農業保險對農村經濟發展的影響分析

滕麗杰

（長春工業大學人文信息學院，吉林 長春 130119）

自從改革開放以來，我國農業也在迅猛發展，并且伴隨著科學技術與信息技術的提升，我國農業的現代化水平也越來越高，農村經濟得以顯著提升。2019年，財政部、農業農村部、銀保監會、林草局等四部門聯合印發《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，以促進農業保險高質量發展，為農村經濟的發展奠定堅實基礎。農業保險作為有效分散農業風險的機制，其創新深化將對農村經濟發展產生較多的影響，有效的影響分析能夠為農業保險效用的充分發揮提供借鑒參考。

1.農業保險的作用機制

農村保險的作用機制是通過分散自然災害以及市場因素所帶來的風險及影響，進而提高農業的抗風險能力，能夠在一定程度上保障農戶的收益，激發農村經濟發展的活力。其中農業保險促進農村經濟發展主要表現在兩個方面：其一就是能夠保障達到農戶生產預期，對一些常見的風險因素進行預測、預防，并結合分析情況選擇年度的種植方式，通過先進生產技術手段的應用，加大農業生產的規模，提升高利潤農作物的種植效益；其二就是通過在災后進行一定的經濟補償，減少農戶的損失。在農業保險的輔助之下，能夠助力農產品的流通與銷售，穩定農戶收入，并為農戶提供基本的保障，進而促進農村經濟的發展。

2.我國農業保險的發展現狀

我國農業保險的發展離不開政府的支持，縱觀我國農業保險經歷的兩停三辦的跌宕起伏的三十年，更能夠得出政府支持對其商業化運轉的重要性。在1934年，安徽省的和縣就已經建立了互助合作的保險組織，并且是由農民自發組成的，保險對象為耕牛的農業保險，這就是中國現代保險史上最早的農業保險。隨后，江西省以及重慶相繼成立了保險社，并逐漸的發展普及。我國作為農業大國，對農業經濟發展也具有著更加詳盡與具體的部署，只有在政府政策資金與廣大人民群眾的鼎力支持之下，才能真正發揮農業保險的效用，為農村經濟的發展保駕護航。

3.目前我國農業保險存在的問題

3.1 缺乏健全的農業保險工作機制

近年來，雖然我國的農業經濟發展愈加迅速，農業保險也處于迅速的發展進程中。以吉林省為例，近年來，其納入中央政策性農業保險的品種也在逐漸的增加，但是對于一些小型縣區，農業保險的工作機制建設還不夠健全完善，在一定程度上阻礙了我國農業保險的普及與發展。在部分政府管理部門中甚至缺乏相應的工作部門與機構，或者是雖然建立了相關的部門機構但是由于牽頭單位不夠明確，導致部門之間的溝通交流較少，工作配合度較低，使得我國農業保險工作的發展較為滯后。

3.2 農民參與農業保險的意識較弱

農民的文化程度普遍較低，規避農業生產風險的意識也較為薄弱，在發展較為落后的農村地區，農民更為秉承傳統的“靠天吃飯”的發展理念，并未將風險納入可控范圍。與此同時，相關部分關于農業保險護航農村經濟發展的宣傳不夠到位，許多農民只是聽說過這個概念，卻并不明白其具體的生效機制，于是缺乏參與農村保險的興趣。相關調查數據顯示，只有5%的農民對農業保險有著相對完全的了解，基本了解農村保險的村組干部以及農民群體的數量還不及四分之一，大部分的農民根本不清楚自己投保后能夠享受何等權益，看不懂保單也是一個較為普遍的現象，存在較大的認知偏差。除此之外，由于農民收入水平偏低，并未將農業保險納入必須消費項，存在一定的僥幸心理，這也導致了農業保險的投保率以及覆蓋率較低的現象。

3.3 農業保險的補貼金額相對較少

我國與美國、日本等發達國家相比，農業保險的補貼金額較少，遠低于全球的平均水平。結合全球農業發展來看，各國政府對農業保險的補貼方式主要包括對農民的保費補貼、對保險公司的經營費用補貼以及通過再保險的方式對超賠損失進行補貼這三個大類，然而我國的農業保險補貼金額一般只有保費補貼這一種，缺乏費用補貼以及超額補貼。

3.4 農業保險的賠付供給不足

農業風險的種類偏多，并且發生概率偏大，這就導致保險公司在經營的時候需要承擔更高的賠付款。據相關數據調查顯示，目前我國農業保險的平均綜合賠付率高達120%。這種經營效果違背了保險公司的經營目標，導致農業保險的賠付供給不足，保險公司的積極性降低，不愿意在農村市場中開展保險業務。

4.農業保險護航農村經濟發展的建議

4.1 完善農業保險工作機制以及法律體系

農業保險的運作并不是一項十分簡單的業務，對專業性具有較高的要求，如果僅僅依靠市場而進行自我調節是難以進行良好的運作的。完善農業保險的工作機制以及法律體系相當于為農業保險的推行提供了有效的保障與支撐，能夠推動農業保險發揮其最大效用。目前國家也陸續出臺了許多有關農業保險實施的具體政策，這不僅有效保障了農民的權益，也對保險公司的業務范圍進行了更為明確的劃分，激發了保險公司的服務積極性。在世界銀行發展報告中就曾指出：“保險在風險保險以及構筑社會安全網方面具有獨特作用，保險深化將促進小農戶更好地融入市場。”在完善的農業保險工作機制之下，能夠促進小農戶與現代經濟市場的銜接與融合發展，為實現農村產業的振興提供堅固的風險保障。

4.2 加強宣傳提高農民對農業保險的認知

提高農戶對農業保險的認知是推廣農業保險以及發揮農業保險效用的關鍵步驟。農民作為辦理農業保險的主體，其對于農業保險的認知程度往往決定了他們對農業保險的認可度與使用度，因此加強宣傳提高農民對農業保險的認知需要盡快提上日程。首先可以借助自媒體與傳統媒體等工具加大對農業保險的宣傳力度，讓農民可以通過廣播、電視、互聯網等方式了解到關于農業保險的知識，使農民能夠明白農業保險是一項惠民支農的政策，也是防范農業風險的有效手段，辦理農業保險不僅是黨和政府所倡導的，也是維持自身利益所必需的。其次，基層工作人員還需要結合線下宣傳的方式，讓農民能夠切身體會農業保險的內容以及帶來的好處，通過定期開展知識普及活動使農業保險獲得更多農民的認可，能夠自愿進行農業保險的辦理。多策并舉，提高農民的保險意識，能夠提高農民的投保率，拓寬農業的保險市場，在各類風險因素對農業生產造成影響時及時保障農民的利益。

4.3 構建能滿足農戶需求的農業保險模式

農業保險的模式較多，近年來，隨著農業保險受到社會各界越來越多的重視，種類衍生也更加多樣化。滿足農戶需求的農業保險模式的構建需要結合地區的特色以及水文氣候條件，努力開展多樣化的農業保險模式以及服務類別以滿足不同地區農戶的不同層面的需求。例如在吉林省,推進農業大災保險，實現新型農業經營主體農業大災保險全覆蓋。探索將玉米、水稻完全成本保險、收入保險和地方優勢特色農產品保險納入中央財政補貼試點范疇。同時為滿足現代農業和新型農業經營主體多元化、深層次的風險保障需求，強化產品創新服務 ，探索構建涵蓋財政補貼基本險、商業險和附加險的農業保險產品體系。省級財政將指數保險、區域產量保險、價格保險和收入保險納入“以獎代補”支持范圍。因此為最大限度的發揮農業保險的效用，不僅要從外在影響因素下手，還需要進行農業保險模式的內在創新改進。

4.4 加大扶持力度并提高保險公司服務力

由于目前我國農業地區結構較為復雜多樣，外在風險因素種類偏多，在風險發生概率偏大的情況下，使得保險公司在展開業務時常常陷入經營與收益的兩難境地。為鼓勵更多的保險公司參與到農業保險的業務上來，需要通過加大扶持力度以及提供政策優勢等方式，激發保險公司參與農業保險業務的積極性。除此之外，保險公司在農業保險方面需要積極探索創新，不斷提高自身的技術水平、經營水平以及服務能力，使農業保險的質量得到有效提升，農民能夠樂于參保。在農業保險的內容設置上，應當盡量通俗易懂，便于農民查閱理解，一些專業術語，需要加以注釋或者輔以專業人員進行講解；對于農業保險的具體保險條款，不能夠只是依靠經驗設置，而是要通過事先的實地考察作出風險評價，制定因地制宜的保險條款。農業保險必須要以實際情況作為施行基礎，以被保險人為中心，并以其利益為先，讓農民能夠得到切實的保障。在新時代背景下，拓展農業保險業務的保險公司，應當在了解農民內心真實需求的基礎上，以專業的農業保險隊伍，開發出農民真正需要的農業保險模式，

4.5 著力降低保險深化成本推動良性發展

我國雖然是農業生產大國，但是我國的農業還是處于高質量的發展轉型階段，在農業保險方面還是與實際的需求存在一定差距，依舊存在諸多問題亟待解決。在保險創新持續深化的階段，應當做到對成熟的產品進行大力推廣，以保障農業保險的規模效應，為農業保險的進一步發展奠定堅實基礎。目前農業保險存在的一個共同問題便是產品與業務之間存在一定的割裂，這就使得保險機構難以實現有效盈利，并無法進行有力的風險保障。借助組合式創新或者是嵌入式創新的方式能夠有效降低農業保險的深化成本，在政府以及社會等多層力量的幫助之下，創新農業保險的新渠道。在信息社會背景之下，大數據以及互聯網的使用能夠拓寬保險公司創收的路徑，為保險公司工作的深入開展奠定基礎，有效降低農業保險的深化成本，進而推動農業保險在農村地區的應用普及，實現農業保險與農村經濟發展之間的良性互動。

5.結語

農業保險保障了農村經濟發展，并為之提供了強有力的助力，在農村地區推廣農業保險具有重要的實踐意義。針對目前我國農業保險存在的問題，政府可以聯合多方力量，通過健全相關法律法規、創新農業保險形式以及加大農業保險的宣傳力度等方面入手，充分發揮農業保險的優勢，推動農業保險的實施助力農村經濟發展。