數字金融對中小企業融資的影響分析

摘 要：中小企業由于自身的問題，導致融資貴、融資難，近年來，數字金融的出現為中小企業提供了多樣化的融資渠道。隨著科技的不斷發展，數字金融對中小企業有利的一面越來越明顯，雖然這類結合了高科技的融資方式發展并不是一帆風順，但從長遠來看，這個發展趨勢仍然向好。本文先論述了中小企業融資現狀和數字金融的特點，分析了數字金融如何影響中小企業的融資過程，再針對今后數字金融的發展提出了幾點建議。

關鍵詞：數字金融;中小企業;問題分析;融資;影響

本文索引：楊琳.<標題>[J].商展經濟，2021（22）：-065.

中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.22.18

數字金融實際上就是將傳統融資模式和互聯網聯系到一起，依靠互聯網的優勢推動傳統金融業的發展。在傳統借貸體系下，中小企業由于資信不夠強、管理不夠透明、償債能力不夠高等因素，難以融到足夠的資金，從而使發展受到限制。而數字金融的出現為他們提供了可靠的融資方式，可以以更低的門檻和更低的手續費融到急需的資金。對于經常充當出資方的銀行而言，在數字金融的影響下增加了新的業務，從而拓寬了與企業合作的渠道。

1 導致中小型企業融資難的因素

1.1 企業自身的運營風險較高

我國的中小型企業在全國范圍來說是相當多的。但是由于他們在管理制度上缺乏科學有效的配置，往往只注重眼前利益，不注重長期的發展。這類中小企業在面臨風險的時候往往錯誤估計風險的大小及使用錯誤的應對方式，當他們在某個項目或是某個行業取得某種程度的成績后，就會迅速把大量的資金投入此處，希望馬上抓住這個機會順勢做大做強，想要“一夜暴富”。這種沖動的做法讓他們忽略了其中的風險以及錯誤評估自己的業務承受能力，就導致整個公司的運營風險陡然上升。從銀行方面來講，為了保障自己的資金安全，他們顯然是不想將資金借貸給這類高風險的企業。企業會因此拿不到投資所必需的資金，導致發展速度放緩，對市場經濟的向前發展多少也會有影響[1]。

1.2 信息差使得融資行為難以進行

金融借貸機構與中小企業之間存在明顯的信息差，各方的利益考慮不同，難以達成一致，每一方都有自己的考慮，這就導致融資行為難以進行。銀行方作為出資方，希望知道中小企業各方面的詳細數據，以此來綜合地評估風險，最終確定一個貸款額度，將自己的壞賬風險降到最低。大部分銀行對實力強、資信好的大企業都會主動上門請求他們貸款，而手續方面也會詳細講明。銀行并不會主動尋求中小企業的融資，如有融資需求，中小企業需要主動按照銀行的要求將相關企業證件、法人身份證明文件、財務報表等重要文件準備齊全并提交，此外還需辦理貸款卡和準備抵押物，時刻準備銀行對他們的資質評審。對于中小企業來說，由于自身的實力所限，他們的融資特點往往是期限短、規模小，如果按照上述流程申請貸款，高額的手續費和復雜的申請流程會讓他們望而卻步。

1.3 中小企業注重信用程度不夠

近年來，中國的經濟迅猛發展，在許多行業都達到世界領先水平，但是在這一切的繁榮下，信用問題仍然困擾著社會發展。顯然，這是與建立健康公平的市場環境相悖的。信貸司的數據顯示，我國公司平均每年大約有40億份合同簽訂量，其中，中小企業占70%，但是，在這70%的中小企業中，只有50%履行了合約。每年合同交易量只占交易總量的30%左右。從這一連串的數據統計可以看出，我國很多企業對信用體系的注重程度不夠，并沒有意識到其重要性。

1.4 中小企業的信用管理方式不夠專業化

我國中小企業的內部管理缺乏信用體系，權責不清，一方面，信用檔案不健全，沒有完整記錄，使管理層面上缺乏必要的參考物。另一方面，缺乏專門的部門，缺乏系統化的風險應對機制。部門和部門之間黏合度不夠，相互“踢皮球”，導致資產管理混亂。大型企業的信用管理體系普遍優于中小企業，尤其是500強企業，許多中小企業的管理體系還處于萌芽階段，與發展成熟的大型企業差距明顯[2]。

2 數字金融的特點

2.1 流程簡單，秒級出賬

對于希望在短時間內獲得短期融資的企業來說，數字金融簡化了流程，非常便捷，只需網上操作即可實現融資。同時，系統自動處理也避免了人工處理的一些失誤，特別是對中小企業來說，更加便捷，辦事效率也會提高[3]。

2.2 融資成本低，減少金融服務機構開支

對于銀行來說，他們不需要花費資金建立大量的站點來招攬客戶，只需要維護好在線平臺，節省了成本，提高了效率。對于剛剛成立的中小企業來說，秒級出賬業務大大節省了傳統借貸業務高昂的手續費，為他們提供了合適的融資方式。

2.3 覆蓋面積廣，風險系數降低

近年來，數字金融覆蓋面越來越廣，許多金融機構利用數字金融推出許多不同的金融信貸產品，使得中小企業申請融資的門檻有所降低，解決了傳統金融借貸融資的條條框框，讓中小企業短時間內實現融資，也在一定程度上降低了手續繁雜等帶來的操作風險與違約風險，使得風險系數降低[4]。

2.4 精準化分類，定制化服務管理

根據每家企業的信用評分進行精準化的分類統計、分析，并根據分析結果制定相應的放貸方案，匹配期限管理，對不同企業提出的融資要求做出不同的金融服務。特別是對中小企業，可量身定制融資服務管理，以節省流程上的成本與融資放款時間，還可以為融資的后續管理提供便捷服務管理[5]。

3 數字金融對中小企業融資的影響

3.1 正面作用

數字金融適當地融合了大數據科學技術，不斷隨著時代發展而創新。對于銀行這些金融機構來說，數字金融可以促進他們推出新的產品，擴大業務量，同時幫助中小企業渡過發展難關。如果是在一個經濟增速下降的時代，銀行和中小企業更要一起合作，加強溝通，完善融資平臺，滿足中小企業的融資需求。數字金融可以幫助銀行適應加速發展的信息化社會，給予他們業務升級的機會，利用互聯網技術，促進融資業務的開展[6]。

數字金融的產生為中小企業融資提供了多樣化的融資途徑。以前，企業融資最先想到的就是找銀行貸款，但是先不說銀行的企業貸款操作流程復雜，單說銀行嚴格的資信背景調查就篩選掉了大批的企業，所以對于經營風險較高的企業來說，在銀行融到資金是很難的。數字金融的出現完美地解決了這個現實問題，不但簡化了操作程序，而且降低了交易成本[7]。

數字金融將大數據技術融入金融業務中，這就讓金融機構更容易掌握客戶的詳細信息。傳統金融的資料審核方式都是人工的，不說金融機構的工作人員審核工作可能會出現失誤，企業提交的文件也難保不出問題。而以信息技術為基礎的數字金融，可以通過數據庫詳細掌握企業的運營信息，更加詳細、準確、系統化地了解要融資的企業。依托數據統計，金融機構可以分析企業的償債能力、市盈率等指標，從而為企業推薦適合的產品，企業也可以根據自己的實際情況挑選借貸產品[8]。

我國90%的企業屬于中小企業，雖然他們自身抵抗風險的能力不強，但是發展的潛力不小。隨著社會和時代的進步，這類企業在不斷涌現，他們的發展需要資金，而數字金融的出現就成了他們有力的幫手。數字金融是多種融資方式的合稱，包括互聯網支付、移動支付、網上銀行、金融服務外包、網上貸款、網上保險、網上基金等金融服務。數字金融有效提高了市面上資金的利用效率，讓中小企業得以生存。

3.2 負面影響

這幾年，雖然數字金融發展勢頭迅猛，但由于是新生事物，國家法律還不夠完善，所以相應的制度、監管體系無法落實到位。自從了解到了數字金融的好處，許多企業紛紛決定通過數字金融進行融資，其中就有個別企業利用數字金融平臺和國家法律對數字金融管控的漏洞而非法獲利。企業在數字金融平臺上違規操作成本較低，再加上金融機構和融資企業之間溝通不足的問題仍然沒有解決，導致一些企業有恃無恐，冒著觸犯法律的風險獲取高額的非法收益，而金融機構則承擔著大額的壞賬。

由于缺少監管制度，企業在融資時問題頻出。在申請流程中，銀行并沒有做好對不熟悉業務的企業的引導工作，比如如何利用數字金融申請貸款，相關的宣傳不足，導致許多企業并沒有正確地使用數字金融進行融資，當然也并沒有體會到數字金融帶來的福利。

數字金融的風險管控也是一個需要關注的問題。因為數字金融是依托網絡的，而網絡上的違法手段同樣很多，數字金融又關系著很多數額不小的融資金額，雖然已經有相應的信息安全機制，但是信息風險依然是客觀存在的。技術在不斷進步，意味著信息安全技術的發展仍然會繼續，科技讓信息更加透明，也給了不法分子盜取信息的機會，推進網絡信息安全，需要多方努力。

商業信用的運用可能會給使用者帶來風險，商業信用的提供者可能因為對企業的經營狀況不熟悉而導致提供了商業信用后貨款無法回收。某周刊報道，在中國，集團規模的公司存在的平均壽命不超過8年，而中小型公司不超過2.5年，每分每秒都有大量公司在倒閉。倒閉的這些公司有相當一部分是因為提供了商業信用后公司經營不善導致應收賬款無法回收，應收賬款壞賬堆積過多導致公司的流動性現金流堵塞，從而陷入債務危機。

4 發展數字金融的對策建議

4.1 建立健全法律體系

與其他較早實行數字金融的西方發達國家相比，我國起步較晚、經驗不足，在互聯網金融發展的這段時間里，由于法律和監管缺失，使得部分利用互聯網金融犯罪的機構找到可乘之機。因此，政府要盡快建立一套完善的有關數字金融的法案，加快建立和完善金融法律體系，使得在開展數字金融工作的過程中有法可依。尤其是一些業務廣泛的互聯網金融平臺，由于其業務的復雜性，要對其提供的各項業務的潛在風險進行分析，并有根據地提出降低風險的措施，幫助各個金融機構規范數字金融平臺及運營模式，利用規則來降低風險，讓中小企業的融資環境更加安全。

4.2 加大政府監管力度

數字金融除了需要政府機構制定相關法律外，還需要注意監管工作。在監管方面，政府需要花費資金，培養專業的團隊甚至是機構，由他們負責日常的監督工作，對中小企業和各大金融機構實行監管，保證融資過程的各個部分都保持公平、公正、合法。同時監管的方法要隨著時代的發展而改變，要確保監管職責落實到個人，監管真實有效，讓數字金融的運行更加高效。

4.3 提升技術支持管理水平

大數據風險管理技術不是一成不變的，要隨著時代的發展而發展，確保更高效地服務中小企業。銀行要在充分考慮實際的情況下，以中小企業為考慮對象，在保證中小企業信息安全下，不斷研發新的數字金融技術，用技術降低融資風險。對于本身業務量較多、業務成交量較頻繁的金融機構平臺，建議成立專門的技術維護小組，定時對系統進行技術性維護和升級，不僅是為了保持平臺運營的高效，還是為了排除潛在的系統漏洞。制定專門的操作流程，加強宣傳力度，讓想要在平臺上融資的中小企業能夠準確、及時地知曉正確的操作方法，盡全力維護平臺高效運行，控制好平臺交易暗含的風險，在保障平臺使用雙方信息安全的情況下，更好地為客戶提供優質的金融服務。

4.4 加強金融知識宣傳教育

數字化時代，我們要加強金融知識學習，做好宣傳工作，特別要強化對數字金融知識的學習與宣傳，可通過線下講座、視頻公開課等方式向融資業務的消費者介紹數字金融的特點、風險特征，提高他們的風險防范意識、信息安全意識，提升金融專業素養，從而使得他們更加有能力獨自辨識網絡陷阱，識別金融風險并加以防范，降低損失與防范風險。

5 結語

數字金融憑借肉眼可見的發展勢頭和極大的融資優勢，逐步受到各中小企業的青睞。在大力發展互聯網技術的今天，我們也不能被數字金融的便利沖昏頭腦，要正確地、辯證地看待它帶來的雙重影響。進一步深入發展數字金融需要各金融機構和企業特別是中小企業一起合作，引導其向有利于我們需要的方向發展，夯實數字金融對中小企業融資發展的促進作用，發揮數字金融帶動數字經濟發展的功力，以實現經濟可持續發展。

參考文獻

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