兩口之家的收支規劃

文熙

個人情況

章女士30歲，已婚，孩子即將出世，職業是醫生;配偶30歲，是一位工程師。

財務情況

活期存款45萬，自有住房1套，價值約150萬元，剩余貸款60萬，準備6年后提前還清。

規劃目標

家庭收入支出表

家庭資產負債表

1、收支規劃

2、6年后提前還清貸款

3、大病保障規劃

4、準備孩子的教育規劃

5、夫妻養老金規劃

家庭財務現狀綜合判斷

（1）章女士的家庭處于成長期初期。這個時期家庭的最大開支是醫療費、教育費等，進入子女撫養、教育期后，孩子的教育費和生活費有所增加。

（2）章女士家負債不高，壓力不大。主要負債房貸將在6年后還清，屆時家庭將處于零負債的環境，可以考慮增加投資比例。

（3）章女士家的資產收益能力相對較弱。章女士目前資金為活期存款，考慮到活期存款的收益率比較低，而目前的CPI指數較高，存款的收益已不能滿足資產保值的需要，建議章女士可以將存款轉移到收益率比較高的產品，以滿足日益增加的支出。

（4）章女士家沒有購買保險產品，尤其是大病意外保險，家庭抗風險能力較弱。章女士家收入主要來源于各自工作收入，而非投資收益性收入，一旦發生意外致使身故或其他，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失，應考慮適當增加購買保險。

理財規劃

1、日常開支預留

章女士的孩子馬上出生，后面會面臨孩子奶粉錢等支出的增加。章女士需每月預留消費開支。目前章女士家已請保姆，孩子出生后，每月奶粉錢預計2000元，章女士家需預留此項開支。

2、房貸規劃

章女士希望在6年后還清貸款，目前貸款余額60萬元，6年后需還54萬元，需一次性提供。目前活期存款45萬元，可將這筆資金做投資，首要要求是資金安全，同時還需有穩定收益。躉交型保險是首選。

產品建議：購買6年期躉交型保險——招商仁和招惠兩全保險（分紅型），持有滿期預計年化收益4.52%，本金45萬元。

5年后本金+收益：45×（1+6x4.52%）=57.204（萬元）。

根據計算，在6年后，章女士可一次性還清房屋貸款，產品本金及收益可覆蓋所需款項。

3、大病保障規劃

章女士家庭暫無重疾保險，應為夫妻雙方投保重疾保險，夫妻可互為投保人和被保險人，起到保費豁免的作用。保額標準應考慮覆蓋重疾整個治療過程費用及至少兩年的年收入。以目前重疾治療費用30萬元為例：

章女士：30+0.8×12×2=49.2（萬元）

先生：30+1×12×2=54（萬元）

產品建議：投保招商信諾愛享康健重大疾病保險，20年交，保額分別50萬元和54萬元，按客戶本人及先生30歲計算，保至終身，可計算出月交保費：

章女士：1050元

先生：1173元

兩人合計月交保費2223元，目前每月現金流可以覆蓋。該產品可享120種重大疾病賠付，40種輕癥疾病可賠3次，另有身故保險金保障，基本可滿足重疾和意外保障需要。

4、子女教育金規劃

章女士的孩子馬上出生，可著手為孩子將來的教育儲備資金?，F在距離孩子上學或者是上高中、大學還有較長時間，可以每年積攢作為長期投資，定投是比較好的選擇。由于投資時間較長，可以接受風險相對偏高、收益也相對偏高的指數型基金做定投。通過每月定投指數基金，既能平滑波動風險，又能分享中國經濟未來的平均增長收益，未來支取也較為靈活。建議每月定投800元，假設投資10年，本金共計9.6萬元，基本可滿足孩子至大學期間的教育支出。

5、養老規劃

兩人目前距離退休時間較長，但目前也處在資金積累期，可開始儲存養老資金。建議投資年金保險，每年交費，強制儲蓄，風險較低，退休后可每年領取年金，作為未來養老的補充。

產品建議：投保招商信諾自在人生B款終身年金保險產品計劃，10年交，按客戶本人及先生30歲計算，可得到月交保費：

章女士：1667元，退休后每年領取14460元

李瑞瑞

民生銀行南京分行鳳凰西街支行私銀財富經理，金融從業7年，管理個人資產5億元，擁有AFP、基金、保險從業資格。

“目前的CPl指數較高，存款的收益已不能滿足資產保值的需要，建議章女士可以將存款轉移到收益率比較高的產品，以滿足日益增加的支出?！?/p>

先生：1667元，退休后每年領取15240元

兩人合計月交保費3334元。目前客戶尚處于財富積累階段，等后期兩人事業上升，收入提高后，可增加養老資金投入。

綜合以上理財規劃，章女士家在預留日常消費開支后，增加了重疾、孩子教育、夫妻養老的投資，提高了家庭抵御風險的能力，并為未來的大額開支開啟了儲蓄賬戶，整個家庭的投資組合會更加穩健。目前階段由于章女士家工作事業都處于起步期，每月現金流結余不多，但后期隨著夫妻兩人事業提升，收入提高，結余會越來越多，后面可增加投資性產品的配置，比如理財、基金產品的投資，為將來的家庭財富增值增加資本途徑。

規劃后家庭財務報表

規劃后家庭收支表

家庭資產配置并不是--Jn來就根據標準普爾圖給客戶講各個象限的配置原理，應該先從宏觀經濟著手，把大背景講清楚，然后充分了解客戶的情況和風險偏好，比如了解客戶年齡、收入、存款，經濟來源是偶然所得還是持續性收入，風險偏好如何，未來3～5年內有沒有買房、買車的計劃，孩子會不會出國留學等。之后再根據客戶需求進行合理規劃。

收支規劃

對于工薪家庭而言，每個月的收入和支出大致是確定的，這個時候就可以在堅持記賬的基礎上，進行收支均衡規劃。

列出要花的錢，通過信用卡進行先期墊付，然后這筆錢可以用來配置期限短、流動性強，安全保本的理財產品。作為綜合金融集團，中國平安旗下有平安銀行，活期理財產品非常豐富，如天天成長A/B/C，180天成長理財，一年期的結構性存款，凈值型理財產品等，都可以供客戶選擇。我會詳細分析不同產品的差別和收益，根據客戶情況做推薦。

保障規劃

有了收支結余后，還需要建立一個保命的賬戶，這樣可以把資產的地基打牢。我發現很多客戶會關注股票和基金，會買理財產品，但卻忽略了保險這一塊。面對這樣的客戶，就要學會站在投資理財的角度去幫他梳理，為什么要配置商業保險。比如說，客戶一共有70多萬存款，如果全部配置為基金定投，設想在收益非常好的情況下，7年后70萬能變成103萬，但是，如果客戶在第7年生了一場重病，可能錢就全都花沒了。所以，從客戶感興趣的投資聊起，讓他看到理財投資的根基其實是保險。從社保、商保、醫療到重疾，這些都要搭建好。如果一個家庭的存款在70萬左右，他的年齡不會太大，買醫療和重疾也不會太貴，花三五萬元就能把第二象限配置好。

有人說買保險不賺錢，不劃算。買保險不要問劃不劃算，因為它轉嫁的是不確定風險。如果我們能知道10年后自己會得病，那在第9年半買就行了，可我們不知道風險什么時候來，所以沒有永遠的劃算。如果我們想人生劃算，財務不劃算，財務劃算，人生肯定不劃算。

對于普通家庭，保險可以解決沒錢看病的問題;對于中產階級，保險可以讓我們用一種有尊嚴的、有選擇余地的狀態去看病。

投資規劃

客戶打算用6年時間還清銀行貸款，不如先看看貸款利率。如果貸款利率偏高，可以考慮提前結清，如果和理財利率相當或持平，也可不急于還貸，手上握有足夠的現金流資產，家庭安全保障系數更高。

至于這筆用來還貸的資產如果使用，可以按一定比例選擇進取型資產配置，主要是為家庭資產保值、增值。我會從平安銀行、平安信托兩個平臺上，幫客戶配置債券、股票型基金、債券型基金，比如打新、VC、IPO、PE等一系列產品。當客戶的風險偏好是保守型或平衡型，那選擇債券型基金、債加股會適當多一些。但如果客戶是進取型，就可以推薦配置公募、私募基金。

搭配年金做教育和養老規劃

有的人說年金收益低，但買年金本身就不是為了收益，而是解決內心關于安全感的那個點，那個點是高收益解決不了的。

至于為什么要搭配年金，有兩個原因。一是從銀行定存的角度來說，其實一些比較好的年金，能鎖定3.5%的收益，而且是寫在合同里面的。長期來看，中國的低利率水平會到來，而且會很快。這個時候通過年金去鎖定一個不錯的收益，是一個必然行為。不是說你有100萬元，就全用來買年金，而是從中拿出10萬到20萬元，去鎖定一個確定的收益，這是一種理財方式。

二是從養老的角度來說，由于老齡化的到來，很多人開始關注退休后的養老問題。前幾天一個朋友給劉靜打電話說：“我開車時，看到馬路邊有一/hA在拾荒，我在想老了之后怎么辦？指著那點可憐的退休金，估計是要去拾荒的。”

現在有了這個危機感，就說明你不會拾荒。如果我們每個月拿出1000～2000塊錢去匹配一個專門的養老賬戶，比如像平安的御享財富類型的年金產品，可以非常好的做養老儲備。強制自己把這筆錢攢下來，等老了以后，至少有基本的經濟保障。而且重疾、醫療險我們都配了，可以解決年老后看病的問題，所以不用害怕。

養老的話題，絕不是針對現在面臨養老的這群人，他們手里有錢，很多是需要傳承的。真正要關心養老的，是20～40多歲的人，他們應該早做準備。可這群人對養老的反應通常是覺得時間太長。其實，他們應該感謝時間長，因為現在年輕，沒那么多錢，只能通過時間發酵。一般而言，保險公司的年金產品，15年之內不會有太大收益，20年后復利才剛剛顯現出來。

時間是一個特別好的東西，不要怕時間長。現在一些中老年人，手里可能有200萬，但他們已經沒有太多時間了。所以說，年輕人的財富恰好在于時間。建議大家放棄眼下的高收益率，每年能把20%的收入投到教育或養老年金里，通過一件確定的事情，保證自己的小孩將來有資金求學，自己將來也可以有尊嚴地養老。

劉靜

中國平安人壽北京分公司產品專家委員會成員，平安銀行北京分行保險金信托十大領軍人物，MDRT會員。

“對于工薪家庭而言，每個月的收入和支出大致是確定的，這個時候就可以在堅持記賬的基礎上，進行收支均衡規劃?！?/p>