農村金融服務創新發展研究

周曉婷（泉州農商銀行）

農村金融是農村經濟的重中之重，各大金融機構依托資金的流通融合，以提升農村經濟活力，為農場經濟發展提供金融支持，對保障農村經濟的有序健康發展具有十分重要的現實意義。隨著我國社會經濟發展及改革的逐步深入，農村金融發展中存在的問題不斷凸顯，金融服務單一、組織結構不合理、資金流失等問題很大程度上影響了農村金融發展。盡管近年來我國不斷推進新型農村金融組織機構的建設，然而在實際發展中仍存在一定的局限性。這些問題及局限性顯然對各地區農村金融發展帶來了極大影響，在一定程度上限制了農村經濟的有序發展及鄉村振興戰略實施。因此，發展農村經濟應立足于農村金融，通過推進農村金融服務創新發展，以推動農村經濟發展。

一、農村金融服務創新的目標

農村金融服務創新的目標主要表現在以下幾個方面。一是提升農村普惠金融服務水平。當前我國眾多農村地區金融機構提供的金融服務較為單一，難以滿足廣大農村經濟主體對金融服務所提出的多元需求。通過推進農村金融服務創新，可滿足農村金融服務的多元需求，提升農村普惠金融服務水平，進一步推動農村經濟發展。二是推動城鄉經濟協調發展。資本作為經濟發展中的一項重要影響因素，資本流動可促進各種生產要素的流動，比如，資本可與勞動力、技術、土地等生產要素實現流通融合，激活農村生產要素。農村金融可為農村發展提供資本支持，農村金融服務可促進資本在農村的自由流通，而農村金融服務創新則有助于提升這一流通的自由度，進而助力城鎮化建設，推動城鄉經濟的協調發展。三是保障農村金融市場的有序運行[1]。金融行業是一個有經營風險的行業，倘若金融風險未得到有效及時解決，局部風險極可能會引發系統性風險，從而對社會穩定及國家經濟發展造成不利影響。而農村金融服務創新，不僅可實現金融產品創新，還可實現農村信貸、農戶抵押貸款等方面的創新，進而有效減少金融市場風險，保障農村金融市場的有序運行。

二、農村金融服務創新發展的原則

（一）需求導向原則

新時期，我國農村經濟不斷向多元化、層次化方向發展。與此同時，由于我國幅員遼闊，不同地區農村經濟相互間的發展水平存在一定差異，相同地區內的發展水平也不盡相同。這對農村金融服務提出了多樣化的需求，如農村基礎設施建設、農村城鎮化建設、農村產業化建設等對農村金融服務提出的需求各不相同；農業發展與農戶個體對農村金融服務提出的需求也各不相同。在此情形下，農村金融服務創新應遵循農村經濟主體實際需求導向原則，應把握農村經濟發展規律、發展趨勢，從農村當地實際情況出發，不斷提升金融服務方式的創新性、科學性，讓農業、農村、農民獲得更優質的金融服務，進一步推進農業發展方式的有序轉變。

（二）風險可控原則

農村金融機構在推進金融服務創新過程中，面臨著各式各樣的風險，因此，應開展好風險防范工作。農業作為一個風險較高的行業，對于農村金融機構而言，首先，在農村金融服務產品研發推行中會面臨技術操作風險，為此，應強化風險測試，在使用時不僅要嚴格采取必要的風險防范措施，還要加強員工培訓，防范各種風險。其次，農村金融機構在推進金融服務創新中還應不斷提高自身的風險抵御能力，面對市場風險，農村金融機構應依托技術升級，密切關注國家政策變化，以防范市場風險；面對自然風險，應建立完善的農業保險制度；面對信用風險，應對農戶還款能力進行有效評估，綜合評估農戶機械、土地種植面積等一系列因素，評估結果作為發放信用貸款與否及分配多少資金的重要指標，完善客戶評級體系，嚴格落實貸款“三查”制度，筑牢“三道防線”。

（三）良性互動原則

金融與實體經濟之間有著相互依存、相互促進的緊密聯系。倘若離開了金融服務，農村產業發展便只能憑借內生資源的逐步積累，不易于實現有序健康發展；同樣，若是農村產業發展緩慢，則會影響農村整體經濟發展，使一系列金融業務風險提升，顯著加大金融服務系統性風險，不僅讓整個金融系統變得尤為脆弱，還不利于發揮其推動經濟發展、配置資源的各項作用。因而，金融與實體經濟的關系不可小覷，應緊扣服務實體經濟的基本要求，以推進農村金融服務創新。換言之，農村金融服務創新旨在依托推進農村金融發展，進一步推動整個農村經濟的發展，所以，金融機構不應局限于某款產品及服務的創新，更應明確農村金融在推動農村經濟發展中所扮演的重要角色，致力于依托農村金融服務創新，以實現農業金融發展與農村經濟增長的良性互動、協同發展。

三、農村金融服務創新發展的路徑

（一）創新農村金融服務模式

隨著近年來我國農村經濟體系的逐步完善，農村金融服務模式創新在鄉村振興戰略中發揮著越來越突出的作用。為此，應進一步推進農村金融服務模式創新。首先，相關部門可利用互聯網等技術手段，提升區域范圍金融服務相關數據信息的透明度，并將該部分金融服務與相關利益主體合作者開展優化整合及生成金融大數據信息，借助大數據技術分析處理，有效把握不同農業發展中存在的信貸需求及發展規律[2]。其次，相關部門可加強與地方第三方機構的交流合作，結合區域農業發展特征及產業結構升級需求，頒布各式各樣具有實用性的信貸產品，不斷推進各種模式的創新應用，切實滿足農村經濟主體的多元金融需求。比如，日前掀起的面向新市民的金融服務浪潮，其不僅是監管部門為各大金融機構提出的一道新命題，還是各大金融機構的發展機遇。基于此，農村中小銀行可發揮其在服務新市民中的風控優勢，為該部分群體提供針對性的金融服務。

（二）完善農村金融服務體系

完善農村金融服務體系作為推進農村金融服務創新發展的一條重要途徑，對提升各地區農村金融服務創新的風險防控能力具有十分積極的意義。首先，豐富農村金融機構主體。針對當前我國一些地區農村金融服務機構較為單一的問題，一方面，相關部門應積極倡導金融機構服務于農業、農村、農民；另一方面，應合理調整新型金融機構進駐市場的準入門檻，為新型金融機構發展提供必要扶持，讓其與其他金融機構構建起相互補充、相互促進的發展格局[3]。其次，在農村金融機構改革實踐中，應結合農村實際發展情況，把握農民在生產生活中的實際需求，引導農村金融機構開展創新改革，同時為符合我國相關法律法規的新型農村金融服務機構提供有力扶持，鼓勵其他金融機構、企業或個人為這些金融服務機構注資。就我國一些農村地區的發展情況而言，表現出經濟總量規模偏小，且缺乏集中性等問題，在該種情況下，倘若將商業性、政策性金融服務用以輔助，推進農村金融市場開發，則勢必有助于推動農村合作金融發展。因而，該部分地區應嚴格落實民主管理、非營利性及合作化制度。

（三）健全農村金融監管體制

隨著金融行業的不斷發展，金融監管在其中發揮的作用越來越突出，過去的農村金融監管制度已難以滿足實際需求。為此，應健全農村金融監管體制。首先，應突破傳統固化模式，將以往的合規監管轉化成風險監管。同時，各監管部門明確金融機構的監管責任，對于各監管崗位，樹立明確的服務宗旨、目標，可采取輪流換崗方式以積累管理經驗[4]。其次，應綜合分析農村金融服務創新特征，制定科學可行的風險評估指標，依托預警系統及安全預警機制，防范金融服務創新中潛在的金融風險。同時，建立完善非現場監管制度，對偏遠地區農村金融機構進行有效覆蓋，進而全面有效地掌握金融機構的相關信息，防范金融風險。

（四）優化農村信用體系建設

首先，豐富信用擔保機構類型，完善信貸擔保方式。其不僅有助于提升農戶獲得信貸的幾率，為農村經濟主體創造便利，還可解決農戶抵押物不足，農村金融機構放貸困難的問題。為此，在豐富信用擔保機構類型方面，可實行不同類型主體承擔擔保責任，包括許可農戶、個體戶、企業等投身農戶信貸貸款擔保活動，以此有效提升農戶獲得信貸的幾率。同時，在完善信貸擔保方式方面，應發揮金融機構、擔保機構、農民合作社、農戶等相互間的聯合擔保作用，有效擴大擔保對象范圍；還可通過將諸如宅基地、牲畜、農機設備、倉庫等財產納為抵押物范疇，以此有效創新抵押物范圍。其次，推進農業保險創新。為防范農業面臨的自然風險、市場風險，減少農村金融機構提供涉農貸款所遭受的信用風險，推進農業保險創新是一個有效的解決手段。為此，可結合涉農貸款對象制定相匹配的農業保險，基于農業保險相關內容要求保險公司采取對應的補貼措施。同時，為優化農業保險模式，還可引導社會各種商業性保險公司涉足農業保險領域，依托政府引導、多方合作，構建起更為完善的農業保險體系，進一步提升涉農貸款覆蓋率[5]。

總而言之，當前我國農村金融服務創新發展中仍面臨著諸多的難點、問題，為此，相關人員應圍繞如何更有效推進農村金融服務創新發展進行探索研究，明確農村金融服務創新目標，遵循需求導向、風險可控、良性互動等原則，從創新農村金融服務模式、完善農村金融服務體系、健全農村金融監管體制等不同方面入手，積極促進農村金融發展，提升農村金融服務水平。