鄉村振興視角下農村金融供給改革和制度創新

石孟輝

（農行沙河市支行，河北 邢臺 054100）

為了實現可持續發展的戰略目標，縮小城鄉之間的差距，堅持社會主義道路，促進農村經濟發展成了當前的主要趨勢，實施鄉村振興的目的就是從生態環境、經濟結構以及文化水平等方面對現有的農村進行改善，實現共同富裕的總體要求。在鄉村振興的背景下，它陸續頒布了不同的政策和條例，在農村開展不同的技術試點，加強技術人才的培養，實現基層治理和信用文明的有效結合，通過智慧農業、生態旅游等理念的應用，在一定程度上改變了農村的產業結構，提升人均收入水平，在這種情況下，農村金融也應該符合時代發展的需求，從農行的角度來看，針對農民生活現狀和經濟水平的改善，應該在惠農政策的基礎上，對現有的供給制度進行改革和創新，實現各方面的均衡發展。

一、農村金融供給改革和制度創新的重要性

（一）農村金融供給改革的概念

農村金融供給改革就是指結合農村實際的產業結構，農行應該從農村經濟發展的需求出發，解決供給結構不合理的現狀，順應鄉村振興視角下關于“三農”問題的要求，加強在金融供給方面的改革。對于農行來說，農村金融是它的重要組成部分，作為商業性金融的代表，農行應該對多個方面進行深入的研究，對金融服務、金融產品以及信貸等進行改革和創新，從而促進農村金融體系的發展。另一方面來說，農村金融供給改革是強調與城市金融制度的不同，農行在發展中應該制定全新的金融產品，在服務供給方面需要符合農村在人口和人均收入方面的特點，增強金融知識體系的構建，提供更多合適的理財政策。

（二）農村金融供給改革和制度創新的重要性

從過去農村金融的發展來看，由于供給矛盾突出，許多多余的金融產品并沒有得到有效的宣傳和推廣，不符合農村發展的節奏，導致金融機構受到不同程度的阻礙，對于農行來說，有數據表明，過去農村的網點由于得不到有效的管理，金融供給與實際情況相差甚遠，導致農村金融在運行的過程中缺乏一定的靈活性，反而導致金融機構的退出，存在多方面的矛盾。農村金融供給改革和制度的創新就是立足于當下的農村產業發展，以農民的角度作為主要出發點，將農村金融發展與金融產品供給聯系在一起，在完善制度的基礎上尊重城鄉之間存在的差異，強化農村金融機構的重要性，避免資金外流等現象。另外，農村金融供給改革和制度創新還可以促進農村市場經濟的發展，農行也應該在此過程中明確自身的定位，將政策性金融與商業性金融有效的融合在一起，形成農村經濟體系結構的新格局。

二、農村金融供給改革和制度創新的目標

（一）解決金融供需不平衡的矛盾

農村金融供給改革是指以全新的角度對農村的經濟體系結構進行研究，對現有的農村金融市場進行成分分析，包括金融服務成本、金融產品回報率等，從農民的需求上進行具體金融方案的制定，擴大原有的金融覆蓋面，增強金融知識的宣傳，解決金融供需不平衡的矛盾。在金融供給改革和制度創新的基礎上，它需要對農民的年收入以及家庭環境等金融調查，將其制作成報告的形式，從而為金融服務體系的構建提供一定的依據。另一方面來說，農業銀行在金融產品的設計上除了滿足機構本身的原則之外，還應該根據農村的環境降低成本，選擇適應性較強的金融產品，提高農民對于這方面的信任度，避免農村資金的外流，在各種政策的幫助下，可以直接建立不同的信貸標準，推進金融政策的落實。

（二）提升農村產業發展價值

農村金融供給改革與制度創新包含的內容較多，在各項政策的制定過程中必須對當地的產業結構進行深度的了解，農行作為主要的商業銀行，為了加快各項惠農政策在農村基層的落實，應該在供給改革的基礎上，加大對農村產業發展的支持，尤其是對于一些小型企業來說，可以適當地放寬信貸政策，擴大產業規模，通過農村金融供給改革和制度創新的應用，緩解在農村產業發展中經濟短缺的問題，激發農村在經濟上的活力。另一方面來說，農行在農村金融改革方面除了信貸支持外，也推廣了不同的金融衍生產品，包括保險、基金以及理財等，激發人們對于金融體系的認知，形成產業規模效益，做好各方面的風險保障，提升農村產業發展價值。

三、鄉村振興視角下農村金融供給改革和制度創新的問題

（一）農村金融體系不完善

就現階段的農村金融機構，就農行網點來看，由于受地理環境條件以及經濟發展不平衡等方面的限制，它在數量和規模上并不均衡，而且沒有宣傳推廣到農民心中，通過對農村金融方面的調查和分析來看，大部分農民對于金融并沒有正確的認知，沒有了解過這方面的知識，甚至有些農民為了追求高額的利息，將資金投入到“三無”小額借貸公司中，造成詐騙等后果，嚴重影響農民的基礎利益。另一方面來說，在供給改革和制度創新的過程中，存在的主要問題就是金融體系得不到有效的完善，農民對于儲蓄之外的金融產品并不信任，沒有實現在品牌認知行的提升，在農行中辦理的業務主要以存儲為主，無法實現金融服務的靈活發展，這也就導致利益得不到最大化的提升，對于農行在農村的發展來說也有著不利的影響。

（二）農業產業風險問題大

針對農村金融來說，農業是其中的主要產業，但是從農業的現狀來看，它與自然環境等有著密切的關系，很多農產品都存在不可控的因素，很難發現其中的規律，嚴重影響產業經濟規模，無法形成強有力的經濟保障。在這種背景下，金融供給改革和制度創新在信貸以及保險上無法獲得有效的改善，農行中的部分信貸產品局限性較強，在這方面獲得的政策性投資與商業投資存在一定的矛盾，機構的利益得不到有效的保障，在這種風險大的金融體系下，農行的供給改革受到不同程度的阻礙，如何解決這方面的矛盾，這是有關人員的主要研究方向。

四、鄉村振興視角下農村金融供給改革和制度創新的措施

（一）增強金融知識的普及

為了深入推進農村金融供給改革和制度創新，增加現有金融機構的數量，擴大金融服務體系的規模，農行相關部門應該增強在金融知識方面的普及，可以定期向當地農民舉辦金融知識講座，提高農民對于這方面的認知，增強他們的主動性，實現金融信息的共享，促進農村經濟的靈活發展。首先，農行在服務和宣傳的過程中應該盡量使用通俗易懂的語言，可以在宣傳單上將語言轉變為漫畫的形式，實現對專業術語的理解，增強金融機構與農民之間的距離，擺脫刻板印象。其次，農行在網點的布置上也應該符合當地人均收入的現狀，提高辦事效率，加強服務態度，對于農民提出的問題要給予耐心進行解答。另外，在金融知識普及的過程中，還應該整合現有資源，尋求當地政府的幫助，選擇多樣的宣傳方式，借助網絡技術，為供給改革和制度創新提供一定的保障。

（二）增加金融產品的多元化

為了實現供給改革在農村金融中的落實，農行應該立足于現狀，將農村金融產品與城市金融產品進行區分，簡化原有的操作流程，從農村產業結構的調整等角度出發，實現金融產品的多元化發展。首先，農行在制定金融產品時，可以與鄉村振興的相關政策聯系在一起，將惠農政策落實在實際的金融產品中，為農民謀求更多的福利，降低在信貸上的抵押成本，適當放寬政策，為他們選擇合適的服務。其次，還可以構建全新的普惠金融框架，從客戶層面來說，將對象范圍聚焦于貧困和低收入客戶，通過基礎性的金融設施降低其中的交易成本，也可以與不同的企業聯合在一起，實現可持續的金融資助服務。

（三）引進互聯網金融

在信息社會中，無論是解決“三農”問題還是鄉村振興，都離不開網絡技術的幫助，在供給改革和制度創新的基礎上，農行相關部門也可以在農村金融中融入互聯網技術，創建不同的平臺，適應農村基本經營制度，創新小型信貸服務，通過一體化的平臺建設實現服務、產品等方面的綜合發展，農民在網絡平臺上就可以獲得想要的信息，也可以加強對銀行機構的監督。另一方面來說，在互聯網金融的發展下，也緩解了金融機構網點少、辦事難的問題。

五、結語

綜上所述，鄉村振興視角下，農村在產業結構、經濟規模等方面都進行了不同程度的改變，農行作為農村金融中的主要機構，應該立足于現狀，對金融供給改革和制度創新中的問題進行研究，樹立全新的目標，加強對金融知識的普及，增加金融產品的數量，引進互聯網金融服務體系，從根本上促進農村金融的進一步發展。