關于鐵路保價運輸與貨運險融合發(fā)展的探討

葉小剛

(中國鐵路上海局集團有限公司 上海貨運中心，上海 200040)

1991年5月1日鐵路正式推出保價運輸業(yè)務，歷經(jīng)30年的發(fā)展，鐵路保價運輸走出了一條“保貨物一路平安，解客戶后顧之憂”的發(fā)展之路。中國國家鐵路集團有限公司(以下簡稱“國鐵集團”)為加快實施多元化經(jīng)營，全面提高鐵路風險管控能力，有效加強鐵路經(jīng)營風險防范，推出了鐵路貨運險業(yè)務。2020年11月，鐵路貨運險在中國鐵路北京局集團有限公司、中國鐵路上海局集團有限公司率先試點開展，試點的成功為后續(xù)貨運險全路推廣奠定了良好的基礎。保價運輸與貨運險作為分擔貨物損失風險的一種方式，推進過程中難免出現(xiàn)相互競爭，推動保價運輸與貨運險融合發(fā)展，對于推動鐵路貨運高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

1 鐵路保價運輸與鐵路貨運險發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 鐵路保價運輸發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展及鐵路貨運組織改革不斷深化，對鐵路貨物運輸提出了更高要求。鐵路作業(yè)標準更加規(guī)范，貨運設施設備不斷升級，鐵路運輸環(huán)境不斷完善，鐵路貨物損失逐年減少，鐵路保價運輸為提升鐵路貨運服務水平和客戶服務質(zhì)量發(fā)揮了重要作用，但是鐵路保價運輸發(fā)展仍然面臨以下問題。

（1）對鐵路保價運輸重要性認識存在偏差。一是對保價運輸作為彌補非保價貨物損失“限額賠償”不足的有效手段認識不足。當前鐵路運輸企業(yè)為了降低運輸成本，穩(wěn)定貨源，不足額投保的情況較為普遍，削弱了保價運輸發(fā)展空間，一旦發(fā)生嚴重貨物損失，如果客戶不辦理保價，只能根據(jù)《中華人民共和國鐵路法》及《鐵路貨物運輸規(guī)程》規(guī)定進行“限額賠償”，客戶利益得不到有效保障，容易引起糾紛[1]。二是國鐵集團不斷深入推進貨運中心標準化規(guī)范化建設，裝卸作業(yè)標準不斷提升，貨物出險率較低，托運人主觀認為辦理保價運輸?shù)谋匾越档停瑢\輸風險無處不在無時不有的認識不足。

（2）鐵路保價運輸宣傳效果不佳。鐵路保價運輸主要是通過印發(fā)保價宣傳冊等傳統(tǒng)方式進行宣傳，受眾人群范圍有限，未能充分利用多媒體平臺廣泛宣傳。相比公路運輸，鐵路運輸價格不占優(yōu)勢，如托運人辦理鐵路保價，需要額外支付保價費用，增加貨物運輸成本，為穩(wěn)住貨源，貨運營銷人員對保價宣傳意愿較低。站段層面，安全技術科負責保價業(yè)務管理，包括辦理程序、損失賠償、保價補償、費率浮動等；市場營銷科負責保價營銷，包括客戶關系管理、營銷宣傳等。站段保價業(yè)務管理與保價營銷分屬不同科室，鐵路保價營銷人員對保價政策掌握不足，在保價業(yè)務管理與市場營銷方面需要加強溝通協(xié)調(diào)。

（3）保價運輸理賠賠付率較低。隨著鐵路貨損理賠規(guī)章制度不斷完善，客戶服務意識不斷提升，對于承運人責任導致的貨物損失，鐵路一直秉承“先賠付，后劃責”原則，體現(xiàn)保價運輸?shù)膬?yōu)勢。但是，從近年來實際賠付情況來看，保價運輸整體賠付率偏低。導致賠付率偏低的主要因素：一是由于未足額保價導致貨物損失賠償金額較少，客戶不愿意辦理賠償，這是保價運輸理賠賠付率較低的主要原因。二是理賠流程相對繁瑣。鐵路保價運輸發(fā)生貨物損失時，由貨損處理人員編制“貨運記錄”并需客戶領取“貨運記錄”簽字確認。若對貨物損失有異議，需請具備資質(zhì)的第三方進行貨損鑒定，鑒定完畢后還需提賠人提供“賠償要求書”，理賠流程手續(xù)不夠便捷。國鐵集團為簡化理賠流程在95306開辟了“網(wǎng)上提賠”服務板塊，目前推廣應用程度還有待提高。

1.2 鐵路貨運險發(fā)展現(xiàn)狀

鐵路貨運險是由中國鐵路財產(chǎn)保險自保有限公司(以下簡稱“自保公司”)推出的保障經(jīng)鐵路運輸貨物因自然災害和意外事故造成損失風險的一種保險產(chǎn)品。貨運險能夠有效補償貨物在運輸過程中因自然災害和意外事故遭受的經(jīng)濟損失，有利于托運人與承運人共同承擔不確定的災害事故損失風險，減少貨物運輸中的賠償糾紛。由于鐵路貨運險起步較晚，在發(fā)展初期主要面臨以下問題。

（1）市場認知度與市場份額較低。鐵路貨運險作為一種新興保險產(chǎn)品，自保公司僅在貨運險收入、貨運系統(tǒng)操作等方面制定有關政策推進貨運險開展，在貨運險營銷、客戶管理等方面沒有制定配套政策支持。同時，由于貨運險宣傳主要依靠貨運營銷人員，貨運營銷人員未經(jīng)過系統(tǒng)培訓，導致貨運險營銷效果不佳，貨運險市場認知度及市場份額較低。

（2）貨運險與鐵路貨運系統(tǒng)融合不足。當前鐵路貨運險與95306、電商系統(tǒng)、貨票系統(tǒng)、保價系統(tǒng)、收入進款票據(jù)管理系統(tǒng)等進行了信息融合，但是貨運險信息在各貨運系統(tǒng)間傳遞時存在電商系統(tǒng)不能及時接收貨運險保單、電商系統(tǒng)貨運險信息無法傳遞至貨票系統(tǒng)等情況，需進一步提升信息系統(tǒng)的有效性與穩(wěn)定性。

（3）未能充分發(fā)揮鐵路代理人優(yōu)勢。鐵路保價運輸開展過程中，鐵路通過代理人開展保價代辦業(yè)務，保價代辦為鐵路保價運輸業(yè)務快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。自保公司應充分利用代理人與鐵路、托運人之間業(yè)務聯(lián)系密切的優(yōu)勢，積極拓展貨運險推廣渠道，開展貨運險代辦業(yè)務。

（4）增值稅發(fā)票開具便捷性不足。由于各車站沒有開具貨運險增值稅發(fā)票權利，而是由自保公司統(tǒng)一開具通過郵遞方式寄給客戶，貨運險業(yè)務不能滿足客戶隨時開具增值稅發(fā)票的需求，給客戶造成不便。

2 鐵路保價運輸與貨運險互補性與差異性分析

2.1 鐵路保價運輸與貨運險共性與互補性分析

（1）鐵路保價運輸與貨運險共性分析。鐵路保價從業(yè)務性質(zhì)上是鐵路貨物運輸?shù)母郊臃眨溆謱儆陲L險管理的范疇，與貨運險可以形成有效補充[2]。一是目的相同。鐵路保價運輸及貨運險都是按照事先約定的費率繳納一定的保費為客戶分擔運輸風險的一種業(yè)務，貨物運輸途中發(fā)生損失按實際損失占投保貨物價值的比例計算賠償額[3]。二是辦理原則相同。鐵路保價運輸及貨運險都遵循客戶“自愿辦理”的原則。《中華人民共和國鐵路法》第十七條規(guī)定“托運人或者旅客根據(jù)自愿，可以辦理保價運輸，也可以辦理貨物運輸保險。”客戶可以根據(jù)貨運品類、貨物價值等因素，自行選擇保價或者貨運險業(yè)務[4]。

（2）鐵路保價運輸與貨運險互補性分析。鐵路保價是鐵路運輸發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是托運人和承運人長期競合的結果，是為保障貨物承運過程中發(fā)生貨物損失風險共擔的一種方式，但這僅局限于承運人責任導致的貨物損失。運輸活動中還大量存在由于托運人自身原因及不可抗力等因素導致的貨物損失，保價運輸無法有效解決上述問題，而貨運險正好彌補了保價運輸?shù)牟蛔恪Ｒ虼耍F路保價運輸與貨運險并行不悖，有高度互補性。

2.2 鐵路保價運輸與貨運險差異性分析

（1）法律依據(jù)及目的不同。貨運險的法律依據(jù)是《中華人民共和國保險法》和保險合同，目的是當貨物在運輸過程中發(fā)生損失時，采取事后補償?shù)谋ｋU責任制度將風險轉移的一種風險防范機制[5]。保險合同主要是投保人與保險人之間簽訂的約定雙方權利義務關系的協(xié)議。鐵路保價的法律依據(jù)是《中華人民共和國鐵路法》和鐵路運輸合同，目的是彌補鐵路限額賠償不足。保價運輸沒有單獨保價合同，而是在貨物運單設立保價運輸選擇項，通過托運人填寫聲明價格，明確選擇保價運輸方式。

（2）適用范圍及免責范圍不同。鐵路貨物保險運輸中，除國家法律法規(guī)明確禁止運輸?shù)奈锲贰⑽募~冊、圖表技術資料、計算機軟件及數(shù)據(jù)資料等可免除賠償責任外，遇到自然災害等不可抗力，保險人不能免除其賠償責任。保險的責任范圍主要是自然災害和意外風險，可根據(jù)運輸實際情況商定免賠額。鐵路保價的責任范圍是貨物在鐵路運輸過程中的損失，對于不可抗力、貨物本身性質(zhì)引起的損壞、貨物的合理損耗、貨物包裝的缺陷、托運人收貨人的責任等原因造成的貨物損失，承運人可以免責不予賠付。鐵路保價運輸沒有免賠額且承運人承擔的風險較小(不賠付不可抗力造成的損失)[6]。

（3）保障的運輸方式不同。鐵路貨運險可保障多種運輸方式，除鐵路外，聯(lián)運中的水路、公路、航空運輸風險均可投保鐵路貨運險。鐵路保價主要保障鐵路運輸或鐵路負責的物流運輸及倉儲。

（4）賠償責任期限不同。鐵路保險以損失發(fā)生時起算，可在2年內(nèi)提出賠償。鐵路保價規(guī)定行包業(yè)務自行包交付的次日起算，提出賠償要求的有效期是1年；貨物部分損失自承運人交給收貨人貨運記錄的次日起算，提出賠償要求的有效期是180 d。

3 鐵路保價運輸與貨運險融合發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（1）鐵路保價運輸與貨運險發(fā)展不均衡。鐵路保價運輸經(jīng)過快速發(fā)展，相比貨運險，市場占有率和認可度更高，雖然鐵路保價運輸發(fā)展仍然面臨諸多問題與挑戰(zhàn)，但相比貨運險，鐵路保價從宣傳、辦理流程、保價管理、貨損理賠等整個制度體系已比較完善，保價運輸市場份額遠遠大于鐵路貨運險，發(fā)展不均衡。

（2）鐵路保價運輸與貨運險激勵約束機制不匹配。鐵路保價運輸根據(jù)《鐵路保價運輸管理辦法》要求，鐵路局集團公司可建立保價運輸激勵約束機制，對保價收入制定績效考核辦法，有效激勵鐵路保價工作人員積極性。相比保價運輸而言，貨運險尚未建立相關獎勵約束機制，同時鐵路貨運險保險費不納入站段車間運輸收入，站段營銷貨運險積極性不高。

（3）鐵路保價運輸與貨運險費率不統(tǒng)一。鐵路保價費率相對穩(wěn)定，各鐵路局集團公司也可根據(jù)管內(nèi)實際情況，綜合考慮市場競爭、地域、季節(jié)及托運人意愿等因素，對保價基本費率實行小幅浮動[7]。貨運險費率的確定需要綜合考慮市場基礎、貨物性質(zhì)、出險概率等因素，浮動范圍較大[8]。在貨運險試點期間，鐵路貨運險與鐵路保價運輸貨物費率保持一致，后續(xù)隨著鐵路貨運險業(yè)務全面鋪開，貨運險費率也會依據(jù)貨物名稱、包裝方式、運輸方式、運輸距離、客戶情況等因素對保險費率進行調(diào)整，導致保價運輸與貨運險費率不統(tǒng)一。

（4）人員業(yè)務能力存在差距。鐵路保價運輸及貨損處理人員，經(jīng)過多年業(yè)務學習及每年鐵路局集團公司、站段針對性培訓，具備了較高的職業(yè)素養(yǎng)，有效推動保價運輸政策的宣傳。鐵路職工對于保險業(yè)務相關理論知識、政策法規(guī)、市場形勢等掌握不足，不利于鐵路貨運險業(yè)務的市場宣傳。

4 鐵路保價運輸與貨運險融合發(fā)展對策

（1）尋找保價運輸與貨運險融合發(fā)展平衡點，追求共同發(fā)展。一是鐵路保價運輸與貨運險融合發(fā)展是一個長期過程，因鐵路保價與貨運險分屬不同利益主體，開展過程中必然會遇到主體間的利益沖突，保價與貨運險融合發(fā)展，應尊重利益關系并存的現(xiàn)實，在維護各自利益基礎上尋找融合發(fā)展的平衡點。二是實現(xiàn)融合發(fā)展應遵循市場化原則。鐵路保價運輸及貨運險開展，應充分向托運人宣傳鐵路保價與貨運險各自優(yōu)勢與差異，遵循市場化原則讓客戶自主選擇，在良性競爭中追求共同發(fā)展。

（2）構建以保價帶保險的發(fā)展模式。由于鐵路保價運輸已經(jīng)形成一定的市場規(guī)模，貨運險開展應充分利用和吸收保價運輸發(fā)展模式和經(jīng)驗，以保價運輸帶動貨運險業(yè)務開展。一是學習借鑒保價運輸業(yè)務開展模式，制定完善配套管理制度及激勵措施，從制度體制上進行頂層設計，探尋貨運險業(yè)務發(fā)展方向。二是充分利用現(xiàn)有保價資源，以每年2次保價宣傳為契機，帶動貨運險宣傳，加強對貨運險業(yè)務的政策解讀。三是充分利用現(xiàn)有保價市場基礎，強化宣傳貨運險特點及優(yōu)勢，利用兩者適用范圍的不同，充分發(fā)掘市場潛力，提升保價與貨運險市場吸引力。

（3）加強政策融合，強化信息交流。由于鐵路保價運輸開展及管理屬于各鐵路局集團公司，貨運險業(yè)務開展及管理屬于自保公司，各主體制定有關政策時立場及目標不同。為避免信息不對稱、政策不匹配等問題，各鐵路局集團公司與自保公司應加強信息溝通交流，強化價格政策、激勵約束政策協(xié)同，促進形成良性競爭。

（4）加強保價與貨運復合型人才培養(yǎng)。為更好地開展鐵路保價運輸及貨運險業(yè)務，促進鐵路保價運輸及鐵路貨運險融合發(fā)展，應注重復合型人才培養(yǎng)，使貨運營銷人員熟悉掌握鐵路保價及貨運險業(yè)務理論及實際操作[9]。各鐵路局集團公司每年保價運輸培訓應將貨運險業(yè)務納入培訓內(nèi)容，進一步提升貨損處理人員綜合業(yè)務素質(zhì)，更好滿足客戶的需求。

5 結束語

鐵路保價運輸及貨運險業(yè)務是鐵路運輸企業(yè)不斷提升貨物運輸安全的有力保障，是不斷提升鐵路服務水平的重要舉措。鐵路保價運輸及貨運險業(yè)務良好的融合發(fā)展，對提升鐵路服務質(zhì)量、托運人鐵路服務體驗和貨物運輸安全具有重要影響。在鐵路保價運輸與貨運險融合發(fā)展過程中，應加強頂層設計，深入分析市場，仔細研究對策，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，從而提高市場競爭力，共同保障鐵路貨物運輸安全，為鐵路安全生產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)揮重要作用。