三農背景下河北省農村信用社農戶小額貸款問題調查研究

文/王暢（中央民族大學）

一、引言

中國特色社會主義進入新時代，實現“三農”的全面發展，實現鄉村全面振興，加快農業農村現代化，補齊“三農”短板，是促進億萬農民同全國人民一道邁進全面現代化的重要一環。但是，“三農問題”的解決十分困難，需要大量的資金支持，單單依靠政府的財政補貼治標不治本，所謂授人以魚不如授人以漁，農村信用社的作用在此刻就凸顯出來了，農村信用社的宗旨就是為農民服務，為農戶提供資金支持，幫助農民把資金更好的應用于生產生活。農村信用社為農戶提供小額貸款能夠有效緩解農戶貸款難的困境，起到增加農戶收入的作用，為廣大農戶增產增益，將有助于農戶致富，使農戶幸福感增強，也符合服務于三農的要求。對于整個經濟社會而言農戶小額貸款有利于推動經濟的可持續發展，有助于促進社會和諧穩定。正是由于農村信用社與農戶聯系緊密，所以對農村信用社農戶小額貸款發展現狀和存在問題進行調查研究就變得極其重要。

二、河北省農村信用社農戶小額貸款的現狀

根據河北省農村信用社官網數據做成的走勢圖1和圖2進行分析，可以得出：2016年初到2020年底，各項小額貸款余額數量巨大，且呈逐年增長的趨勢，而涉農小額貸款余額較少且呈先降后增趨勢，但2020年底仍然沒有回歸到2016年的水平。再細致分析，除了2016年年底2017年年初涉農小額貸款余額增長率大幅降低以外（受國家政策影響），2016年到2019年間各項小額貸款增長率與涉農小額貸款余額增長率呈起伏之勢，但變動幅度都維持0%-5%之間，兩者沒有較大差距。但是，從2016年年初到2016年9月，河北省農村信用社涉農小額貸款余額占各項小額貸款余額在80%左右，比例較高，波動不大，但在2016年9月以后，涉農小額貸款余額占各項小額貸款余額之比迅速下降到50%-60%之間，而且一直持續至今。

圖1 河北省農村信用社農戶小額貸款規模

圖2 各項小額貸款余額增長率與涉農小額貸款余額增長率對比圖

三、河北省農村信用社農戶小額貸款存在的問題

（一）貸款利率高

河北省農村信用社農戶小額貸款實際執行利率遠遠超過年基準利率所給水平，浮動超過百分之百。而且由調查表的結果分析可得出，農戶中只有5.9%認為貸款利率相對合適，也有2.2%的農戶認為貸款利率比較低，然而樣本農戶中高達91.9%認為貸款利率偏高。

（二）放款額度低

河北省農戶一般采用三種貸款方式：農貸寶小額貸款、農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款，其中農貸寶小額貸款是現階段農戶使用最多的一種貸款方式，但是所謂30萬元的額度卻很少有農戶能夠拿到，農戶取得農貸寶的貸款額度大多在5萬元以下，基本都在2萬元左右；農戶小額信用貸款自身的特點就是貸款額度低，快捷方便，最多只能貸到2萬元；農戶聯保貸款由于存在連帶擔保風險，是農戶最不愿意使用的貸款方式，貸款額度也不如農貸寶貸款額度，單戶最高只能貸款10萬元。對樣本農戶的調查結果分析，僅有8%的農戶能夠貸到2-5萬元，近92%的樣本農戶最近一次貸款額度不超過2萬元，其中甚至有13%的農戶只能貸到不足1萬元，79%的農戶能夠貸到1萬到2萬元之間。再詢問他們是否滿意自己貸到的金額，答案是否定的，只有三成的農戶表示貸款金額滿足需求，甚至有6%的農戶認為貸款數額過多了，超過了自身需求，然而超過六成的樣本農戶則認為他們申請到的貸款不能滿足需求。

（三）還貸期限短

農貸寶小額貸款期限可為1年、2年、3年，這表明最長期限為3年，而農戶小額信用貸款最長貸款期限僅僅為2年，根據對樣本農戶的調查分析，僅有27%的農戶認為還貸周期合適，能完成資金周轉，而73%的農戶認為還貸期限短，對于從事種植業或者養殖業的農戶或者買房買車的農戶來說，不容易完成資金周轉，導致農戶貸款積極性減退。面對這種情況，對樣本農戶期望還款的期限做調查，僅有2%的農戶滿足于一年以內的還貸期，28%的農戶期望還款期限在1-3年內，但是，近一半的農戶希望還貸期限能延長至3-5年，甚至有25%的農戶希望延長還貸期限到5年以上。

四、河北省農村信用社農戶小額貸款存在問題的原因

（一）外部原因

1.金融市場競爭激烈

通過調查分析發現，如今金融市場發展異常活躍，意味著金融市場存在更加激烈競爭，多家銀行機構貸款利率放低，農村信用社貸款利率優勢不再。農戶面臨多種選擇：銀行、私人小公司、網貸等。其中銀行機構在利率市場化的背景下，利率更加適應市場，利率水平降低，且資金實力雄厚，成為農戶貸款的重要選擇。私人小公司小額貸款和網貸雖然利率較高，但門檻更低，而且程序精簡、方便快捷，更容易滿足農戶貸款需求，因此，許多農戶更愿意選擇小公司貸款。這都導致農村信用社競爭力不足，業務量減少。

2.農戶自身缺陷

河北省農戶整體富裕程度不高，而且主要來源仍然是種植業和養殖業，種植養殖品種較單一，技術水平不高，經營能力不足，還款能力較差，易產生違約，農村信用社承擔風險高，易產生不良貸款，影響農村信用社生存發展。農戶生產生活受自然災害和市場價格波動影響較大，兩者都會給農戶造成不容忽視的損失，農戶遭受損失就會影響還款能力，導致貸款逾期償還。但自然災害和市場風險均為不可抗風險，較難預防，且農戶的避險意識較差，對保險產品相當排斥，寧愿自身利益受到較大損害也不愿意購買保險產品，這使農戶遭受損失可能性加大，農戶違約頻率上升，農村信用社為農戶提供小額貸款風險較大。

3.缺乏政策性支持

為促進三農問題的解決，農村信用社在農戶小額貸款方面投入了大量的人力物力，但農村信用社的經營能力仍然不容樂觀，社會信用環境較差，市場經濟無法健康有序發展，農村信用社急需政策性法律法規支持、財政支持、貨幣性支持和稅收支持，由于缺乏國家政策性支持，農村信用社面對如今的社會信用環境，無法選擇最優質的客戶，市場經濟的波動，經濟環境的不穩定，導致逾期還貸的現象時有發生，農村信用社存在大量的不良資產無法處理，最終由農村信用社自行承擔，進一步導致農村信用社信貸投放能力不足，使農村信用社資產質量難以改善。

（二） 內部原因

1.農村信用社存在惜貸現象

從農戶參與農村信用社小額貸款情況可以看出，農戶近75%沒有在農村信用社貸款，其中有兩種農戶：根本沒參與過貸款的農戶和參與過但未取得貸款的農戶，分別占比62.2%和12%。

沒有在農村信用社貸款的樣本農戶，除了61.9%的農戶自身不需要貸款，而且55.6%有其他的貸款渠道以外，38.1%的農戶提出貸款程序過于煩瑣的問題，也有41.5%的農戶卻步于復雜的貸款材料，農村信用社工作人員存在問題也被27%的農戶提出，26.3%的農戶表示對農村信用社不了解。而貸款未成功的農戶中，78.6%樣本農戶是因為審批過程煩瑣而放棄，85.7%農戶認為貸款材料復雜是貸款未成功的原因，46.4%的農戶認為農村信用社工作人員的問題導致自己貸款未成功，只有14.3%的農戶是自行退出的才導致貸款未成功。我們分析樣本農戶沒有在農村信用社貸款的原因和貸款未成功的原因，發現與農村信用社惜貸現象有密切聯系。結合沒有在農村信用社貸款的樣本農戶和貸款未成功的農戶的調查結果，我們可以看出：審批過程煩瑣，貸款材料復雜，農村信用社工作人員不宣傳貸款、不愿意貸款等農村信用社存在的主要問題，是受農村信用社惜貸現象的影響。

2.農村信用社自身經營的需要

由于河北省農村信用社存款利率過高，五年期利率為5.65%，遠遠超過其他金融機構的五年期存款利率，為了實現收益，只能提高貸款利率，拉大存貸款利差。另外，還貸期限短在一定程度上能降低監管難度，降低農村信用社監管成本，而且還有益于管理放貸風險，降低農村信用社期限錯配的經營風險，降低農村信用社不良貸款率，因此，河北省農村信用社一直堅持較短的還貸期限。貸款額度小能夠把有限的資金貸給更多的農戶，能滿足更多農戶的貸款資金需求，而且便于農村信用社篩選信用度良好的優質客戶進行長期服務，因此，農村信用社對農戶實行較小的貸款額度能夠有利于自身的經營和發展。

五、對于河北省農村信用社農戶小額貸款問題的建議

（一）政府

（1）政府應對農村信用社提供政策性支持，如，財政補貼，貨幣性政策傾斜，利息補貼，完善相關法律法規，加強信用環境建設，建立風險補償機制，促進金融市場健康完善發展。

（2）為應對農村信用社的惜貸現象，從根本上說是要對農戶進行培訓，降低農村信用社貸款風險。第一，要對農戶進行技術培訓，把先進技術運用于種植和養殖過程中，在生產中應用先進科技有助于農戶培育優良品種，提高產量，降低致病率，增加收入；第二，積極引導農戶多樣化經營，不把雞蛋放在一個籃子里，多種植幾樣農作物或者多養幾個品種的牲畜，減輕一種農作物受市場影響降價而造成的損失，或者減少一種牲畜因為疾病而對農戶收益產生影響。

（3）政府要拓寬市場信息渠道，盡量減少農戶因為信息不完全和信息不對稱而造成的損失；積極引導市場經濟健康發展，加強市場監管，減少農戶因為市場價格波動等市場因素造成的損失。另外，政府要向農戶宣傳普及農業自然災害保險，降低無法避免的損失，使損失最小化，農民收益得到保障，才能增強農戶的還款能力，從而使農村信用社貸款給農戶的意愿增加。

（二）農村信用社

（1）農村信用社應自覺擔負起社會責任，把農村信用社為農民服務的宗旨更好地踐行于日常為農戶辦理業務的過程中，以更飽滿的熱情服務于農民，做到對農戶負責，為農戶著想，深入農戶中，了解農戶所需所想，積極宣傳農村信用社對農戶的相關優惠政策，做到與農戶關系緊密，在盡量少的犧牲自身利益的同時保持與農戶之間的利益平衡，更好地踐行社會主義核心價值觀。

（2）利率過高與當前國家的惠民政策相沖突，制定合理的利率正是農村信用社現階段應該認識到的正確惠民之路，但盲目降低貸款利率會損害農村信用社自身利益，因此，制定依靠農戶信用水平分級的利率更為適當，信用好的農戶可以得到更加優惠的貸款利率，信用差的農戶有更高的貸款利率，本次農戶的貸款是否及時償還也決定農戶下一次的貸款利率，這樣不僅能促使農戶按時還款以得到更加優惠的貸款利率，而且還能發現更多優質農戶，極大降低農村信用社不良貸款率，提高經營水平。

（3）貸期限過短遠遠不能滿足大部分農戶的需要，農村信用社應該根據農戶的貸款用途提供合適的貸款金額，規定合理的貸款期限，以農戶的信用狀況作為參考，信用度好的農戶能夠得到自己最滿意的貸款額度和貸款期限。

（三）農戶

農戶自身問題是引起農村信用社諸多問題的重要原因，不可否認的是農戶自身存在缺陷，比如，還款意識淡薄，生產結構單一，經營能力不足，風險意識不夠、還款能力較差。農村信用社貸款給農戶承擔著巨大的風險，農戶違約現象比比皆是，這也與農戶自身認識和素質相關，農戶應該秉承中華民族誠實守信的美德，如期還款，同時艱苦勞動，學習先進技術，應用于生產，多樣化經營分散風險，購買合適的保險規避風險，與國家一起積極應對自然災害，同心協力共渡難關，而且要關注市場信息，適應市場環境的變化組織生產經營活動。

六、研究結論

我國是一個農業大國，農民問題，民生問題一直是國家關注的重點，我國農民數量多，農業發展水平較低，農村發展較慢，三農問題較為突出且不容忽視，要想拉動經濟增長，使中國經濟實現更健康穩定的發展必須更加重視農民的訴求，農戶對收入提高、生活條件改善的渴求已經十分強烈，然而發展需要資金支持，這就需要解決農戶資金短缺問題，以幫助農戶更好地發展，農村信用社農戶小額貸款就是為農戶提供生產生活所需資金，因此，農村信用社應擔負起為農戶服務的責任。對農村信用社農戶小額貸款問題進行調查研究，不僅對社會的和諧穩定有重要影響，而且對于三農問題的解決有很好的促進作用，對于農村信用社的持續健康發展有重大意義，但最根本的將會對河北省農村的建設，農業的發展，農民的富裕提供現實幫助，有一定的積極作用。