汽車保險理賠火災(zāi)定損

張雨桐

(吉林省經(jīng)濟管理干部學院，吉林 長春 130000)

1 汽車保險理賠中定損流程

1.1 確定真實性并判斷定損參與人員及方式

近年來，國內(nèi)汽車保險業(yè)務(wù)中保險欺詐現(xiàn)象依然存在，主要因為保險標的汽車本身具有流動性，汽車保險的投保對象受眾群體較為廣泛，道德風險普遍存在等原因。在這種情況下，對汽車保險公司工作人員提出了較高的要求，到達現(xiàn)場后確定真實性并做好相關(guān)記錄與登記。同時，在現(xiàn)場聯(lián)系客戶或其它保險公司人員確定定損方式，如協(xié)商定損、公估定損或疑難案件聘請相關(guān)專家進行定損。

1.2 確定受損項目和程度

汽車保險理賠中在查勘后需要對事故現(xiàn)場所造成的損失項目和損失程度進行判斷。查勘過程中對汽車的整體車身結(jié)構(gòu)和相關(guān)部件進行深入細致的檢查。對損失情況進行項目分類，可將現(xiàn)場損失按換件項目、修復(fù)項目、檢修項目進行分類。然后對這些項目下的損失程度進行劃分，可初步確定財產(chǎn)損失，施救費用，殘值處理方法及人身傷亡的程度。

1.3 確定損失金額和傷亡費用

汽車保險理賠之前所做的所有工作最后的目標都是為了投保人的理賠受理，在采集到所有信息后，相關(guān)人員要根據(jù)其汽車受損的情況估算出經(jīng)濟損失以及維修費用的多少[1]。損失金額的確定主要包括對損失項目更換件進行詢價，維修部門給出報價后保險公司核損人員進行核定，人員傷亡金額的確定要依據(jù)相關(guān)費用標準。最后分別制作成相關(guān)車輛損失情況確認書和人傷費用報告，最后進行整理，提交定損材料。

2 汽車保險理賠中不同類型汽車火災(zāi)的認定條件

2.1 汽車自燃損失認定條件

汽車自燃認定原因包括2個方面，一是電器故障導(dǎo)致的自燃。如電路或電器由于老化或故障原因引起的自燃現(xiàn)象。這方面的認定要點需要根據(jù)現(xiàn)場燃燒痕跡特征，詢問報案人和被保險人當時發(fā)生的情況，進而確定起火部位。而實際經(jīng)驗表明，大多數(shù)自燃起火部位都發(fā)生在機艙或儀表板附近。查勘人員在進行現(xiàn)場查勘時應(yīng)在起火部位能夠發(fā)現(xiàn)部分金屬燒灼的痕跡。如若為電器物品，則應(yīng)重點關(guān)注是否存在短路痕跡等。結(jié)合在火災(zāi)現(xiàn)場觀察到的其它情況，可認定為是電器故障導(dǎo)致的自燃[2]。二是車上貨物導(dǎo)致的自燃。車上本身裝載易燃物品、車上裝載物品較多且捆扎松弛導(dǎo)致貨物中間的相互摩擦或車上所裝載的貨物燒損。結(jié)合在火災(zāi)現(xiàn)場觀察到的其它情況和與報案人或被保險人的交談記錄，可以排除短路、漏油、放火等導(dǎo)致起火的因素。

2.2 汽車被引燃認定條件

汽車被引燃認定條件包括3個方面。一是事故現(xiàn)場存在遺留火種。經(jīng)現(xiàn)場勘驗和調(diào)查詢問，可以確定起火部位，起火部位多數(shù)在駕駛室，載貨汽車可能會在貨廂。在起火部位附近沒有其它可能引發(fā)的故障線路或其它電器故障，已發(fā)現(xiàn)的電器都是在火災(zāi)發(fā)生后造成損壞。在起火部位周圍有明顯被燃燒后的炭化現(xiàn)象。這種情況下人為引燃特別是騙保的可能性比較小。二是外界起火點燃。一輛汽車先著火，后又引燃它車著火。損毀嚴重時，對于誰是火源認定較為復(fù)雜。三是故意縱火焚燒。經(jīng)勘驗和詢問，基本可以確定起火部位。起火點比較常見有發(fā)動機艙部或者是駕駛艙內(nèi)部。多數(shù)是被保險人或者投保人存在騙保心理所偽造的現(xiàn)場或者是有他人出于報復(fù)心理故意放火造成的。這種情況應(yīng)重點在起火燃燒的部位采取樣本送去檢測，以便檢驗在起火部位是否存在化學物質(zhì)如助燃劑等。該種情況在現(xiàn)場沒有存在電器故障或其它線路問題，也可排除遺留火種等情況。

2.3 汽車被烘烤起火認定條件

汽車行駛或停放時，因底部或周圍有易燃物被熾熱的排氣管烘烤起火，反向引燃汽車的現(xiàn)象，稱之為汽車被烘烤起火。判斷汽車被烘烤起火的技巧有3點：一是車輛起火部位位于底部，發(fā)動機艙、行李艙等燒損程度較輕。二是在燃燒現(xiàn)場，可以見到尚未燒盡的野草秸稈等。三是車底的車軸等部位，會見到纏繞其上未燒盡的秸稈或燃燒后的殘留物。

2.4 汽車碰撞或機械事故導(dǎo)致起火認定條件

汽車碰撞起火如果一輛汽車因碰撞而起火燃燒，一般需符合以下2點：一是碰撞導(dǎo)致燃料系統(tǒng)泄露，泄露出來的燃料被高溫機體引燃。二是碰撞導(dǎo)致燃料系統(tǒng)泄露，泄露出來的燃料被高溫機體引燃。

汽車因發(fā)動機或車軸滾珠等機械部分發(fā)生故障，導(dǎo)致在運行過程中產(chǎn)生額外熱量，引燃相近的易燃物品而起火燃燒的現(xiàn)象。判斷汽車因機械事故導(dǎo)致起火原因起火的技巧有2點：一是發(fā)動機氣缸體油道處有破碎的裂紋；二是車輪輪轂處有明顯的燒損變色現(xiàn)象。

2.5 汽車爆炸起火或被雷擊起火認定條件

汽車因車載爆炸物或外界爆炸物起爆，導(dǎo)致車輛起火損壞的現(xiàn)象，稱之為爆炸起火。爆炸起火主要形式有2點：一是車內(nèi)被安置了爆炸物引爆后導(dǎo)致車輛被炸起火；二是車輛被外來爆炸毀。

汽車因被雷擊而起火，導(dǎo)致部分或全部燒損的現(xiàn)象稱之雷擊起火。雷擊起火的判斷有3點：一是起火時刻天在下雨或打雷；二是同停放的其它車輛無恙，標的車起火或損壞；三是被燒損的車身有令人費解的燒損痕跡。

3 汽車自燃涉嫌汽車火災(zāi)道德風險的現(xiàn)象

一是汽車使用年限。汽車已經(jīng)使用年限在5年以上或是行駛公里數(shù)較長，車主在進行投保的卻基本按新車價格全額投保[3]。二是事故發(fā)生地點和時間。起火燒毀地點不是在市區(qū)，也不是在主要道路上，而多數(shù)發(fā)生在鄉(xiāng)鎮(zhèn)比較偏遠地方，發(fā)生事故后，車主的做法是先進行了報案而后才進行了報警，這種行為有悖常理，自燃時間不是在白天，而是在夜間。按一般規(guī)律，白天因溫度高汽油更易蒸發(fā)，所以發(fā)生自燃的可能性更大。起火季節(jié)發(fā)生在秋冬季節(jié)，這有違常理，因為秋冬季節(jié)溫度并不是很高，汽車散熱較好，發(fā)生自燃的事故較低，值得懷疑。三是事故起火點難以確定。汽車在發(fā)生燃燒后損失慘重，查勘人員對起火部位觀察不出，難以下結(jié)論。四是車主心態(tài)及損失。而從車主角度來看，在損失方面沒有任何車以外其它損失，在心態(tài)上沒有心痛緊張情緒，甚至在身上攜帶了保單等資料，準備周全，對保險賠付方面的知識比較了解。

4 結(jié)語

本文首先總結(jié)了汽車理賠環(huán)節(jié)中定損的具體流程，又分析了汽車自燃、被引燃起火、碰撞起火、被烘烤起火、機械故障起火、爆炸起火、雷擊起火等多種形式所導(dǎo)致的火災(zāi)認定條件，并針對于汽車自燃火災(zāi)提出了在定損中可能面臨的道德風險。