電商平臺下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑探析

楊夢茜

(對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院 北京 100029)

1 電子商務(wù)現(xiàn)狀

所謂電子商務(wù)，就是將傳統(tǒng)的貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)化，實行交易雙方在不見面的情況下，通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行電子交易，這種交易模式受限較少，且不受區(qū)域、時間等的限制，屬于非面談性的商業(yè)交易活動。通常電子商務(wù)是消費者和賣家通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進行產(chǎn)品交換，消費者可以通過電子支付的方式向賣家支付資金，而賣家則通過快遞等將商品郵遞到消費者手中，從而完成雙方的交易。

2 電子商務(wù)平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟發(fā)展的積極意義

2.1 助力中小企業(yè)發(fā)展

近年來，我國中小企業(yè)的數(shù)量隨著經(jīng)濟的增長而不斷增加，這些中小企業(yè)提供了大量的就業(yè)崗位，社會就業(yè)率因此提升，出口總額也得到了提高。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)有其自身的特點，在規(guī)模和管理模式上與大型企業(yè)有差別，因此中小企業(yè)對于融資的需求也更大。當(dāng)前階段，基于電子商務(wù)平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為中小企業(yè)的發(fā)展提供了供應(yīng)鏈的融資服務(wù)，從根本上推動了中小企業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。在供應(yīng)鏈融資模式下，能夠全面掌握中小企業(yè)經(jīng)營的相關(guān)信息數(shù)據(jù)，由此來科學(xué)、準(zhǔn)確地分析中小企業(yè)的發(fā)展，為其提供相應(yīng)的融資，使其需求得到最大化滿足。供應(yīng)鏈融資可以為中小企業(yè)提供多樣化的業(yè)務(wù)支持，為中小企業(yè)的發(fā)展注入活力。

2.2 促進實體經(jīng)濟發(fā)展

電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，體現(xiàn)了我國商業(yè)發(fā)展的程度，網(wǎng)絡(luò)購物成為時下最流行的購物方式，網(wǎng)絡(luò)交易額得到了大幅提高，進而促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展。基于電子商務(wù)平臺下的金融產(chǎn)品，如支付寶和微信支付，操作簡單，容易理解，最重要的是準(zhǔn)入門檻低，收益穩(wěn)定，隨時都可以取出，越來越多的人將資金投入其中，后期再應(yīng)用到實體經(jīng)濟中，無形中促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展。基于電子商務(wù)平臺下的交易過程簡單易懂，操作非常便捷，伴隨著手機支付功能的不斷完善，利用商務(wù)平臺不受時間空間限制，可隨時進行金融產(chǎn)品的服務(wù)，這是傳統(tǒng)金融模式無法比擬的，金融服務(wù)的水平不斷提升，同時金融服務(wù)的效率也越來越高。

2.3 提升消費能力，滿足消費需求

基于電子商務(wù)平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融，在電子商務(wù)技術(shù)飛速發(fā)展的基礎(chǔ)上，對消費者的消費水平有很大影響，也使得居民的消費能力飛速提升。以支付寶中的花唄為例，消費者在進行網(wǎng)絡(luò)購物的支付時，可以選擇利用花唄進行付款，提前預(yù)支支付寶平臺中的資金，后期只要在規(guī)定的還款期間內(nèi)向平臺還款即可，而在此期間，這筆預(yù)支的資金是不收取任何利息費用的，這種提前預(yù)支的業(yè)務(wù)形式，從一定程度上刺激了消費、拉動了消費，也是超前消費的一種行為，在此模式下，消費者的消費能力得到了提升，消費需求也在不斷升級。

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展和電商技術(shù)的創(chuàng)新，通過使用紙幣進行購物的形式逐漸被電子商務(wù)支付取代，人們只要有一部智能手機，便可以出門消費。同時，人們在進行網(wǎng)絡(luò)購物時，可以將資金通過第三方支付轉(zhuǎn)給賣家，足不出戶便可完成所有的操作，不再受時間和地點的限制，電子商務(wù)發(fā)展中的第三方支付平臺，確保了資金交易的安全性，保障了消費權(quán)益，安全快捷的支付方式為人們的生產(chǎn)生活提供了極大便利。在網(wǎng)絡(luò)不斷升級發(fā)展的當(dāng)下，產(chǎn)品種類的多樣化和多元化趨勢明顯，通過網(wǎng)絡(luò)可以了解更多的風(fēng)土民情及特色產(chǎn)品，消費者的精神需求得到了極大滿足，而消費需求也可以通過電子商務(wù)平臺得以實現(xiàn)，從根本上提升了消費能力。

3 電子商務(wù)的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持

近些年，電子商務(wù)的發(fā)展態(tài)勢明顯，在實際發(fā)展過程中金融創(chuàng)新也實現(xiàn)了同步發(fā)展，出現(xiàn)了一些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，例如網(wǎng)上理財、網(wǎng)上保險、第三方支付等。在“十四五”發(fā)展期間，電子商務(wù)與金融服務(wù)實現(xiàn)了高效結(jié)合，而相應(yīng)的服務(wù)體系也由此建立，這不僅是數(shù)字經(jīng)濟和電商經(jīng)濟發(fā)展的具體體現(xiàn)，同時也是電子商務(wù)高質(zhì)高效發(fā)展的必然趨勢。以下從三個方面指出了電商發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融支持的重要體現(xiàn)。

3.1 電子商務(wù)模式創(chuàng)新需要金融服務(wù)支持

在電子商務(wù)和數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展中，電子商務(wù)模式實現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展，電商模式趨向多樣化和多元化，這對金融服務(wù)的要求也越來越高，提供金融服務(wù)支持的領(lǐng)域必須不斷完善和創(chuàng)新，以滿足電子商務(wù)模式的不斷創(chuàng)新發(fā)展。以中小電商企業(yè)為例，針對其信用不高、經(jīng)營時間不長、抵押物缺失的問題，要著力研發(fā)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，并創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，從根本上解決中小電商企業(yè)的問題，從而更好地服務(wù)于創(chuàng)新的電子商務(wù)模式。

3.2 農(nóng)村電商發(fā)展需要金融服務(wù)下沉和產(chǎn)品創(chuàng)新

在鄉(xiāng)村振興的大背景下，農(nóng)村中涌現(xiàn)出直播電商、生鮮電商等新模式和新業(yè)態(tài)，在疫情常態(tài)化下，農(nóng)村中出現(xiàn)“縣長直播帶貨”熱潮，而生鮮電商也在相繼布局并下沉到市場中。在農(nóng)村電商實際發(fā)展的過程中，還存在著諸如擔(dān)保能力弱、抵押物缺失、消費長尾化之類的問題，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與農(nóng)村電商企業(yè)的融資需求還存在著一定差距。因此，對于農(nóng)村電子商務(wù)融資發(fā)展而言，要積極探索多元化的發(fā)展路徑，針對農(nóng)村電商客戶推出相關(guān)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，從根本上為其解決金融服務(wù)問題，為農(nóng)村電商的發(fā)展提供金融支持，推動農(nóng)村電商的快速穩(wěn)定發(fā)展。

3.3 跨境電商發(fā)展亟待金融服務(wù)創(chuàng)新

近些年，金融機構(gòu)對跨境電商發(fā)展的支持體現(xiàn)在多個方面，如退稅政策、人民幣跨境使用、跨境融資等。然而在跨境電子商務(wù)實際的金融服務(wù)中，仍舊存在一些問題，例如融資難、產(chǎn)品類型少、支付結(jié)算成本較高等。在最大化滿足跨境電商發(fā)展需求的過程中，對于金融機構(gòu)而言，要積極進行金融服務(wù)創(chuàng)新：創(chuàng)新金融服務(wù)模式、創(chuàng)新貿(mào)易融資方式、提供信用擔(dān)保創(chuàng)新、改進技術(shù)水平等，以不斷推動跨境電商發(fā)展。

4 基于電子商務(wù)平臺探析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑

4.1 提升風(fēng)險防護能力

信息技術(shù)作為電子商務(wù)平臺發(fā)展的基礎(chǔ)，電子商務(wù)平臺中的信息數(shù)據(jù)，通過信息技術(shù)進行高效的分析和判斷，以確保數(shù)據(jù)的真實性和完整性，為電子商務(wù)平臺的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐。同時，發(fā)揮信息技術(shù)的風(fēng)險防護功能，加大對數(shù)據(jù)安全性的保護。在電子商務(wù)平臺下，可利用先進的信息技術(shù)來收集整理平臺用戶信息，并構(gòu)建用戶數(shù)據(jù)庫，以便后期對用戶信息的分析，全面掌握客戶需求，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展起著積極的促進作用。現(xiàn)階段，電子商務(wù)平臺交易競爭在不斷深化，如何獲得競爭優(yōu)勢，更要以市場需求及企業(yè)的實際發(fā)展為立足點，科學(xué)制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策，而提升風(fēng)險防護能力也是一個重要的方面，由此來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。另外，要深入研究電商平臺上的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，分析其中潛在的風(fēng)險和未知的風(fēng)險，制定相關(guān)策略，采取注入資金的形式不斷優(yōu)化金融發(fā)展體系，滿足發(fā)展需求，為電子商務(wù)的發(fā)展提供支持。

4.2 完善監(jiān)管體系

基于電子商務(wù)平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，更需要相應(yīng)的監(jiān)管體系的完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好有序的發(fā)展環(huán)境，盡可能使之免受外界的沖擊，為電子商務(wù)的發(fā)展提供更高效的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，要不斷健全和完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理體系，加強對主體工作的監(jiān)管，分析其中存在的風(fēng)險，制定行之有效的對策，以促進電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展。對于信息技術(shù)監(jiān)管機構(gòu)而言，在開展風(fēng)險防范工作的過程中，除了要完善風(fēng)險預(yù)警機制的同時，健全完善的應(yīng)急管理體系也是非常有必要的，由此來實現(xiàn)全面高效的監(jiān)管工作。究其原因，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)本身具有復(fù)雜性，功能較為豐富，而同時其自身還具有開放性、共享性和虛擬性的特點，制定完善的監(jiān)管體系，全面監(jiān)督工作的開展顯得尤為重要。與此同時，要充分發(fā)揮信息技術(shù)的強大優(yōu)勢，開展對電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的管理工作，通過分析數(shù)據(jù)信息，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并及時采取措施。同時，監(jiān)督管理工作也對相關(guān)工作人員提出了較高要求，因此提升監(jiān)管人員的監(jiān)管意識，提高其專業(yè)知識能力，增強責(zé)任心，是高效開展監(jiān)管工作的核心基礎(chǔ)，這對于監(jiān)管工作是否連續(xù)和系統(tǒng)，以及監(jiān)管價值的發(fā)揮程度意義重大。所以在實際工作中，要不斷提升監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)水平，使其能夠更好地服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，進而為電子商務(wù)的發(fā)展提供支持。

4.3 推動跨境電商與金融機構(gòu)的深度融合

在跨境電商不斷發(fā)展的過程中，與之相符的金融服務(wù)支持急需完善，金融支持的發(fā)展更應(yīng)該與時代發(fā)展保持同向，符合跨境電商與金融機構(gòu)深度融合的發(fā)展方向，在推動跨境電商發(fā)展中，金融服務(wù)支持應(yīng)該從以下三方面不斷優(yōu)化：第一，結(jié)合跨境電商企業(yè)的發(fā)展，金融機構(gòu)應(yīng)制定與其發(fā)展相適應(yīng)的金融業(yè)務(wù)和相關(guān)服務(wù)，以不斷推動跨境電商的發(fā)展；第二，在移動支付發(fā)展中進行創(chuàng)新和完善，并為其營造良好的監(jiān)管環(huán)境，使數(shù)字貨幣更好地服務(wù)于跨境支付，實現(xiàn)移動支付與跨境電商的同步發(fā)展；第三，結(jié)合跨境電商企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展需求，不斷創(chuàng)新金融保險服務(wù)類型，開發(fā)新型保險險種，促使保險服務(wù)更加便捷和高效。

4.4 加快電商與農(nóng)村金融市場協(xié)同發(fā)展

在農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展過程中，金融支持應(yīng)將重點放在扶持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體上，具體可從以下三個方面著手：第一，從農(nóng)村金融機構(gòu)層面，要加快推進農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)支持，以更好地為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展提供支持；第二，積極探尋政府增信、銀行擔(dān)保合作等新型模式，構(gòu)建縣域金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村電商發(fā)展的激勵體系，促進農(nóng)村電商發(fā)展；第三，積極探索創(chuàng)新金融服務(wù)模式，如普惠金融、數(shù)字保險等，確保農(nóng)村消費金融的規(guī)范化發(fā)展。

4.5 提高電商企業(yè)信貸供給水平

通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對電子商務(wù)平臺的大量支付數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等進行分析和整理，并創(chuàng)建風(fēng)險模型和信貸模型，實現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)畫像，對客戶信用情況進行評判，并為其提供相應(yīng)的授信額度。另外，通過將金融科技融入信貸的流程中，從根本上為企業(yè)貸款提供便利，為信貸服務(wù)下沉奠定基礎(chǔ)，以不斷提高信貸供給水平。

5 結(jié)語

綜上所述，基于電子商務(wù)平臺下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于企業(yè)經(jīng)濟、實體經(jīng)濟、消費經(jīng)濟推動作用明顯，在信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的加持下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新效果顯著。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)繼續(xù)積極提升風(fēng)險防范能力，完善監(jiān)督體系和管理體系，積極推動跨境電商與金融機構(gòu)的深度融合，不斷提升電商企業(yè)信貸供給水平等，以促進電子商務(wù)平臺下金融的多元共生及多樣化發(fā)展，為電子商務(wù)的發(fā)展提供相應(yīng)的支持，不斷促進經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。