農商銀行助推鄉村振興路徑及策略探析

鄭冰 河南泌陽農村商業銀行股份有限公司

黨的十九大報告中提出的鄉村振興戰略引起社會各界的廣泛關注，黨和政府再次強調三農問題是關乎我國經濟安全、社會安全、人民安全的重要問題[1]。2018 年中央政治局通過鄉村振興戰略規劃，對未來五年的三農工作做出詳細部署，同時提出，要實現鄉村振興這一偉大目標，必須充分發揮出金融服務的重要作用。相比于其他商業銀行、國有銀行等，扎根于農村的農商銀行，自誕生之初就肩負著服務三農經濟發展的使命，必然要在鄉村振興戰略進程中扮演重要角色。但隨著我國經濟環境的變化和國家對農村經濟的政策傾斜，各大銀行紛紛加大投入開發農村市場，農商銀行面臨的競爭日趨激烈，在持續推進鄉村振興戰略、現代化新農村建設的時代背景下，農商銀行如何進一步鞏固農村市場、切實履行支持農村經濟發展的社會責任，成為農商銀行和農村發展工作必須要關注的問題。

一、農商銀行概述

（一）農商銀行相關定義

農商銀行從企業性質來講，屬于股份有限公司，是以農村信用社為基礎，由農民、企業法人、個人工商戶，以及其他組織共同入股組建的地方性金融機構，專門服務于農民、農業、農村經濟的商業銀行[2]。

（二）農商銀行功能定位

農商銀行自出現時起就包含三方面任務：第一，支持三農經濟發展。農商銀行的市場定位就是利用金融服務、金融產品服務三農經濟。當前農商銀行已經基本實現網點對農村的全覆蓋，并在具體工作中踐行普惠金融、金融便民的目標；第二，服務鄉村振興戰略。農商銀行是解決鄉村振興戰略中“錢從哪來”這一重要問題的重要力量，通過金融手段，利用國家政策，積極吸納閑散資金，為鄉村振興持續注入資金；第三，調配農村金融資源。農商銀行憑借自身優勢，在助力鄉村振興戰略、開展三農金融服務的同時，拓展了農村金融市場，并在這個過程中推動了農村金融產業模式的形成與發展，借助農村金融服務，調配農村金融資源，進一步推動農民收入、生活水平提高[3]。

（三）農商銀行在助推鄉村振興工作中發揮的作用

鄉村振興的關鍵任務就在于促進農村經濟發展、提高農業生產水平，而要支持我國農村經濟和農業現代化的快速發展，必須要重視金融要素的作用。農商銀行就是離農村、農民和農業發展最近的金融機構，其在鄉村振興戰略實施過程發揮的最主要作用就在于其對三農經濟的金融支持。

金融資本作為市場經濟體制下現代經濟的核心要素之一，能夠有效地助推鄉村振興戰略各項建設目標的實現。我國農村地區自然資源、勞動力資源都相對豐富，農村經濟得不到快速發展最重要的原因就是開發工作得不到有效的資金支持。鄉村振興戰略聚焦農村發展的痛點、難點，推進基礎設施建設與農民生活改善工作，這些項目的實施與運轉都需要農商銀行提供金融資本支持。另外，農商銀行通過向農戶、涉農企業、涉農項目等提供金融服務，為農村經濟發展提供資金支持，幫助農戶、農村企業獲得抵御風險和擴大再生產的機會，從而推動鄉村振興戰略的全面發展。

二、農商銀行發展現狀

（一）農商銀行發展歷程

要弄清農商銀行的發展歷史，首先要對我國農村金融環境進行梳理。改革開放之后，我國農村經濟在城鎮經濟的帶動下也在快速發展，農村金融獲得了初步發展。當時的農村金融主要包含兩個部分，一是以國有銀行、股份制銀行、商業銀行為基礎的正規金融體系，另一部分是以家庭、單位、個人為基礎，通過民間借貸、地下錢莊、私人投資公司等方式進行金融交易的非正規金融體系。在很長一段時間內，農村信用社是農村正規金融體系的主力，甚至是唯一機構。農村信用社成立于建國初期，跟隨我國農村政策與農村經濟共同經歷了初步發展、曲折前進、快速發展的各個階段。1996 年國務院頒布農村金融體制改革決定，農村信用社正式脫離農業銀行，轉變為由農民入股、社員管理、服務農村的合作式金融組織，但在試點實施階段沒能取得預期成果，改革沒能順利實施。直到2001 年，新一輪改革開始，農村信用社開始進行產權制度改革，允許各地以多元方式改革，積極探索股份制、股份合作制在農村金融市場的實踐方式。

2001 年底，江蘇省率先出現一批由縣級農村信用社改制而來的農商銀行，各地也紛紛效仿。2011 年銀監會正式發文表示將不再在農村推進合作式金融組織的構建，農村合作銀行全部改制為農商銀行。之后幾年，全國各地的農村信用社紛紛改制成為農村商業銀行，截至2017 年1 月全國農商銀行及其下設代理機構數量已經超過7800 家，北京、上海、江蘇、重慶、天津、湖北、安徽等地已經農商銀行組建工作已經全部完成，其他地區也緊隨其后，大力推進農商銀行組建工作。

（二）農商銀行在服務鄉村振興領域面臨的挑戰

農商銀行在開展農村金融服務、助力鄉村振興戰略實施時，面臨的主要挑戰有三個方面：首先是農村金融發展缺乏平衡性。大部分農村地區經濟水平相對較低，農民手中的閑散資金相對較少，同時農村增收途徑較少，農民收入、銀行存款增速普遍較慢，農商銀行開展農村業務很難達到存貸平衡；其次是涉農金融產品服務成本較高。農村企業、農業經濟普遍缺乏資本積累，相關產業受自然因素影響較大，農產品市場具有顯著的周期性波動特點，導致涉農金融產品普遍規模較小、風險較高、收益不穩定，同時農商銀行信貸投放機制求穩現象明顯，審批周期相對較長，效率不高，難以滿足當前農村金融經濟發展需求；另外，農村征信體系建設相對困難。一是農村缺乏構建信用文化的基本環境，農村團體意識、面子問題嚴重，影響了誠信文化和現代信貸文化的建設；二是農村本身經濟環境簡單，信用信息收集困難，難以建立有效的用戶信用數據；三是農村金融機構間缺乏有效的信息共享機制和意識，同時農村金融機構本身存在不完善的地方，也影響了客戶信用信息的真實性與有效性。

三、農商銀行助推鄉村振興路徑

（一）營造良好的新農商銀行環境

要營造良好的農商銀行環境，首先，要做好農村的金融知識宣傳活動，比如在基層網點懸掛橫幅、由大堂經理向客戶直接講解與農村金融相關的知識；其次，有針對性的設計金融產品、宣講活動，通過差異化服務，對不同年齡段人群宣傳創業貸款、流資貸款、金融詐騙防范等內容；另外，定期開展、總結特色金融活動，將農商銀行的金融知識普及與金融活動開展做成長效機制，并依托基層營業網點和各類基層活動，定期向農村居民宣傳各類金融知識，征詢民眾意見，開發特色性的金融產品。

（二）建立農村金融服務體系

隨著信息時代的到來，農村經濟也不再只是包含農業經濟這一主線任務，鄉村振興戰略本身就包含了支持農村各級產業發展的內涵。農商銀行也應及時轉變思維模式，深入分析當前農村經濟產業發展趨勢，推動農村第一、二、三產業的發展與融合，實現農村地區金融經濟的快速增長。首先，開展產業鏈融資服務，促進農產品期貨市場發展，加深農戶、農產品、企業的聯系，提高農村主體的融資能力；其次，圍繞農村醫療、教育、養老等工作開展金融支持服務，結合國家各項相關政策，改善農村社會保障環境；另外，增強服務意識，主動開拓市場，加深農戶與農商銀行的聯系，進一步發掘農村金融需求，實現農村經濟與農商銀行的共同發展。

（三）提升農商銀行自身能力

農商銀行提升自身能力，應從以下幾個方面積極探索：第一，提高服務意識，積極引導農戶、農村企業以及其他涉農組織了解農商銀行的金融服務，提高客戶滿意度；第二，打造更具特殊的服務環境，針對不同年齡、層級的客戶，提供不同的服務體驗，幫助農村客戶正確認識金融服務的功能與應用場景；第三，建立有效的監督機制，對金融服務過程、業務審批與報備等進行嚴格監督，不斷提高自身業務能力，降低經營風險，在助推鄉村振興戰略目標實現的同時，確保農商銀行健康發展。

四、結論

隨著鄉村振興戰略與新農村建設的持續推進，農商銀行在農村經濟發展過程中發揮的巨大作用逐漸引起了人們的重視。盡管隨著各大銀行紛紛進入農村市場，當前農商銀行面臨的市場競爭日益激烈，但從涉農金融機構的網點覆蓋率、涉農金融產品以及涉農總資產等方面來看，農商銀行仍是農村經濟發展的主要金融力量。但綜合近幾年農商銀行的發展狀況來看，在鄉村振興戰略實施過程中，農商銀行仍暴露出一些發展問題，影響了自身運營發展，這需要農商銀行以及相關研究者的共同努力，探尋有效的解決對策，以改善農村經濟面臨的金融環境，幫助農商銀行在新農村建設中切實發揮重要作用，進而有效推動我國鄉村振興戰略目標的實現。