美國(guó)版“芝麻信用分”

最近碰到了一個(gè)巧合，我的支付寶芝麻信用分和美國(guó)的信用分達(dá)到了同一數(shù)字：758。我把這個(gè)數(shù)字告訴了自己的地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人林姐，她恭喜了我，說(shuō)以后買(mǎi)房憑借這個(gè)信用分，在美國(guó)哪家銀行都能貸到款了。

支付寶的信用分我只用過(guò)一次，前年回國(guó)在某個(gè)短租公寓交易，憑借著750以上的信用分，免去了租房押金，至于其他的用途，我還沒(méi)有體會(huì)到。不過(guò)信用分對(duì)美國(guó)人來(lái)講極其重要，美國(guó)人通常沒(méi)有現(xiàn)金存款，超過(guò)60%的美國(guó)人存款不超過(guò)1000美元。所以美國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣是先信用卡花錢(qián)，等發(fā)了工資再還錢(qián)。很明顯，一不小心花超了還不上的情況很多，所以他們就會(huì)用信用卡的分期還款功能。美國(guó)信用卡公司的主要利潤(rùn)來(lái)源就是這些罰息，而不像中國(guó)主要是刷卡手續(xù)費(fèi)，而罰息金額是和信用分正相關(guān)的。

除了信用卡還款之外，信用分還影響到美國(guó)人生活的方方面面。說(shuō)個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果信用分太低，不要說(shuō)房東嫌棄，銀行鄙視，連公共圖書(shū)館都不給你辦借書(shū)證。

在前信用分時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)決定是否向某人放款，需要多方打聽(tīng)，比如向他的房東打聽(tīng)這人是否按時(shí)付房租，向周?chē)某写蚵?tīng)他是否賒賬，但通常得到的回答都不是精確的，比如人家不會(huì)回答“此人會(huì)支付欠款的89%，其他會(huì)討價(jià)還價(jià)”，而是說(shuō)“還行，這家伙付款還算及時(shí)”。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種回答并不足夠好，不能作為精確決策的依據(jù)，銀行需要定量的數(shù)字，來(lái)精確地計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)。

1956年，工程師比爾·費(fèi)爾與數(shù)學(xué)家厄爾·艾薩克合伙創(chuàng)立了FairIsaacCompany，想建立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化、公正的信用評(píng)分系統(tǒng)，目前這家公司改名為FICO。FICO的評(píng)分經(jīng)過(guò)多次修改，在1989年才被美國(guó)社會(huì)所接受，成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。目前，美國(guó)有三大信用局都使用FICO的標(biāo)準(zhǔn)，給個(gè)人打分。

影響一個(gè)人信用分的主要3個(gè)因素是還款記錄、欠款額和信用的年限，另外比較吊詭的是，你的信用分被機(jī)構(gòu)查一次，就會(huì)下降一些。

美國(guó)人要去銀行開(kāi)個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、辦個(gè)手機(jī)套餐、申請(qǐng)個(gè)信用卡，甚至家里通個(gè)水電，都會(huì)被要求查詢(xún)信用分。這種機(jī)構(gòu)向信用局查詢(xún)被稱(chēng)為HardPull（硬拉的報(bào)告），每次硬拉都會(huì)把你分?jǐn)?shù)拉下一點(diǎn)。所以，不像國(guó)內(nèi)，美國(guó)人開(kāi)信用卡是很謹(jǐn)慎的，多個(gè)HardPull會(huì)讓你的信用分大幅降低。

FICO的評(píng)分介于300到850之間，越高意味著信用越好，根據(jù)2019年的數(shù)據(jù)，美國(guó)人的平均信用分為703。通常來(lái)說(shuō)，600以上的信用分就過(guò)得去，房東和銀行就不會(huì)刁難你。760是一個(gè)坎，過(guò)了760就會(huì)被認(rèn)為是信用很好。800以上屬于極好，是各個(gè)銀行搶著放貸的香餑餑。至于850的滿(mǎn)分，全美只有1%的人能達(dá)到這個(gè)分?jǐn)?shù)。2018年，華盛頓郵報(bào)記者米歇爾·辛格里查到自己的信用分達(dá)到了850，專(zhuān)門(mén)寫(xiě)了一篇專(zhuān)欄來(lái)慶賀。“看到這完美的分?jǐn)?shù)，我仿佛聽(tīng)到了天堂傳來(lái)的歌聲。”她寫(xiě)道。

和整個(gè)社會(huì)一樣，美國(guó)人的信用分也日益兩極分化。前面所說(shuō)的地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人林姐，是從臺(tái)灣省過(guò)來(lái)的，自己買(mǎi)地蓋了一些廉價(jià)公寓，專(zhuān)門(mén)租給低收入人群，她經(jīng)常抱怨一些黑人租客的信用分低得嚇人，連500都不到。“但這些人還開(kāi)著寶馬車(chē)來(lái)看房，一查信用記錄，就發(fā)現(xiàn)這車(chē)的貸款都很長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有還了。”林姐說(shuō)。她后來(lái)改變了方向，專(zhuān)門(mén)租房給墨西哥來(lái)的非法移民：“這些人雖然沒(méi)有信用分，但割草打掃房屋這樣的工作很穩(wěn)定，不會(huì)失業(yè)，也不會(huì)講英語(yǔ)，特別怕警察，反而很少拖欠房租，我現(xiàn)在專(zhuān)門(mén)租給他們。”

中華民族的智慧又一次超越了美國(guó)佬呆板的評(píng)分系統(tǒng)。

（丁景福薦自《看天下》）