個人線上信貸風險防控探析

薛曉娟

目前，我國經濟已由高速增長階段向高質量發展階段轉變，個人消費替代出口和投資成為拉動經濟增長的新引擎。我國消費信貸市場對推動消費需求增長、提升普惠金融服務水平和經濟可持續發展起著越來越大的作用。依托大數據、人工智能、云計算等技術的進步，社會征信體系的逐步完善，各金融機構紛紛布局個人線上信貸業務，尤其是在新冠肺炎疫情防控期間，線上信貸產品發揮了不可替代的作用。未來，個人線上信貸業務必將成為個人信貸重要的增長極。然而，對于大多數商業銀行來說，信用風險是最主要的風險，即使客戶尚未違約，但其信用評級下降，承擔的信用風險也會相應增加。

一、發展現狀

個人線上信貸產品，主要是指交易主體借助互聯網，運用大數據建立多維數據模型，在線上完成信息發布、客戶自主申請、系統自動審核、合同簽訂、資金提取等全部或者部分業務環節，實現全線上自動處理，最終實現交易雙方資金的融通。該模式區別于傳統信貸的最大特點，就是打破了傳統銀行網點在時間和空間上的限制，減少了對物理網點和線下人工的依賴，可以更快地響應客戶需求，提高資金融通效率，降低資金融通成本，提高客戶體驗。

2013年以來，互聯網金融業務快速發展，商業銀行經營受到較大沖擊。為了應對互聯網金融時代的競爭，商業銀行開始調整發展戰略和服務理念，創新產品以及改變服務方式，不斷推出符合互聯網金融特點的個人信貸產品。工行推出融e貸，農行推出網捷貸，建行推出快貸，中行推出中銀E貸，招行推出閃電貸。2017年12月1日，央行聯合銀監會共同下發《關于整頓“現金貸”業務的通知》，要求無場景現金貸必須暫停放款。現金貸和場景貸最大的區別是，現金貸資金去向不明，場景貸有明確的消費需求和資金去向。目前，場景貸已成為金融機構新的博弈點。各家金融機構紛紛將現金貸業務轉型為教育、家裝、醫美、車險、商戶、專業市場等場景貸款。

目前，個人線上信貸產品大部分是信用貸款，主要是基于客戶征信、單位、收入、職務等信息來確定客戶還款能力，進而確定客戶授信額度，通過線上認證客戶身份，實現秒批秒貸，增強客戶體驗。為了規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務健康發展，銀保監會制定并發布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，自2020年7月17日起施行。對于完全依賴大數據，沒有任何人工參與而獲取授信額度、消費用途的個人線上信貸產品，額度最高均為20萬元；如果是線下人工調查、面談面簽等獲取的授信額度、消費用途產品，額度可以提高到30萬元。

二、主要風險點

個人線上信貸產品的推出，正在改變著客戶的金融消費習慣，影響著越來越多的年輕客戶群體將目光從傳統金融業務轉向互聯網金融領域。個人線上信貸產品的核心是風險控制。技術、資本、數據、市場等資源的優化整合，將是未來的發展趨勢。目前，商業銀行個人線上信貸產品的共同點是將產品鑲嵌在掌銀上，通過手機客戶自主申請獲取貸款。商業銀行提前通過征信、自身代發工資、社保、公積金等系統，提取客戶的收入、工作單位、婚姻狀況、信用情況、學歷、職稱等級、職務等基礎信息，再設置多維模型，對客戶進行精準畫像，將篩選的優質客戶預授信額度在系統展示；對于系統沒有提取到的優質客戶，就需要線下工作團隊進行人工準入將相關信息提取出來，通過人工測算，將準入的優質客戶預授信額度在系統展示。

《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》施行后，如果想要提高額度，需要人工參與調查進行線下審核。但無論是系統抓取準入還是人工準入，個人線上信貸產品普遍存在以下風險：一是人員配置少或者能力不足帶來的操作風險。線上信貸業務對于銀行金融科技應用能力和風險管理的要求很高，原來的管理模式和組織架構已不能完全滿足要求，需要構建符合線上信貸業務開展的業務團隊。由于信息不對稱，在客戶準入借款時，對客戶基礎數據的正確有效提取至關重要。二是信用風險。借款人如收入、身體、家庭發生重大變故，導致借款人無力還款；由于信息不對稱，借款人出現風險信號時，金融機構無法在第一時間監測到，導致貸款到期后出現逾期還貸。三是系統研發遲緩、更新不及時帶來的系統性風險。如獲客少、問題多、需求不匹配、收益覆蓋不了成本、黑客攻擊等等。四是資金被挪用無法及時監測。如客戶將資金取現用于監管部門不允許的非房貸資金流入的房地產、股票、基金、民間借貸等領域，由于金融機構系統滯后，無法做到事前防控。

場景貸雖然可以在一定程度上明確資金用途，但是需要有精而專的線下團隊來開疆拓土，這樣一來，結構、流程、參與者更為復雜，需要格外注重風險防控。由于信息不對稱，合作過程中可能存在以下風險：第一，場景欺詐（虛假交易）。一是借款人與合作機構合謀騙取貸款并向合作機構支付服務費；二是合作機構通過虛構借款人資料和信息，制造虛假交易套現。第二，信用風險。借款人收入、身體、家庭出現重大變故，導致借款人無力還款。第三，操作風險。合作機構或銀行員工因能力有限造成對客戶還款或交易識別出現重大失誤。場景貸中，提高合作機構員工道德水準和風險意識至關重要，銷售人員是風控第一道關卡，要避免員工聯合詐騙。

三、風險防控措施

為了降低道德風險、信用風險、操作風險和其他風險，金融機構可以采取如下防范措施。

（一）把好貸前準入關口

適時、準確地識別風險是風險管理最基本的要求。一是做好手工簽字、人像和介質控制。個人線上信貸產品依靠的是手機銀行，獲取客戶貸款前簽字或者人像以確保是客戶本人操作，可以省去催收中的許多麻煩，同時也可為客戶負責，使貸款安全性更高、體驗更好。二是利用大數據為客戶精準畫像。充分利用公積金、社保、稅收、征信、醫保等大數據，優化設計個人貸款準入模型，對客戶收入、身體狀況由系統后臺自動判斷，系統審批授予額度。同時，大數據、云計算、人工智能等金融科技在個人貸款上的應用，使得金融機構在貸款客戶選擇和相關信息收集上更加準確，金融機構可以通過大數據信息選擇特定客戶群體，可以精準地為客戶提供相應的貸款額度。三是人工渠道輔助。針對無法通過系統自動準入的客戶，可以通過人工渠道準入，同時還將人工采集數據和大數據獲取數據進行比對，進一步控制風險。這就要求金融機構不斷培訓自身員工和合作機構人員，持續加強思想道德建設，有效提升業務素質，盡量避免操作風險和道德風險。

（二）進行貸中監測

金融機構需要不斷更新、優化系統和信貸產品設計，利用大數據、移動互聯等技術，將社保、公積金、稅收等系統與放貸系統互通互聯，第一時間監測客戶收入、身體變化，盡早發現進而更好地規避因信息不對稱、客戶經理人為操縱、用款人還款能力變化等可能引發的風險。同時，做實場景，建立合作機構、POS商戶黑名單和欺詐客戶名單，一旦發現聯合轉移用途行為，即刻納入禁入名單，禁止其合作和申請。

（三）做細做實貸后管理

一是建立有效模型，通過各種監控技術，動態捕捉風險指標的異常變動，判斷其是否已經達到引起關注的水平或已超過閾值，及時監測預警，一旦發現客戶未按期歸還貸款或挪用貸款資金，立即按照“誰準入、誰負責”的原則，要求專屬客戶經理進行貸后管理。二是及時進行貸后催收，立即電話聯系客戶，詢問其是否忘記還款還是出現了其他風險；如還不行，可安排專人上門催收，查看實情，與客戶面商，簽訂還款協議等，盡量降低風險；上門催收無果，需要立即著手進行司法催收，通過法律手段維護正當權益。三是做好客戶信息維護，指定專人定期對客戶進行電話回訪，核查聯系方式有無變化，包括聯系電話、地址、工作單位等；如聯系號碼無效，可登門“拜訪”，查找、核實有效聯系方式，并及時在系統更新。

（四）增加保證人、抵押物或質押物

當前，金融機構線上貸款主要為信用貸款，對于額度較大或者評分略低但信用度較好的借款人，可以適當要求增加保證人、抵押物或質押物，從而降低風險。對于抵押類貸款，也不能放松警惕，2021年1月1日起實施的《民法典》對居住權有了新的界定，抵押合同中也要對此有所明確。

總之，無論風險防控做得怎樣嚴密，只要是貸款就會有風險。目前，我國信用環境已逐漸成熟，年輕消費者更在意自身的信用評級，通過日常小額消費信貸的積累，信用好的客戶可以獲得更多的額度和更低的融資成本。金融機構要多進行征信宣傳，促使客戶從內心深處不愿逾期。人人都重視信用，將形成良好的資金融通氛圍。大數據技術是銀行業適應互聯網金融環境、探索風險防控的科技抓手，具備較高的開放度和更迭性。個人線上信貸業務將是各大銀行的主推業務，個人線上貸款將滲透到生活的各個角落。各金融機構應該充分利用移動互聯、大數據等技術，不斷深化個人信貸業務經營模式、服務模式、業務流程和產品制度的變革，積極研究滿足客戶需求、降低經營成本、獲取更多效益的個人信貸業務互聯網發展模式，不斷探索個人線上信貸業務風險防控路徑。