數字普惠金融與農村居民消費研究

閆曉茹

（河南工業大學，河南 鄭州 450000）

在2020年《中國農村經濟》《中國農村觀察》第四屆“三農論壇”研討會中，與會專家提出應該把增強農民消費能力，提高農民生活質量作為鄉村振興戰略發展的重點目標之一。與此同時多方研究發現，數字普惠金融作為一種極大提高金融服務可獲得性和覆蓋廣度的金融體系，有效和全方位地向社會各階層群體，尤其是欠發達地區和社會低收入者提供了便捷的金融服務，對于鄉村振興下農村居民消費能力的提高影響頗深。

1 農村居民消費和數字普惠金融發展現狀

1.1 農村居民消費現狀

1.1.1 消費總量。2020年我國居民人均消費支出21 210元，扣除價格因素后比上年實際下降4.0%；其中農村居民人均消費支出13 713元，增長2.9%，扣除價格因素后，在新冠疫情的巨大沖擊下，實際下降僅有0.1%。這相對于城鎮居民人均消費支出實際下降了6.0%，表明相比城鎮來說，我國農村居民擁有巨大的消費潛力。

1.1.2 消費水平。居民的平均消費傾向將居民的消費與收入聯系起來，綜合反映了居民的消費水平。2020年我國農村居民人均可支配收入為17 131元，其平均消費傾向為0.79；同年度城鎮居民人均可支配收入為43 834元，平均消費傾向為0.62，低于農村居民。這說明農村居民相較城市居民具有更大的消費意愿。另外農村居民的邊際消費傾向也較高，是拉動消費增長的重要群體。

1.1.3 消費結構。2020年中國農村居民的恩格爾系數為32.7%，雖然較2019年略有上升，但這大部分都可以歸咎為疫情對居民消費的巨大沖擊。而此前中國農村居民的恩格爾系數已經連續五年下降，在2019年更是達到了聯合國的富裕標準，達到了30.0%。這都表明我國農村居民正從小康階段邁向富裕階段，消費結構得到了較大改善［1］。

1.2 農村普惠金融發展現狀

在中央政策的大力扶持下，普惠金融在我國實現了跨越性發展。截至2019年6月末，我國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率為95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率達到99.2%，各主要商業銀行以及1 600多家村鎮銀行和17家民營銀行相繼獲準設立了普惠金融事業部，主要為“三農”、小微企業服務。我國普惠金融機構服務體系已經初步建立，覆蓋面不斷提升，服務能力和水平也得到很大的提升。

2 數字普惠金融對農村居民消費的影響

2.1 數字普惠金融對農村居民消費的直接影響

2.1.1 交易的便利快捷性提升消費頻率。數字普惠金融相比傳統金融的最大特點是交易的極大便利性。在此模式下，只需要一臺可以連接網絡的手機便能在幾乎任何地點任何時間完成快捷的交易。這對于交通不便、服務業不發達的農村地區居民來說無疑是消費的巨大進步［2］。

此外，隨著金融產品的不斷創新，支付手段有了更加多樣化的選擇，如支付寶、微信支付、翼支付和云閃付。它們一方面以簡單便捷、快速高效的支付特點在老百姓中間迅速傳播普及，大大提升了消費者的消費頻率；另一方面又通過提供小額消費貸款來減少居民預防性儲蓄的壓力，平滑老百姓各期消費，提升農村居民的消費能力。

2.1.2 信息的精準投放性刺激消費欲望。在數字化的交易機制下，信息的開放共享使得居民的海量碎片化信息得到了有效的整合和精準的投放。這有效地減少了由于信息不對稱性帶來的消費約束，進一步刺激了消費者的消費欲望，促進了農村居民的消費。

2.2 數字普惠金融對農村居民消費的間接影響

在鄉村振興背景下，數字普惠金融主要是通過促進農村居民多方面的收入增長以及多層次緩解流動性約束來間接影響農村居民消費能力的提升的。

2.2.1 多方面促進農村居民收入增長。收入是促進消費的基礎和前提。只有可支配收入不斷增加，農村居民的消費水平才能真正得以提升。數字普惠金融以其完善的信用體系和較低的交易成本從多方面促進著農村居民的收入增加。

首先，數字普惠金融的出現，一方面可以通過提供小額信貸，讓農民以較低的交易成本就能解決暫時的資金短缺問題；另一方面數字普惠金融提供的保險等各種金融產品也讓農民的收入得到了更大的保障［3］。

其次，數字普惠金融的發展，通過提供小額信貸，給農村鄉鎮地區的第二三產業提供了良好的發展契機，一方面可以通過吸納農村勞動力提高農民的工資性收入，另一方面也可以促進當地的產業發展，反過來反哺第一產業，進一步促進農村居民收入的提高。

最后，數字普惠金融的發展以更加公開透明、安全高效的方式為農村居民提供多樣化的理財投資產品，降低投資理財的門檻，讓農村居民真真切切地享受到理財帶來的財產性收益，為農村居民長期收入的提高提供保障。

2.2.2 多層次緩解流動性約束。在我國消費市場中，流動性約束對于消費總量的影響比例較高。因此，如何增強貨幣市場的流動性是提升農村地區消費者有效需求、促進農村居民消費的一大關鍵，而數字普惠金融體系的出現則有效解決了流動性約束這一問題。

一方面，數字普惠金融下，低門檻、多途徑的小額消費信貸可以通過平滑居民各階段收入，大大緩解消費者由于當期收入不足帶來的流動性約束問題。

另一方面，數字普惠金融體系下，通過提供多種類型貸款方式，滿足農村居民的生活需求，緩解農村居民買房、買車、醫保等非生產性需求的壓力，降低家庭收入的不確定性，減少預防性儲蓄，提升消費者的消費信心，從而進一步提高貨幣市場的流動性。

3 促進農村居民消費能力提升的數字普惠金融發展戰略

通過上述分析得出，數字普惠金融確實會在很大程度上增加農村居民的消費，但與此同時，也有增加居民債務負擔的風險，因此如何規避債務風險，使農村居民的消費能力得到真正長足的提升，還需要進一步完善針對農村居民的數字普惠金融發展戰略。

3.1 加強農村征信系統監管，創造良好數字金融服務環境

數字金融主要是以網絡為載體，通過數字化的信息整合和傳輸來達到消費和小額信貸的便捷性，因此，它的發展離不開良好的金融服務環境。

首先，要通過科學的監督規范金融市場，加強農村征信系統的建立，做好預警體系和處理機制，預防信息不對稱、道德風險給數字普惠金融帶來的風險。

其次，要加強農村網絡、道路等基礎設施的建設，解決部分偏遠農村地區由于交通、網絡的不便而享受不到數字普惠金融福利的難題［4］。

3.2 明確農村居民群體需求，提供多樣化數字金融服務

農村地區由于農業發展的特殊性和農村居民接受程度有限性的特點，需要數字普惠金融體系給其提供更加有針對性的金融服務。

一方面國家應合理配置金融資源，給農村地區以政策扶持和資金支持，引導金融機構參與到普惠金融體系的建設當中去。

另一方面，各個金融機構也應該積極進行金融工具創新，明確金融服務的主體，為農村居民提供多層次、多樣化、有針對性的數字金融服務，保證農村地區的數字普惠金融的競爭度、集中度。

3.3 加大金融工具宣傳力度，提升農村數字普惠金融覆蓋面

數字普惠金融作為一種新的發展形式，雖然其在消費層面幾乎已經走進了千家萬戶，但想進一步發揮其在農村產業、鄉村振興等方面的作用，還需要不斷地加大宣傳，進一步提高數字普惠金融的覆蓋廣度和深度［5］。

3.3.1 在國家層面，政府應該針對農村居民的特殊性，通過老百姓信賴的鄉鎮集體加以宣傳，提高農村居民對于數字普惠金融的接受度和信賴度。

3.3.2 在金融機構層面，則需要其根據不同地方的農業生產特點和農村居民特點，提供適應當地特色的金融工具，通過多種形式進行宣傳，促進各類普惠金融工具在農村地區的使用和普及。

3.3.3 在農村居民層面，首先需要明確數字普惠金融是為老百姓生活帶來福利的性質，其次應主動適應，積極反饋，不斷地助力金融工具的創新，實實在在享受到數字普惠金融帶來的優質服務。