市場需要什么樣的財商教育

羅克研

財商一詞最早由美國作家兼企業家羅伯特.T.清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出，本意是“金融智商”（FQ：Financial Quotient）。財商反映的是人作為經濟人在經濟社會中的生存能力。有人把財商與智商、情商并知列為現代必備三大素質。

2000年之前，絕大多數普通人沒有理財這個概念，也沒有太多的理財通道可以選擇，特別是在80年代、90年代可能很多人都只會說把錢存在銀行，有選擇的可能把錢投進股市當中。2000年以后，隨著中國經濟和資本市場持續繁榮，國民投資理財意識的覺醒，也催生了財商教育行業的起步。

隨著科技的不斷發展，2013年支付寶推出了余額寶，在最高峰的時候七日年化收益率達到了6%，這也開啟了“全面理財的時代”。

時至如今，理財已經成為了很多人必須做的一件事。

不斷增長的個人可投資資產規模與個人人均可支配收入為投資理財市場的發展提供了堅實的經濟基礎，同時也為財商教育的發展提供了經濟驅動力。

根據招商銀行《2021中國私人財富報告》，中國個人可投資規模已于2020年達到241萬億元，并預計將于2021年達268萬億元。

國家統計局7月份公布2021年上半年居民人均可支配收入數據顯示，今年上半年，全國居民人均可支配收入17642元，比上年同期名義增長12.6%，扣除價格因素，實際增長12.0%。

數據顯示，31省份中，上海上半年居民人均可支配收入達到了40357元，位居全國第一名;北京、浙江則分別以38138元、30998元緊隨其后;江蘇、天津、廣東、福建上半年居民人均可支配收入也均超過20000元。值得注意的是，在支出方面，上半年上海、北京、浙江居民人均消費支出也同樣位列前三名，分別達到23644元、21564元和17909元，均超過上半年全國居民人均消費支出11471元，可謂“能賺又能花”。

行業井噴下的財商教育

有些“變味兒”

2001年，中國首家財商教育機構成立。

2011年，首份《國人財商指數報告》發布，調查顯示國人財商僅達到及格線，平均得分僅為60.1分，并表現出高態度、缺知識和低行動的特點。

2021年1月，《國民財商教育白皮書（2021年）》（下稱《白皮書》）正式發布。根據白皮書數據顯示，僅2019年，我國新增“理財教育”、“理財培訓”相關企業近2000家，較10年前增長了800%，整個行業呈現出井噴的趨勢。

截至今年7月，我國從事財商教育、財商培訓、理財教育、理財培訓相關企業數量為303家。而財商教育業內報告則表示，截至2020年，企業名、品牌或者產品及經驗范圍中包含“財商”的相關注冊公司總計達6054家。

據億歐發布的《2021年中國財商教育行業發展研究報》顯示，從全生命周期的角度，財商教育行業分為導入期、成長期、成熟期和衰退期。從全生命周期的角度，億歐智庫界定財商教育目前處于成長期的初期階段：財商教育的市場規模正在快速擴張，市場競爭逐步進入白熱化。億歐智庫預估，2025年財商教育的覆蓋人群將達4.3億人、市場規模達到616億元人民幣。

數據顯示，近年來，中國互聯網理財用戶規模持續攀升，從 2015年的2.4億人快速增長至2019年的5.3億人，增長了2.2倍。2020年實現6億的突破，增長至6.1億人。

從央行發布的《2019年消費者金融素養調查》數據看，在全國1.86萬份樣本中，全國金融素養得分平均值為64.77，雖較2017年抽樣調查的結果（63.71）有所提升，但仍剛剛邁過及格線。僅有39.13%的消費者認為自身金融水平比較好，而認為自身金融知識水平“一般”、“不太好”或“一點也不好”的消費者共占比60.87%。在地域表現上，東部、中部、西部的消費者金融素養水平依然維持著從高到低的格局。從年齡來看，位于30-39歲年齡段的人群金融素養得分最高，但仍未超過70分，并且隨著年齡的增加，整體金融素養得分呈現下降趨勢。

此外，當消費者對金融知識存在疑惑時，高達99%的受眾選擇尋找不同途徑解決問題，表明了金融消費者對獲取金融知識的迫切需求。

近年來，互聯網的廣泛普及驅動互聯網理財的快速發展。相較傳統理財，互聯網理財交易門檻低、透明度高和交易便捷的優勢凸顯，成為能夠觸達更多人群的重要理財渠道。

2020年，越來越多的用戶選擇在線理財，直播、短視頻成為金融公司介紹產品、開展投教的新陣地。支付寶公布的數據顯示，2020年6-11月支付寶平臺上共有基金直播2509場。同時，根據“巨量算數”公開數據，抖音平臺金融內容視頻播放量和發布量較2019年實現翻倍增長。各金融機構通過品牌號和企業號在抖音發布短視頻和開展直播，2020年1-12月金融行業企業號數量增幅達104.1%，開播數量增幅達698.8%。

不過從目前很多理財課程來看，有的財商教育平臺偏離了財商教育的本意，變成致富秘訣的兜售。長此以往用戶會偏激的以為財商教育就是教你賺錢致富，而忽略了財商教育對自身而言的深層意義。

今年3月19日，由中國標準化研究院、中國金融電子化公司、中國標準化協會等單位制定的《理財在線培訓服務規范》團體標準正式開始面向社會征求意見，這意味著第一份財商教育行業規范正在推進中。

《規范》對財商教育服務行業的基本要求、課程設計、營銷活動、知識產權保護、消費者權益保護等方面做出了一系列規定。隨著監管細則面世，財商教育行業或將迎來大洗牌。

少兒需要什么樣的財商課

大多數家長會碰到孩子提出的類似的問題，比如：“這是我的零花錢，你為什么要管我買什么？”“我今天幫你們勞動，可以得到多少報酬？”“媽媽你有錢為什么不給我買？”等等。

提到財商啟蒙，你會想到什么？教孩子區分“哪些地方需要錢”和“想要錢做什么”？讓孩子明白錢不是大風刮來的？陪孩子練攤賺錢？給孩子壓歲錢自由支配？或者高級一點，教孩子理財投資，認識錢的時間價值？

智商、情商、財商，是孩子教育的三大跑道，未來的競爭是三個跑道的綜合成績。

近年來，我國也一直著力推進財商教育發展。

據《中國家庭財商培養狀況調查報告》顯示：與發達國家相比，我國家庭財商教育起步晚，對兒童財商教育缺乏。

2015年《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》和2016 年《推進普惠金融發展規劃（2016—2020 年）》就提出，推動大中小學開展金融知識普及教育。

隨著“雙減政策”這一教育新政的落地實施，教培市場迎來劇烈轉型與科技挑戰，一些機構的少兒財商課也紛紛上線。

關于財商教育開始的時間，一些少兒教育機構建議越早越好，最好在生活中，給孩子潛移默化的影響。而且越小的時候學，犯錯成本越低。

業內人士表示，親子財商教育具有雙重意義，一方面家長可以提升自己的理財知識和投資能力，同時還能對孩子進行財商啟蒙。與完全面向成年人的財商課程相比，親子財商有不同的場景與模式。在財商教育逐漸普及的當前階段，親子財商教育成為行業內新的機遇。

記者了解到，某些面向8到12歲的少兒財商課通常會有20到30節不等，其中里面涉及“貨幣”、“存儲”、“消費”、“賺錢”、“借貸”以及“投資”等內容，對于8歲就接觸這些內容的孩子來說，能否真正的學懂這些知識還是個未知數。

還有機構用數據的思維的形式引導孩子，掌握用錢、管錢、錢生錢的基本知識與技能。

事實上，真正的財商教育，是關于財富觀、人生觀、幸福觀的經濟學教育，絕不止“談錢”那么簡單。除了教會孩子支配錢以外，最重要的是，要給孩子未來獲取財富的方法和思維。比如，有些家長會買一些針對性的繪本幫助孩子初步理解“錢”的概念。

就目前來講，商業教育還沒有成為兒童財商教育的核心主題 財商教育服務剛剛起步，教育的廣度、深度和系統性不足，推出財商教育課程的素質教育機構數量不多，規模較小，而且課程體系多由機構自主研發，課程標準未統一建立，兒童財商培訓老師的資格認證尚在摸索當中。可以說，青少年財商教育還是新興的空白市場。

有意涉獵財商教育的素質教育機構，必須要基于專業教育服務成為兒童財商教育的核心環節，研發能夠貫穿從幼兒到青少年階段的財商教育課程和評價體系，實現教育效果的量化。

財商教育三大亂象

6月10日，北京市場監管局召開約談會，主要事項涉及多家財商教育平臺違規宣傳輿情，包括微淼商學院、快財商學院、藍鯨理財課等。早在今年4月份，央視新聞也詳細曝光了一則理財課騙局：學員張女士在十倍學堂上用1元學理財，最后被騙近萬元。

目前中國財商教育行業缺少相關規章制度的明確規范，教育和金融的雙重屬性導致行業監管歸屬模糊。一方面，財商教育并不屬于考證等職業教育范疇，并不直接受到教育部門的監管。另一方面，部分財商教育涉及金融服務，但證監會、銀保監會目前主要監管對象為銀行、保險、證券公司等持牌金融機構，財商教育尚未被納入金融監管范疇。

行業快速發展的背后也存在種種不規范，目前中國財商教育行業主要存在三個亂象：

（1）課程、師資質量參差不齊：目前針對財商教育從業人員的資質并無明確規定，部分教師的專業資質存疑，課程質量難以保障。許多機構缺乏自主課程研發能力，部分課程的內容和形式存在模仿和抄襲的現象。

（2）金融服務不合規：部分并不持有金融牌照的財商教育機構在授課過程中涉及對金融產品的推薦、收取投資咨詢費、甚至變相“代客理財”。根據證券相關法律法規，這些行為都屬于“非法證券投資咨詢活動”。

（3）虛假宣傳、誘導消費：部分財商教育培訓機構通過免費或低價課引流，再以夸大學習效果、許諾高收益率等方式，誘導學員購買高價課。

在黑貓投訴平臺搜索微淼商學院、十倍學堂等知名度較高的理財培訓機構時發現，上述機構的投訴量都在幾百到上千條不等，其中微淼商學院的投訴量更是達到了1905條之多，其中與虛假宣傳、誘騙報課、退費困難相關的內容占比將近50%。

近來，國家網信辦會同5大財經主管部門開展財經類信息專項整治，“財商課”違規推銷行為被點名。8月27日，國家網信辦啟動清朗·商業網站平臺和“自媒體”違規采編發布財經類信息專項整治，將聚焦4類網上傳播主體，重點打擊8大違規問題。

業內專家認為，相關部門應研究出臺規范“財商教育”亂象的管理制度，對從事理財培訓的從業人員提出明確的金融從業資質要求。對以“財商教育”為名進行坑蒙拐騙的機構，司法部門要加大打擊處置力度。

在一個知識付費的時代，機構收費來給大家普及正確的理財觀念無可厚非，消費者也愿意通過付款獲取質量優、效率高、服務好的財商教育。財商課程的學習，更多在于個人理財意識和財富管理能力的培養與提升，形成自己的認知體系，然后在實踐中不斷修正優化。

消費者真正需要的，是明碼標價的高質量財商課程以及課后服務，是更為純粹的財商教育。沒有焦慮的刻意營造，也沒有花里胡哨的營銷套路。

近年來，從傳銷到龐氏騙局再到這兩年的貴金屬、融資租賃、P2P，無不凝聚著普通老百姓的血淚，一些為這些東西站臺的所謂經濟學家，最終也被釘在時代的“恥辱柱”上。時代的經驗告訴我們，聽誰的都不靠譜，一定要自己懂，才能不被那些眼花繚亂的騙局忽悠。

如果機構只想著“教育變生意”，消費者一味追求“暴富的密碼”，雙方錯位匹配的需求，開始看似你情我愿，最終結果也只能是一地雞毛。