服務(wù)鄉(xiāng)村振興 推進(jìn)普惠金融*

李川紅，龐聰玲

（濰坊科技學(xué)院，山東 壽光 262700）

山東壽光地區(qū)正在根據(jù)普惠金融的工作部署，結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展要點(diǎn)，以農(nóng)村實(shí)際工作的開展情況為出發(fā)點(diǎn)，聚焦于鄉(xiāng)村振興的薄弱環(huán)節(jié)，優(yōu)化各項(xiàng)資源配置，調(diào)度資金來(lái)完成普惠金融的助力和推廣。在這個(gè)過程中，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平已經(jīng)有了明顯提高，迎來(lái)了進(jìn)一步發(fā)展。

1 總體目標(biāo)

1.1 普惠金融服務(wù)持續(xù)改善

持續(xù)改善普惠金融服務(wù)，加大服務(wù)覆蓋面。如河南推出的“普惠通”APP手機(jī)應(yīng)用，在APP綜合服務(wù)平臺(tái)推出后，就立刻表現(xiàn)出了現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì)，各地可以參考使用或研發(fā)推廣類似的普惠金融服務(wù)平臺(tái)，確保能夠做到普惠金融服務(wù)大范圍覆蓋，具體落實(shí)到戶。

1.2 金融助力脫貧攻堅(jiān)成效更加突出

首先要完成脫貧攻堅(jiān)工作，借助金融服務(wù)落實(shí)精準(zhǔn)扶貧，在這個(gè)過程中，要保證精準(zhǔn)扶貧的貸款增速，比其他各項(xiàng)支出平均增速要高，讓資金落到實(shí)處、取得真正的成果。

1.3 鄉(xiāng)村振興支撐不斷強(qiáng)化

普惠金融作為鄉(xiāng)村振興的重要助力，支撐農(nóng)村發(fā)展。如山東壽光地區(qū)大力發(fā)展蔬菜產(chǎn)業(yè)，為全國(guó)有名的蔬菜之鄉(xiāng)。作為農(nóng)村普惠金融的重要金融機(jī)構(gòu)，疫情期間，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的支持顯得更為突出。如壽光農(nóng)商銀行為了保證菜籃子工程，保證菜品、菜價(jià)穩(wěn)定，在風(fēng)險(xiǎn)可控、真實(shí)合規(guī)的前提下擴(kuò)大信貸支持范圍，將蔬菜收購(gòu)點(diǎn)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等主體擴(kuò)入到信貸支持范圍。為這些資金短缺者提供容缺辦理服務(wù)，先行受理，后續(xù)完善資料。確保貸款當(dāng)天授信，有效對(duì)接金融服務(wù)，激發(fā)鄉(xiāng)村的內(nèi)在動(dòng)力。只有激發(fā)出農(nóng)村本身的發(fā)展?jié)摿Γ拍軌虮ＷC金融服務(wù)行之有效，與各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)完成對(duì)接，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平提升。

2 重點(diǎn)任務(wù)

2.1 完善推廣平臺(tái)和體系建設(shè)，提高鄉(xiāng)村振興支持精準(zhǔn)度

2.1.1 整合農(nóng)村地區(qū)的金融資源

配合山東壽光地區(qū)的扶貧工作，建立起普惠金融服務(wù)三級(jí)體系。根據(jù)山東壽光地區(qū)的現(xiàn)狀，在各個(gè)農(nóng)村建立起村普惠金融服務(wù)部，并和上一級(jí)的鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)站、縣（市）普惠金融服務(wù)中心建立起聯(lián)系，達(dá)成一個(gè)上下溝通的完整體系。并且要由上級(jí)部門牽頭，制定一套行之有效的服務(wù)規(guī)范，細(xì)化各部門的職責(zé)，并確保權(quán)責(zé)分離，責(zé)任能夠追究到人。在對(duì)金融工作的流程進(jìn)行細(xì)化之后，還要提供相應(yīng)的服務(wù)辦公經(jīng)費(fèi)和設(shè)備，確保各部門能夠順利開展工作。與此同時(shí)，還要因地制宜，根據(jù)山東壽光地區(qū)下轄各個(gè)鄉(xiāng)村的實(shí)際情況，建立起黨群服務(wù)中心，配合商戶完善普惠金融服務(wù)站的工作；讓他們?cè)谧龅浇鹑诜?wù)、普惠授信、信用信息、風(fēng)險(xiǎn)防控等工作的基礎(chǔ)上，開發(fā)出符合自身發(fā)展特點(diǎn)的特色業(yè)務(wù)，讓農(nóng)民能夠享受到最適合自身生產(chǎn)所需的金融服務(wù)。

2.1.2 積極推進(jìn)普惠授信體系建設(shè)

金融普惠授信體系需要構(gòu)建起一套授信和貸款同步進(jìn)行的制度，由此一來(lái)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)就能夠在基礎(chǔ)授信的基礎(chǔ)上，在村民的信用開發(fā)和授信服務(wù)上進(jìn)一步開展工作。相應(yīng)的實(shí)施方案要注意給普惠信用站應(yīng)有的權(quán)利和工作條件，讓他們能夠及時(shí)頒發(fā)授信證明，提供信用服務(wù)。同時(shí)各級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)也應(yīng)當(dāng)具有開展整村推進(jìn)工作的能力，加大宣傳力度，確保普惠授信用戶數(shù)量達(dá)標(biāo)，最低不低于40%。

2.2 突出資金供給多渠道保障，拓寬鄉(xiāng)村振興融資來(lái)源

2.2.1 強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興工作

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要提供優(yōu)惠力度足夠的金融信貸產(chǎn)品，對(duì)接鄉(xiāng)村振興工作，并配合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提供相關(guān)領(lǐng)域的政策優(yōu)惠。對(duì)于山東壽光地區(qū)所能開展的特色產(chǎn)業(yè)，要給予一定的項(xiàng)目資金優(yōu)惠，讓普惠金融服務(wù)能夠帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。山東壽光地區(qū)的蔬菜栽培工作發(fā)展良好，在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，農(nóng)業(yè)銀行要明確自身的職責(zé)定位，發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資能力，建立起相關(guān)的優(yōu)惠服務(wù)體系，并提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)。而各大商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)立足于農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況，向上級(jí)作出申請(qǐng)，獲得一定的權(quán)限來(lái)調(diào)整自己的業(yè)務(wù)，保障鄉(xiāng)村振興工作有錢可用、有信用保障。地方法人機(jī)構(gòu)要發(fā)揮好自身的效力，為支援農(nóng)村發(fā)展做足準(zhǔn)備，利用貸款政策下發(fā)撥款，發(fā)放小微貸款幫助鄉(xiāng)村振興和脫貧工作順利開展。

2.2.2 開展多元化融資渠道

改變?cè)镜膯我毁Y金來(lái)源結(jié)構(gòu)，讓農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)定。首先要加強(qiáng)對(duì)龍頭企業(yè)的培訓(xùn)，讓鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)能夠得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的扶貧業(yè)務(wù)也應(yīng)該配合特色發(fā)展的方向進(jìn)行，龍頭企業(yè)要加強(qiáng)自身的模式創(chuàng)新和方法改革，以自身能力輻射周邊地區(qū)，帶動(dòng)農(nóng)民致富完成鄉(xiāng)村振興。

2.3 立足產(chǎn)業(yè)支撐，精準(zhǔn)滿足鄉(xiāng)村振興多樣化需求

為完成精準(zhǔn)化扶貧工作，必須要促進(jìn)小額信貸健康發(fā)展，建立貧困戶檔案，為他們提供致富基礎(chǔ)，通過發(fā)放扶貧小額信貸來(lái)鞏固鄉(xiāng)村振興工作。同時(shí)也要防止已經(jīng)完成脫貧的農(nóng)戶再次返貧，要對(duì)他們進(jìn)行后期回訪，持續(xù)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和助學(xué)貸款，并為他們提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

金融機(jī)構(gòu)要確立好自身提供的服務(wù)所面向的對(duì)象，進(jìn)行精準(zhǔn)化工作對(duì)接，保證個(gè)體農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體都有相應(yīng)的政策優(yōu)惠。尤其是對(duì)信用評(píng)價(jià)比較高的企業(yè)和個(gè)人，要采取普惠信用貸款授信或聯(lián)保互保貸款的方式，創(chuàng)新?lián)９ぷ鞣绞剑屗麄兡軌蛞宰詈?jiǎn)便的流程獲取最佳優(yōu)惠。而且也可以采取投資式的擔(dān)保工作方式，以商標(biāo)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)或?qū)＠麢?quán)這種特殊資產(chǎn)來(lái)完成質(zhì)押融資，確保農(nóng)業(yè)發(fā)展形成一條供應(yīng)鏈，并發(fā)揮核心企業(yè)在其中所起到的帶頭作用[1]。與此同時(shí)，各級(jí)普惠金融服務(wù)體系要加強(qiáng)配合工作，協(xié)同培育具備發(fā)展條件的各大企業(yè)。并且相關(guān)部門的工作人員也要關(guān)注到有經(jīng)營(yíng)意愿的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體或有貸款條件和創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)戶，為他們提供相應(yīng)的普惠金融服務(wù)。要強(qiáng)化各單位之間的利益聯(lián)結(jié)，支持各單位加入產(chǎn)業(yè)增值鏈，共同促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，并分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，減輕財(cái)務(wù)壓力。

2.4 做好小微企業(yè)金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難題

為了持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略，確保農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的不斷增長(zhǎng)，要為民營(yíng)企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)個(gè)體提供全覆蓋的金融服務(wù)。首先普惠金融服務(wù)站點(diǎn)的工作人員要進(jìn)行走訪，積極開展相應(yīng)的金融理財(cái)產(chǎn)品推廣活動(dòng)，并了解到農(nóng)戶的需求和企業(yè)的融資方向，為他們提供最為合適的金融業(yè)務(wù)。同時(shí)還要致力于提高“三個(gè)比例”，即首貸比例、續(xù)貸比例、信用貸款比例。為發(fā)揮專項(xiàng)資金在鄉(xiāng)村振興中的推動(dòng)作用，要鼓勵(lì)銀行業(yè)加強(qiáng)服務(wù)模式的創(chuàng)新，對(duì)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)開設(shè)特色理財(cái)產(chǎn)品，為他們提供專項(xiàng)化的金融服務(wù)。銀行要積極開展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，并充實(shí)信用擔(dān)保資金，配合鄉(xiāng)村振興工作的開展，為民營(yíng)小微企業(yè)提供對(duì)接服務(wù)。對(duì)于符合條件的申請(qǐng)人，金融機(jī)構(gòu)要特別關(guān)注，了解其申請(qǐng)資金的動(dòng)向和資金去向，并對(duì)其進(jìn)行專用額度的貸款補(bǔ)貼，加大對(duì)脫貧攻堅(jiān)工作的支持。而且為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)還承擔(dān)了交通、餐飲和各類公共設(shè)施環(huán)境的升級(jí)工作，要確保信貸政策為政府工作服務(wù)，做好差異化信貸，落實(shí)好后續(xù)的貸款回收和貸款續(xù)貸工作。對(duì)于面臨難關(guān)的企業(yè)，要結(jié)合實(shí)際情況提供相應(yīng)的政策扶持，比如免罰息、還款分期、無(wú)本續(xù)貸等。

2.5 推動(dòng)發(fā)展綠色金融，做好生態(tài)宜居金融服務(wù)

要以人為本，以綠色生態(tài)為發(fā)展綱領(lǐng)，積極推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展。圍繞農(nóng)村居民居住環(huán)境的整治和農(nóng)業(yè)活動(dòng)的現(xiàn)代化升級(jí)，進(jìn)行金融支持，提供相應(yīng)的優(yōu)惠服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)的工作必須要注重農(nóng)村未來(lái)發(fā)展方向的設(shè)立，配合正確的發(fā)展導(dǎo)向進(jìn)行，引導(dǎo)農(nóng)民朝著更加現(xiàn)代化的方向發(fā)展。首先要結(jié)合政府規(guī)劃，開展系列金融服務(wù)業(yè)務(wù)，并推動(dòng)各類現(xiàn)金優(yōu)惠政策的具體落實(shí)，讓創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、民俗文化和生態(tài)觀光業(yè)得到發(fā)展的機(jī)會(huì)，通過資金傾斜來(lái)完成政策導(dǎo)向。

2.6 完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施

如今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)給各大金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了很多改變，全新的業(yè)務(wù)模式，讓金融機(jī)構(gòu)的管理人員可以有效解決更多的問題，比如信息不對(duì)稱、資料更新不及時(shí)，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資來(lái)解決。利用這種技術(shù)，還可以進(jìn)行大數(shù)據(jù)平臺(tái)的分析，對(duì)農(nóng)村各個(gè)主體進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，形成統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，再通過信息共享來(lái)連接金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)授信機(jī)制形成之后，金融機(jī)構(gòu)就能夠更加準(zhǔn)確地判斷值得提供資金服務(wù)的對(duì)象，節(jié)省更多人力資源。因此，要加快平臺(tái)建設(shè)，完善基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，在線下設(shè)立更多的智能終端服務(wù)，簡(jiǎn)化貸款和授信的流程。并通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行審批，以半自助化的方式進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)的開展，讓村民能夠享受到在線支付或授信的便利。在完善基礎(chǔ)服務(wù)的過程中，不能只靠政府撥款，也要借助普惠金融服務(wù)的推廣，進(jìn)行合理融資，降低工作成本。現(xiàn)在山東壽光地區(qū)正在進(jìn)行美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，旨在改造農(nóng)村地區(qū)的居住環(huán)境，在這一過程中如果利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行融資的話，就能夠有效解決資金無(wú)法合理調(diào)度的問題。

2.7 培養(yǎng)普惠金融專業(yè)人才

與農(nóng)村地區(qū)的其他行業(yè)人才不同，金融行業(yè)對(duì)相關(guān)人才的要求更高，需要其掌握不同層次、不同領(lǐng)域的知識(shí)，有別于傳統(tǒng)人才需求。而且現(xiàn)代化的金融機(jī)構(gòu)還需要更高素質(zhì)的金融科技人才，無(wú)法簡(jiǎn)單通過教育和培訓(xùn)來(lái)完成相關(guān)知識(shí)的灌輸，更多的是需要實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累。在大力投入相關(guān)人才隊(duì)伍建設(shè)工作的基礎(chǔ)上，政府要做好人才儲(chǔ)備工作，和各大高校展開合作，開展現(xiàn)代化的培育工作，讓學(xué)生接觸更加先進(jìn)的工作理念，并得到更多實(shí)踐機(jī)會(huì)。為提升金融機(jī)構(gòu)整體工作水平，相關(guān)部門還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)考核，監(jiān)督各大金融機(jī)構(gòu)的水平。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也應(yīng)當(dāng)重視對(duì)員工的培訓(xùn)和管理，使他們的責(zé)任心和工作意識(shí)更強(qiáng)的同時(shí)，也掌握更加先進(jìn)的金融科技技術(shù)，完成整體素質(zhì)的提升。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供人才成長(zhǎng)的環(huán)境，為他們創(chuàng)造培訓(xùn)學(xué)習(xí)的條件，并進(jìn)行評(píng)比和交流，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的責(zé)任心，讓他們有充分的發(fā)展動(dòng)力。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還要提供給年輕人更多機(jī)會(huì)，讓他們成長(zhǎng)為綜合性金融人才。

2.8 提高普惠金融服務(wù)水平

普惠金融為社會(huì)各層次群體提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，打造一套完整的階級(jí)跨越式服務(wù)體系。這種金融服務(wù)理念，是保障農(nóng)村個(gè)體平等發(fā)展，鄉(xiāng)村振興穩(wěn)步推進(jìn)的基礎(chǔ)。以這種服務(wù)體系來(lái)對(duì)接鄉(xiāng)村振興工作，能夠鞏固薄弱環(huán)節(jié)的工作，并使得農(nóng)村弱勢(shì)群體有平等的機(jī)會(huì)參與資源分配。普惠金融服務(wù)要配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，起到推動(dòng)和控制導(dǎo)向的作用。首先，負(fù)責(zé)金融服務(wù)的工作人員必須要了解到農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，并根據(jù)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，制定出金融服務(wù)的方向，結(jié)合上級(jí)部門的要求以及政策，設(shè)計(jì)出適合農(nóng)村群體使用的金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)的工作者要針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特殊性，對(duì)經(jīng)濟(jì)資源進(jìn)行重新分配，讓信用高、符合發(fā)展條件的對(duì)象獲取信貸服務(wù)的同時(shí)，也要讓扶貧工作的對(duì)象能享受平等的權(quán)利，以信用為核心，打造出一套授信貸款機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)還要時(shí)刻反思糾正自身實(shí)際工作中出現(xiàn)的缺陷，為農(nóng)村地區(qū)提供更加多元化的服務(wù)，消除不平等因素的影響，讓有金融需求的群體得到相應(yīng)的資金支持，從而順利配合鄉(xiāng)村振興工作，完成農(nóng)村地區(qū)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展[2]。

2.9 “特殊授信”惠民企

突如其來(lái)的疫情致使部分蔬菜合作社運(yùn)營(yíng)資金短缺的情況凸顯。以壽光上口鎮(zhèn)為例，壽光普惠金融項(xiàng)目在2020年全力支持上口鎮(zhèn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，根據(jù)前期市政府與螞蟻金服的合作協(xié)議，發(fā)揮浙江網(wǎng)商銀行無(wú)抵押、免擔(dān)保、線上申請(qǐng)、便捷高效的優(yōu)勢(shì)，面向全鎮(zhèn)符合條件的小微企業(yè)，推出了純信用、無(wú)需擔(dān)保或抵押的“無(wú)接觸貸款”。上口鎮(zhèn)推薦的國(guó)鑫蔬菜合作社等3家合作社，最終獲得“特殊授信”支持，每家獲得了超低利息的最低10萬(wàn)元以上的授信額度，有效緩解了合作社的經(jīng)營(yíng)困難[3]。

3 結(jié)束語(yǔ)

脫貧攻堅(jiān)工作完成后，鄉(xiāng)村振興仍要穩(wěn)步推進(jìn)，這就需要金融力量的支持。大力推廣普惠金融服務(wù)政策，就是在為財(cái)政補(bǔ)貼和資金調(diào)度工作助力，能夠有效為鄉(xiāng)村振興注入動(dòng)力。如今金融工作者的專業(yè)水平仍有欠缺，農(nóng)民參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的積極性也不高，這就需要金融機(jī)構(gòu)的工作者不斷加強(qiáng)基礎(chǔ)服務(wù)，并推出有針對(duì)性的特色金融產(chǎn)品，以此來(lái)做到普惠金融服務(wù)普及，讓各家各戶都能享受到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。