淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

曹慧玲

摘要：近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在這樣的金融業(yè)新形勢(shì)下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將面臨很多挑戰(zhàn)。現(xiàn)代科技發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，促使金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融觀念，創(chuàng)造更加符合現(xiàn)代金融發(fā)展的商業(yè)模式，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了無(wú)限的機(jī)遇。在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，各銀行能否迎接挑戰(zhàn)抓住機(jī)遇，將直接影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。為此，通過(guò)研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，深度研究商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展方向和在新的金融形勢(shì)下的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行

一、緒論

伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，我國(guó)傳統(tǒng)金融企業(yè)尤其是商業(yè)銀行遭受到了一定打擊。互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過(guò)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的融資、在線支付等功能的新興行業(yè)，人盡皆知的支付寶、余額寶、花唄等就是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表產(chǎn)品，已經(jīng)在一定程度上改變了人們的生活方式，極大提高了生活便利度。余額寶在擁有高于銀行活期存款收益的情況下，也兼顧了隨用隨取的流動(dòng)性需求，搶占了很大一部分市場(chǎng)，商業(yè)銀行在此挑戰(zhàn)下，必須在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量、渠道開(kāi)發(fā)以及業(yè)務(wù)流程上做出一定改革。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，推動(dòng)了整個(gè)信息社會(huì)的進(jìn)步，利用大數(shù)據(jù)、人工智能與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，從而對(duì)原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行新一輪改革和創(chuàng)新。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一種新型的消費(fèi)和投資理念，吸引了一大批年輕消費(fèi)者群體，這對(duì)于商業(yè)銀行也是一個(gè)機(jī)遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶來(lái)了很大的變革。1994年，中國(guó)全功能接入互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)始在中國(guó)迅猛發(fā)展，隨后互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，孕育出更多新興的金融模式，傳統(tǒng)金融模式逐漸不適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使其發(fā)生改變。

2005年以前（萌芽階段），主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)還未出現(xiàn)。1993年，電子商務(wù)的出現(xiàn)標(biāo)志著中國(guó)進(jìn)入了電子化時(shí)代，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始探索新的金融模式。

2005到2015年（發(fā)展階段），電子商務(wù)借助網(wǎng)上支付體系逐漸涉及到金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融模式逐漸不適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們不斷探索新的金融模式，諸如第三方支付、P2P網(wǎng)貸和余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)開(kāi)始出現(xiàn)，隨后快速增長(zhǎng)。同時(shí)這段時(shí)期P2P 網(wǎng)貸企業(yè)的數(shù)量逐年增加。

2015年至今（黃金時(shí)期），大量互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品迅速涌現(xiàn)，銀行、證券和保險(xiǎn)等也紛紛建成新的服務(wù)平臺(tái)。在信息技術(shù)不斷更新發(fā)展下，不僅市場(chǎng)信息的傳播更加迅速和廣泛，而且對(duì)信息披露有了更高的要求，信息披露會(huì)更加及時(shí)準(zhǔn)確，減少了市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，同時(shí)能夠促進(jìn)銀行自身積極主動(dòng)地對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，減弱銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融有多種模式，包括第三方支付、P2P貸款、小額貸款等，商業(yè)銀行貸款的門檻比較高，很多民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶由于規(guī)模較小、財(cái)務(wù)狀況不佳等難以達(dá)到商業(yè)銀行的貸款資質(zhì)要求，而互聯(lián)網(wǎng)金融給這類群體提供了貸款的新渠道。

電子商務(wù)借助網(wǎng)上支付體系逐漸涉及到金融領(lǐng)域，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到金融領(lǐng)域，比如我國(guó)第三方支付發(fā)展迅速。并且，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)下，提升了信息的透明度和傳播速度，消除了信息不對(duì)稱的障礙，隨著信息技術(shù)不斷更新發(fā)展，市場(chǎng)信息的傳播更加迅速和廣泛。此外，大量互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品迅速涌現(xiàn)，多元化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)持續(xù)擴(kuò)張，促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建差異化服務(wù)平臺(tái)。

（一）對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融引流了部分需要貸款的優(yōu)質(zhì)客戶，從而影響了銀行的貸款業(yè)務(wù)。比如，花唄、京東白條等消費(fèi)貸形式吸引了大批年輕消費(fèi)者群體，銀行信用卡需求因此下降。借唄等平臺(tái)提供了更加便利的貸款途徑，以其靈活性高和準(zhǔn)入門檻比較低等特點(diǎn)，滿足了很多中小型企業(yè)的需求。相比商業(yè)銀行的高門檻，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的門檻低，速度快，中小企業(yè)更加傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得貸款。

（二）對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

我國(guó)傳統(tǒng)的思想觀念讓大多數(shù)中國(guó)人喜歡將資金通過(guò)活期或者定期的方式儲(chǔ)存在銀行，并且對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)非常敏感。在互聯(lián)網(wǎng)盛行之前，投資市場(chǎng)的高門檻和高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)并不適合大部分農(nóng)村和工薪階層等普通大眾。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，以及當(dāng)代年輕人投資理財(cái)觀念的逐步改變，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品提供了更多的選擇，很多金融理財(cái)產(chǎn)品以更低的手續(xù)費(fèi)和更高的收益率吸引了很多年輕人，其可以隨時(shí)隨地存取的特點(diǎn)更符合現(xiàn)代年輕人的消費(fèi)觀念。

（三）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

移動(dòng)支付作為一種新型的支付方式，給人們帶來(lái)很多便利，微信、支付寶及其發(fā)展出的線下二維碼、刷臉等功能已經(jīng)成為人們的主要付款方式，使得我國(guó)支付結(jié)算方式發(fā)生了質(zhì)的變化。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算效率相對(duì)較低，電子支付弱化了銀行的傳統(tǒng)支付功能，對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)造成了很大的影響。

另一方面，支付寶、天天基金網(wǎng)以及基金公司的直銷方式提供了線上更加便捷的購(gòu)買基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品的渠道，人們的購(gòu)買渠道大大拓寬，因此通過(guò)商業(yè)銀行代銷渠道購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品的頻率有所降低，銀行的中間費(fèi)用收入逐步縮水。

（四）促使商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行面對(duì)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，也在積極創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，并且利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，開(kāi)拓更多新型線上業(yè)務(wù)，提供更加便捷的差異性服務(wù)平臺(tái)，如：手機(jī)銀行、電子銀行等。比如，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，最開(kāi)始網(wǎng)上銀行主要用來(lái)處理內(nèi)部服務(wù)，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)也開(kāi)始由信息服務(wù)類轉(zhuǎn)向支付服務(wù)等一系列交易相關(guān)的服務(wù)，業(yè)務(wù)種類越來(lái)越豐富，運(yùn)作模式不斷演變，更趨于智能化和虛擬化。網(wǎng)上銀行交易規(guī)模也在逐年上升，但各家銀 行推出的服務(wù)種類都大同小異，并且推出的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)種類都有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的影子，很多銀行更多的是效仿其他銀行的做法，而不是提高自身的創(chuàng)新能力，開(kāi)發(fā)更多新型的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的解決對(duì)策

銀行業(yè)作為我國(guó)金融行業(yè)的重要組成部分，其穩(wěn)定健康的發(fā)展，對(duì)金融市場(chǎng)乃至整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)都有著重要的意義。綜合目前的市場(chǎng)形勢(shì)，本文提出以下意見(jiàn)：

（一）利用長(zhǎng)尾效應(yīng)增加客戶群體及收入來(lái)源渠道

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行吸引了一大批中小企業(yè)和年輕消費(fèi)者群體，但是在任何一個(gè)行業(yè)，“長(zhǎng)尾效應(yīng)”都是存在的。銀行可以將目標(biāo)客戶范圍擴(kuò)大到眾多的小客戶群體中，比如個(gè)人客戶里的中老年人。多數(shù)中老年人可能對(duì)智能手機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)的使用并不熟練，對(duì)新事物的認(rèn)可度較低，他們更加愿意信任資金實(shí)力雄厚、具有國(guó)家信用背書、有專業(yè)服務(wù)人員為其服務(wù)的商業(yè)銀行。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該充分挖掘這些“尾部”客戶的金融需求，給予他們充分的重視，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用，增加收入來(lái)源渠道。

（二）提升服務(wù)質(zhì)量以完善用戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為后起之秀能夠趕超商業(yè)銀行的原因主要在于它們能夠服務(wù)更廣泛的客戶群體，將客戶服務(wù)體驗(yàn)做到極致，同時(shí)能夠提供超越時(shí)間空間界限的高效率低成本的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行也有必要優(yōu)化和變革自身的運(yùn)營(yíng)模式、管理模式。不僅僅依賴于具有較強(qiáng)專業(yè)素養(yǎng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員，還要拓寬服務(wù)范圍，利用人工智能等技術(shù)提高線上服務(wù)質(zhì)量，滿足線上消費(fèi)群體的需求。

（三）發(fā)揮自身實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行所具備的線下實(shí)體體驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不具備的，可以更加近距離地與客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)溝通。因此銀行可以依靠其網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，積極主動(dòng)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，不遺余力的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而提高銀行抵抗各類風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（四）加強(qiáng)企業(yè)合作

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具備較強(qiáng)的嗅覺(jué)和市場(chǎng)敏銳度，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變動(dòng)和消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的變化能夠迅速找到契機(jī)，更好地迎合消費(fèi)者的需求。商業(yè)銀行則可以憑借專業(yè)性強(qiáng)、資金實(shí)力雄厚、資金安全性高等特點(diǎn)贏得廣大用戶的信任。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行都有各自的優(yōu)勢(shì)，若兩者能夠使用合作的方式，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，保證資金鏈、交易的安全性等，并使用第三方支付、征信平臺(tái)等共同開(kāi)展業(yè)務(wù)，則有利于更好地推動(dòng)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，增強(qiáng)各自的競(jìng)爭(zhēng)力。

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