創新農村金融服務助力哈爾濱市鄉村振興的對策研究

□ 朱立麗（哈爾濱市社會科學院，黑龍江 哈爾濱 150010）

農業是立國之本、強國之基，但由于地理、歷史、經濟意識等原因，農村金融一直是哈爾濱市金融體系中最薄弱的環節，在農村尚未完全開花結果。

一、哈爾濱市農村金融服務現狀

供需不平衡、農村金融機構缺乏持續經營能力、農業貸款信用擔保體系尚未建立、現有金融產品短缺難以滿足農村金融多樣性的需求、農業保險的作用未得到有效發揮等，一直是哈市農村金融存在的問題，這些問題導致目前仍有很多農戶處于“貸款難、貸款貴”的困境，金融需求無法滿足，影響了農業生產經營，進而影響了農民的收入。其中，現有金融服務和金融產品無法滿足哈市“三農”發展的需要，農村資金供給短缺嚴重制約哈市農業農村的發展是最主要的問題。這些問題的解決成為解決農村金融問題的重要突破口，將為哈市的鄉村振興注入新的動力。

為了更好地了解哈市農村金融發展狀況，本文對雙城市三個村莊的農戶進行了問卷調查，調查得出：73.6%的農戶家庭生產經營活動的資金來源是銀行貸款，82.6%的被調查農戶認為銀行的金融服務模式、保證模式單一，無法滿足各種經營需求。貸款需求與農戶年齡、年收入、種植年限和種植面積、養殖規模呈正相關。

調查得出：較低的收入決定了農戶的貸款額度和還款能力相對較差。農戶要提高收入，就要增加生產投入，而資金又是其發展的瓶頸。

針對“如何還貸”的問題，調查得出：近60%的農戶選擇秋后賣糧還貸；31.3%的農戶選擇通過“倒貸”還貸，即利用兩家銀行回收貸款的時間差，在兩家銀行間拆補；還有近5%的農戶選擇利用民間高利貸還貸。近幾年，已有相當一部分農戶陷入了貸款消費——還款——再貸的惡性循環中，而且貸款數額如滾雪球般增加。

二、哈爾濱市創新農村金融服務的對策

哈市鄉村振興戰略的推進，需要農村金融的助力，因此，建議從以下幾方面著手，創新農村金融服務。

（一）創新農村互聯網金融模式

建議哈市農村互聯網金融的發展要在現有的農業產業鏈模式、電商模式、政府干預扶持等模式的基礎上，契合哈市農村市場的開發，在廣度和深度上進一步延伸，使互聯網金融模式不斷創新。

1.發展農業供應鏈金融

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農業供應鏈由農業的產前采購、種植、養殖、農產品加工、流通、消費環節等構成，即從“種子到餐桌”的過程，各個環節彼此之間是串的關系。農業供應鏈金融就是為農業的上下游融資，金融機構的授信對象由單個的農戶變為從農業生產資料購進到農產品生產、加工、銷售各環節構成的整個農業供應鏈，由涉農金融機構將產業鏈上的農戶、農業企業、合作組織聯結成一個整體，并通過農業企業與合作組織擔保提高農戶的信用水平，使農戶由分散孤立、高風險、低收益的信貸群體變為與農業企業利益共享、風險共擔的客戶，將單個農戶的不可控風險轉變為產業鏈整體的可控風險。

由于哈市各農村地域的產業、產品及供應鏈各不相同，因此供應鏈金融的形式也應各異。建議哈市各農村地域依據自身實際情況，借鑒美國、荷蘭、日本等發達國家開展供應鏈金融的經驗：對于經濟基礎較好、農民市場可得性比較好的地域，如雙城、五常，由農業生產者或者生產者組織（如協會、合作社等）主導發起供應鏈金融；對于經濟基礎、農民市場可得性均尚可的地域，如賓縣、巴彥，由加工商、銷售商（包括超市）主導發起供應鏈金融，以保證農業原料的穩定獲得，特別是保障小農戶有能力和大市場對專用農產品、標準化產品的可得性進行競爭；對于貧困、偏遠農戶，特別是在融資方面的弱勢群體，建議由政府部門推動供應鏈金融來解決偏遠農戶的資金獲取問題。

對于農產品、農資等不同的供應鏈，由于每種鏈條的起點、終點、構成各不相同，發起供應鏈金融的主導者、融資模式也應各異，哈市各地農村應因地制宜。

2.發展“互聯網＋全產業鏈”的模式

涉農金融機構可以將“互聯網＋經營主體＋電子商務”作為發展模式，在資金方面，通過互聯網線上融資，幫助經營主體解決資金的問題；在市場方面，通過建立農業大數據，使生產源頭與終端消費直接對接，減少中間環節；在品牌方面，為經營主體提供一站式加工包裝、配送銷售等服務。

不同于傳統金融機構，這種模式中的涉農金融機構不僅提供資金服務，還將參與“三農”的“全產業、全過程”，形成需求到產品再到消費的完整農產品產業鏈。

3.借鑒京東的“京農貸”模式

“京農貸”模式涵蓋了產業鏈金融及產品鏈金融，一方面解決農戶從農資采購到農產品種植（養殖）到加工再到銷售的全產業鏈的金融需求；另一方面向農民提供信貸、理財、保險等全產品鏈金融服務。

建議哈市在借鑒該模式時，可依托中保、平安等涉農保險公司和銀行等金融機構，打造“互聯網+保險+信貸”的農業融資模式，由保險部門提供各種保險服務，涉農金融機構提供靈活、快捷的信貸服務，各級政府撥出專項資金與合作社等經營主體建立擔保資金池，提供融資擔保服務，激發農村金融活力，助力農村經濟發展。

4.下沉金融網絡運營渠道

由于目前農戶信用基礎設施較差、缺乏抵押物以及信息不對稱等因素制約著哈市農村金融服務的開展，解決農戶信用水平、貸后管理等方面問題的模式也大同小異，因此建議哈市在創新農村金融服務時采取擴大金融服務網絡，布局更多的服務終端，線下設置專門的人員負責風控、貸后管理等環節的工作，以便服務更多的農戶。

（二）大力發展農村消費金融

消費金融是指涉農金融機構向各階層消費者提供消費貸款的金融服務方式。隨著哈市新型城鎮化、農民市民化進程的加快，農民住房、就業、教育、養老等消費金融需求也將隨之產生。可將逐漸成為農民金融資產的土地、宅基地作為抵押物，促進消費金融業務的發展。建議哈市各級金融系統針對農民的實際經濟狀況，建立專業化的消費金融體系。為防止消費貸款被挪作他用，建議該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度，而且要求借款人消費品貸款的信譽良好。農村金融服務機構可利用大數據等技術手段控制風險，還可根據借款人資質的不同，采取差異化的利率，針對信譽好、有能力的農戶可以適當降低借款利率。

（三）加強新興金融服務平臺與金融機構之間的合作

近年，隨著越來越多的經營大戶、規模化農場成為哈市農村金融服務對象的主流，需要提供的借款額度也越來越大。涉農金融服務平臺可以通過與金融機構合作獲得資金，以解決金融機構自身提供農村金融服務缺乏動力的問題。例如，哈市可以借鑒金融服務平臺平安普惠的做法：其作為平安集團旗下成員，憑借母公司平安集團的資金資源優勢，創新性地將平安直通貸款、平安易貸、小額信用貸款三個互聯網金融模塊進行了整合，為“三農”發展提供更便捷、更容易的貸款體驗，成為新興金融服務平臺與金融機構合作的范本。

隸屬于深圳市農產品股份有限公司的海吉星金融網，依托海吉星農產品批發市場，主要為農批市場商戶及上下游農戶、農業企業提供生產經營所需資金，促進農民、涉農企業的發展。哈市完全可以借鑒深圳的做法，充分利用哈達農副產品股份有限公司，將金融服務平臺與金融機構緊密合作的模式廣泛發展起來。

（四）借鑒“農貸通”的金融綜合服務模式

“農貸通”是集普惠金融、信用體系、產權交易、資金匯聚等為一體的融資綜合服務體系。“農貸通”最值得哈市借鑒的是農村金融產品的創新，如：針對“三農”的金融需求，涉農銀行機構立足農村實際，不僅開展“兩權”抵押貸款，還將財產權抵押范圍擴大到經濟林木權、農業生產設施、養殖水面經營權抵押貸款、財政惠農補貼擔保貸款、“花木貸”、農房抵押貸、“兩權助農擔保貸款”等金融產品。建議涉農金融機構根據哈市不同地域農業產業結構的特點，探索性地開展多品類的金融產品，滿足農民的金融需求。

農村金融始終是所有金融服務項目中的重中之重，哈市在金融扶持農村經濟的路上砥礪前行，力求通過金融力量激活農業農村內生發展動力，實現鄉村振興的宏略以及“三農”的可持續發展。