家庭農場融資困境及對策分析
——以江華縣A家庭農場為例

文/劉亞蘭（中南民族大學）

“家庭農場”在2013年中央一號文件中首次出現。作為我國新型農業經營主體的重要組成部分，家庭農場可以緩解我國傳統小農戶細碎化經營與現代農業生產規模化與集約化的矛盾，帶領小農戶對接大市場。2019年中央一號文件正式提出“啟動家庭農場培育計劃”；2020年進一步提出“重點培育家庭農場”的發展方向；2021年則明確“實施家庭農場培育計劃，把農業規模經營戶培育成有活力的家庭農場”的目標。由此可以看出，我國推進鄉村振興策略離不開家庭農場的蓬勃發展。與政策層面高度重視相一致的是，家庭農場在我國取得飛速發展。截至2020年年底，我國經工商登記注冊的家庭農場數量達到70萬家。（數據來源于中國產業經濟信息網）。然而，與大量新增注冊量不一致的是，家庭農場在實踐中普遍面臨融資難題而難以發展。本文試圖以湖南省江華縣A家庭農場為例，解構家庭農場融資困境的形成原因并相應提出對策建議，以破解家庭農場融資難題。

一、江華縣A家庭農場融資情況分析

A家庭農場位于江華縣大石橋鄉鷓鴣塘村。有農村土地承包經營權證，土地占地面積26畝，豬場3棟。養殖場設計年出欄1.6批，最大存欄2400頭～2500頭牲豬（3年出5批牲豬）。3年累計可養殖牲豬10000余頭。

根據調查顯示，A家庭農場融資難的情況主要表現如下：

（一）正規金融貸款難以獲得

目前為家庭農場提供貸款融資的主要集中于江華縣農商行。A家庭養殖場總投資300余萬元，業主自有資金投入160萬元，融資135萬元，其中：銀行借款105萬元（其中農商行80萬元、農行25萬元），私人借款30萬元。合作養戶與江華農商行、江華溫氏畜牧有限公司、江華畜牧水產局共同簽訂《銀企業務合作協議》。養殖場的牲豬種苗、飼料、保險、防疫、牲豬回購等都由江華溫氏畜牧有限公司提供，養殖場負責牲豬的養殖、日常管理維護，按牲豬養殖績效獲得報酬，按管理和牲豬質量，每頭牲豬可獲得170元～600元。但是由于近三年受豬瘟影響，牲豬死亡率較高，收入只能維持正常經營，家庭農場沒有能力歸還貸款本金，而非法人機構因上級行無相關授權無意參與,對農業投入的資金支持漸漸減少。家庭農場屬于新型農業經營主體，經營風險大,銀行顧慮較多,擔心資金難以回收,導致家庭農場難以獲得銀行貸款，正規金融渠道不暢。

（二）信貸資金供不應求

隨著現代農業經營模式不斷推廣，家庭農場在金融方面的需求也呈現出了多層次的特征。從當前農村金融服務機構的發展規模以及金融市場發展現狀來看，目前金融機構的服務以及產品都無法解決家庭農場金融方面的需求問題。A家庭農場為了更好地發展前景，外購豬種苗，更新硬件設備包括附屬設施發酵床、集糞池、沼氣池、飼料房、住宿房等，共需要資金共300余萬元，但是目前江華縣的銀行和其他金融機構以盈利為目的，通過嚴格審核貸款資格、嚴控抵質押物，減輕信貸帶來的資金風險，降低不良貸款率，以更好地維護自身的盈利水平和自身利益，最終導致A家庭農場只能從銀行和其他金融機構總共獲得98萬元貸款。與其實際需要的資金相差甚遠，這充分體現了目前家庭農場資金需求與實際供給是不相匹配的，金融機構的信貸難以與家庭農場的資金需求相匹配。

（三）抵押物不足,融資難

2018年10月A家庭農場在江華農商行大石橋支行借款80萬元，用于養豬，用農村土地承包經營權及地上附著物抵押擔保，貸款利率8.64%，期限36個月。《物權法》明文規定,耕地不能抵押,其可用于抵押的就是土地承包經營權,但因缺乏專業金融機構的評估而難以估計其價值,造成抵押物不足、融資難等問題。

（四）政府財政緊張

經走訪調查研究發現,江華縣政府現在面臨財政吃緊的壓力,無法對家庭農場的需求資金給予支持和幫助,使其融資難的問題無法得到有效解決。家庭農場這樣的新經營主體,當地政府并沒有在資金籌集方面給予大力支持；同時，當地政府在稅收、工商管理和基礎設施建設等方面實行的補貼政策存在漏洞。體現在面對當地家庭農場資金短缺的問題，政府沒有出臺相關解決策略與方針。在沒有政府的補貼和資金扶持的前提下，山區經營的家庭農場在道路、播種、澆水等基礎設施上很難得到幫助。

二、江華縣A家庭農場融資難的深層原因

（一）家庭農場自身融資能力較弱

家庭農場能否獲得信貸資金，關鍵要看其自身的發展水平。與現代農業企業相比，家庭農場的發展水平和盈利能力明顯偏低，導致其在獲得金融支持的道路上困難重重。家庭農場在發展過程中,導致自身發展能力和盈利水平停滯不前的原因如下：一是土地流轉過程中由于當地政府的政策執行不到位、少數地區法治意識淡薄等原因，家庭農場難以取得流轉期限較長的土地，導致家庭農場在進行較大規模的固定資產投資和長期性的生產活動是相對困難的；二是由于大量家庭農場經營主體是由普通農戶和當地大戶農場主轉變而來，接受教育的程度比較低，現代經營思路和企業化管理理念并未引入當地家庭農場經營主體，他們在實際經營中依舊是使用小農經濟的思維去處理問題，主動探尋資金籌集的道路或者擴大生產經營的規模意識并不強烈，這樣一來，降低了家庭農場的發展潛力和盈利水平；三是風險防控能力是大部分家庭農場所不具備的，一旦受到生產環節中自然風險的影響以及銷售環節中市場風險的影響，家庭農場的可持續經營能力就轉向惡化。因此，上述三種原因使得家庭農場難以通過穩定持續經營獲得利潤并擴大內部資源獲得融資，難以擴大生產和提高發展水平；風險控制能力低也造成家庭農場經營風險上升，使得家庭農場提供主要資產的抵質押能力降低,從而使銀行和其他金融機構對家庭農場的信貸資金審核更加嚴格,無法對家庭農場的資金需求提供匹配的金融支持。

（二）政府金融支持力度有待加強

我國農村金融領域已經形成了以中國農業發展銀行為主體、商業銀行和其他金融機構為補充、中央銀行和財政部配合相關的貨幣政策及財稅政策的農村政策性金融支持體系。然而，即便家庭農場獲得一些體系內的金融機構的支持，仍面臨眾多難題：第一，沒有對應的具體政策，在國務院發布的政策中,一般都會提及支持推動新型農業經營主體的相關金融政策，但沒有相關的具體規定。與此同時，由于沒有相匹配的財政、稅務及監管政策作為補充，導致不同地區的具體政策難以實施。第二，基層行政部門與當地的銀行和金融機構缺乏溝通協調，難以準確有效地將金融機構提供的貸款支持與家庭農場等需求主體實現匹配。第三，農村金融市場的監管體系比較停滯落后。家庭農場的經營主體同樣存在異質性，面對與政策性融資相關的監管政策，需要針對不同的經營主體采取不同的監管措施。目前存在的與經濟發展不相適應的監管制度導致在家庭農場經營這方面的金融監管政策存在僵化的表現，大大降低了農村政策金融市場的活躍性，尤其在面對既有農戶經營特征，又有企業經營特征的家庭農場時，在金融監管政策會使農業發展進程時常陷入困境，從而導致了家庭農場難以獲得金融政策支持。

（三）商業金融供給水平較低

我國已經形成了包含政策金融、合作金融與商業金融在內的農業金融體系，而且商業金融成為農業金融的“重中之重”。但是,從目前新型農業經營主體的發展趨勢來看，商業金融并沒有在其發展過程中挑起大梁。通過對家庭農場的調研和深入研究發現，它的資金需求主要有兩方面:一方面，以大型加工、倉儲等重大設施建設為主的中長期資金需求；另一方面，以土地出讓、產品采購等為主的短期流動性周轉資金需求。在融資方面，家庭農場仍然面臨著嚴峻的挑戰：商業金融機構提供的多數貸款產品仍然是傳統的抵質押貸款。家庭農場所擁有的抵質押權能包括比較大規模的資產，以生物資產(種植的農田農作物、林木、存欄待售的牲畜等)、農業機械設備、承包地經營權為主。我國有關部門正在實施一些金融政策，以促進商業金融機構對目前家庭農場能夠抵質押的主要資產實行認同意識。但是，由于商業金融機構對風險規避及擔憂抵押物變現能力的考慮，往往在實際操作中不接受家庭農場這種形式的抵質押資產，也不接受其他的折價抵押方式，因此，通過商業金融機構滿足家庭農場現實需求仍然不現實。與此同時，在相同金融供給條件下，家庭農場的規模與農業相比更小，其資金需求更難以得到滿足。我國大多數的家庭農場都是通過他人擔保或個人信用擔保才能獲得商業金融機構少量的資金貸款，但此類貸款金額相對較小，且期限短，無法滿足家庭農場中長期資金需求。近幾年來，我國以P2P為代表的互聯網金融貸款發展迅速，本來可以憑借其成本低、效率高的特點為新型農業經營主體提供相應的資金支持，但由于農村的網絡普及率不高、農業經營主體金融業務的成本高、利潤低，導致互聯網金融在農村地區的開展阻礙重重，并不能解決家庭農場的融資困境。

（四）農業社會服務體系不完善

農業社會服務體系的存在，是為了更好地服務家庭農場和全方位維護家庭農場經營者的利益。目前，我國農業社會服務體系與經濟發展整體水平相比是比較落后的。這一情況導致了農業社會服務水平體系并不完善，對家庭農場的資金需求，現存的服務體系也很難滿足。隨著農業生產力的發展和農業商品化程度的不斷提高，對農業社會服務體系的職能要求越來越高，但是我國現存的農村社會服務組織都缺乏專業性，沒有統一規范的標準；我國家庭農場正處于初級階段，更需要農村服務體系的支撐，但是目前的體系無法滿足家庭農場的要求，無法提供良好的對口支持，這種局面導致家庭農場融資的相關問題難以從根源上得到解決。

三、結論及對策建議

（一）推廣由政府監督、行業協會參與的融資模式

同行業自發形成、服從管理的社會團體稱為行業協會。在我國，對新型農業經營主體實行財政方面的資金補貼政策，這也成為家庭農場除商業融資外另一重要融資渠道。我國可以推廣由政府監督、行業協會參與的融資模式。通過這種融資方式，政府給予家庭農場的財政補貼，加上行業協會規定的入門費用，可以成為家庭農場的融資擔保金，從而為那些無合適抵質押物的家庭農場提供擔保。這種做法不僅可以讓政府隨時監測家庭農場的發展情況，而且還能保證家庭農場在無法償還貸款時使用專項擔保金。行業協會還能在家庭農場申請貸款時先對其進行審核，以便在家庭農場申請貸款時提供擔保。

（二）金融機構應接受多種抵押物

銀行和其他金融機構在對新型農業經營主體貸款進行審批時，都比較注重其是否擁有有形資產，但是由于土地權的流轉問題和產權的弱化問題，導致家庭農場的有形資產并不充足。銀行和其他金融機構比較認可的有效資產為家庭農場經營者的房屋，可是由于房屋作為抵押物充滿局限性，房屋作為抵押品的手續麻煩，使得房屋在充當抵押物方面不能發揮最大的能動性。因此，金融機構可以放開對抵質押物的標準，使不同類型的家庭農場能夠選擇不同類型的抵押物品，克服抵質押品對金融機構支持家庭農場發展的局限性。

（三）經營者提高自身能力

家庭農場與傳統農戶之間是存在區別的，相比之下，家庭農場不僅僅為了家庭而生產，更是為了市場而生產，因此，家庭農場的經營者也面臨著更高的挑戰。首先經營者需要具備市場意識，“市場需要什么，我們就生產什么”。其次，家庭農場采取的是企業化管理，這就要求經營者樹立科學的管理理念，不斷提升家庭農場的管理能力。最后，家庭農場更強調規模化經營，經營者可以通過學習先進的農業生產技術，提高機械化水平。

（四）建立信用評價體系

家庭農場信用評級需要按照家庭農場自身的特點來制定評級的標準。首先，家庭農場的主要特征是小規模經營，因此在進行信用評級時要將家庭農場的規模作為重點，考察影響家庭農場適度規模的因素；其次，家庭農場經營者的勞動素質也是信用評級的重要指標，著重對家庭農場經營者的承擔責任能力和信用狀況進行考察；最后，信用評級離不開對家庭農場的行業前景和發展戰略的思考,考察大環境對家庭農場信用的影響程度。

四、結束語

綜上所述，家庭農場的發展是一個循序漸進的過程，需要結合江華縣當地地形、市場偏好、季節氣候、生活習慣等因素綜合考量，保障農民的核心利益，推廣多種融資模式，完善金融機構接受多種抵押物的制度，提高農場主自身管理能力，建立完備的信用評價體系，從根本上助力江華縣家庭農場發展，為鄉村振興注入新的活力，促進農村經濟又好又快地發展！