兩口之家的收支規(guī)劃

文熙

個(gè)人情況

章女士30歲，已婚，孩子即將出世，職業(yè)是醫(yī)生;配偶30歲，是一位工程師。

財(cái)務(wù)情況

活期存款45萬，自有住房1套，價(jià)值約150萬元，剩余貸款60萬，準(zhǔn)備6年后提前還清。

規(guī)劃目標(biāo)

家庭收入支出表

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

1、收支規(guī)劃

2、6年后提前還清貸款

3、大病保障規(guī)劃

4、準(zhǔn)備孩子的教育規(guī)劃

5、夫妻養(yǎng)老金規(guī)劃

家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀綜合判斷

（1）章女士的家庭處于成長期初期。這個(gè)時(shí)期家庭的最大開支是醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)等，進(jìn)入子女撫養(yǎng)、教育期后，孩子的教育費(fèi)和生活費(fèi)有所增加。

（2）章女士家負(fù)債不高，壓力不大。主要負(fù)債房貸將在6年后還清，屆時(shí)家庭將處于零負(fù)債的環(huán)境，可以考慮增加投資比例。

（3）章女士家的資產(chǎn)收益能力相對較弱。章女士目前資金為活期存款，考慮到活期存款的收益率比較低，而目前的CPI指數(shù)較高，存款的收益已不能滿足資產(chǎn)保值的需要，建議章女士可以將存款轉(zhuǎn)移到收益率比較高的產(chǎn)品，以滿足日益增加的支出。

（4）章女士家沒有購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是大病意外保險(xiǎn)，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。章女士家收入主要來源于各自工作收入，而非投資收益性收入，一旦發(fā)生意外致使身故或其他，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失，應(yīng)考慮適當(dāng)增加購買保險(xiǎn)。

理財(cái)規(guī)劃

1、日常開支預(yù)留

章女士的孩子馬上出生，后面會(huì)面臨孩子奶粉錢等支出的增加。章女士需每月預(yù)留消費(fèi)開支。目前章女士家已請保姆，孩子出生后，每月奶粉錢預(yù)計(jì)2000元，章女士家需預(yù)留此項(xiàng)開支。

2、房貸規(guī)劃

章女士希望在6年后還清貸款，目前貸款余額60萬元，6年后需還54萬元，需一次性提供。目前活期存款45萬元，可將這筆資金做投資，首要要求是資金安全，同時(shí)還需有穩(wěn)定收益。躉交型保險(xiǎn)是首選。

產(chǎn)品建議：購買6年期躉交型保險(xiǎn)——招商仁和招惠兩全保險(xiǎn)（分紅型），持有滿期預(yù)計(jì)年化收益4.52%，本金45萬元。

5年后本金+收益：45×（1+6x4.52%）=57.204（萬元）。

根據(jù)計(jì)算，在6年后，章女士可一次性還清房屋貸款，產(chǎn)品本金及收益可覆蓋所需款項(xiàng)。

3、大病保障規(guī)劃

章女士家庭暫無重疾保險(xiǎn)，應(yīng)為夫妻雙方投保重疾保險(xiǎn)，夫妻可互為投保人和被保險(xiǎn)人，起到保費(fèi)豁免的作用。保額標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)考慮覆蓋重疾整個(gè)治療過程費(fèi)用及至少兩年的年收入。以目前重疾治療費(fèi)用30萬元為例：

章女士：30+0.8×12×2=49.2（萬元）

先生：30+1×12×2=54（萬元）

產(chǎn)品建議：投保招商信諾愛享康健重大疾病保險(xiǎn)，20年交，保額分別50萬元和54萬元，按客戶本人及先生30歲計(jì)算，保至終身，可計(jì)算出月交保費(fèi)：

章女士：1050元

先生：1173元

兩人合計(jì)月交保費(fèi)2223元，目前每月現(xiàn)金流可以覆蓋。該產(chǎn)品可享120種重大疾病賠付，40種輕癥疾病可賠3次，另有身故保險(xiǎn)金保障，基本可滿足重疾和意外保障需要。

4、子女教育金規(guī)劃

章女士的孩子馬上出生，可著手為孩子將來的教育儲(chǔ)備資金。現(xiàn)在距離孩子上學(xué)或者是上高中、大學(xué)還有較長時(shí)間，可以每年積攢作為長期投資，定投是比較好的選擇。由于投資時(shí)間較長，可以接受風(fēng)險(xiǎn)相對偏高、收益也相對偏高的指數(shù)型基金做定投。通過每月定投指數(shù)基金，既能平滑波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，又能分享中國經(jīng)濟(jì)未來的平均增長收益，未來支取也較為靈活。建議每月定投800元，假設(shè)投資10年，本金共計(jì)9.6萬元，基本可滿足孩子至大學(xué)期間的教育支出。

5、養(yǎng)老規(guī)劃

兩人目前距離退休時(shí)間較長，但目前也處在資金積累期，可開始儲(chǔ)存養(yǎng)老資金。建議投資年金保險(xiǎn)，每年交費(fèi)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)較低，退休后可每年領(lǐng)取年金，作為未來養(yǎng)老的補(bǔ)充。

產(chǎn)品建議：投保招商信諾自在人生B款終身年金保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，10年交，按客戶本人及先生30歲計(jì)算，可得到月交保費(fèi)：

章女士：1667元，退休后每年領(lǐng)取14460元

李瑞瑞

民生銀行南京分行鳳凰西街支行私銀財(cái)富經(jīng)理，金融從業(yè)7年，管理個(gè)人資產(chǎn)5億元，擁有AFP、基金、保險(xiǎn)從業(yè)資格。

“目前的CPl指數(shù)較高，存款的收益已不能滿足資產(chǎn)保值的需要，建議章女士可以將存款轉(zhuǎn)移到收益率比較高的產(chǎn)品，以滿足日益增加的支出。”

先生：1667元，退休后每年領(lǐng)取15240元

兩人合計(jì)月交保費(fèi)3334元。目前客戶尚處于財(cái)富積累階段，等后期兩人事業(yè)上升，收入提高后，可增加養(yǎng)老資金投入。

綜合以上理財(cái)規(guī)劃，章女士家在預(yù)留日常消費(fèi)開支后，增加了重疾、孩子教育、夫妻養(yǎng)老的投資，提高了家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并為未來的大額開支開啟了儲(chǔ)蓄賬戶，整個(gè)家庭的投資組合會(huì)更加穩(wěn)健。目前階段由于章女士家工作事業(yè)都處于起步期，每月現(xiàn)金流結(jié)余不多，但后期隨著夫妻兩人事業(yè)提升，收入提高，結(jié)余會(huì)越來越多，后面可增加投資性產(chǎn)品的配置，比如理財(cái)、基金產(chǎn)品的投資，為將來的家庭財(cái)富增值增加資本途徑。

規(guī)劃后家庭財(cái)務(wù)報(bào)表

規(guī)劃后家庭收支表

家庭資產(chǎn)配置并不是--Jn來就根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾圖給客戶講各個(gè)象限的配置原理，應(yīng)該先從宏觀經(jīng)濟(jì)著手，把大背景講清楚，然后充分了解客戶的情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好，比如了解客戶年齡、收入、存款，經(jīng)濟(jì)來源是偶然所得還是持續(xù)性收入，風(fēng)險(xiǎn)偏好如何，未來3～5年內(nèi)有沒有買房、買車的計(jì)劃，孩子會(huì)不會(huì)出國留學(xué)等。之后再根據(jù)客戶需求進(jìn)行合理規(guī)劃。

收支規(guī)劃

對于工薪家庭而言，每個(gè)月的收入和支出大致是確定的，這個(gè)時(shí)候就可以在堅(jiān)持記賬的基礎(chǔ)上，進(jìn)行收支均衡規(guī)劃。

列出要花的錢，通過信用卡進(jìn)行先期墊付，然后這筆錢可以用來配置期限短、流動(dòng)性強(qiáng)，安全保本的理財(cái)產(chǎn)品。作為綜合金融集團(tuán)，中國平安旗下有平安銀行，活期理財(cái)產(chǎn)品非常豐富，如天天成長A/B/C，180天成長理財(cái)，一年期的結(jié)構(gòu)性存款，凈值型理財(cái)產(chǎn)品等，都可以供客戶選擇。我會(huì)詳細(xì)分析不同產(chǎn)品的差別和收益，根據(jù)客戶情況做推薦。

保障規(guī)劃

有了收支結(jié)余后，還需要建立一個(gè)保命的賬戶，這樣可以把資產(chǎn)的地基打牢。我發(fā)現(xiàn)很多客戶會(huì)關(guān)注股票和基金，會(huì)買理財(cái)產(chǎn)品，但卻忽略了保險(xiǎn)這一塊。面對這樣的客戶，就要學(xué)會(huì)站在投資理財(cái)?shù)慕嵌热退崂恚瑸槭裁匆渲蒙虡I(yè)保險(xiǎn)。比如說，客戶一共有70多萬存款，如果全部配置為基金定投，設(shè)想在收益非常好的情況下，7年后70萬能變成103萬，但是，如果客戶在第7年生了一場重病，可能錢就全都花沒了。所以，從客戶感興趣的投資聊起，讓他看到理財(cái)投資的根基其實(shí)是保險(xiǎn)。從社保、商保、醫(yī)療到重疾，這些都要搭建好。如果一個(gè)家庭的存款在70萬左右，他的年齡不會(huì)太大，買醫(yī)療和重疾也不會(huì)太貴，花三五萬元就能把第二象限配置好。

有人說買保險(xiǎn)不賺錢，不劃算。買保險(xiǎn)不要問劃不劃算，因?yàn)樗D(zhuǎn)嫁的是不確定風(fēng)險(xiǎn)。如果我們能知道10年后自己會(huì)得病，那在第9年半買就行了，可我們不知道風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候來，所以沒有永遠(yuǎn)的劃算。如果我們想人生劃算，財(cái)務(wù)不劃算，財(cái)務(wù)劃算，人生肯定不劃算。

對于普通家庭，保險(xiǎn)可以解決沒錢看病的問題;對于中產(chǎn)階級，保險(xiǎn)可以讓我們用一種有尊嚴(yán)的、有選擇余地的狀態(tài)去看病。

投資規(guī)劃

客戶打算用6年時(shí)間還清銀行貸款，不如先看看貸款利率。如果貸款利率偏高，可以考慮提前結(jié)清，如果和理財(cái)利率相當(dāng)或持平，也可不急于還貸，手上握有足夠的現(xiàn)金流資產(chǎn)，家庭安全保障系數(shù)更高。

至于這筆用來還貸的資產(chǎn)如果使用，可以按一定比例選擇進(jìn)取型資產(chǎn)配置，主要是為家庭資產(chǎn)保值、增值。我會(huì)從平安銀行、平安信托兩個(gè)平臺上，幫客戶配置債券、股票型基金、債券型基金，比如打新、VC、IPO、PE等一系列產(chǎn)品。當(dāng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好是保守型或平衡型，那選擇債券型基金、債加股會(huì)適當(dāng)多一些。但如果客戶是進(jìn)取型，就可以推薦配置公募、私募基金。

搭配年金做教育和養(yǎng)老規(guī)劃

有的人說年金收益低，但買年金本身就不是為了收益，而是解決內(nèi)心關(guān)于安全感的那個(gè)點(diǎn)，那個(gè)點(diǎn)是高收益解決不了的。

至于為什么要搭配年金，有兩個(gè)原因。一是從銀行定存的角度來說，其實(shí)一些比較好的年金，能鎖定3.5%的收益，而且是寫在合同里面的。長期來看，中國的低利率水平會(huì)到來，而且會(huì)很快。這個(gè)時(shí)候通過年金去鎖定一個(gè)不錯(cuò)的收益，是一個(gè)必然行為。不是說你有100萬元，就全用來買年金，而是從中拿出10萬到20萬元，去鎖定一個(gè)確定的收益，這是一種理財(cái)方式。

二是從養(yǎng)老的角度來說，由于老齡化的到來，很多人開始關(guān)注退休后的養(yǎng)老問題。前幾天一個(gè)朋友給劉靜打電話說：“我開車時(shí)，看到馬路邊有一/hA在拾荒，我在想老了之后怎么辦？指著那點(diǎn)可憐的退休金，估計(jì)是要去拾荒的。”

現(xiàn)在有了這個(gè)危機(jī)感，就說明你不會(huì)拾荒。如果我們每個(gè)月拿出1000～2000塊錢去匹配一個(gè)專門的養(yǎng)老賬戶，比如像平安的御享財(cái)富類型的年金產(chǎn)品，可以非常好的做養(yǎng)老儲(chǔ)備。強(qiáng)制自己把這筆錢攢下來，等老了以后，至少有基本的經(jīng)濟(jì)保障。而且重疾、醫(yī)療險(xiǎn)我們都配了，可以解決年老后看病的問題，所以不用害怕。

養(yǎng)老的話題，絕不是針對現(xiàn)在面臨養(yǎng)老的這群人，他們手里有錢，很多是需要傳承的。真正要關(guān)心養(yǎng)老的，是20～40多歲的人，他們應(yīng)該早做準(zhǔn)備。可這群人對養(yǎng)老的反應(yīng)通常是覺得時(shí)間太長。其實(shí)，他們應(yīng)該感謝時(shí)間長，因?yàn)楝F(xiàn)在年輕，沒那么多錢，只能通過時(shí)間發(fā)酵。一般而言，保險(xiǎn)公司的年金產(chǎn)品，15年之內(nèi)不會(huì)有太大收益，20年后復(fù)利才剛剛顯現(xiàn)出來。

時(shí)間是一個(gè)特別好的東西，不要怕時(shí)間長。現(xiàn)在一些中老年人，手里可能有200萬，但他們已經(jīng)沒有太多時(shí)間了。所以說，年輕人的財(cái)富恰好在于時(shí)間。建議大家放棄眼下的高收益率，每年能把20%的收入投到教育或養(yǎng)老年金里，通過一件確定的事情，保證自己的小孩將來有資金求學(xué)，自己將來也可以有尊嚴(yán)地養(yǎng)老。

劉靜

中國平安人壽北京分公司產(chǎn)品專家委員會(huì)成員，平安銀行北京分行保險(xiǎn)金信托十大領(lǐng)軍人物，MDRT會(huì)員。

“對于工薪家庭而言，每個(gè)月的收入和支出大致是確定的，這個(gè)時(shí)候就可以在堅(jiān)持記賬的基礎(chǔ)上，進(jìn)行收支均衡規(guī)劃。”