數字普惠金融助力吉林省鄉村振興對策研究

摘要：數字普惠金融是數字技術與金融服務提升融合的產物，能夠有效緩解“三農”融資難題，助力鄉村振興。本文通過分析吉林省數字普惠金融發展現狀及實際面臨的困境，提出相應的建議，以期促進吉林省實現農業高質高效、農村宜居宜業、農民富裕富足的目標。

關鍵詞：吉林省;數字普惠金融;鄉村振興

一、數字普惠金融助力吉林省鄉村振興發展分析

據北京大學數字普惠金融指數顯示，2011 年吉林省數字普惠金融指數僅為 24.51，2020年增長到308.26，增長12倍以上，盡管與全國各省總指數中位值 334.8還有一定差距，但也顯示出強勁的增長勢頭。

（一）金融服務范圍不斷擴大

東北地區作為我國的重工業支柱地區，整體發展速度相對不快，存取錢是廣大群眾主要的金融活動，各農村地區普遍存在短距離無法快速找到銀行等金融機構的問題。吉林省通過互聯網、移動終端設備完成支付、貸款以及融資等金融業務，使百姓日常資金流通不再受限于銀行等定點金融機構，有效的擴大了金融服務的范圍，更加便捷的實現資源共享，增加省內資金流動率。

（二）金融服務成本有效降低

首先，通過發展數字普惠金融，更多的群眾使用線上支付，減少了紙幣的生產印刷、運輸以及流通成本。其次，與傳統金融服務相比，數字普惠金融減少了各個網點金融機構的人力、物力、財力以及因交通、地理位置等不利因素所導致的金融服務成本。最后，數字普惠金融減少了吉林省內不必要的支出，增加了固有資產。

（三）地區經濟得到可持續發展

吉林省大力發展數字普惠金融，豐富“吉企銀通”系統功能，大力推廣“吉農金服”農村數字普惠金融模式，助力吉林全面振興全方位振興，促進吉林省普惠金融服務體系與金融機構深度融合發展，共同解決中小企業與“三農”融資難、融資貴問題，服務實體經濟發展，推進鄉村振興戰略。截至2021年3月30日，“吉企銀通”系統已入駐銀行136家，上線信貸產品444款，認證企業9658家，放款3009筆，金額97.62億元，初步實現了“讓數據跑起來，讓金融暢起來，讓小微興起來”的目標。

二、數字普惠金融助力吉林省鄉村振興發展困境

（一）數字普惠金融產品和服務有待創新

吉林省金融市場中與農村居民和小微企業相匹配的金融產品和服務較少，金融機構現有產品和服務已經不能滿足居民新的信貸需求。農村居民和小微企業因缺少財產抵押品、擔保品，而金融機構卻側重硬性資產抵押，這就造成了各金融機構除存取款、支付等基本金融服務之外，主要以小額貸款的方式向農村居民和小微企業提供金融服務，金融產品較為單一，信貸額度低且期限短，存在較高的隱形性金融風險，導致金融機構對農村居民和小微企業貸款動力不足。

（二）農戶參與意愿和參與能力有待提高

互聯網、智能手機、POS機等移動終端的推廣使用是推動數字普惠金融發展的必要條件，使用者的年齡、受教育程度、職業以及收入水平等因素都是影響數字普惠金融產品的使用程度以及數字終端設備使用的能力和意愿的重要因素。在部分農村的金融服務中，數字普惠金融產品所占份額較少，農民對其缺乏深刻的認識。盡管當前各數字普惠金融平臺都在努力向農民提供多樣化的產品及服務，但由于銀行內部管理制度的約束，難以高效打通融資線上流程，農民當前的業務辦理方式效率低且單一，對數字普惠金融產品的推廣與應用產生了嚴重阻礙。

（三）信用體系建設有待加強

目前吉林省征信體系的征信覆蓋面較窄，農村居民的信用信息征集相對于城鎮居民來說存在信息量不足的問題，特別是經濟發展嚴重落后地區農民的信息征集體系不夠完善;小微企業征信服務市場不成熟，使得信息征集完整性受到影響，這些因素都影響了吉林省征信系統的完善。

三、數字普惠金融助力吉林省鄉村振興策略

（一）創新數字普惠金融產品和服務

吉林省內各家金融機構要想能夠更好的滿足不同金融需求者的金融服務需求，各家農村金融機構應該考慮居民的自身狀況，積極開發具有自身特色的且能夠滿足農戶和小微企業資金需求的包括線上信用、質押及抵押在內的數字普惠金融產品。同時，金融機構可以靈活運用借款人的信用信息，對所創新出來的數字普惠金融產品進行額度等級劃分并確定貸款的基準利率，這樣既能使居民擁有一定的決策選擇權，又能滿足其自身金融需求。

（二）提高農戶參與意愿和參與能力

政府部門和金融機構要切實加強農村地區的數字普惠金融知識推廣與普及，讓廣大人民群眾對數字普惠金融有一個清晰的認識。在農村數字普惠金融的推廣過程中，可以針對不同文化程度的農村居民分批、分段地進行數字普惠金融知識教育，比如定期對手機銀行、網上銀行以及第三方支付等金融知識進行培訓，靈活運用線上和線下工具，利用廣播電視、報紙雜志、手機新聞等與用戶日常生活密切相關的渠道，多角度、多方式地進行金融知識的長期普及。同時，農戶也應該努力學習數字普惠金融知識，以便有效參與并利用金融機構的服務，最大程度地為自身謀利。

（三）加強信用體系建設

吉林省應該結合實際情況切實加強農戶和小微企業的信用評定、評價，建立一套適合且行之有效的信用信息指標評價體系，對于信用良好的借款者給予增加額度、縮短貸款發放時間的獎勵;對于信用較差的借貸人給予減少額度或增加貸款審批手續的處罰;對于信用情況特別嚴重的借款人不予借貸的處罰。通過普惠授信將金融機構與農戶聯系起來，農戶用信時采集信用信息，建立完備的電子信用檔案，積累信用記錄，進行評級，及時調整授信額度，有效規避傳統信貸及信用風險，引導群眾重信用、講信用。

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作者簡介：馬慧敏（1989- ），女，漢族，碩士，講師。

基金項目：本文系吉林工商學院2021年度院級科研基金資助項目（院社科合字S[2021]第012號）的研究成果。