發(fā)展商業(yè)健康保險能提升經濟效益嗎？
——理論和實證的雙重視角

完顏瑞云 鎖凌燕 趙桐浦 杜 霞

1.西南財經大學中國金融研究院 四川成都 611130

2.北京大學經濟學院 北京 100871

3.對外經濟貿易大學 北京 100029

1 引言

隨著我國社會主要矛盾發(fā)生變化，人民對美好生活的需要日益提高，我們越來越需要堅持在發(fā)展中保障和改善民生、積極推進健康中國建設，把保障人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置。作為多層次醫(yī)療保障體系中重要的組成部分，商業(yè)健康保險在政策大力支持下得以迅速發(fā)展，2021年我國健康保險保費收入達8 447億元，在疫情沖擊保險行業(yè)的背景下實現(xiàn)3.2%的正增長(1)數(shù)據(jù)來源于銀保監(jiān)會官方網站。，商業(yè)健康保險的發(fā)展也呈現(xiàn)出新的特征。首先，商業(yè)健康保險的市場接受度不斷提升。伴隨著生活水平的提升，人們的健康意識和風險意識逐步提升，市場對商業(yè)健康保險的關注和認可達到新高度。其次，商業(yè)健康保險逐步形成了多領域融合發(fā)展的新趨勢。在不斷創(chuàng)新發(fā)展和功能迭代的過程中，保險業(yè)沿大健康產業(yè)鏈縱深拓展，醫(yī)療、醫(yī)藥、健康服務等行業(yè)領域紛紛試水健康保險，互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術的應用進一步促進健康保險的融合發(fā)展和醫(yī)療衛(wèi)生資源的配置優(yōu)化。最后，商業(yè)健康保險的正外部性效果顯著提升。健康保險在改善健康水平、刺激經濟增長、促進社會進步等方面發(fā)揮出日益重要的作用。總的來說，商業(yè)健康保險所發(fā)揮的作用已經不局限于保險市場本身，其完善醫(yī)療保障體系、促進行業(yè)融合乃至促進經濟效益提升的重要作用也日益引起各界關注。

在上述背景下，研判商業(yè)健康保險在完善醫(yī)療保障體系、促進行業(yè)融合等領域的作用，進而評估商業(yè)健康保險促進經濟效益提升的具體路徑，對指導“十四五”期間、乃至中長期內商業(yè)健康保險的發(fā)展具有非常重要的意義。基于此，本文首先從理論角度明確商業(yè)健康保險促進經濟效益提升的作用機制，從而構建商業(yè)健康保險促進經濟效益提升的有效路徑，并運用實證方法對這一過程進行檢驗。

2 商業(yè)健康保險提升經濟效益的機理與路徑

相比公共醫(yī)療保障計劃，市場化運作的商業(yè)健康保險以自愿和營利為基礎調節(jié)供需雙方的關系，在專業(yè)化經營、管理效率、創(chuàng)新能力等方面都具有顯著的優(yōu)勢[1]，可以作為社會醫(yī)療保險的有效補充，通過產品和服務的創(chuàng)新，從以下幾個方面暢通正向發(fā)展循環(huán)、提升經濟效益：

圖1 商業(yè)健康保險促進經濟效益提升的機理與路徑

2.1 發(fā)揮市場化的風險保障功能

降低家庭財務脆弱性。商業(yè)健康保險為個人和家庭健康保障計劃提供強有力的補充，通過提供疾病、醫(yī)療、護理等多樣化的產品和服務，發(fā)揮經濟補償和風險轉移功能，緩減個體或家庭因醫(yī)保目錄外費用支出或大額超報銷限額支出帶來的經濟壓力，有效降低家庭應對風險的脆弱性。[2]

釋放居民預防性儲蓄。商業(yè)健康保險在健康風險的轉移和管理過程中調整居民的消費儲蓄結構，將低效率的個體預防性儲蓄轉化為高效率的集中儲蓄，并通過商業(yè)健康保險公司的投資管理功能實現(xiàn)資金的跨部門有效配置。[3]同時，商業(yè)健康保險釋放的預防性儲蓄，能夠增強對貧困和脆弱家庭的投資激勵，提高居民資金的利用效率和個體收入的增長率。[4]

2.2 促進針對性的風險減量管理

提升個人健康水平。商業(yè)健康保險提供豐富的產品和異地就診、綠色通道等服務，并探索建立專業(yè)的健康管理平臺，主動干預引導客戶健康行為方式，為客戶提供全流程、全方位、全周期的健康保障。[5]商業(yè)健康保險提升國民健康水平，一方面有效降低社會醫(yī)療負擔，實現(xiàn)社會效益的最大化；另一方面促進家庭人力與物質資本的積累，從而促進社會整體勞動力質量的提升。[6]

優(yōu)化醫(yī)療資源配置。相比社會醫(yī)療保險，商業(yè)健康保險機構能夠以更為靈活的支付方式和合作模式，建立投保人與醫(yī)療機構之間的制衡機制，督促醫(yī)療機構從供給方控制醫(yī)療費用，減少醫(yī)療資源的過度消費。[7]并且，競爭的商業(yè)健康保險市場有更充足的降低成本的激勵機制，從而在促進醫(yī)療費用合理化方面發(fā)揮更大的作用。

促進大健康產業(yè)協(xié)調發(fā)展。商業(yè)健康保險在推動衛(wèi)生服務體系建設中發(fā)揮了重要的行業(yè)價值。[8]首先，商業(yè)健康保險整合醫(yī)療、護理以及藥品流通等企業(yè)，降低資源跨部門轉移成本，引導資源有序流動，提高健康產業(yè)鏈的資源利用效率。其次，商業(yè)保險機構通過信息流通、資源整合等方式與醫(yī)療機構、醫(yī)藥集團建立合作關系，創(chuàng)新完善產品服務，健全醫(yī)療風險管理體系。最后，商業(yè)健康保險產品為醫(yī)藥和醫(yī)療技術的創(chuàng)新發(fā)展提供支付方案和資金支持，促進新技術、新藥品以及新醫(yī)療器械的研發(fā)和應用，進一步推動健康產業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

2.3 推進資金積累和融通

促進資本積累。商業(yè)健康保險公司在風險管理的過程中積累了大量預付保費，通過投資債券、證券、基金和同業(yè)拆借等資產管理活動，在促進GDP增長、提高國家稅收以及穩(wěn)定金融體系等方面起到重要的作用。[9]同時，商業(yè)健康保險的經營，注重將數(shù)據(jù)作為新型生產要素，通過保險科技手段加以分析和應用，改善傳統(tǒng)保險行業(yè)的風險選擇、承保結構和定價能力，并緩減信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險問題，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資本的高效積累和使用。[10]

緩解政府財政壓力。市場機制下的商業(yè)健康保險通過其獨特的資金融通功能，能夠有效緩解政府的財政壓力：一方面，商業(yè)健康保險能夠減輕政府財政壓力，允許政府將資源投入到低收入、高風險等社會弱勢群體，從而提高資源的利用效率；另一方面，將設備、系統(tǒng)和人員等剛性投入轉移給商業(yè)保險公司，能夠大幅減少政府在醫(yī)療保障方面的支出，進一步提高政府資金利用的經濟效益，推動社會穩(wěn)定發(fā)展。

3 中國商業(yè)健康保險發(fā)展與經濟效益評估：指數(shù)構建與研究設定

為全面評估我國商業(yè)健康保險在運行過程中帶來的經濟效益，本部分首先基于高質量發(fā)展的三個核心要求構建商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)，隨后基于商業(yè)健康保險促進經濟效益提升的三個路徑構建經濟效益指數(shù)。

3.1 商業(yè)健康保險發(fā)展水平與測度

本文參考高一銘等[11]基于金融業(yè)高質量發(fā)展的多維度內涵的編制經驗，從高質量發(fā)展要求的“效率、公平和可持續(xù)”三個維度出發(fā)，基于中國商業(yè)健康保險的業(yè)務類型，選取健康險深度、健康險密度、專項業(yè)務保費收入與地區(qū)人口數(shù)的比值、商業(yè)健康保險總賠付額占總醫(yī)療費用支出的比重，以及長期健康險責任準備金占總資產比重共五個指標構建商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)(Commercial Health Insurance Development Index，CHIDI)，具體思路如下：

(1)發(fā)展的效率。高質量發(fā)展是質量與數(shù)量的統(tǒng)一，其存在必須以一定的數(shù)量為基礎，這要求要素供給的持續(xù)相對平衡，實現(xiàn)高效率的資源配置。[12]對于保險業(yè)來說，發(fā)展效率最核心的體現(xiàn)就是商業(yè)健康保險深度和密度。這兩個指標分別可以反映一個地區(qū)保費收入對經濟發(fā)展的滲透程度和保險業(yè)的普及程度，能夠度量區(qū)域健康保險市場的運行效率[13]，可以作為商業(yè)健康保險發(fā)展效率的合理度量指標。

(2)發(fā)展的公平性。衡量發(fā)展的公平性水平可以從健康保險的供給普遍性角度進行考察。專項業(yè)務指商業(yè)健康保險參與提供的社會保障，是市場化機制安排之外的普惠性保障。因此，本文用專項業(yè)務保費收入與地區(qū)人口數(shù)的比值來衡量商業(yè)健康保險發(fā)展的公平性。

(3)可持續(xù)發(fā)展。本文從回歸保障與持續(xù)經營兩個方面綜合評價商業(yè)健康保險的可持續(xù)發(fā)展能力。回歸保障強調商業(yè)健康保險的保障水平。本文選取商業(yè)健康保險總賠付額與總醫(yī)療費用支出的比值作為回歸保障這一指標的代理變量。持續(xù)經營指保險企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健程度。本文選用長期健康險責任準備金與總資產的比值衡量保險行業(yè)穩(wěn)健運營的程度。

具體指標設置如表1所示：

表1 商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)(CHIDI)體系

對于所選取的每個指標，首先進行無量綱化處理，將數(shù)據(jù)區(qū)間化為0～100的得分，然后將具體指標得分通過熵值法進行賦權，得到各地區(qū)2007—2019年商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)CHIDI，數(shù)值越大表明該地區(qū)的商業(yè)健康保險發(fā)展水平越高。本文對我國31個省市自治區(qū)的商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)進行了測算，發(fā)現(xiàn)各地區(qū)健康保險發(fā)展的平均水平逐年攀升，從2007年的13.5上升到了2019年的46.56；而同一年度不同地區(qū)最大差距(即當年健康保險發(fā)展指數(shù)最高的數(shù)字減去當年健康保險發(fā)展指數(shù)最低的數(shù)字)也呈現(xiàn)擴大趨勢，從2007年的29.94上升到了2019年的75.19。(2)因篇幅關系，本文沒有報告詳細的指數(shù)測算結果，如有合理需要，可以聯(lián)系作者獲取。

商業(yè)健康保險之所以出現(xiàn)區(qū)域失衡且差距不斷擴大的情況，從根源上來說是健康保險需求的行為模式與經濟社會發(fā)展的循環(huán)累積因果現(xiàn)象。[13]由于商業(yè)健康保險起步晚、發(fā)展時間短，市場普遍存在產品結構單一、同質化嚴重、創(chuàng)新不足等問題，這在很大程度上制約了商業(yè)健康保險購買意愿向現(xiàn)實購買力的轉化。

3.2 商業(yè)健康保險促進經濟效益提升的量化測度

商業(yè)健康保險通過風險保障功能影響經濟發(fā)展的基礎指標，通過風險減量管理促進經濟發(fā)展的社會效益，通過資金融通功能提升帶來經濟發(fā)展的行業(yè)變革，從而促進經濟效益提升。基于此，本文從經濟發(fā)展的基本面、經濟發(fā)展的社會效益和經濟發(fā)展帶來的行業(yè)變革三個角度入手編制經濟效益指數(shù)(Economic Benefit Index, EBI)。

經濟效益=δ·發(fā)展基本面+η·發(fā)展社會效益

+φ·行業(yè)變革

經濟發(fā)展的基本面=α1·強度+α2·穩(wěn)定性

+α3·開放性

經濟發(fā)展的社會效益=β1·收入+β2·就業(yè)水平

+β3·教育水平

經濟發(fā)展帶來的行業(yè)變革=γ1·醫(yī)療行業(yè)發(fā)展水平

+γ2·醫(yī)保基金發(fā)展水平

指標體系具體構建思路及相應的模型假設如下：

3.2.1 經濟發(fā)展的基本面

本文將經濟發(fā)展的基本面分為經濟發(fā)展強度、穩(wěn)定性和開放性三個維度：(1)經濟發(fā)展強度代表地區(qū)的經濟增長活力，用地區(qū)生產總值表示。水平越高表明該地區(qū)的居民生活水平和生活質量越高；(2)經濟發(fā)展穩(wěn)定性代表地區(qū)經濟發(fā)展的可持續(xù)程度，用經濟增長率變異系數(shù)的倒數(shù)表示。三年期滾動增長率的變異系數(shù)越高，表明該地區(qū)經濟發(fā)展的可持續(xù)性越差；(3)經濟發(fā)展的開放性與新發(fā)展理念中的“開放發(fā)展”密切相關，用外商投資企業(yè)年底總計投資額表示。商業(yè)健康保險降低家庭財務的脆弱性，有效緩解政府社保財政支出的負擔，并釋放居民預防性儲蓄，進一步提升消費水平，促進基本經濟指標的持續(xù)增長。基于此，提出本文的研究假設H1a：

H1a：商業(yè)健康保險的發(fā)展能夠促進經濟發(fā)展基本面正向增長。

3.2.2 經濟發(fā)展的社會效益

本文從收入、教育和就業(yè)水平三方面對經濟發(fā)展的社會效益進行量化：(1)收入(居民可支配收入)。在一定的產出水平下，居民收入分配差距過大會降低社會整體的福利水平，從而影響經濟發(fā)展的質量；(2)教育(普通本科高校在校學生數(shù)與當?shù)啬甑壮Ｗ∪丝跀?shù)之比)。教育是人力資本在知識和創(chuàng)新角度的具體體現(xiàn)，是中國經濟高質量發(fā)展持續(xù)性和長遠性的關鍵因素；(3)就業(yè)(失業(yè)率)。代表人力資本的波動水平，直接影響著居民的福利。本文研究表明，居民通過購買商業(yè)健康保險降低自身家庭脆弱性，減少大病支出，降低因病返貧、因病致貧的風險，提升家庭可支配收入并促進家庭的受教育和就業(yè)機會，實現(xiàn)人力資本積累的增進，助推家庭遠離貧困陷阱。基于此，提出本文的研究假設H1b：

H1b：商業(yè)健康保險的發(fā)展能夠帶來正面的社會效益。

3.2.3 經濟發(fā)展的行業(yè)變革

考慮到商業(yè)健康保險的醫(yī)療保障屬性，本文從醫(yī)療服務利用和醫(yī)保基金壓力緩解兩方面對醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)變革進行測度：(1)醫(yī)療服務利用，使用每萬人擁有衛(wèi)生技術人員數(shù)作為代理變量，體現(xiàn)了醫(yī)療服務利用的共享水平；(2)醫(yī)保基金壓力緩解，使用人均醫(yī)療保險支出作為代理變量。研究表明，商業(yè)健康保險通過專業(yè)化的管理和技術手段，減緩醫(yī)保基金支出壓力，優(yōu)化醫(yī)保基金分配。此外，商業(yè)健康保險提升居民的健康風險意識，從而提高對醫(yī)療機構服務的利用程度。基于此，提出本文的研究假設H1c：

H1c：商業(yè)健康保險的發(fā)展能夠促進醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)變革。

基于以上作用，本文進一步提出研究假設H2：

H2：商業(yè)健康保險發(fā)展能夠促進經濟效益增長。

為保證測算結果的可比性和客觀性，本文使用均等權重法賦值，對三個一級指標下屬的二級指標分別賦以1/n的權重(n為二級指標個數(shù))，對一級指標賦以1/3的等權重，用以表達經濟效益提升進程中全面、協(xié)調發(fā)展的理念。根據(jù)測算結果，2007—2019年間，不同地區(qū)經濟效益指數(shù)水平逐步攀升(從17.21提高到了30.74)，而地區(qū)之間的差距也呈現(xiàn)擴大趨勢。2007年最大值與最小值的差異只有17.96，而差距最高時達到了2019年的57.34。這一現(xiàn)象和健康保險發(fā)展指數(shù)的情況基本一致，從數(shù)值上來說，商業(yè)健康保險發(fā)展情況和經濟效益之間存在一定的關系。然而，這種關系是否顯著以及是否穩(wěn)健，則需要用實證的方法進行檢驗。

4 實證檢驗：商業(yè)健康保險能促進經濟效益提升嗎？

4.1 研究設計

4.1.1 數(shù)據(jù)選取與描述統(tǒng)計

為了量化商業(yè)健康保險對經濟效益增長進程產生的影響，本文采用實證分析的方法，對我國31個省市自治區(qū)的情況進行考察。實證分析中使用的被解釋變量是EBI；核心解釋變量是CHIDI。控制變量包括：(1)城鎮(zhèn)化水平，用年末各省城鎮(zhèn)人口數(shù)/各省總人口表示；(2)老齡化水平，用當?shù)?5歲及以上人口占比表示；(3)地方財政支出，用每年地方財政支出總額表示；(4)地方產業(yè)結構，用第三產業(yè)增加值與地區(qū)生產總值之比表示；(5)基礎設施建設，用每平方公里公路和鐵路總里程表示。

本文使用的數(shù)據(jù)來自2007—2020年《中國統(tǒng)計年鑒》《中國保險年鑒》《中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》《中國城市統(tǒng)計年鑒》及國家統(tǒng)計局官方網站數(shù)據(jù)庫，用于構建CHIDI和EBI的主要變量和其他控制變量的簡要描述統(tǒng)計如表2。

表2 各變量的簡單描述統(tǒng)計(N=403)

4.1.2 模型設定

校園文化的建設與保護體現(xiàn)了一個學校對校園精神、人才培養(yǎng)的理念和教師職工的工作目標與方向。在針對校園文化層面的工作上，不同高校的模式不同。擁有悠久歷史的傳統(tǒng)高校以保護、傳承、發(fā)揚結合新精神的探索為主要工作，而建校時間較短的高校，則以發(fā)現(xiàn)、建立、推廣為主要工作。雖然在數(shù)量上，建校時間短的高校有著完全的優(yōu)勢，但是在傳承保護以及學習弘揚的價值上，傳統(tǒng)高校有著不可動搖的地位。這時，如何對傳統(tǒng)高校的校園文化進行保護與建立工作，就顯得尤為重要。

基于理論分析，為考察商業(yè)健康保險對經濟效益的促進作用，本文建立如下回歸模型：

EBIit=β0+β1CHIDIit+β2Controlit+λi+ηt+εit

(1)

其中，EBIit表示i地區(qū)在年份t時的經濟效益水平，CHIDIit表示i地區(qū)在年份t時的商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)；Controlit為控制變量，包括城鎮(zhèn)化水平、老齡化水平、地方財政支出、地方產業(yè)結構及基礎設施建設；λi表示地區(qū)固定效應，ηt表示年份固定效應，εit為隨機擾動項。

為進一步檢驗商業(yè)健康保險促進經濟效益增長的具體路徑，本文將被解釋變量替換為度量經濟效益的三個維度的指標：

(2)

其中，indexit分別表示i地區(qū)在年份t時的經濟發(fā)展基本面、社會效益和行業(yè)變革水平，其他變量與模型(1)相同。

4.2 實證分析

4.2.1 基準回歸結果

基于2007—2019年中國31個省市自治區(qū)的面板數(shù)據(jù)，使用固定效應模型并將度量經濟效益增長的三個維度引入模型進行考察，結果如表3(3)在進行回歸分析之前，對使用的面板數(shù)據(jù)進行了相關系數(shù)檢驗和時間敏感性變量平穩(wěn)性檢驗，并討論了模型的異方差問題，結果表明模型不存在嚴重的多重共線性、變量均為平穩(wěn)序列，且模型的異方差問題不存在，可以進行下一步的分析。。回歸結果支持本文的假設，商業(yè)健康保險的發(fā)展顯著促進經濟效益提升。商業(yè)健康保險依托于大健康理念管控健康風險，彌補保障缺口，通過專業(yè)化的管理模式推動醫(yī)保、醫(yī)療、醫(yī)藥體系聯(lián)動改革，與高質量發(fā)展的內核高度一致。

表3 CHIDI對經濟效益指數(shù)及其三個維度的影響

從商業(yè)健康保險發(fā)展對經濟效益影響的三個維度來說，首先，商業(yè)健康保險的發(fā)展正向影響經濟發(fā)展的基本水平。商業(yè)健康保險降低居民財務風險，帶動儲蓄向投資轉化, 并產生積極的投資溢出效應, 從而實現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置, 推動經濟效益的提升。第二，商業(yè)健康保險的發(fā)展能夠促進醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)變革升級。商業(yè)健康保險積極推動醫(yī)藥、護理等相關產業(yè)融合發(fā)展、貫通健康管理體系，提高相關產業(yè)服務的利用效率和質量。第三，商業(yè)健康保險的發(fā)展能夠帶來社會效益的正面提升。商業(yè)健康保險降低家庭因病致貧、因病返貧的風險，為家庭提供更高質量的教育和就業(yè)機會，促進人力資本的積累，助力經濟發(fā)展質量的提升。[14]

考慮到區(qū)域發(fā)展存在的不平衡性，為進一步觀察不同地區(qū)商業(yè)健康保險發(fā)展對經濟效益增長情況的影響并給出針對性的建議，本文將樣本分為東部地區(qū)、中部地區(qū)和西部地區(qū)三個子樣本，以商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)CHIDI為解釋變量進行固定效應回歸，結果見表4。回歸結果表明，經濟越發(fā)達的地區(qū)商業(yè)健康保險所起到的作用越顯著，在表中表現(xiàn)為東部和中部地區(qū)CHIDI系數(shù)的絕對值和顯著水平都高于西部地區(qū)。這說明，商業(yè)健康保險對經濟效益的影響還受到經濟環(huán)境本身的制約，經濟越發(fā)達，這種效應就會越明顯。

表4 以CHIDI為解釋變量的分區(qū)域固定效應回歸結果

4.2.3 內生性檢驗

由于那些經濟效益水平更高的地區(qū)的居民對保險可能有更明確的認識，購買商業(yè)健康保險保障自身健康的意愿更為強烈，因此商業(yè)健康保險的發(fā)展水平與地區(qū)經濟效益水平之間很可能存在因反向因果問題而導致的內生性偏誤。為了解決這一問題，本文用鄰近地區(qū)的平均商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)的均值作為該地區(qū)商業(yè)健康保險發(fā)展的工具變量。由于商業(yè)健康保險的發(fā)展存在空間溢出效應，接壤地區(qū)的商業(yè)健康保險發(fā)展與目標地區(qū)之間的商業(yè)健康保險發(fā)展必然具有高度的相關性；接壤地區(qū)商業(yè)健康保險對其自身經濟發(fā)展的影響尚且處于初級階段，因而很難影響到目標地區(qū)發(fā)展的經濟效益，滿足外生性。表5報告了分別使用2SLS和LIML回歸的工具變量法估計結果。二階段的回歸結果顯示CHIDI的系數(shù)在1%的水平上依然顯著為正，說明在緩解模型中可能存在的內生性問題之后，本文結論依然成立，商業(yè)健康保險的發(fā)展能夠顯著促進當?shù)亟洕б嫠降奶嵘?/p>

表5 工具變量回歸結果

5 結論與建議

從我國醫(yī)療保障體系建設來看，商業(yè)健康保險作為基本醫(yī)療保險補充保障的重要價值賦能者，通過市場和技術手段能夠助推醫(yī)療資源的合理使用、控制醫(yī)療成本，同時為患者提供更好的服務體驗，為社會發(fā)展帶來長足的經濟效益。本文對我國31個省市自治區(qū)2007—2019年商業(yè)健康保險發(fā)展情況與經濟效益之間的關系進行了實證分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康保險的發(fā)展能夠顯著正向促進經濟效益增長，同時在經濟基本面、社會效益及行業(yè)變革方面發(fā)揮著重要的促進作用。基于此，為進一步促進商業(yè)健康保險與經濟發(fā)展之間的正向反饋效應發(fā)揮，提出以下幾點建議：

第一，正確認識商業(yè)健康保險的功能與效益，對行業(yè)價值“有信心”。商業(yè)健康保險參與多層次醫(yī)療保障體系建設，可以起到“價值創(chuàng)造者”的作用，在我國多層次醫(yī)療保障制度的完善過程中，要著眼長遠，明確堅持政府的作用與市場機制作用相結合，努力構建商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險相互補充、相互配合、共同發(fā)展的醫(yī)療保障新模式，不能因為商業(yè)健康保險“暫時沒有”充分彰顯其經濟效益就忽視它。特別是在著力提高區(qū)域發(fā)展協(xié)調性的過程中，推動商業(yè)健康保險的區(qū)域協(xié)調發(fā)展不僅是題中之義，也是重要的政策工具之一。

第二，深刻意識到我國商業(yè)健康保險發(fā)展所處階段的特殊性，對行業(yè)發(fā)展“有耐心”。本研究表明商業(yè)健康保險對經濟效益的影響還受到經濟環(huán)境本身的制約，經濟越發(fā)達，這種效應就會越明顯。限于保險業(yè)在中國的發(fā)展歷史和發(fā)展水平，商業(yè)健康保險的積極作用既沒有得到廣泛而全面的認識和理解，也沒有得到充分的展現(xiàn)和發(fā)揮。而且，商業(yè)健康保險發(fā)揮積極的經濟效益，需要一個較長的作用鏈條，不僅需要各方合作、協(xié)同推進，而且需要一個較長時期的探索發(fā)展過程，需要循序漸進。因此，保險理論界和實務界應一起用理論和實踐證據(jù)，適時闡釋、論證商業(yè)健康保險業(yè)發(fā)展對經濟社會的必要性和重要性，以逐步獲得社會的關注與接受。

第三，積極推進商業(yè)健康保險的供給側改革，對模式轉換“有決心”。商業(yè)健康保險之所以有可能發(fā)揮突出的經濟效益，不光在于能夠為民眾提供多樣化、個性化的健康保障產品與服務，還在于能夠調動市場力量、推動創(chuàng)新、融合健康管理服務，促進產業(yè)運行效率。商業(yè)健康保險積極作用的發(fā)揮，要切實提升自身的業(yè)務能力和創(chuàng)新能力，要更多通過健康教育、預防保健、早診早治、康復醫(yī)療等全鏈條的健康管理，引導消費者的健康行為，改善健康投入產出比。從這個意義上講，健康保險業(yè)需要不斷豐富自身內涵，積極引進新技術，有效發(fā)揮其優(yōu)化醫(yī)療資源供給的作用，從而釋放出更大效能。

作者聲明本文無實際或潛在的利益沖突。