“銀發族”如何遠離詐騙陷阱

郭煦

警鐘長鳴 銀發市場的騙局五花八門，在中國裁判文書網上，以“養老院”“非法吸收公眾存款罪”等關鍵詞作為篩選條件，可以找到101份受害者全部為中老年群體、希望未來接受對方提供養老服務的刑事一審判決書，涉及96起案件，遍及26個省級行政區，受害人數超6萬，涉案金額80多億。

77歲的李少珍與82歲的黃福成因不想給遠在外地打拼的女兒們添麻煩，就籌劃著給自己找個靠譜的養老院。

2019年7月份，經人介紹，李少珍得知某地有一家安逸老年公寓。兩位老人留下電話號碼后，就收到了工作人員殷勤的上門服務，帶著他倆去項目地實地考察。耳聽為虛眼見為實，老人看到項目后都心動了。

當時此老年公寓號稱預訂養老服務不僅可以獲得租住權、住宿費打折，還能享受預存檔位越高、折扣越高的福利，而且這些錢不僅可以享受遠超銀行定期的利息，一年合同到期后，還能把本息取回。

兩位老人瞬間被這個看似優質的項目和誘人的投資回報吸引了，當即與養老公司簽訂了為期一年的“預定養老服務合同”，辦理了“居住權證”，并分別支付了十幾萬元的養老服務費。2020年8月，當李少珍與老伴滿心期待地想把之前繳納的養老服務費取回來時，卻發現當初那些熱情服務的工作人員已經“人間蒸發”，之前留下的聯系方式也已全部失聯。

隨著銀發時代的到來，涉及老人的生意越來越多。與此同時，一些標榜高額回報的養老投資項目也成為老人受騙的“重災區”，讓不少老年人辛苦積攢的養老金血本無歸。

面對銀發市場的花樣騙局，有關部門呼吁廣大老年人和家屬，提高警惕，增強風險防范意識和識別能力，自覺遠離非法集資和傳銷，防止利益受損。

2020年11月，四川綿陽江油法院公開開庭審理了被告人孟某某、張某被控集資詐騙，蘇某、侯某某、汪某某被控非法吸收公眾存款案。

據公訴機關指控，主犯孟某某成立四川某康健康管理有限公司。在只有幾十萬資金的情況下，孟某某與金色海岸公司、江油市武都鎮桃花島老年公寓簽訂了2100萬元的《股份轉讓合同》及補充協議，用于購買桃花島老年公寓的股權。

不過，孟某某僅向金色海岸公司、桃花島老年公寓支付452.5萬元。而后，孟某某聯合張某，聘請侯某某、蘇某、汪某某組建銷售團隊，以福利補貼消費券為銷售噱頭，以預交養老費的方式非法吸收734人次公眾存款3209.5萬元。

當天，180多人旁聽庭審，大多數是“銀發族”。

因無法按照合同約定退還預交養老服務費和支付福利補貼消費券的金額，孟某某偷越國境至緬甸出逃。案發后，侯某某、蘇某、汪某某主動投案。孟某某、張某也被緝拿歸案。

早在3年前，民政部辦公廳就發布了《關于進一步做好養老服務領域防范和處置非法集資有關工作的通知》，介紹養老機構領域涉嫌非法集資的主要特點。

一是以提供“養老服務”名義吸收資金。明顯超過床位供給能力或者承諾還本付息，以辦理“貴賓卡”“會員卡”“預付卡”等名義，向會員收取高額會員費、保證金或者為會員卡充值，非法吸收公眾資金。

二是以投資“養老項目”名義吸收資金。打著投資、加盟、入股養生養老基地、老年公寓等項目名義，承諾高額回報，非法吸收公眾資金。

三是以銷售“養老公寓”名義吸收資金。以銷售虛構的養老公寓、養老山莊等名義，或者以返本銷售、售后返租、約定回購等方式銷售養老公寓、養老山莊，非法吸收公眾資金。

僅靠公辦養老機構，無法滿足日益增長的養老需求，民政部已多次發文鼓勵民辦養老機構興建，但在民辦養老機構利潤普遍不高、投資回收期較長等現實因素的影響下，民辦養老機構在經營上還是頻頻遭遇盈利難、融資難等問題，導致養老行業深陷“好騙難賺”的困局。

隨之而來的便是越來越多的養老院暴雷新聞：2017年，湖南永州市老年公寓暴雷，老人家屬在網上求助;2018年，上海大愛城項目暴雷，近2000名老人被卷走5.2億元;2017年11月至2018年4月底，江西兩家“明星”養老機構——江西老慶祥陽光社區、天地自然養生莊園皆因涉嫌非法集資陷入癱瘓，截至2018年5月中旬，兩起案件累計接待報案群眾超過4000人，報案金額超過5.4億元。

在中國裁判文書網上，以“養老院”“非法吸收公眾存款罪”等關鍵詞作為篩選條件，可以找到101份受害者全部為中老年群體、希望未來接受對方提供養老服務的刑事一審判決書，涉及96起案件，遍及26個省級行政區，受害人數超6萬，涉案金額80多億。

有關專家提醒，在打擊養老騙局的同時，暴露出來的監管不足也應加以完善，比如對于養老機構普遍收取押金、訂金或會費問題，該由誰監管、如何監管來確保資金安全，相關部門要進一步加大打擊力度，對非法集資犯罪分子形成強有力的震懾。

據媒體報道，2018年6月，國內最大的以免費旅游為幌子、利用保健品詐騙老年人的犯罪案件告破，38個“旅游會銷”平臺被打掉，638名犯罪嫌疑人落網。

打著虛假公益組織的旗號，冒充醫療專家吹噓、夸大產品功效，將十幾元錢的廉價產品包裝成中央高級干部“特供”藥品，再以三四十倍的價格大肆推銷行騙……這是該團伙坑老人養老錢的主要手段。

據受害老人自述，落入陷阱的三個關鍵點：一是受到了“免費旅游”的誘惑，二是被詐騙分子噓寒問暖的“感情牌”打動，三是被冒牌專家“洗腦”，輕信了保健品被夸大的功效。

2020年6月，64歲的吳阿姨經過一家美容養生館，導購員拿著一張小卡片，說可以免費美容，而且養生館里還有其他養生項目。吳阿姨心動了。

“我的腿有靜脈曲張，主要是想做一個足療。做了一次后就打算先交半年的費用，3000元，可以做24次。”

當吳阿姨第二次到店時，店員又給她推薦了另外的項目，比如肩頸、臉部、腰部等各部位的調理，從幾千到幾萬，部位不一樣價格也不一樣。

因為吳阿姨不會用手機轉賬，多次轉賬都是由店員幫忙代辦。從2020年6月到2021年4月，美容養生館通過多種方式轉走吳阿姨294740元。最后還是店里的一名員工實在看不過去，給吳阿姨的家人發了一條短信，家人才知道了此事。

據了解，現在市面上的一些老人之所以好騙，不是因為他們孤陋寡聞見識短，只是因為空巢寂寞。不少騙子會提前了解老人是否有子女陪伴在身邊，是否喪偶，然后會天天上門“陪伴”老人，和老人聊天，給老人洗衣做飯，讓老人感受到關懷。因此，大部分的受騙老人都是獨居或者和子女關系不太好的老人。

“我母親原是一名醫生，退休后卻每月把大半養老金都花在了購買保健品上，無論怎么勸阻都無濟于事。直到她去世，家中不僅有連包裝都未拆的保健品堆滿了半個房間，而且還有價值五六萬元的保健品沒有領貨。8年來，她花了20多萬元購買不同品牌的保健品。”提起母親生前無節制地購買保健品一事，李先生一臉的困惑與悲傷。

其實，像李先生母親這樣對保健品著迷的老年人還有很多，他們平時節衣縮食，舍不得掏錢買吃的、穿的，但“投資”保健品卻一點也不吝嗇。

此外，老客戶嘗到了甜頭，出于好意，很有可能還會拉親朋好友入伙。于是，詐騙范圍越來越大，受害者越來越多。

據了解，老年維權案件困難重重，甚至贏了官司卻難以挽回損失。比如投資理財類的案件，受害者往往手中的證據不足，有時官司贏了，公司卻沒有可以執行的資產。

對于大多數遇到保健品消費糾紛的老人而言，想挽回損失就更難了。

保健品消費糾紛，最大的問題是怎么退貨。要想維權，首先要看是不是正規保健品。對于沒有批準文號的假保健品而言，可以按照“假一賠十”的原則索賠。對于有批準文號的“真保健品”，夸大宣傳也可以作為退貨的依據，但是也要拿出證據。然而，問題在于，許多情況下，老人都不知道東西是從哪里買的，找不到人，沒有收據，沒有發票。

為什么有的老年人容易上當受騙？民盟北京市委社會法制委員會委員、北京騰越律師事務所主任曾凡榮律師接受《小康》雜志、中國小康網記者采訪時說，騙子往往非常善于和老人“打感情牌”，從而博取老人的信任。“騙子會用很長的時間來與老人建立感情。與老人們拉拉家常，關心關心老人的身體，一步步地攻破老人的心理防線。但是從老人決定購買這些保健品，再到收貨、交錢，這段時間會非常短。”騙子這樣做，一方面是為了不給老人反應的時間，二是避免子女突然回家干涉。所以一旦交易成功，騙子會馬上離開。

他分析，有的老人上當受騙，主要原因是老人與子女之間缺乏溝通。“其實騙子的手段并不高明，只要與子女商量一下，80%以上的騙局都會被識破。”但多數時候，老人被騙之后并不希望子女知道，一是怕子女埋怨自己，二是怕子女擔心。尤其在一些投資理財的案例中，老人之所以參與這些投資項目，出發點可能就是希望在子女買房時能多給他們出點兒錢。結果，錢不但沒能多出，可能連原本能出的那一部分也打了水漂。

湖南師范大學公共管理學院副教授鄧治文表示，老年人無節制地購買保健品，一方面是他們缺少子女的精神關愛。現代社會生活節奏越來越快，年輕人忙于工作、學習，加班加點，少有時間陪伴家中老人。缺少子女的陪伴，老年人就需要重新尋找一種精神寄托。而保健品推銷方式中的“專家”免費健康知識講座、免費旅游、推銷員的殷勤陪伴等恰恰給老年人提供了這樣的精神寄托，讓他們形成依賴難以自拔。另一方面是他們內心缺乏社會價值感。老年人離職退休后，覺得被社會所遺棄、遺忘，社會價值感突然降低。保健品推銷人員正是利用了他們這一心理因素，奉承他們當年的“風光無限”，請他們去活動現場當“托兒”“現身說法”，彰顯自身價值。

一個事實是，不少退休老人手里有大量的養老金，有房子，而子女都在外工作，他們缺少安全感，需要陪伴，這就給了騙子們趁虛而入斂財的機會。近幾年，老人們受騙、血汗錢打水漂的新聞屢見不鮮。為此，近期，全國老齡辦、公安部、民政部、中國銀保監會等四部門聯合發布了《關于養老領域非法集資的風險提示》（下文簡稱《風險提示》），劍指非法集資對老人們的傷害問題。

《風險提示》指出，養老領域非法集資重大風險隱患可能會導致高額利息無法兌現、資金安全無法保障、養老需求無法滿足。

機構或企業承諾的高額利息主要來源于老年人繳納的費用，屬于拆東墻補西墻。多數企業不存在與其承諾回報相匹配的正當服務實體和收益，資金運轉難以持續維系，高額利息僅為欺詐噱頭，一旦資金鏈斷裂，高額利息無法兌付，本金也難以追回。

機構或企業超出可持續盈利水平承諾還本付息，以高額利息為誘餌騙取老年人錢財。大量來自社會公眾的資金難以得到有效監管，由發起機構控制，存在轉移資金、卷款跑路的風險。

機構或企業以欺詐、誘騙的方式，騙取老年人信任，向老年人承諾高端養老服務或者銷售養老產品，往往無法達到預期效果，老年人的養老需求無法得到有效滿足。

按照《防范和處置非法集資條例》等有關規定，對非法集資人、非法集資協助人將嚴肅追究法律責任，參與非法集資風險自擔。

《風險提示》呼吁，廣大老年人和家屬應提高警惕，增強風險防范意識和識別能力，自覺遠離非法集資，防止利益受損。如發現涉嫌違法犯罪線索，可積極向有關部門舉報。

有關專家提醒，為有效防范養老領域非法集資風險，避免財產損失，老年朋友及親屬需要切實注意以下幾個方面：

第一，根據有關法律法規規定，未經民政部門設立許可、備案和市場監管等部門依法登記的養老機構，不要入住，不要投資，更不要向其支付任何資金。

第二，入住養老機構應按規定簽訂合法合規的養老服務協議，所交養老服務費用應當交至該養老機構在銀行開設的基本賬戶，不要向個人賬戶繳納資金。

第三，要理性選擇合法合規的投資理財渠道，不為高額回報所誘惑，凡是高于銀行利息的返息養老投資均要謹慎，切勿預付高額養老服務費。拒絕高利誘惑，遠離非法集資。

最后，老人進行養老投資之前一定要跟子女商量，向民政、市場監管、金融等有關部門咨詢，切勿輕信他人，守好自己的養老錢。