深度貧困地區農業保險產業扶貧路徑研究*

付 正，晉 穎，杜興濤

（河北金融學院保險與財政學院，河北 保定 071051）

深度貧困地區要鞏固脫貧成果和實現鄉村振興，產業發展是關鍵。農業生產經營受自然災害因素影響大，農業保險可以保障農業風險，對農戶的損失進行保險賠償，是產業扶貧的重要手段。課題組通過對農業保險參與深度貧困地區產業扶貧的內在機理的研究，圍繞具體的實踐模式進行分析，對農業保險參與產業扶貧以及完善農業保險產業扶貧機制的發展進行經驗總結和科學評估[1]。

1 農業保險參與深度貧困地區產業扶貧的內在機理研究

1.1 深度貧困地區致貧返貧因素研究

相比于一般貧困地區，深度貧困地區呈現出自然環境更惡劣、資源更匱乏、地域集中連片的特點。分析深度貧困地區面臨的致貧返貧因素，主要有以下兩個方面：一方面，脫貧不穩定導致返貧。脫貧不穩定的原因在于相比其他地區，深度貧困地區產業發展水平低，農民沒有穩定持續的收入。脫貧不穩定主要表現為不同年份間收入波動大，應當脫貧不脫政策，同時加大力度健全返貧預警機制。另一方面，偶發因素導致返貧，主要類型有因病返貧和因災返貧。由于突發的重大疾病或意外事故導致家庭喪失勞動力，收入減少的同時支出急劇增加，或者受到旱災、洪災的影響導致當年收入下降。由偶發因素導致的返貧，除了政府直接救濟外，更好的解決方法是通過保險的方式化解風險[2]。

1.2 農業保險產業扶貧效應分析

在農業保險產業扶貧的過程中，通過保險機制可充分利用好扶貧專項資金，實現財政資金投入放大效應，提高困難貧困戶抵抗風險的能力，為貧困地區增信、融資，降低貧困地區再次陷入貧困的可能性。

第一，農業保險具有風險保障效應，為農戶的生產生活提供必要的基本保險保障，具有普惠性質。以三大主糧保險為例，目前已經實現了保費補貼比例100%，不需要農戶自繳保費，且當發生自然災害時可以得到保險賠償。特別是在深度貧困地區，政府為農民統一購買了大病保險、意外傷害保險和農房保險，為農民提供了一攬子保險計劃，防止他們因病返貧、因災返貧[3]。

第二，農業保險具有精準扶貧效應，以事前的保費補貼代替了事后的救濟金發放，減少了權利尋租，提升了財政資金的使用效率。農業保險有利于解決傳統扶貧工作中的頑疾，如扶貧款被挪用、截留或冒領等。從農民的角度，農戶根據實際受災損失情況獲得保險理賠，體現了社會公平；有損失的農戶都能得到賠償，減少了腐敗和權利尋租，從而提升了農民從事農業生產的積極性，實現精準扶貧的效果。從政府的角度，農業保險以較少的保費財政補貼撬動了更多的社會資金和農民個人資金，解決了傳統災害救濟工作的痛點。

第三，農業保險具有產業支持效應。農業保險帶動貧困地區產業發展，主要路徑有3個：1）特色農險方式。圍繞深度貧困地區的特色農業開發創新型保險產品，并提高各級財政特別是縣級財政的保費補貼比例，以特色農險保障深度貧困地區脆弱的產業發展。2）險資直投方式。保險公司成立專項產業扶貧資金，在全國范圍內篩選項目定向扶持特色產業發展，通過提供行業標準、技術支持、人員輔導等多種方式，構建“政府+企業+合作社”的產業新模式。3）“政融保”方式。針對深度貧困地區農戶普遍無可抵押資產、融資難的難題，使用農業保險為農戶增信，以建檔立卡貧困戶、產業化扶貧項目、農民合作社、家庭農場、種養大戶為支持重點，實現“輸血”扶貧向“造血”扶貧轉變[4]。

2 農業保險參與深度貧困地區產業扶貧的實踐模式分析

2.1 河北阜平縣“金融扶貧，保險先行”精準扶貧模式

河北省阜平縣是著名的革命老區，屬于燕山—太行山集中連片特殊困難地區，為深度貧困縣。2012年，阜平縣成為習近平總書記考察扶貧開發工作的第一站，也由此吹響了全國精準扶貧的號角。2020年，阜平縣退出貧困縣序列。阜平縣精準扶貧的模式是“金融扶貧，保險先行”。在風險保障方面，阜平縣政府和保險公司合作，共同開發特色農業保險產品，包括核桃、大棗、食用菌等，為農戶提供風險保障。在保費繳納方面，農戶繳納一部分保費，其余由省財政、縣財政提供資金進行保費補貼，實行“基本+補充”的保險模式。在產業扶持方面，通過保險深度參與產業精準扶貧的全過程，提升了產業的發展水平，形成了以大棗、核桃、肉牛等為代表的一系列特色產業，有力提升了農民的收入水平。在融資模式方面，通過“政府搭臺增信+惠農擔保公司+保險兜底保證”的方式解決了農戶及新型農業經營主體的融資難題。

2.2 甘肅省“特色產業+貧困戶”全覆蓋扶貧模式

甘肅省內的臨夏州和四省藏區屬于“三區三州”，是國家層面的深度貧困地區，也是全面建成小康社會最難啃的“硬骨頭”。針對“三區三州”的精準扶貧，政府先后推出了教育扶貧、產業扶貧、科技扶貧、金融扶貧等多項措施，產業發展對地區的經濟發展有著顯著的成效。其中，在保險支持產業扶貧方面，甘肅省針對貧困戶推出了18個保險品種，實現農業保險對全省主要特色優勢產業和貧困戶全部種養產業的全覆蓋。“貧困戶”全覆蓋方式下，重點對現有貧困戶、返貧戶和新識別貧困戶全覆蓋，實現“一戶一保”。“特色產業”全覆蓋下，因地制宜，精準設計險種，圍繞特色產業發展開發險種，兜底損失[5]。

2.3 海南白沙縣“保險+期貨”產業扶貧模式

海南省白沙黎族自治縣是少數民族聚居的山區縣、革命老區縣、國家重點貧困縣，2017年，被列為海南省唯一的深度貧困縣。2020年，白沙黎族自治縣正式脫貧，退出貧困縣序列。“保險+期貨”是一種目標價格類保險，通過將作為保險對象的農產品到期貨交易所進行交易，減少價格波動的影響，保證產品的銷量，盡可能地降低農業活動的風險。在海南省白沙黎族自治縣進行的“保險+期貨”主要是橡膠保險，以市場化的方式降低了膠農的風險。橡膠“保險+期貨”實現了三贏：提高了膠農的收入，助力了少數民族地區的脫貧攻堅，穩定了橡膠這一戰略物資的供應。

2.4 現有模式總結評價

通過以上農業保險參與深度貧困地區產業扶貧的案例，可以發現農業保險在脫貧過程中發揮了重要作用，經驗有以下三方面：農業保險通過風險兜底保障扶持深度貧困地區的產業發展，農業保險通過為農戶增信的方式幫助貧困戶獲得低息甚至無息貸款，農業保險通過創新型保險品種削減價格波動給經營收入帶來的影響。當前的農業保險產業扶貧機制也存在弊端和不足，主要問題為以下幾方面：保險扶貧的效果受政策的制約較大，農業保險參與產業扶貧存在一定的道德風險，農戶的風險意識有待加強，農業保險扶貧作用機制有待完善[6]。

3 完善農業保險產業扶貧機制的發展建議

為了更好地實現農業保險的產業扶貧效應，建議從政府部門、貧困戶、金融機構等多方入手，創新農業保險產業扶貧機制。

3.1 創新財政支農方式，構建農業保險產業扶貧的保障機制

政府部門在農業保險產業扶貧機制中起著關鍵作用，建議在頂層設計上對農業保險的惠農政策進行完善，脫貧不脫政策，加大保費補貼力度，對支持產業發展的特色農險在保費補貼上進行傾斜。省級財政部門繼續完善特色獎補政策，將更多需要補貼的現象納入到省級財政獎補當中。建議在協調機制上構建財政部門、氣象部門、農業部門、地方銀保監局共同組成的農業保險工作小組，對資源進行有效整合，提高農業保險政策的決策效率[7]。鼓勵開放性、政策性的金融機構在業務范圍內為鄉村振興提供長期信貸支持，始終堅持農業政策性的職能定位，充分發揮金融機構在糧食安全、脫貧攻堅等領域和薄弱環節的重要作用。

3.2 發揮風險保障功能，構建農業保險產業扶貧的服務機制

風險保障功能是保險的基本職能。充分發揮農業保險的風險保障功能，需要保險公司改進其產品和服務。在承保環節，保險公司應當充分向農戶介紹保險產品的具體信息和保險的作用，減少強制攤派；在核保環節，應發揮村級金融服務站的職能，對保險對象進行核保；在風險管理服務環節，保險公司應同氣象部門一起，及時對極端天氣進行預警，盡可能減少災害帶來的損失；在理賠環節，保險公司應當準確迅速地查勘定損，在第一時間完成理賠，將理賠款交給受災農戶。開展農產品的保險試點，按照全市統籌、專款專用的原則，保費補貼納入在承保公司開設的政策性農業保險費專用賬戶管理，獨立建賬，單獨核算。財政資金與保險資金的結合，是繼財政運用貸款貼息、民辦公助等手段之外，調動社會各方面力量參與新農村建設，發揮“四兩撥千斤”作用的又一重大創新方式，對提高農業抗御自然災害能力將發揮重要作用[8]。

3.3 完善農村金融服務體系，構建農業保險產業扶貧的金融機制

產業發展離不開資金支持，目前針對深度貧困地區的融資貸款難題，已經形成了“政融保”“政銀保”“險資直投”等模式，未來需要因地制宜，完善農村金融服務體系。第一層面是個體農戶。個體農戶貸款金額低，但是缺乏抵押物，抵御風險能力差，建議通過風險保障、貸款保證保險為農戶增信，帶動農戶致富。第二層面是新型農業經營主體。新型農業經營主體的生產經營規模較大，貸款需求更高，這些新型農業經營主體可以吸納貧困戶，提供就業機會，對貧困戶致富有帶動作用。建議針對新型農業經營主體提供專項貸款支持，從政策、利息等多方面提供優惠[9]。

3.4 完善農業保險產品體系，構建農業保險產業扶貧的創新機制

擴大農業保險覆蓋面，推動扶貧產業落實農業保險，開發特色農業保險，探索推進天氣指數、價格保險等特色保險，構建扶貧產業保險綜合體系。目前，重慶市、寧夏鹽池縣、海南白沙縣、河北阜平縣等地的經驗表明，深度貧困地區歷史情況、地理環境、主要產業各不相同。因此，扶貧保險產品需要一縣一方案，建議針對每個地區的實際情況，根據特色產業、農戶收入等情況專門設計，以一攬子保險方案對農戶的生產經營風險、農房風險、大病風險等進行統保，從而做到通過保險產品為鄉村振興保駕護航。同時，建議加大對創新型保險產業的探索，如指數保險、價格保險等，以應對不同的農業經營風險。

3.5 加強保險科技和智慧農業的應用，構建農業保險產業扶貧的長效機制

保險科技在農業保險中的應用越來越豐富。伴隨著這一趨勢，建議將智慧農險同產業扶貧進行結合，開發和探索適用于貧困地區的智慧農險方案。特別是深度貧困地區多位于地形條件復雜、交通較為不便的地區，包括智能理賠、無人機、牛臉識別在內的新科技具有較大的應用前景和應用空間[10]。

4 結語

靠著艱苦卓越的努力，深度貧困地區已經摘掉了貧困的帽子，然而深度貧困地區的產業發展依然在路上。為了幫助深度貧困地區發展特色產業，項目組構建了農業保險的產業扶貧機制，通過農業保險和產業扶貧的深度融合，爭取實現以保險創新和保險發展助力鄉村特色產業升級，實現鄉村振興。