以農村金融創新助推鄉村振興存在的問題及對策

武 倩

（西安培華學院，陜西 西安 710125）

自黨的十九大報告提出實施鄉村振興戰略以來，金融助力鄉村振興的相關研究大量增加。何廣文等研究指出，鄉村振興必然帶來鄉村發展形態、產業發展載體、鄉村治理和服務形態、鄉村運行機制等方面的戰略性轉型，從而使農村金融需求呈現出多元化和綜合化趨勢，農村金融要基于鄉村振興的需要進行創新與改革，并且完善配套的機制和措施［1］。唐曉旺等指出，鄉村振興戰略下農村金融需求呈現出長期化、大額化、多元化和智慧化特征，但是農村金融機構存在小、散、弱等問題，農村金融產品單一，不能滿足鄉村振興的需要，因此，需要加強市場化引導，以推動農村金融創新，構建健全的農村金融服務體系，優化農村金融環境［2］。韓楠指出，鄉村振興需要健康、快速發展的農村金融作為保障，但是農村金融存在發展環境不健全、農村金融體系不完善、農村金融產品創新不足、農村擔保體系和信用體系建設薄弱等問題，因此，需要營造良好的農村金融發展環境，構建完善的農村金融服務體系［3］。已有的文獻對于本研究具有一定的參考價值。

1 以農村金融創新助推鄉村振興的必要性

1.1 深化農村金融機構供給側改革

鄉村振興離不開有效的金融支持，因此，在鄉村振興戰略背景下，要加強農村金融服務網點建設，優化農村金融機構體系，推動農村金融機構深化改革，創新農村金融產品和服務，大力發展普惠性農村金融，拓展服務于鄉村振興的金融服務體系。

1.2 滿足鄉村振興多樣化金融需求

為實現鄉村振興，需要將更多的金融資源配置到農村地區，將更多資金投入農村經濟與社會發展的重點區域和特色優勢產業上，以金融創新來滿足鄉村振興多樣化的金融需求［4］。

1.3 優化農村金融產品和服務體系

涉農金融機構向農村地區提供信貸產品時，提供的金融產品和服務比較單一，并且要求客戶提供擔保，但是客戶難以滿足信貸要求，從而難以滿足鄉村振興的需要。因此，要契合鄉村振興戰略的實施需求，建立農村金融服務農村的長效機制，提升金融服務質量，從而不斷優化農村金融產品和服務體系。

2 以農村金融創新助推鄉村振興存在的問題

黨的十九大報告提出實施鄉村振興戰略后，農村金融發展迎來了很多機遇，但是鄉村振興需要更高質量和更高效率的農村金融。目前，農村金融排斥問題依然存在，適應鄉村振興需求的金融產品和服務相對匱乏。

2.1 農村金融排斥問題依然存在

農村金融服務可得性一直比城市差，隨著鄉村振興戰略的提出，農村地區的金融服務要提升可得性，但是農村金融排斥問題依然存在。首先，農村金融存在地理排斥，農村金融機構網點主要集中在經濟發達的小鎮，經濟落后地區和偏遠農村幾乎沒有設立網點；其次，農村金融存在條件排斥，農村金融機構在設置金融產品時主要考慮風險管控和盈利最大化，信貸要求設置較高，因此經濟落后的農村地區無法滿足農戶的信貸要求；最后，農村金融存在評估排斥、價格排斥和營銷排斥等［5］。

2.2 適應鄉村振興需求的金融產品和服務匱乏

農村產業的發展需要資金支持，但是農村銀行機構缺少放貸動力、農民無法滿足銀行的抵押條件，迫使農村銀行機構在農村地區收集存款而放貸到城市，大量資金從農村經濟循環體系中流出，使得農村產業發展缺乏資金。在鄉村振興戰略背景下，農村產業發展對于金融的需求大增，農民對醫療、蓋房、成家、孩子教育等的金融需求也有所增加，而適應鄉村振興需求的金融產品和服務相對匱乏，農村資金需求主體缺乏可行的融資渠道。

3 農村金融發展存在問題的主要原因

3.1 農村經濟發展水平較低

資金一般會流向經濟發展水平較高的地區，但是廣大農村地區經濟發展水平較低，貧困人口較多，加之“三農”項目本身的投資周期長、風險大，使得農村金融市場天生存在一定的短板。在鄉村振興戰略背景下，要解決農村經濟與社會發展的資金問題，挖掘農村經濟增長的內生動力。

3.2 農村金融發展環境較差

在鄉村振興戰略背景下，農村地區的產業組織發生了很大變化，農村金融需求主體在不斷優化，農村經濟與社會的發展需要金融來促進改革，但是農村地區的金融體系存在供需矛盾。因此，需要改善農村金融發展環境，加快農村金融創新設計和政策安排。

3.3 農村金融支持“三農”的動力不足

農業發展存在弱質性，農業投資周期較長、發展風險較高、農戶等貸款主體的經濟實力較弱，價值高的抵押物缺乏［6］。因此，農村金融對于“三農”服務的支持動力不足，農村金融產品和服務供給不足。

4 以農村金融創新助推鄉村振興的對策

4.1 注重農村金融的政策引導

在鄉村振興戰略背景下，要提升涉農金融機構服務鄉村的動力，通過加大對涉農金融機構的財政支持力度，鼓勵涉農金融機構服務于鄉村振興。對于涉農金融機構，需要建立考核和激勵機制，加強對鄉村振興有突出貢獻的涉農金融機構的獎勵、稅收優惠，引導涉農金融機構加快金融創新，更好地服務于鄉村振興。

4.2 優化農村金融發展環境

鄉村振興戰略的實施需要優化農村金融發展環境。在國家立法層面，要注重農村金融立法，使農村金融發展有法可依；注重農村金融發展的信用體系構建，加強對農戶的信用管理，建立農戶信用數字化檔案；重視農村金融知識的宣傳，提高農民的金融素養，定期向農民傳播金融知識，增強農民的信用保護意識。

4.3 加強農村金融產品創新供給

在鄉村振興戰略背景下，各類涉農金融機構需要精準定位農村金融需求，找準服務于鄉村振興戰略的著力點，充分利用互聯網技術、大數據技術等現代化信息技術手段，加強農村金融產品創新供給，提供針對性、個性化、差異化的金融產品，以滿足農村新型經營主體、農戶等貸款主體的金融產品實際需求［7］。針對農村一二三產業融合發展和農村特色優勢產業發展提供產業鏈金融產品；根據鄉村文化振興的需要，金融機構可以開發支持農村公共基本服務設施建設的金融產品；針對農村貧困戶，可以擴大有效擔保范圍，探索農村金融發展新模式，開發新的信貸產品等。

4.4 構建農村金融多層次、普惠性服務體系

在可以控制風險的基礎上，在農村引進多元化的金融機構，如政策性金融機構、開發性金融機構、商業性金融機構、合作金融組織、農業保險和涉農證券組織等，構建多層次、普惠性的農村金融服務體系［8］。鼓勵這些金融機構到偏遠農村地區設立金融服務站，并推廣手機銀行、網上銀行等電子銀行，打造農村金融數字化服務體系。

5 結語

農村金融發展需要在政策的引導下，積極改善農村金融發展環境，從農村金融供給側和需求方面共同提升農村金融服務“三農”的動力，創新農村金融產品和服務，滿足鄉村振興的資金需求，提高農村金融服務于鄉村振興的效率和質量，以實現鄉村振興戰略目標。