提升農(nóng)村信用社經(jīng)濟效益的措施探討

江英

（古田縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，福建 寧德 352200）

一、農(nóng)村信用社經(jīng)濟效益的影響因素

（一）從金融政策方面

一是受到互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)滲透、大行普惠金融客戶下沉等方面沖擊，市場對金融服務的需求發(fā)生了本質(zhì)變化。二是利率市場化改革將給商業(yè)銀行帶來階段性風險和恒久性風險，利率市場化加速實現(xiàn)時幾乎都伴隨著或大或小的銀行危機。三是目前農(nóng)村信用社的主要收入過于依賴貸款收入，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，在當前的監(jiān)管環(huán)境下需要尋找新的收入來源。

（二）社會外部環(huán)境

當前影響下，投資環(huán)境不穩(wěn)定，外部交流下降，有效信貸需求有所減弱。另外，目前國內(nèi)市場有所好轉(zhuǎn)，大部分已恢復生產(chǎn)，但整體產(chǎn)業(yè)鏈受影響尚未完全恢復，企業(yè)產(chǎn)能無法正常發(fā)揮，企業(yè)新增需求依舊較少，不敢盲目擴大生產(chǎn)。此外，受到宏觀層面的貿(mào)易戰(zhàn)、經(jīng)濟戰(zhàn)等方面的影響，世界經(jīng)濟難以預期，人民幣匯率承受壓力，有貶值的風險，而農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品單一，應對國際金融市場波動風險的能力較為薄弱，任何風吹草動都有可能農(nóng)村信用社經(jīng)濟效益造成了巨大的影響。

（三）農(nóng)信系統(tǒng)自身

一是資產(chǎn)負債規(guī)模不合理。存款多、貸款少，是當前農(nóng)村信用社的一個普遍情況，農(nóng)村信用社資金無法有效利用致使農(nóng)村信用社收支不平衡，難以獲得理想的經(jīng)濟效益。二是定價能力落。存款利率上浮較高，導致農(nóng)村信用社資金成本高。三是科技力量不足，自有科技力量較弱，產(chǎn)品研發(fā)能力不足，業(yè)務拓展受限。四是人才隊伍建設(shè)需要加強。農(nóng)村信用社員工存在良莠不齊的現(xiàn)象，部分員工業(yè)務能力有待提升，對新業(yè)務、新知識存在抗拒心理，缺乏深入了解，學習能力弱。使得信用社業(yè)務發(fā)展受到嚴重限制。

二、農(nóng)村信用社經(jīng)濟效益的提升措施

（一）提升資產(chǎn)負債管理，重視資產(chǎn)負債規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的和諧統(tǒng)一

1.存款市場開發(fā)方面

一是拓寬對公存款。首先要立足本行現(xiàn)有對公客戶資源，加大對核心客戶管理和公關(guān)，獲取和掌握重大項目信息，切實做好對優(yōu)質(zhì)客戶的掌握和跟蹤服務工作，從對公存款的源頭上搶占先機，積極爭搶對公存款。

二是大力發(fā)展二維碼收單業(yè)務，形成資金沉淀，加快小微及普通商戶客戶的拓展，搶占收單市場。積極向商戶宣傳農(nóng)村信用社二維碼收單的便捷性，不但免手續(xù)費還有語音播報的功能。同時，也要加強做好商戶后期的維護工作，定期回訪二維碼收單的用后體驗，積極回應客戶碰到的任何問題，給客戶吃一個定心丸。

三是開展理財產(chǎn)品。理財業(yè)務作為一項新興業(yè)務在我國市場的潛力相當?shù)拇螅倾y行增長利潤的新途徑。因此，理財業(yè)務成為各金融機構(gòu)互相競爭的對象。在新形勢下，開展理財業(yè)務是農(nóng)村信用社拓寬收入渠道和提高競爭能力的重要途徑，也是有效實現(xiàn)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的途徑。

2.貸款市場開發(fā)方面，需要我們找準自身定位，深耕農(nóng)村市場，強化“三農(nóng)”金融服務

一是通過整村（社區(qū)）授信，進村入戶了解村民的主要發(fā)展產(chǎn)業(yè)，然后根據(jù)借款人的農(nóng)村房產(chǎn)、發(fā)展實際需求，因地制宜推出家庭信用貸款、商戶貸、“鄉(xiāng)村小貸”等產(chǎn)品，精準投放信貸產(chǎn)品，讓信貸資金用在刀刃上，讓更多金融活水助力鄉(xiāng)村振興。

二是重視年輕客群場景化營銷，年輕客戶群體作為未來消費的主力軍，潛在價值大，已成為各銀行重點拓展的目標客群之一。在營銷年輕客戶的前期準備中，以銀行卡開戶為契機，了解客戶基本情況的同時，就可以針對客戶的職業(yè)、受教育情況適當進行營銷，了解客戶的需求，就是在為自己的營銷做好鋪墊。營銷只有圍繞年輕客戶的注意力轉(zhuǎn)，才能獲得年輕客群。

三是零售業(yè)務批發(fā)做，“貸”動產(chǎn)業(yè)集群。針對地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向及農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)集群，特制貸款服務產(chǎn)品，批量授信放貸，降低農(nóng)戶用信成本。這樣不僅能引導更多資金投入三農(nóng)，更是為地方特色產(chǎn)業(yè)的快速成長貢獻農(nóng)信力量。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，產(chǎn)品創(chuàng)新是任何銀行發(fā)展的不竭動力

一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。首先，加大信貸供給，保障資金需求。通過走訪農(nóng)村養(yǎng)殖戶、種植戶等，了解農(nóng)業(yè)園區(qū)、水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)、文化旅游業(yè)發(fā)展情況，根據(jù)農(nóng)戶實際需求及農(nóng)村房產(chǎn)、經(jīng)營情況，推出“家庭信用貸”“商戶貸”“鄉(xiāng)村小貸”等產(chǎn)品，實現(xiàn)信貸精準投放，讓信貸資金用在刀刃上。其次，簡化信貸手續(xù)，降低融資成本，豐富信貸產(chǎn)品，拓寬選擇渠道。

二是加強渠道建設(shè)，推動渠道和服務的優(yōu)化升級，貼近生活場景，提供有溫度的便民金融服務。充分運用金融科技手段，把金融服務融入到居民的公共交通、社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生、城市管理、生活服務等民生領(lǐng)域，更好地服務民生、造福社會。加大線上金融產(chǎn)品投入力度，大力推廣手機銀行、微信銀行、電商平臺等“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務，同時在遠程身份識別、云繳費場景、二維碼支付、線上業(yè)務申請等方面持續(xù)發(fā)力，讓居民享受更加方便快捷的金融服務。

三是增加中間業(yè)務，為進一步提升創(chuàng)收能力，農(nóng)村信用社需緊緊圍繞縣域市場。找準突破口，加快重點產(chǎn)品推廣。公私聯(lián)動，對貴金屬、保險等收入較高的產(chǎn)品，進行重點突破，號召全行員工進行產(chǎn)品營銷；對于卡類業(yè)務、分期付款業(yè)務、采取做大做強的方式，擴大業(yè)務規(guī)模，最大限度地增加中間業(yè)務收入。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的輻射作用，全力提升市場知名度，提升市場占有率。

（三）健全農(nóng)村信用社管理體系

一是強化數(shù)據(jù)管理，構(gòu)建數(shù)據(jù)應用場景庫。好的數(shù)據(jù)治理平臺能夠更好地對冗雜的數(shù)據(jù)進行有效的處理，進而篩選出對于決策制定有著重要作用的數(shù)據(jù)集。農(nóng)村信用社應加大投入人力、物力、財力，建立一個有效的金融數(shù)據(jù)平臺，在充分考慮信息安全、監(jiān)管合規(guī)、數(shù)據(jù)隔離和中立性等要求的情況下，為機構(gòu)處理突發(fā)業(yè)務需求、實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新改革提供有力支持。大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融業(yè)帶來大量數(shù)據(jù)種類和格式豐富、不同領(lǐng)域的大量數(shù)據(jù)，而基于大數(shù)據(jù)的分析能夠從中提取有價值的信息，為精確評估、預測以及產(chǎn)品和模式創(chuàng)新、提高經(jīng)營效率提供了新手段。

二是強化利率定價管理，提高定價能力，建立動態(tài)測評體系。隨著利率市場化改革的推進，資金定價能力的重要性將日益凸顯。農(nóng)村信用社應在全面考慮貸款項目的受益風險、期限長短、利率風險大小、資金籌集成本和營運成本等因素的基礎(chǔ)上，建立起基于全面成本和風險管理的科學定價機制。適當讓利提高貸款產(chǎn)品競爭力，保持利息收支平衡。

三是強化案防合規(guī)建設(shè)，前移風險防范關(guān)口。農(nóng)村信用社應以高標準嚴格要求自己，強化制度意識和合規(guī)意識，一方面要將相關(guān)的法律、規(guī)則和標準等外部規(guī)則落實到內(nèi)部的管理制度規(guī)定中，確保各項業(yè)務操作與管理制度符合外部規(guī)則的要求，使內(nèi)、外部規(guī)則在農(nóng)村信用社員工的工作實踐中銜接一致。另一方面，樹立科學的發(fā)展觀和正確的業(yè)績觀，把績效考核作為合規(guī)風險管理的重要組成部分，在員工中豎起依法合規(guī)經(jīng)營和控制合規(guī)風險的意識，建立合規(guī)責任追究制度。

（四）控制農(nóng)村信用社經(jīng)營成本

一是提高預算水平，建立健全成本控制體系和制度.成本控制的前提是預算工作，預算編制需要有理有據(jù)，同時由相應的歸口管理部門負責預算決策；業(yè)務運作過程中各責任單位按照成本控制目標執(zhí)行到位，內(nèi)審部門和財務管理部門監(jiān)督檢查成本執(zhí)行工作，及時反饋報告各責任單位成本信息，分析成本執(zhí)行差異；定期考核評價成本執(zhí)行情況，并建立獎懲制度，否則預算工作和成本控制工作形同虛設(shè)。

二是適度降低非營業(yè)性費用。加強成本管理，嚴格控制費用支出。健全財務收支審批制度，有效地控制各項費用開支，杜絕一切不合理支出。實行大額費用開支“集體審批”制度。對大項的費用開支，必須堅持“先請示、再審批、后列支”的原則，在集體研究的基礎(chǔ)上，進行集中審批。

三是降低違規(guī)成本，避免各類違規(guī)處罰，第一，把好制度關(guān)。保障各項規(guī)章制度順利執(zhí)行的一個重要前提是熟知規(guī)章制度及違反規(guī)章制度的處罰，因此，員工合規(guī)合法的規(guī)章制度培訓是第一步，只有真正理解了每筆操作、每項規(guī)定背后所暗藏的風險，我們才能自覺地去遵守，化被動為主動。第二，把好考核關(guān)。加大員工違規(guī)行為的考核權(quán)重，嚴格執(zhí)行績效薪酬延期支付制度，以考核推動防案控險。第三，發(fā)揮審計“利劍”，讓《違規(guī)行為處罰辦法》“落地生根”。 如有違反規(guī)章制度，必須按照處罰辦法及時處罰到位，不容一絲的寬容與徇私，以維護制度的權(quán)威，打造一支合規(guī)軍，從源頭避免各種違規(guī)處罰。

四是合理控制人力成本，通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，優(yōu)化網(wǎng)點布局，以廳堂營銷為陣地，搶占市場，切實促進營銷轉(zhuǎn)型提升。優(yōu)化人員配置，柜面人員瘦身，充實客戶經(jīng)理隊伍。讓柜員走出柜臺，利用自助設(shè)備走進廳堂，拉近與客戶的距離。同時，利用客戶業(yè)務辦理等待間隙，積極開展廳堂微沙龍，減輕客戶排隊等待焦躁情緒的同時，又能快速了解客戶需求，進而推薦合適的金融產(chǎn)品，不斷提升廳堂營銷效果和客戶體驗。

五是建設(shè)現(xiàn)代化的財務人才。隨著經(jīng)濟的全球化，市場的競爭愈演愈烈，只有將財務與業(yè)務相結(jié)合，才能帶領(lǐng)一個企業(yè)愈走愈遠。一個企業(yè)業(yè)財融合越高，說明企業(yè)的財務和業(yè)務管理很到位，進而促進企業(yè)的健康發(fā)展。隨著一個企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的發(fā)展壯大，風險也隨之增加，傳統(tǒng)的財務會計已經(jīng)無法滿足業(yè)務信息上的時效性。而業(yè)財融合模式中的財務部門全程參與到企業(yè)的經(jīng)營中，實時提出多種分析、建議和預測，準確的進行財務數(shù)據(jù)統(tǒng)計，最大限度地發(fā)揮出財務部門的價值性，從事后的監(jiān)督、控制轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑暗念A算分析、事中支持服務，為業(yè)務發(fā)展方向保駕護航。所以，培養(yǎng)優(yōu)秀的業(yè)財融合的財務人員，對一個企業(yè)的持續(xù)性發(fā)展愈顯重要。

綜上所述，在經(jīng)濟全球化的時代背景下，要想推動農(nóng)村信用社的現(xiàn)代化發(fā)展，消除不穩(wěn)定的因素，必須要深入了解自己的弊端，看到短板之處，發(fā)揮優(yōu)勢。從提高自身隊伍建設(shè)開始，強化財會管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量水平，跟上時代步伐推陳出新，借力金融科技手段，進而帶領(lǐng)農(nóng)信事業(yè)往更高層次發(fā)展。