票據助力中小企業融資
——工商銀行實踐之路

陳 潔

一、引言

隨著互聯網經濟的興起，各類新金融產品層出不窮，在互聯網和票據的碰撞下，我國的票據業務發展迎來了新高度。上海票據交易所成立的短短五年里，我國的電子票據保有量從30%激增至99%，票據市場也從過往區域性、不透明性逐步向透明公開性、電子化發展。各大銀行也積極參與到票據電子化、供應鏈平臺的搭建中來，共同努力解決中小企業融資難題，中國工商銀行作為國有四大行之一，一直致力于為中小企業提供更簡便、高效的融資方式，在新一輪票據電子化中，做出了多方努力支持實體經濟發展、助力中小企業融資。

二、票據的特點及現狀

1.票據的特點

票據從傳統的結算工具到今天集結算、資金融通為一體的遠期金融工具，越來越受到企業的青睞和各大銀行的重視。在我們銀行業務的劃分當中，票據被列為信貸業務，其占用銀行的信貸規模，但是不出現逾期的現象，可以說這項業務的不良率約等于零。所以大力發展票據業務也已經成為銀行用來壓降不良的一種策略。票據的本質是債權憑證，具有融資成本低、高效、門檻低等特點，是一種建立在商業信用基礎上的信用工具。目前我國票據電子化進展飛速，票據風險不斷下降，已逐漸形成規范的用票環境，越來越多的中小企業開始運用電子票據作為結算方式，其遠期交易的特點在支持實體經濟上的價值尤為突出，各大銀行開始利用票據業務助力中小企業融資。

2.我國票據業務的現狀

（1）票據業務交易量快速提升

自票據電子化上線以來，我國的票據業務規模呈穩定增長態勢，近五年來年平均增長率為16%，2020 年的線上、線下交易總量高達148000 億元，使用票據交易的企業由2017 年的106 萬家到今年的近300 萬家，各項票據交易量也同步增長，票據背書、承兌年平均增長率高達24%、票據貼現年均增長率也達到23.3%。截至2020 年12 月31 日，我國票據承兌數值突破14 萬億元大關，占當期企業融資總規模的5%，票據貼現余額近9 萬億元，占當期企業貸款規模的8.1%。

（2）中小型企業成為票據貼現主力軍

上海票據交易所在今年初發布了我國票據業務調查報告，報告顯示中小型企業已經成為票據貼現主力軍。截至今年11 月底，我國中小企業票據貼現量達43.6 萬億元，占比高達52%。在票據融資方面票據承兌和貼現業務在批發零售、工業、小型制造企業中分布較廣，這代表票據已經成為中小型企業用于融資的主要途徑。在全球經濟不景氣的這一特殊時期，票據貼現和票據承兌都會呈現上漲趨勢。

（3）票據利率有所下降

受全球經濟不景氣影響，國家實行寬松的貨幣政策，而各項資產的利率與其息息相關。我國票據業務在二月中下旬開始回升，與此相反的是票據利率的走向開始走低，并在二月底快速下降。根據上海票據交易所公布的數據，二月的票據貼現利率較同年一月跌幅達31 個點將至2.94%，較去年同期下降69 個點。截至11 月底，中小企業票據平均貼現率較電子票據上線前降低近200 個基點，累計為中小企業節約利息開支近千億元。

（4）線上交易步伐加快

隨時電子票據的普及，客戶減少了來往銀行的頻率，節省時間的同時提高了業務效率。為解決客戶的資金需求，各大銀行紛紛開始大力推廣線上交易平臺，升級票據線上交易平臺。上海票據交易所也積極和各大商業銀行合作共同完善票據貿易通系統，把上下游供應鏈的資金流融會貫通，為票據交易把好技術關，保證交易的穩定進行。

三、中國工商銀行多方努力助力中小企業融資

中國工商銀行成立于1984 年，在上海證券交易所和香港聯合交易所掛牌上市。經過持續穩健經營，已經邁入世界領先大行之列，其擁有龐大的客戶群體，優秀的客戶基礎、業務種類結構優、先進的科學技術和開拓創新能力。已經連續入選《銀行家》全球銀行1000 強，成功登上美國《福布斯》全球企業2000 強及美國《財富》500 強商業銀行榜首，并連續三年位列英國Brand Finance 全球銀行品牌價值500 強榜單榜首。

工商銀行作為四大商業銀行之首應做出表率，積極作為，貫徹落實國家工作要求大力開展票據融資業務，其在一季度末的數據顯示票據貼現額與去年相比上漲21%,達到歷史新高并成功突破5000 億元人民幣。這要優異的成績得益于以下幾個方面的努力：

1.積極響應政府、總行號召

中小型企業對流動資金的依賴性較強，特別是科技型公司、連鎖公司，受疫情營銷較大的餐飲、旅游行業等。工商銀行給予其資金支持，并且適當的調低貸款利率。一月底人民銀行聯合財政部、銀保監會、證監會發布了《關于進一步強化金融支持中小企業融資的通知》，工商銀行收到這一通知，立馬響應號召，出臺相應的優惠政策扶持中小企業融資，例如放寬信用貸款條件，延長貸款期限并推出更長期限的貸款，對受疫情影響無法按期還款的企業延遲還款期、循環貸款，并可申請征信剔除。

2.傾聽客戶需求，以服務客戶為第一要義

工商銀行始終把客戶放在第一位，非常重視客戶的直觀感受，票據業務也是如此，以工銀e貼作為服務窗口為客戶提供一攬子票據服務，真正成為客戶足不出戶的貼身管家。工商銀行對待客戶的基本準則是堅持不放棄客戶，避免客戶資源流失。

3.鼓勵線上交易

為方便客戶享受票據服務，工商銀行深化服務創新，采用遠程辦公系統等手段，充分發揮其票據業務靈活、便捷、高效等方面的優勢，加強服務對接，利用微信朋友圈推廣線上自助票據業務指南、電話指導等方式保證客戶在足不出戶的情況下也能享受票據融資服務，保證票據業務平穩運行。

4.積極引導中小企業使用票據融資

為了吸引中小型企業更加主動的使用票據，當下需要對我國票據市場環境改善、電子化進程加快、電子票據風險降低等方面做出宣傳，改變企業停留在紙票時代的認知，凸顯電票在商業信用功能，進一步推進企業選擇票據這一金融工具。工商銀行一直積極走在行業前列，通過線上票據產品推進直播、掌上銀行推送消息、營業廳滾動播放、紙質宣傳折頁等形式提升企業主對電子票據的認知，多方發力宣傳、展示、推薦票據業務，引導中小企業接納和使用票據。

5.產品創新顯優勢

工商銀行密切關注同業動態，同時建立良好的合作關系，在票據業務上互相學習，做到與時俱進。以工商銀行自主開發的工銀e 貼產品為例，一方面簡化、整合傳統票據的全流程，通過預先設定的矩陣控制線上貼現規模和報價，協議和憑證也由紙質版本轉換為線上合約，由系統后臺自動審批，從而實現票據貼現線上全流程自助資金秒到賬。

四、結語

支持實體經濟發展，助力中小企業融資是銀行不可推卸的責任！中國工商銀行緊跟國家和總行部署，把大力支持中小企業融資放在首要位置，從積極響應政府、總行號召,傾聽客戶需求，以服務客戶為第一要義,鼓勵線上交易,積極引導中小企業使用票據融資產品創新等六個方面嚴抓票據業務，大力扶持中小企業融資需求以保障其正常運轉，把票據的短期資金融通能力發揮到極致，在同業中樹立了良好的示范作用，給其他金融機構提供了可行的參考建議。