農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響分析

滕麗杰

（長春工業(yè)大學(xué)人文信息學(xué)院，吉林 長春 130119）

自從改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)也在迅猛發(fā)展，并且伴隨著科學(xué)技術(shù)與信息技術(shù)的提升，我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平也越來越高，農(nóng)村經(jīng)濟得以顯著提升。2019年，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、林草局等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，以促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險作為有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的機制，其創(chuàng)新深化將對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生較多的影響，有效的影響分析能夠為農(nóng)業(yè)保險效用的充分發(fā)揮提供借鑒參考。

1.農(nóng)業(yè)保險的作用機制

農(nóng)村保險的作用機制是通過分散自然災(zāi)害以及市場因素所帶來的風(fēng)險及影響，進而提高農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險能力，能夠在一定程度上保障農(nóng)戶的收益，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的活力。其中農(nóng)業(yè)保險促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展主要表現(xiàn)在兩個方面：其一就是能夠保障達到農(nóng)戶生產(chǎn)預(yù)期，對一些常見的風(fēng)險因素進行預(yù)測、預(yù)防，并結(jié)合分析情況選擇年度的種植方式，通過先進生產(chǎn)技術(shù)手段的應(yīng)用，加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模，提升高利潤農(nóng)作物的種植效益；其二就是通過在災(zāi)后進行一定的經(jīng)濟補償，減少農(nóng)戶的損失。在農(nóng)業(yè)保險的輔助之下，能夠助力農(nóng)產(chǎn)品的流通與銷售，穩(wěn)定農(nóng)戶收入，并為農(nóng)戶提供基本的保障，進而促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的支持，縱觀我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷的兩停三辦的跌宕起伏的三十年，更能夠得出政府支持對其商業(yè)化運轉(zhuǎn)的重要性。在1934年，安徽省的和縣就已經(jīng)建立了互助合作的保險組織，并且是由農(nóng)民自發(fā)組成的，保險對象為耕牛的農(nóng)業(yè)保險，這就是中國現(xiàn)代保險史上最早的農(nóng)業(yè)保險。隨后，江西省以及重慶相繼成立了保險社，并逐漸的發(fā)展普及。我國作為農(nóng)業(yè)大國，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展也具有著更加詳盡與具體的部署，只有在政府政策資金與廣大人民群眾的鼎力支持之下，才能真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的效用，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展保駕護航。

3.目前我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題

3.1 缺乏健全的農(nóng)業(yè)保險工作機制

近年來，雖然我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展愈加迅速，農(nóng)業(yè)保險也處于迅速的發(fā)展進程中。以吉林省為例，近年來，其納入中央政策性農(nóng)業(yè)保險的品種也在逐漸的增加，但是對于一些小型縣區(qū)，農(nóng)業(yè)保險的工作機制建設(shè)還不夠健全完善，在一定程度上阻礙了我國農(nóng)業(yè)保險的普及與發(fā)展。在部分政府管理部門中甚至缺乏相應(yīng)的工作部門與機構(gòu)，或者是雖然建立了相關(guān)的部門機構(gòu)但是由于牽頭單位不夠明確，導(dǎo)致部門之間的溝通交流較少，工作配合度較低，使得我國農(nóng)業(yè)保險工作的發(fā)展較為滯后。

3.2 農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意識較弱

農(nóng)民的文化程度普遍較低，規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的意識也較為薄弱，在發(fā)展較為落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民更為秉承傳統(tǒng)的“靠天吃飯”的發(fā)展理念，并未將風(fēng)險納入可控范圍。與此同時，相關(guān)部分關(guān)于農(nóng)業(yè)保險護航農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的宣傳不夠到位，許多農(nóng)民只是聽說過這個概念，卻并不明白其具體的生效機制，于是缺乏參與農(nóng)村保險的興趣。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，只有5%的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有著相對完全的了解，基本了解農(nóng)村保險的村組干部以及農(nóng)民群體的數(shù)量還不及四分之一，大部分的農(nóng)民根本不清楚自己投保后能夠享受何等權(quán)益，看不懂保單也是一個較為普遍的現(xiàn)象，存在較大的認知偏差。除此之外，由于農(nóng)民收入水平偏低，并未將農(nóng)業(yè)保險納入必須消費項，存在一定的僥幸心理，這也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的投保率以及覆蓋率較低的現(xiàn)象。

3.3 農(nóng)業(yè)保險的補貼金額相對較少

我國與美國、日本等發(fā)達國家相比，農(nóng)業(yè)保險的補貼金額較少，遠低于全球的平均水平。結(jié)合全球農(nóng)業(yè)發(fā)展來看，各國政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼方式主要包括對農(nóng)民的保費補貼、對保險公司的經(jīng)營費用補貼以及通過再保險的方式對超賠損失進行補貼這三個大類，然而我國的農(nóng)業(yè)保險補貼金額一般只有保費補貼這一種，缺乏費用補貼以及超額補貼。

3.4 農(nóng)業(yè)保險的賠付供給不足

農(nóng)業(yè)風(fēng)險的種類偏多，并且發(fā)生概率偏大，這就導(dǎo)致保險公司在經(jīng)營的時候需要承擔更高的賠付款。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，目前我國農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付率高達120%。這種經(jīng)營效果違背了保險公司的經(jīng)營目標，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的賠付供給不足，保險公司的積極性降低，不愿意在農(nóng)村市場中開展保險業(yè)務(wù)。

4.農(nóng)業(yè)保險護航農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的建議

4.1 完善農(nóng)業(yè)保險工作機制以及法律體系

農(nóng)業(yè)保險的運作并不是一項十分簡單的業(yè)務(wù)，對專業(yè)性具有較高的要求，如果僅僅依靠市場而進行自我調(diào)節(jié)是難以進行良好的運作的。完善農(nóng)業(yè)保險的工作機制以及法律體系相當于為農(nóng)業(yè)保險的推行提供了有效的保障與支撐，能夠推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮其最大效用。目前國家也陸續(xù)出臺了許多有關(guān)農(nóng)業(yè)保險實施的具體政策，這不僅有效保障了農(nóng)民的權(quán)益，也對保險公司的業(yè)務(wù)范圍進行了更為明確的劃分，激發(fā)了保險公司的服務(wù)積極性。在世界銀行發(fā)展報告中就曾指出：“保險在風(fēng)險保險以及構(gòu)筑社會安全網(wǎng)方面具有獨特作用，保險深化將促進小農(nóng)戶更好地融入市場。”在完善的農(nóng)業(yè)保險工作機制之下，能夠促進小農(nóng)戶與現(xiàn)代經(jīng)濟市場的銜接與融合發(fā)展，為實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的振興提供堅固的風(fēng)險保障。

4.2 加強宣傳提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知

提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知是推廣農(nóng)業(yè)保險以及發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險效用的關(guān)鍵步驟。農(nóng)民作為辦理農(nóng)業(yè)保險的主體，其對于農(nóng)業(yè)保險的認知程度往往決定了他們對農(nóng)業(yè)保險的認可度與使用度，因此加強宣傳提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知需要盡快提上日程。首先可以借助自媒體與傳統(tǒng)媒體等工具加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，讓農(nóng)民可以通過廣播、電視、互聯(lián)網(wǎng)等方式了解到關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的知識，使農(nóng)民能夠明白農(nóng)業(yè)保險是一項惠民支農(nóng)的政策，也是防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險的有效手段，辦理農(nóng)業(yè)保險不僅是黨和政府所倡導(dǎo)的，也是維持自身利益所必需的。其次，基層工作人員還需要結(jié)合線下宣傳的方式，讓農(nóng)民能夠切身體會農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容以及帶來的好處，通過定期開展知識普及活動使農(nóng)業(yè)保險獲得更多農(nóng)民的認可，能夠自愿進行農(nóng)業(yè)保險的辦理。多策并舉，提高農(nóng)民的保險意識，能夠提高農(nóng)民的投保率，拓寬農(nóng)業(yè)的保險市場，在各類風(fēng)險因素對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成影響時及時保障農(nóng)民的利益。

4.3 構(gòu)建能滿足農(nóng)戶需求的農(nóng)業(yè)保險模式

農(nóng)業(yè)保險的模式較多，近年來，隨著農(nóng)業(yè)保險受到社會各界越來越多的重視，種類衍生也更加多樣化。滿足農(nóng)戶需求的農(nóng)業(yè)保險模式的構(gòu)建需要結(jié)合地區(qū)的特色以及水文氣候條件，努力開展多樣化的農(nóng)業(yè)保險模式以及服務(wù)類別以滿足不同地區(qū)農(nóng)戶的不同層面的需求。例如在吉林省,推進農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險，實現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險全覆蓋。探索將玉米、水稻完全成本保險、收入保險和地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險納入中央財政補貼試點范疇。同時為滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化、深層次的風(fēng)險保障需求，強化產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù) ，探索構(gòu)建涵蓋財政補貼基本險、商業(yè)險和附加險的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。省級財政將指數(shù)保險、區(qū)域產(chǎn)量保險、價格保險和收入保險納入“以獎代補”支持范圍。因此為最大限度的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的效用，不僅要從外在影響因素下手，還需要進行農(nóng)業(yè)保險模式的內(nèi)在創(chuàng)新改進。

4.4 加大扶持力度并提高保險公司服務(wù)力

由于目前我國農(nóng)業(yè)地區(qū)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜多樣，外在風(fēng)險因素種類偏多，在風(fēng)險發(fā)生概率偏大的情況下，使得保險公司在展開業(yè)務(wù)時常常陷入經(jīng)營與收益的兩難境地。為鼓勵更多的保險公司參與到農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)上來，需要通過加大扶持力度以及提供政策優(yōu)勢等方式，激發(fā)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。除此之外，保險公司在農(nóng)業(yè)保險方面需要積極探索創(chuàng)新，不斷提高自身的技術(shù)水平、經(jīng)營水平以及服務(wù)能力，使農(nóng)業(yè)保險的質(zhì)量得到有效提升，農(nóng)民能夠樂于參保。在農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容設(shè)置上，應(yīng)當盡量通俗易懂，便于農(nóng)民查閱理解，一些專業(yè)術(shù)語，需要加以注釋或者輔以專業(yè)人員進行講解；對于農(nóng)業(yè)保險的具體保險條款，不能夠只是依靠經(jīng)驗設(shè)置，而是要通過事先的實地考察作出風(fēng)險評價，制定因地制宜的保險條款。農(nóng)業(yè)保險必須要以實際情況作為施行基礎(chǔ)，以被保險人為中心，并以其利益為先，讓農(nóng)民能夠得到切實的保障。在新時代背景下，拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司，應(yīng)當在了解農(nóng)民內(nèi)心真實需求的基礎(chǔ)上，以專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險隊伍，開發(fā)出農(nóng)民真正需要的農(nóng)業(yè)保險模式，

4.5 著力降低保險深化成本推動良性發(fā)展

我國雖然是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，但是我國的農(nóng)業(yè)還是處于高質(zhì)量的發(fā)展轉(zhuǎn)型階段，在農(nóng)業(yè)保險方面還是與實際的需求存在一定差距，依舊存在諸多問題亟待解決。在保險創(chuàng)新持續(xù)深化的階段，應(yīng)當做到對成熟的產(chǎn)品進行大力推廣，以保障農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模效應(yīng)，為農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。目前農(nóng)業(yè)保險存在的一個共同問題便是產(chǎn)品與業(yè)務(wù)之間存在一定的割裂，這就使得保險機構(gòu)難以實現(xiàn)有效盈利，并無法進行有力的風(fēng)險保障。借助組合式創(chuàng)新或者是嵌入式創(chuàng)新的方式能夠有效降低農(nóng)業(yè)保險的深化成本，在政府以及社會等多層力量的幫助之下，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的新渠道。在信息社會背景之下，大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)的使用能夠拓寬保險公司創(chuàng)收的路徑，為保險公司工作的深入開展奠定基礎(chǔ)，有效降低農(nóng)業(yè)保險的深化成本，進而推動農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用普及，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的良性互動。

5.結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險保障了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，并為之提供了強有力的助力，在農(nóng)村地區(qū)推廣農(nóng)業(yè)保險具有重要的實踐意義。針對目前我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題，政府可以聯(lián)合多方力量，通過健全相關(guān)法律法規(guī)、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險形式以及加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度等方面入手，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢，推動農(nóng)業(yè)保險的實施助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。