陜西省農村金融供給側改革路徑研究

武倩

（西安培華學院，陜西 西安 710125）

實施鄉村振興戰略就是要縮小鄉村與城鎮間發展的差距，構建鄉村持續發展的長效機制。顯然，鄉村振興首先是鄉村經濟振興，而經濟的發展離不開鄉村金融的全力支持。當前，鄉村金融供給總量嚴重不足，部分金融機構偏離本源，定位不清晰，鄉村金融生態系統畸形。對此，要實施農村金融供給側改革，基于供給側結構性背景下的鄉村金融體制改革與機制建設，堅持市場主導的改革方向，在發揮政府推進改革，健全農村金融體系，宏觀調控作用的同時，大力發展鄉村持牌微型金融機構，優化鄉村金融供給機構的布局，充分發揮其在支持鄉村振興戰略實施中的作用，探尋有效提升鄉村金融支持的方法。

當前，有關農村金融供給側改革的研究較多。例如，楊蕾等指出，要想加快農村金融供給側改革，就需要注重對新型農業經營主體的金融支持，增強農村金融機構對農業的供給意愿和質量，打造農業金融的精準化服務，持續創新農村金融業務，提供更多的農村金融產品和服務，滿足農村經濟發展需要［1］。吳敬茹等指出，在供給側結構性改革背景下，為促進農村金融供給側改革，要加強供給能力提升與服務創新，確保農村金融供給的資金流動性，豐富農村金融的業務類型［2］。張茜提出關于農村金融改革問題的探討和實踐共性的認識，是由于我國農村金融處于有效供給長期不足且供給效率低，并提出應發揮政府在互聯機制中的制度促進作用，鼓勵創新針對“三農”的互聯網金融產品［3］。根據現有研究可知，關于農村金融供給側的研究成果缺乏針對某一地區農村金融供給側改革的研究，一些改革經驗會因為研究內容、研究背景、金融發展的差異而難以適用于陜西省的改革現狀，因此，筆者結合陜西省實際，探討其農村金融供給側改革中存在的問題。

1 陜西省農村金融供給側改革的現實意義

陜西省地處西北內陸，地區發展較為緩慢與滯后，農業發展存在經營規模較小、風險無法合理分攤等問題，使得農村金融市場無論是規模、發展速度、發展成果都無法與其他地區相比。同時，陜西省農村金融市場與組織過度依賴政府的扶持和調控。截至2019年末，陜西省常住人口3 876.21萬人。按城鄉分，陜西省城鎮人口2 303.63萬人，占總人口的59.43%；陜西省鄉村人口1 572.58萬人，占40.57%。2019年，陜西省城鎮居民人均可支配收入為36 098元，農村居民人均可支配收入為12 326元，城鎮居民人均消費支出為23 514元。由此可見，陜西省農村人口約占陜西省常住人口的1/2，且2019年城鎮居民人均可支配收入是農村居民人均可支配收入的2倍，農村經濟發展依然滯后于城鎮。農村金融是農村經濟發展的重要環節。在農業供給側結構性改革背景下，陜西省要加快農村金融供給側改革，創新農村金融發展模式，提升陜西省農村經濟發展水平，縮小陜西省城鄉差距，助力解決“三農”問題，促進鄉村振興戰略目標實現［4］。

2 供給側結構性改革對陜西省農村金融的影響

2.1 改變農村金融機構的經營理念

供給側結構性改革要求金融機構轉變經營理念。陜西省要想加快農村金融供給側改革，需要創新農村金融發展模式，豐富農村金融產品類型，避免出現同質化的金融產品，提升農村金融服務農村實體經濟的能力和效率。而這些均需要陜西省農村金融機構轉變經營與發展理念［5］。

2.2 拓展農村金融的發展空間

在供給側結構性改革背景下，陜西省應將更多的金融支持向“三農”傾斜，加大農村普惠金融力度，使農業領域的金融資源更加多元化，從而有利于拓展陜西省農村金融發展空間。

2.3 推動農村金融供給

陜西省農村金融供給比較乏力。隨著鄉村振興戰略的實施，新農村、新農業等需要更多的資金需求，但是由于農村金融供給風險較大和供給成本高等原因，陜西省農村金融供給存在不足。在供給側結構性改革背景下，陜西省加快農村金融供給側改革，推動農村金融供給質量提升，以更好地滿足“三農”發展需求。

2.4 引導農村金融全面創新

在供給側結構性改革背景下，陜西省要推動智慧化、網絡化、信息化、便捷化、平臺化農村金融服務平臺建設，創新適應農村、農業發展的金融產品，推行農村微型信貸，創新農村信貸服務，從而引導陜西省農村金融全面創新。

3 陜西省農村金融供給側改革現狀

當前，陜西省農村金融穩定發展，農村信用社改革不斷深化，農村金融基礎環境不斷改善，農村金融機構有所增加，農村金融產品和服務不斷創新。首先，陜西省農村金融組織體系已經形成。陜西省不斷推進農村信用社改革，組建農村商業銀行，秦農銀行回收陜西省各個區縣的農村信用社。其次，陜西省結合縣域產業經濟發展需要，整合涉農企業、農戶的資金需求，不斷擴大涉農信貸投放規模。例如，2019年西安市閻良區根據農民專業合作社的推薦，中國農業銀行陜西省分行、秦農銀行向243戶農戶發放貸款2 736萬元。

4 陜西省農村金融供給側改革存在的問題

4.1 農村金融服務體系不完善

當前，陜西省農村金融服務需求更加多樣化，但是陜西省農村金融服務體系尚不完善，農村金融機構的服務能力有待提升，農村金融機構的服務效率較低，不能滿足陜西省農村地區的金融發展需求。

4.2 風險保障體系不完善

陜西省農村金融風險保障體系不完善。陜西省農業受到自然因素影響的風險較大，但陜西省農村金融機構缺乏內生性強的金融風險保障機制對農業風險進行防范和化解。

4.3 農村金融資金供給不足

由于金融機構以獲取利潤為目標，很多金融機構吸收農村存款后轉向其他利潤高的地區，致使陜西省農村金融資源比較缺乏，農村發展需要的資金供給不足，農村新型經營主體難以解決融資難的問題，不利于陜西省農村經濟發展［6］。

4.4 農村金融創新不足

陜西省農村金融服務創新不足。針對農村金融的市場需求，陜西省需要探索農村金融支持模式、創新的農村金融產品等，才能滿足農業產業化水平提升的資金需要。

5 陜西省農村金融供給側改革的路徑選擇

5.1 完善農村金融服務體系

陜西省農村金融供給側改革要精準對接“三農”金融需求，提供優質的農村金融服務。基于當前的農村金融體系，不斷創新思路，完善農村金融服務體系，形成由國家開發銀行、中國農業發展銀行、村鎮銀行、新型金融機構、中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社等正規金融體系和民間借貸、當鋪等非正規金融體系（見圖1）。同時，利用金融服務平臺為涉農企業提供精準、高效率的金融支持和信貸支持，提供靈活多樣的金融產品，降低貸款門檻和利息，幫助涉農企業不斷發展壯大。

5.2 轉變農村信貸模式

陜西省農村金融供給側改革要轉變農村信貸模式，大力推行適合陜西省實際情況的農村小額信用貸款模式。陜西省農村地區要發展小額信貸機構和農村小額信貸產品，改變過去單一的農戶對接金融機構，鼓勵更多的主體參與信貸模式，如農民專業合作社為農民做擔保，農業龍頭企業為農戶做擔保等，讓更多的農戶能獲得發展資金［7］。

5.3 拓寬“三農”融資渠道

陜西省農村的融資渠道主要是扶貧資金、民間借貸和商業銀行貸款，但由于商業貸款門檻高、貸款程序煩瑣，“三農”領域能夠得到的商業貸款較少［8］。因此，農村商業銀行機構需要轉變思路，提供小額信貸，大力拓展“三農”融資渠道。陜西省可以發展產業鏈農村金融，多元主體參與農村金融發展，滿足農戶的融資需求，具體見圖2。

5.4 加強農村金融產品創新

陜西省農村金融供給側改革要結合農村市場需求，加強對陜西省農村地區信貸需求的研判，注重農村金融產品創新，既要避免農村金融風險，又要能滿足農村融資需求。例如，發展土地流轉方面的配套金融產品，對農村住房、訂單農業、新型經營主體等提供支農金融信貸產品等［9］。

6 結語

陜西省農村金融供給側改革能有效解決“三農”問題，促進陜西省農村經濟發展，助力陜西省實現鄉村振興戰略目標。在供給側結構性改革的大背景下，陜西省應抓住這一難得機遇，借鑒沿海地區的先進經驗，尋找陜西省農村金融供給側改革的可行性路徑。