普惠金融支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)研究
——理論機制與實證檢驗

許思琪，余伯龍，何淦榮

（廣州城建職業(yè)學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院，廣東廣州 510925）

0 引言

我國已實現(xiàn)全面“脫貧”，農(nóng)民當(dāng)前的追求目標(biāo)不再局限于衣食溫飽層面，而是希望致富，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富提供機會，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)比其他創(chuàng)業(yè)主體面臨著更多的挑戰(zhàn)，尤其在當(dāng)前不完善的農(nóng)村金融市場體系下。盡管近年來地方政府已經(jīng)出臺了很多普惠金融政策支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，但是仍存在一些問題。通過實地調(diào)研探索普惠金融支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的機制，以及相關(guān)因素對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的影響，提出促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的建議，具有重大的實踐意義。

1 普惠金融支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的理論機制

中國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重中之重是“三農(nóng)”問題，“三農(nóng)”問題可歸結(jié)為六個層面。由于土地邊際收益遞減規(guī)律的存在，農(nóng)民依靠土地從農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營中獲得的收入是存在上限的。因此，當(dāng)前農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入受限制。非農(nóng)就業(yè)為農(nóng)民收入拓展更寬的路子。存在低素質(zhì)勞動力的過剩、農(nóng)村高端人力資本匱乏的困境。新型就業(yè)成為關(guān)鍵。我國不斷探索新型農(nóng)業(yè)發(fā)展路徑，農(nóng)民亟待通過參與新形態(tài)、新模式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，既有助于緩解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的約束也有利于農(nóng)民就業(yè)提高農(nóng)民收入。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，隨著政策體系的完善和深入落實，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)成為非農(nóng)就業(yè)的重要輸出方向也是新型農(nóng)業(yè)發(fā)展的應(yīng)然選擇。已有研究表明農(nóng)民參與三次產(chǎn)業(yè)、各種形式的創(chuàng)業(yè)顯著提升了農(nóng)戶收入，通過創(chuàng)業(yè)參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化高質(zhì)量發(fā)展則有利于糧食安全。大量研究表明，在約束農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的眾多因素中，資金是最關(guān)鍵的因素。創(chuàng)業(yè)資金不足是常見現(xiàn)象。滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金需求主要有正規(guī)金融渠道和民間金融渠道。普惠金融特有的包容性成為解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金的關(guān)鍵。農(nóng)民教育程度、社會網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量對其金融能力有重要作用。金融能力刻畫了農(nóng)民主觀金融可得性，而客觀金融資源的獲得則通過普惠金融的包容性和金融支持創(chuàng)業(yè)的效率得到體現(xiàn)。教育程度和社會網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量也直接對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策、創(chuàng)業(yè)績效產(chǎn)生影響。

2 農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀分析

在受訪農(nóng)戶中有創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶家庭占比為13.73%，沒有創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶家庭占比為86.27%，由此可以看出農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)比例非常低。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)民新型創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)與政策支持的空間仍然很大，因地制宜的創(chuàng)業(yè)支持也需要加強。

統(tǒng)計分析表明，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)利潤越高，其家庭收入水平也就越高，這意味著農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)顯著提高了農(nóng)戶的家庭收入，創(chuàng)業(yè)的致富效應(yīng)非常顯著。因此，應(yīng)當(dāng)通過多政策組合鼓勵農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的效益，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)戶收入水平的提高，優(yōu)化農(nóng)戶新型創(chuàng)業(yè)的致富效應(yīng)。

3 普惠金融支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)統(tǒng)計分析

3.1 農(nóng)戶獲得金融資源“難”

統(tǒng)計分析表明，農(nóng)民的借款首選對象比例最高的是“親戚”，其次是“銀行”，這兩類合計占比為64.53%。首選銀行借款的農(nóng)戶占比為32.04%，說明仍然有更大比例的農(nóng)戶沒有把銀行作為自己的首選借款對象。銀行的金融支持功能在農(nóng)戶心里的可接受程度偏低。銀行對農(nóng)戶的金融支持在準(zhǔn)入門檻、服務(wù)便利等方面仍然存在很大的提升空間。我們通過實地訪談，發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)戶并不認(rèn)為自己可以獲得銀行的貸款。這說明銀行金融供給與農(nóng)戶金融需求仍然存在較大的距離。

另外有39.24%的農(nóng)戶其首選對象是親戚或朋友，這一比例超過了選擇銀行的比例。表明，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸對農(nóng)戶具有較強的吸引力。原因則在于，我國農(nóng)村非正規(guī)金融具有扎根鄉(xiāng)土社會的村莊信任機制、高效的信息搜集方式、擔(dān)保手段多樣、道德約束機制強等特點，使得農(nóng)村非正規(guī)金融仍然具有較強的生命力。農(nóng)村非正規(guī)金融的治理與規(guī)范需要更多的政策規(guī)制。

在金融資源可得性調(diào)查中，有19.22%的農(nóng)戶存在被拒情況，這說明有近2成的農(nóng)戶資金需求沒有得到滿足。而沒有借過錢的農(nóng)戶占比近3成，因此普惠金融對農(nóng)戶的包容性仍然需要改善。

3.2 正規(guī)金融的支農(nóng)力度“弱”

我們對調(diào)查農(nóng)戶的銀行貸款情況進(jìn)行了統(tǒng)計，實際有銀行貸款的農(nóng)戶為79家，占比僅9.15%，這說明農(nóng)戶實際獲得銀行貸款的比例非常低。對于正規(guī)金融支農(nóng)的普惠性而言是明顯不足的。有銀行貸款的79個農(nóng)戶中，有80%的農(nóng)戶貸款額在30 000元以下，農(nóng)戶獲得正規(guī)金融支持的規(guī)模偏小，正規(guī)金融支持農(nóng)戶的力度偏“弱”。

3.3 非正規(guī)金融可得性“低”

我們對調(diào)查農(nóng)戶的民間借款情況進(jìn)行了分類統(tǒng)計，有91.19%的調(diào)查農(nóng)戶未獲得民間借款，有8.81%的調(diào)查農(nóng)戶獲得民間借款，農(nóng)村民間金融發(fā)生比率不高，但仍然存在。因此，民間金融的惠及范圍仍然局限。調(diào)查顯示，在874個樣本中有民間借款的農(nóng)戶有76家，民間借款均值為15 715.49元。有80%的農(nóng)戶民間借款總額小于20 000元。因此，農(nóng)戶獲得民間金融支持力度總體規(guī)模非常小。

3.4 普惠金融支持與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)收益顯著正相關(guān)

本調(diào)研進(jìn)一步把農(nóng)戶獲得的銀行貸款和私人借款加總以衡量農(nóng)戶的普惠金融可得性，分析農(nóng)戶普惠金融可得性與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的關(guān)系。農(nóng)戶普惠金融獲得與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)收益存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，同時獲得正規(guī)金融和民間金融資源支持對創(chuàng)業(yè)的促進(jìn)作用大于單純來自正規(guī)金融渠道的金融支持效果。民間金融對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的貢獻(xiàn)非常重要。

4 普惠金融支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)效率實證檢驗

為考察普惠金融支農(nóng)創(chuàng)業(yè)效率，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的融資投入（正規(guī)金融和非正規(guī)金融）作為核心投入變量。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)利潤作為產(chǎn)出變量，取各變量的對數(shù)，然后基于C-D生產(chǎn)函數(shù)（Battese和Coelli，1992），采用隨機前沿模型（SFA）估計普惠金融支農(nóng)創(chuàng)業(yè)效率。隨機前沿方法充分考慮了隨機沖擊，使效率評估更加客觀。使用stata14.0，參考陳強（2010）給出的截面SFA命令進(jìn)行回歸分析。

回歸結(jié)果通過穩(wěn)健性檢驗。結(jié)果顯示，有80%的農(nóng)戶普惠金融支農(nóng)創(chuàng)業(yè)效率在0.8以下；有40%的農(nóng)戶普惠金融支農(nóng)創(chuàng)業(yè)效率低于0.3；普惠金融支農(nóng)創(chuàng)業(yè)效率均值為0.5，距離效率前沿面仍然存在明顯差距。因此，普惠金融支農(nóng)創(chuàng)業(yè)的機制仍然有待優(yōu)化，支農(nóng)政策仍然需要改革。

5 政策含義

應(yīng)鼓勵政策性銀行、商業(yè)銀行、地方性金融機構(gòu)的網(wǎng)點和服務(wù)下沉，提高農(nóng)村普惠金融的對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的滲透度，充分發(fā)揮普惠金融支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型的主力軍作用，促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)效益，增加農(nóng)民收入。

數(shù)字普惠金融是普惠金融未來的發(fā)展方向，在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)數(shù)字普惠金融體系建設(shè)，能破解傳統(tǒng)金融成本高的問題，提升農(nóng)村地區(qū)普惠金融的可得性。金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)戶風(fēng)險屬性研發(fā)設(shè)計合適的數(shù)字金融產(chǎn)品，監(jiān)管部門則要統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強消費者教育和權(quán)益保護(hù)。農(nóng)戶自身要加強數(shù)字普惠金融能力建設(shè)，能理性選擇符合自身能力需求的金融產(chǎn)品，并要具備一定的風(fēng)險承受能力和信息安全意識。

針對廣東省農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量少、實力弱等問題，政府統(tǒng)籌整合資源、加強政策支持，強化政策性擔(dān)保職能，組建廣東省再擔(dān)保機構(gòu)，分散擔(dān)保風(fēng)險，設(shè)立村級、縣級、省級融資擔(dān)?；?、特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償基金等支持農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展。結(jié)合鄉(xiāng)村振興建設(shè)，創(chuàng)新?lián)：头?wù)模式。