對而言也就更少了。從現階段的商業銀行發展模式來看，盈利方式最主要的就是增加客戶的存款量以達到盈利目的，由于目前大量客戶流失，因此，商業銀行傳統的盈利模式已經不再適應金融行業的發展，其收入來源也受到了不同程度的不利影響。

二、互聯網金融下商業銀行經營的應對措施

（一）調整經營戰略，建設互聯網人才隊伍

商業銀行在調整自身的經營戰略方面，應該結合自身的實際發展情況，將互聯網金融新型的理念融入其中，把客戶的實際需求放在首要位置，以這兩方面為基礎改革商業銀行的業態，從而有效提升客戶的滿意度。在關注大客戶的同時，也不能忽視中小客戶的潛在能力，商業銀行還可以利用互聯網大數據來分析精確客戶群體，形成具有自身業務特色的金融產品以及服務[3]。商業銀行需要正確認識到自身的優勢以及劣勢，將互聯網技術融入自身的金融業務中，轉變以往傳統的經營戰略，不斷調整和完善商業銀行的經營戰略，有效提高客戶的興趣以及吸引力；和其他相關企業互相合作交流，在現階段金融行業發展中，企業的個體發展已經無法跟上時代發展的前進步伐，因此，商業銀行需要尋找共同發展的合作伙伴，雙方共同前進；隨著互聯網技術的廣泛普及，商業銀行的客戶量逐漸減少，網點模式也出現了綜合能力不足的問題，使其發展已經不再能滿足客戶的很多需求，商業銀行可以結合其他網絡平臺渠道，拓展手機銀行業務以及多種網上業務，把這些業務都融入其自身業務中，打造一個網銀結算支付的網絡系統。現階段我們國家的商業銀行主要是以管理和經濟為主的人才隊伍，其中信息技術人才所占的比例相對來說比較少，也不太注重對信息技術人才的培養和招聘。由于互聯網金融的主要經營方式是基于信息技術展開的，因此，商業銀行想要完成創新以及改革經營模式，還是需要做好自身的互聯網人才建設，加強對技術人才的培養比重，開發以及研究出具備自身特色的金融技術。加大管理人才以及金融經濟的技術培養，創造出人盡所用的局面，培養出更加優質的復合人才隊伍，使之能夠成為互聯網金融行業的保障依托。

（二）改進和完善服務經營觀念，促進經濟增長

隨著我國社會經濟的發展以及互聯網技術的不斷前進，第三方網絡支付平臺如微信以及支付寶等逐步滲透到了人們的生活和工作方式中，這些平臺和商業銀行都是為客戶帶來相應的業務交易服務模式，在其本質上都是一樣的。但是，現階段微信和支付寶的快速發展，是因為自身的經營理念以及更加人性化服務遠遠高于商業銀行，客戶在家就可以完成需要交易的所有內容和操作，節省大量的時間和精力，讓業務辦理更加方便快捷。因此，為了能夠有效應對互聯網金融對于商業銀行的挑戰和沖擊，商業銀行高度關注客戶的體驗服務感，對以往的經營理念進行不斷改進和完善，在客戶完成金融服務之后，使客戶專管員能夠清楚了解客戶真實的評價并及時反饋情況，幫助銀行工作人員精確分析之后的服務需要改善的方向和途徑，堅持以客戶為中心的服務觀念，力爭為客戶帶來更優質以及高質量的服務，以滿足客戶對于金融服務的滿意度。商業銀行作為服務行業的一員，需要注重和客戶之間交流溝通[4]。隨著互聯網金融的新生，出現了各種性能相同的金融產品，并逐步呈現了同質化的發展趨勢。因此，銀行的服務質量關系到其自身吸引客戶的數量。以后的商業銀行可以是一個既能符合大眾需求更具有個性化特征的互聯網絡平臺，在這個平臺上，實時發布關于產品的各種信息，讓客戶有更多樣化的選擇方式。這樣的方式不僅能提高自身的服務質量以及服務效率，同時還能夠有效降低商業銀行的網點投入成本，促進商業銀行的業務增長以及為客戶帶來更加便捷優質的服務。

（三）增加與互聯網公司的交流合作，創新金融模式

商業銀行要想完成自身的改革創新，以及健康可持續發展，僅僅依靠自身的能力是無法做到的，需要借取互聯網發展的長處來彌補自身的不足，從而推動商業銀行的穩定發展。商業銀行可以發揮自身的豐富人脈資源優勢，并和互聯網的經營方式有機結合起來，創建更高效高質量的服務以及產品。除此之外，由于互聯網的客戶多數是一些個體的網絡用戶和中小型的企業，因此，可以改變傳統商業銀行以大客戶、大企業為主的觀念，合理運用互聯網科技手段，為更多的客戶帶來優質服務，增加銀行內資金的來源渠道，從而精確挖掘出更多的潛在客戶。在以往的商業銀行發展方式中，獲得經濟收益的主要方式就是客戶存款以及貸款利率差。隨著社會經濟的進步以及新時代的快速發展，以往的那種獲得收益的方式已經無法跟上步伐，因此，商業銀行還是需要針對現階段的經營理念進行轉變和變革，高效地完成金融創新模式，充分發揮自身的最大優勢，并最大限度利用這些優勢不斷改革和更新自身的業務模式以及營銷模式。

綜上所述，互聯網金融的快速發展，給商業銀行帶來了沖擊，同時也為其轉型提供了發展契機和發展方向。因此，商業銀行應該積極轉變自身經營理念，結合自身的實際發展情況，增強和互聯網公司的合作交流，培養復合新型信息技術人才，從而使商業銀行能夠在金融發展潮流中健康穩固發展。