大數據背景下商業銀行信貸風險管理策略研究

張琳

摘要：商業銀行信貸業務發展的一個重要保障基礎就是風險管理。伴隨著大數據時代的到來，大數據對于商業銀行信貸風險管理具有重要意義。它擴展了信息獲取渠道，促進了信貸產品的更新換代。不斷優化信貸風險管理的程序，縮短信貸審批流程。當然，商業銀行在信貸風險管理方面也存在著一系列的問題。因此，我們要不斷提升數據的應用獲取能力，促進信貸管理新模式的應用，從而提升風險管理決策的效率。要不斷實施專業化人才建設，全面提升其商業銀行信貸風險管理工作水平，從而促進企業健康發展。

關鍵詞：大數據背景 ?商業銀行 ?信貸風險管理

一、大數據對商業銀行信貸風險管理的重要意義

（1）擴展信息的獲取渠道

伴隨著大數據的出現，商業銀行信貸風險管理數據呈現多樣化的態勢。銀行獲取信息的渠道更多，并且伴隨著第三方信息平臺的出現，銀行對借款人的消費行為及其信用狀況可以更進一步了解，甚至可以對消費者的生產經營情況進行極為準確的調查，從而科學有效的評估他們是否具有還款能力及其還款意愿。通過多樣化的渠道，使得商業銀行在信貸風險管理方面不斷地提升預判水平和控制能力。

（2）促進信貸產品發展

隨著大數據時代的到來，互聯網金融公司得到進一步的發展，與傳統的商業銀行相比，互聯網金融公司具有明顯的優勢，特別是在金融產品及其放貸流程方面，金融產品增多，信貸流程更少，效率更高。因此，這些互聯網金融公司對于商業銀行造成了極大的沖擊，這就需要銀行在大數據背景下，不斷強化自身信貸產品的研發，通過大數據信息，更加準確客觀的了解客戶的需求，研制出個性化的金融產品。在大數據的背景下，我們要不斷地加大其市場競爭力，長期推動信貸產品的更新換代[1]。

（3）優化信貸風險管理程序

互聯網金融公司可以通過大數據對用戶的信用狀況作進一步的了解，且風險評估模式更為完善，可以為公司提供更多的決策依據，使得能夠做出一個快速的反應。因此，商業銀行在大數據的背景下，要不斷進行創新，不斷提高自身競爭力。在出現信貸風險的時候，可以及時處理，完善整個風險管理流程，使得傳統管理模式下管理效率低的問題得到有效的解決。

（4）提高信貸審批效率

傳統的商業模式下，商業銀行的信貸審批主要以人工審批為主。人工審批流程多，速度慢，使得客戶等待的時間較長，影響信貸的效率。但是伴隨著大數據時代的到來，大數據為其商業銀行在信貸商品方面提供了一系列的便利，商業銀行可以借助大數據的信息技術，對客戶進行全面的了解審核，縮短了時間，大大提高了效率，有效地促進了商業銀行各方面業務發展。

二、大數據背景下商業銀行信貸風險管理存在的問題

商業銀行發展業務過程中，需要對客戶的信用狀況進行準確的判斷。但是傳統的商業銀行獲取信息渠道單一。因此，大多數商業銀行并沒有過充分利用互聯網平臺對個人及其企業的相關信息進行全面的分析，沒有形成客戶信用數據信息庫，信息檔案建設也不太完善。因此，這將導致一線工作人員和信貸審批人員對客戶的信用水平及還款能力在評價的過程中比較主觀，受其應用方面的能力及其數據搜集能力的限制，極大的降低商業銀行信貸風險管理的水平，迫使信貸風險增大[2]。

（1）風險評級模式落后

當前商業銀行所使用的風險等級制度主要是外部信用評級和內部信用評級。信用評級的方法以傳統的數據信息作為基礎，即使這種方法具有一定的科學性，但是在當前大數據背景下，商業銀行面臨的環境發生了極大的變化，獲取的信息也不斷的增多，但這種落后的風險評級模式已經不能夠適應當前商業銀行信貸風險管理的需求。伴隨著信息技術的不斷發展，商業銀行通過大數據的信息技術，建立完善的數據庫，但是其信息模式并沒有得到及時有效的更新，從而導致其數據系統不能夠得到有效的應用，進而限制了評級模式的應用及更新。在大數據背景下，計算機技術得到了廣泛的應用。商業銀行也借助計算機技術不斷完善自己的數據庫，獲取更多的信息，不斷完善客戶的信用數據。商業銀行借助計算機技術獲取了更加全面的客戶信息，但它所使用的風險等級制度仍然是傳統的風險評級模式，傳統的評級模式對于過去具有一定的科學性，但現在它所面臨的外部環境發生了改變，已經不適用大數據背景下商業銀行信貸風險管理。商業銀行獲取了更多的客戶信息，卻沒有完善的風險評估模型，導致先進的數據系統得不到很好的應用。風險評估模式沒有更新，商業銀行的信貸風險管理效率在很大程度上降低了[3]。

（2）風險管理決策效率較低

傳統的商業模式下，商業銀行實施信貸風險管理經過一系列層層審批，但在這一系列審批過程中，如果受到一個人的主觀性較強的限制，那么這將會影響整個風險管理決策的效果，浪費大量時間。特別是對于新的業務產生風險疑問時，就需要進行重復的審批，但在當前大數據背景下，商業銀行所面臨的發展環境不斷的發生變化，這種風險決策效率不能夠跟上其新的業務發展需求，并且對銀行業務的發展”會產生不利的影響。

（3）缺乏專業化管理人才

近年來，商業銀行高度重視人才吸納工作，使各方面高素質人才不斷增多。但是專業化風險管理方面的人才比較欠缺，因此，在大數據背景下，人才的缺失限制了信貸風險的管理能力，尤其是在信貸風險管理人才培養方面，專業化的培訓不足導致在大數據信息技術方面，信貸風險管理并沒有得到有效的提升，其專業技能以及綜合素質都不能夠得到提升。因此，互聯網及其大數據的人才培養還處于起步階段，信貸風險管理人才的培養在商業銀行信貸風險管理方面將起到重要的推動作用 。

（4）信息不對稱

目前，商業銀行對客戶數據的搜集和應用能力存在一定的局限性，存在客戶的信息檔案不健全的等現象。商業銀行對客戶的信用狀況進行審查的時候，由于對客戶信用數據的獲取渠道單一，各項數據的獲取比較片面。這就導致一些信貸工作人員在對客戶信用水平審批的過程中，對客戶的信用水平以及還款能力不能進行全面系統的評估，對客戶各方面的信息不能進行交叉驗證。信貸審核人員往往在審核信息過程中添加主觀想法，評估的結果往往具有片面性。有些商業銀行在數據搜集以及信息應用方面的能力較低，獲取信息簡單片面，不能很好的掌握客戶的信用狀況，這也會增加商業銀行的信貸風險，在很大程度上降低了商業銀行的信貸管理水平[4]。

三、大數據背景下商業銀行信貸風險管理對策

（一）優化管理策略，建立大數據支持下的信貸風險識別機制

大數據的快速發展，推動了各個行業的發展速度，促進商業銀行以及相關業務的快速發展。所以，商業銀行必須不斷優化管理策略，來適應當前發展的需要。首先，商業銀行各部門之間需要職責明確，在原有的信貸審批環節推廣應用大數據信息技術，將原來由多部門參與的審批工作通過大數據連接起來，提高工作的連貫性、系統性，避免由于各部門之間審批工作不清楚導致的工作效率低下，避免審批工作中人為的主觀因素的干擾。通過優化管理策略，各部門之間共同協作，有利于快速發現其風險點，節省工作的時間和成本，提高工作效率。然后，在優化管理策略的同時，要建立大數據支持下的信貸風險識別機制。商業銀行要根據相應的風險制定出具體的信貸風險管理方案。為了避免商業銀行各部門之間互相推脫責任，具體的信貸風險管理方案需要銀行的管理層來制定。在運行過程中，商業銀行可以利用大數據對信貸風險的管理結果進行檢測，降低商業銀行的信貸風險。

（二）分析挖掘數據，建立大數據背景下科學的信貸風險管理體系

目前，信息化技術得到了廣泛的應用，商業銀行獲取客戶數據的途徑不能因循守舊，固守傳統。商業銀行要在大數據背景下實行信貸風險管理，首先要充分借助信息化技術，全方面、多層次、寬領域的獲取客戶信息數據，提升大數據的獲取和應用能力。獲取數據是目前商業銀行減小信貸風險的首要前提，最主要的保障是對已經獲取的數據進行分析、判斷，通過數據分析，確定客戶的財產情況、收入情況以及他們的消費能力，獲取他們的信用狀況。最終將統計出來的結果應用到實際的信貸風險管理中去，提高商業銀行整體的信貸風險管理水平和效率。商業銀行在實際運行中會遇到許多突發狀況，例如，有些客戶可能在實際生活中遇到一些突發的災難，這在一定程度上影響客戶的還款能力。所以，商業銀行在面對這些不確定因素時，應及時制定解決措施，降低損失，建立完善、科學的信貸風險管理體系。

（三）利用大數據優勢，加強信貸風險預警管理

商業銀行不僅要在貸前通過大數據獲取客戶的信用狀況，還要在貸后通過監控及時掌握客戶的財務狀況，預防可能出現風險的因素，發現加劇的早期信號，識別確定風險類型。一旦出現風險，商業銀行要及時分析風險的成因，風險的類型，確定風險的發展趨勢，盡早采取應對措施，積極主動地預防、控制和化解信貸風險，避免產生不利影響。信貸風險預警管理，要遵循動態監管、分層預警的原則，及時掌握具體情況，把握正確的時機。加強信貸風險預警管理，一旦出現信貸風險預警信號，商業銀行要及時制定控制和化解信貸風險的方案，采取保全措施，盡可能的把損失降到最低[5]。

（四）加強信貸風險管理培訓，提高風險管理人員信貸風險掌控能力

近年來，各行各業對專業化人才的需求不斷增大，商業銀行也應該積極做出改變，吸納專業化水平較高的人才，適應當前大數據背景下的信貸風險管理。商業銀行對專業化風險管理人才的需求一方面靠引進外部人才，完善內部人才管理結構;另一方面，對內部員工進行培訓，使其掌握先進的信貸風險管理理念，適應當前信貸管理發展需要。隨著計算機網絡技術的不斷發展，商業銀行的信貸管理水平得到了提高，但有些管理人員的專業水平不能適應其需求。所以，商業銀行應根據發展需要，加強對內部人員的信貸風險管理培訓，加強信貸風險預警管理。通過培訓，提高他們的專業化水平、信貸風險管理能力、綜合素質，不斷完善商業銀行信貸管理人員知識結構，提高風險管控能力，為商業銀行在大數據背景下的信貸管理提供全面的人才保障。

結語：

大數據背景下，完善的信貸風險管理措施是商業銀行更好發展的關鍵。商業銀行信貸管理牽涉的利益方較多，一旦出現風險，其后果也是比較嚴重的，所以商業銀行應該加強信貸風險管理。尤其是大數據時代的到來，為商業銀行的信貸管理提供了更多的方法和措施。從本文筆者論述出發，商業銀行要加強信貸風險管理，應積極立足當下，全面提升數據的獲取和應用能力，優化管理策略，分析挖掘數據，加強信貸風險預警管理，同時也要加強信貸風險管理人員的培訓，提高風險管理人員專業化素養和信貸風險掌控能力，促進我國商業銀行在新時代背景下健康發展。

參考文獻

[1]姚芳.大數據背景下商業銀行風險管理的有效策略探討[J].企業改革與管理，2021（16）：125-126.

[2]吳佳.基于大數據背景的商業銀行信貸風險管理策略研究[J].中國管理信息化，2021，24（08）：177-178.

[3]周廣利.大數據背景下商業銀行信貸安全管理策略研究——評《風控：大數據時代下的信貸風險管理和實踐》[J].中國安全科學學報，2021，31（02）：187-188.

[4]聶興華.大數據背景下商業銀行信貸業務與風險管理創新[J].中國集體經濟，2021（05）：93-94.

[5]劉曉龍.大數據背景下商業銀行信貸業務與風險管理創新[J].山西農經，2020（08）：161-162.