完善農村金融服務體系以支持農村小康社會的建設

范秀仁

摘要：當前，隨著社會經濟的發展和農村城市經濟差距的縮小，農村的金融服務也逐漸有了生長和生存的空間。在這樣的金融社會發展程度不斷提高的今天，農村的經濟金融服務也呈現出來了日益擴大化的多元化的趨勢。農村金融服務呈現出來了供不應求的趨勢，但是隨著農村的經濟形勢好轉，但是農村的金融服務卻仍然存在相應的缺陷。長期的發展使農村經濟對金融服務的需求呈現日益擴大，但是現階段的金融服務卻不能滿足農村金融服務體系的需求，因此，應該不斷健全及創新農村金融體制，幫助農村建立體制完善、穩妥全面的金融服務機制，以此來助力農業農村的發展。

關鍵詞：農村金融服務體系;農村小康社會建設

這幾年，農村的發展迅速，但是農村的發展仍然處于弱勢地位，在發展的過程之中，資金短缺、技術不完善、信息資源不對稱都是農村發展的桎梏。對于農村主要問題的1分析可以看出，主要還是在農村建設的過程之中資金問題，因此要解決農村發展的難題應該需要健全農村的金融體系，幫助農村提升和優化金融配置資源，讓農村的金融服務功能助力農民實現小康社會的建設。

1農村經濟變化對金融服務的客觀需求

1.1信貸資金需求量日益擴大。

一是農業結構調整的現實需要，在現代化農業的發展沖擊之下，農村的發展也隨著現代化和機械化的程度不斷發展。但是隨著農業的發展，農村的發展需要股東的資產流動和資金供給，推動農業產業化需要大量的發炸資金。對于農產品的加工以及包裝都是需要生產線進行機械化的生產，因此盤活農業資源需要接待資金開辦工廠。在這個過程之中，需要信貸資金給予重要支持。

1.2金融服務需求日趨多樣化。

除了農業發展之外，農村還需要在這個過程之中不斷促進產業的升級和轉型。在農村應該促進第二、第三產業的發展，在市場化水平不斷提高的今天，需要借助金融借貸服務進行相應的服務的升級和優化。在農村第二第三產業的發展過程之中應該不斷的提供信貸業務的支持，這樣才可以更好的促進農村經濟的發展。金融信貸金鉤應該基于現實的需要，不斷的創新服務，不斷的進行相應業務的開發，為農村的發展提供相應的支持。

1.3農村經濟對金融業經營管理提出新挑戰。

農村經濟發展使得我國目前的農產品市場前景廣闊，同時也由于相應的農產品的競爭，帶來的一個顯著變化就是農產品的市場風險日漸顯著。農業發展應該樹立品牌，否則很難進行產品風險的規劃和轉移。因此對于金融信貸機構應該對于經營管理進行相應的評估，由此來斷定相應的貸款風險，為我國農村金融信貸機構發展提供相應的發展的動力。

2金融服務中存在的問題和難點

2.1農業經濟沒有形成規模化經營，加上基礎設施差，難于容納較多的金融資金。

從改革開放至今，目前我國的農業體制主要是家庭聯產承包責任制，在家庭聯產承包責任制之下，農戶的積極性的確相對較高，但是這種經營方式也無法形成規模效應。只能在小作坊小家庭的發展模式之中存在。在家庭聯產承包責任制之中，經營的風險相對較小，也無需進行相應的信貸，但是若要進行規模化生產就需要進行相應的融資，從而才可以進行規模化的生產，缺德規模效應。

商業銀行在現階段的工作機制之中都會繼續寧信貸投資和信貸評估。在商業銀行的發展過程之中，會進行企業的市場定位和經營策略的分析，將資金注入收益好、周期短的企業之中。對與農產品以及農業發展這種收益較低、發展緩慢的行業商業銀行在投資時往往會戰略性放棄。這也是農業機制和銀行機制在運行的過程之中存在的必然矛盾。這種固有的矛盾使商業銀行在部分地區商業化趨勢嚴重，以致于導致部分支農資金非農化。

2.2分散的經營方式對金融服務的要求同農村商業金融集約化經營發展戰略之間存在矛盾。

農業的發展在我國據偶悠久的發展歷史，在農業的現代化發展的近二十年里，凝噎發展的規模化有所改善和提升。農業的規模化發展程度還是普遍較低，過于依賴于人工的投入，這主要是基于我國農業發展之中的現狀決定的。我國的農業經營主要還是農戶分散經營以及分散經營。農業貸款的主體基本上都是農戶，因此對于貸款的金額需求量小，對于資金的流動率也要求較高。這與農村商業金融機構的投資戰略定標定位發展有所矛盾。為了提高經營集約化程度，農村的商業金融機構制定了“減人增效、撤并機構、收縮戰線”的發展戰略。

2.3農村金融機構功能定位存在偏差。

目前我國的農村金融組織體系相對于過于有所完善，但是農村金融組織體系的服務面以及覆蓋面卻相對較小。農村金融機構的職能未能完全發揮出來，農村金融機構在服務的過程之中還是存在許多盲點。沒有凸顯政府當前對于農村農業發展的政策扶持，農業銀行在發展的過程之中對于機構的功能定位存在的偏差使得農業銀行在實際的運作的過程之中出現與政策背離的情況。

3深化金融改革，構筑新型農村金融服務體系

3.1加強引導，牢固樹立服務“三農”的宗旨。

商業金融機構堅持盈利為主要目的本身無可厚非，但是作為戰略性支持的農村金融機構應該更多考慮具體時間情況。在金融化的改革之中應該不斷樹立為農業、農民和農村服務的方針，農村金融業要不斷的進行農村農業的各項服務工作。轉變觀念是農村金融機構首先應該進行的主要工作，在觀念的轉變之后，利用農村的具有的優勢，及時進行資金的安排和資金的扶持。與此同時，農村的金融商業機構也應該深入農村，及時掌握和解決農民發展生產的資金需求;不斷的拓寬自身的投資面，調整工作思路，改進自身在投資過程之中的短板，完善信貸管理機制。促進貸款的合理發放以增加對農村的主導產業發展助力和信貸扶持，推動農村持續健康的發展。

3.2加快農村金融體制改革，建立多層次的金融服務組織體系。

國家開發銀行也需要在這個過程之中不斷的發揮相應的作用。國家發展銀行應該也不斷的進行相應的業務的拓寬和發展，國家開發銀行不僅應該關注基礎建設的項目同時也應該進行業務的延申和轉移。在農村的基礎設施建設也應該進行業務的延申，對于農村的公路、水電等基礎設施方面也需要國家開發銀行繼續寧相應的可持續建設投資。與此同時，保險公司要開展農業貸款保險，這樣才可以幫助農業金融機構進行風險的轉移和分散。對于農村保險信貸機制也應該形成完善的機構體制，這樣才可以保證相應的農村的金融機構的可持續發展。

3.3拓寬籌資渠道，擴大支農資金來源。

縣域金融機構應該不斷的進行金融機構的貸款營銷，不斷完善信貸的激勵機制。這樣可以調動信貸人員的業務拓展的積極性和主動性;與此同時，應該支持農村信用社的同行業拆借業務，這樣可以促進農村信用金融機構不斷的為農村信用發展助力，在同行拆解的基礎上可以不斷的加強縣級聯社的資金調劑力度，提高資金的籌措方式和籌措渠道。在開發的過程之中還需要在農信社的發展過程之中開發中間業務，這樣才可以拓寬資金渠道和業務發展面。對于龍頭企業和政府重點扶持的產業應該不斷的進行支持和幫助，以資本的方式進行相應的資本運作，以此調動資金的流動率。拓寬投資渠道，在農村的資金發展過程之中可以進行響應的資金來源的充實 在資金來源方面，促進農村自身自己的建設和農業銀行的資金盤活，在兩者的結合之中不斷的進行相應的調整發展和完善。縣域金融機構應該不斷的進行激勵機制，從而實現長遠發展。

六是創新適應農村經濟融資要求的金融產品體系。金融機構應充分考慮到農村經濟發展水平的差異性，采取差別化的信貸措施，放寬授權和授信，避免貸款標準“—刀切”。要充分認識縣域經濟以客戶。中小個體民營企業為主的特點，根據其“急、頻、小”的貸款要求，積極開發新產品，形成特色化服務、差別化服務、多樣化服務。

3.4努力改善農村信貸環境，重視發揮政策性金融功能。

目前，改善農村信貸環境的重點是培育農戶，并使其他承貸主體增強信用觀念，營建農村信用擔保體系，建立有利于擴散農村信貸風險的渠道等。要進—步完善農戶小額信用貨款辦法和創建信用村、鎮工作機制，把農戶信用等級評定工作向農村居民個人征信系統延伸。政府和有關部門應改變財政支農資金的運作方式，組建農村信用擔保機構，多渠道籌集擔保基金，有效解決農戶和其他經營實體大額貸款擔保難的問題。

農村目前的情況已經同以往不同，在以往的過程之中，農村主要是進行脫貧工作，但是現階段的農村發展是應該進行小康社會的建設。建設和實現小康社會才是目前農村工作的重要發展內容。然而實現小康社會主要需要解決的問題還是困擾農業發展規模化實現的資金問題。對于如何籌措資金和信貨品種的研究開發是當前農業發展過程之中的重要問題。如何圍繞者農業的產業化發展進行農業科技的研究也是農村基礎設施建設的重要問題。對于農業發展過程之中的問題應該不斷的促進農業的規模化，由此促進農村的發展和進步。

結語：

隨著社會經濟的發展，城鄉的差距不斷擴大。農村金融信貸機構應該不斷的在這個過程之中拓寬業務面，為自身尋找發展的空間和生存的資本。金融信貸發展應該為農業經濟五福，助力農業金融機構的發展和規模化效益的產生，由此助力農業以及農村的發展。農村的金融機構不應該僅僅只是在業務面進行盲目拓寬，還應該不斷的在發展的過程之中不斷的進行業務能力的考核，結合農村的實際情況，不斷的挖掘農村的可投資項目，在農村的發展過程之中徐進農村行業的可持續發展和農村金融機構的發展完善。

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江西省文化藝術科學規劃項目 ?課題名稱：智慧民俗模式下農村小康社會建設策略研究

課題編號：YG2017308