農村支付對新型農業經營主體發展支持力研究
——以山西省某市為例

高 鶴

(人民銀行太原中心支行，山西 太原 030002)

1 研究背景及思路

當前，在黨中央全力構建現代農業體系、推動鄉村振興的政策要求下，新型農業經營主體成為促進農民增收、農業發展的又一重要力量。該主體的健康發展對于保障糧食安全、鞏固脫貧攻堅具有重要的現實意義。

文章以調查問卷的方式，就山西某市544家新型農業經營主體的經營范圍、項目特點、發展預期、負責人情況(包含年齡、性別、學歷、從業經歷等)、支付業務認識、金融服務訴求等方面予以摸底調研，分析總結該市轄內新型農業經營主體當前發展的總體趨勢和存在的問題，尤其是對支付結算等金融服務領域上的供需矛盾進行梳理，分析供需矛盾間存在的根源，提出可行性解決路徑。

2 山西某市新型農業經營主體運行情況分析

按照農業農村部門統計，山西某市列入培養和關注名單的新型農業經營主體共有544家，其中：5家國家農工業產業化經營重點龍頭企業、46家省級農業產業化經營重點龍頭企業、73家國家農民合作社示范社、344家省級農民合作社示范社、76家省級示范家庭農場，經營范圍涉及種植、養殖、林業、服務、制藥、農產品加工、 批發等主體。新型農業經營主體呈現以下三種特征。

(1)經營主特征突出。一是中年男性居多，544家經營主體的登記信息顯示，超過80%以上為男性，年齡在40～55歲；二是年齡與經營規模存在耦合關系，年齡低于35歲以下的經營主，產業規模較小、品種單一，年齡在40歲以上的經營主，多為龍頭企業、示范社等規模較大主體的負責人；三是經營主受教育水平差異較大，平均文化水平在中專以上，受教育程度越高，經營規模越大，家庭農場和種養殖大戶屬于中專、初高中學歷聚集人數最多。

(2)經營主體地域特征明顯。一是經營規模總體偏小，大中型經營企業偏少；二是農產品加工程度偏低，高附加值產品偏少；三是種植業項目多于養殖業項目，食品加工、旅游服務等第三產業項目占比較少。

(3)支付結算行為習慣特征。一是靠自身實力成長的經營主體，支付渠道以網上銀行轉賬為主，使用現金和柜臺支付渠道很少。如某市內的鐵爐貢梨種植專業合作社、森山珍品土特產專業合作社、農牧科技有限公司、蔬菜種植專業合作社等。此類企業，銀行提供支付結算服務，可以滿足企業的需求；二是利用銀行自有平臺銷售產品，銀行提供線上結算。如某市內的黃花菜種植專業合作社借助農商行的線上結算渠道為農產品銷售提供線上結算服務，取代傳統面對面現金交易，節省成本、降低庫存，同時推動農村產業融合發展，提高金融支持的精準性；三是多種支付方式共存，雖在銀行開戶，但依靠銀行支付結算較少，主要為支付寶、微信等支付交易。如某市內的水產專業合作社、易農牧場、菜果種植專業合作社等；四是依靠信貸支持，在貸款存續期間轉賬結算較多，貸款還清后，賬戶結算逐步減少，僅維持賬戶正常狀態，基本不再與銀行發生賬務往來。

3 山西某市農村支付服務發展現狀

(1)強化農業產品銷售環節支付應用場景建設。該市利用夏糧收購和秋糧豐收時機，以縣域地區的大型農產品批發收購交易市場為突破口，推廣“云閃付”和“手機號碼支付”，增強交易環節的便捷度。利用“企業+訂單+農戶”的模式，為重點農產品銷售提供快速轉賬通道，極大方便了菜農和收菜商之間的轉賬結算。

(2)深入農業產業鏈延伸支付場景應用范圍。該市將重點龍頭企業作為示范基地，就其從事的農業技術開發、農產品展覽展示、農用物資供應、農副產品種植、儲藏、銷售等一體化運營體系為資金結算業務的融合點，深挖“產供銷儲”產業鏈金融綜合服務機制，將條碼業務與農業生產、資金結算環節有機整合，通過把準合作社從果蔬生產、供應、銷售、倉儲等多個全產業鏈的交易環節，實現了供需雙方使用掃碼支付全覆蓋，交易效率大幅提升，進一步優化了供需雙方的支付環境。

(3)鞏固農產品終端市場支付場景應用建設水平。為擴大場景應用領域，該市采用商圈拓展的方式對以批發市場、農業物流園區、農村建材市場等為代表的大額交易“行業商圈”進行推廣。以轄內物流園為重點建設領域，推廣電子化結算渠道，為園區內百貨批發類、建材類、裝修類等上千家商戶提供農產品銷售、物流運輸、零售賣場等全流程的資金結算服務和信息跟蹤服務。

(4)加深農業經營主體支付服務讓利舉措。一是降低銀行賬戶開戶手續費，對賬戶開戶手續費實行優惠。二是減免人民幣結算服務手續費。通過網上銀行、手機銀行、ATM等渠道進行轉賬匯款業務實行優惠，或免收匯款手續費。三是降低電子銀行服務收費。網上銀行、手機銀行、電話銀行、安全認證工具的年費和管理費實行免收或優惠措施，免除安全認證工具工本費。四是減少支付賬戶服務費和銀行卡刷卡手續費。采用收款碼收費的新型農業經營主體免收支付賬戶提現手續費，促進電子交易的發展。五是開展鄉村振興卡服務，對持有鄉村振興卡且有經營實體、征信良好、符合授信條件的客戶，給予一定的授信額度。

4 新型農業經營主體與支付服務的供需矛盾

(1)新型農業經營主體與現代化支付服務認知間存在異步性。經前述經營主體運營情況特征分析發現，山西某市內的新型農業經營主體存在小規模經營戶多、科技賦能偏低、風險抵御力弱等問題，經營項目多處于產業鏈的上游，受眾群體零散，經營主體負責人的知識層次偏低。受上述因素影響，該市轄內新型農業經營主體對現代化支付渠道、支付產品的了解程度、認識水平偏低，掌握和使用的欲望不強烈。

(2)新型農業經營主體與現代金融業務融合存在間隙。據調研了解，山西某市內的新型農業經營助推內部規章制度不健全，尤其是家庭農場、手工作坊、個體經營戶等小微經營商戶，產品質量控制、財務管理機制都較為原始，現代金融服務理念較難與之融合，更缺乏邁入現代化支付服務體系的能力；同時，部分新型農業經營主體的經營抗風險能力沒有保障，欠缺技術、人才保障，經營風險較大，對持續、穩健使用支付產品的能力嚴重不足。

(3)支付服務項目與農村經營主體需求的契合點不匹配。山西某市內的新型農業經營主體以種養業為主，經營活動受季節影響較大，當地的支付服務供給主要以傳統的柜面服務、網上銀行為主，經營戶用第三方支付渠道作為補充，其他電子票據、財務結算外部化、云支付鏈等新型支付渠道、支付手段使用處于空白。同時，支付服務供給不充分，特定主體針對性支付產品、服務開發微乎其微。

5 山西某市轄內農村地區支付服務短板分析

(1)銀行網點和服務設施配備相對不足。截至2021年6月月末，山西某市縣域地區，平均8225人擁有1個銀行網點和1臺ATM 機。農村地區銀行網點分布不均衡，人均金融服務覆蓋面偏低，絕對數量上的不足難以滿足分布廣、數量多的新型農業經營主體的金融服務需求。

(2)農村支付服務站點運營能力參差不齊。①農村服務站點數量有所減少。該市農村地區的金融綜合服務站和助農取款服務點自2014年開始建設運營，2017年基本實現了行政村全覆蓋。但近兩年來，因機具更換和行政村合并等原因，農村金融綜合服務站和服務站點數量逐步縮減，下降幅度在30%～40%。②存量服務站點活躍度不足。以該市農商行為例，2021年6月月末，農商行建設的服務站點活躍度在58%左右，每個服務站點月均交易16.5筆、金額13097元。農商行針對活躍站點給予一定獎勵，除獎勵之外，服務站點再無其他運營服務點動力，負面影響服務點可持續運營，更難以向新型農業經營主體提供豐富、多樣的支付服務。

(3)農村地區現代化支付水平發展動力不足。一方面，新型農業經營主體大多地處鄉村地區，受消費習慣及網絡設施的影響，經營主體更傾向于使用現金交易，對融合有金融創新服務的非現金支付方式接受度較低。各支付服務供給者缺乏，在基層，尤其偏遠鄉村的現代支付服務知識宣傳頻度不高。同時，農村地區的現代化支付應用場景建設力度顯著低于城鎮；另一方面，部分經營戶就付費享受支付服務尚不適應，較高的中間業務手續費在一定程度上制約了農村地區非現金支付工具的推廣。

6 政策建議

(1)加強部門間聯動推進新型農業經營主體供給側改革。依托大數據、物聯網等高科技術，相關政府職能部門與金融服務機構加強溝通協作，探索建立以農業經營主體生產經營數據為核心的信息數據庫，完善包括經營主體名錄、補貼、信貸融資、保險等相關數據體系。通過數據分析，如根據各經營主體的征信狀況、生產經營擴大規模、對融資需求等信息研判、分類評級，篩選優質主體，以此強化政企、政銀、銀企互聯互通，打通信息脈絡，有助于立足實際，針對性地提供政策、金融服務支持，切實為支持農業主體發展提供便利。

(2)優化新型農業經營主體支付服務體系內涵。指導各金融服務機構結合自身職能定位和優勢，如農行，積極發揮助力“三農”作用，探索支持農業農村經濟發展的有效模式，扎根農村地區金融機構服務網點，在條件允許下開設普惠金融服務窗口，提供專業輔導、咨詢等服務。提升群體金融素養。在鼓勵科技賦能的同時，保留規范線下普惠金融服務體系，推動完善銀行卡助農取款點服務功能，發揮農村服務站最后一公里作用。探索一站式綜合服務體系，將信貸融資需求、產品和支付結算等金融服務結合的“一籃子”綜合金融服務，推動金融服務沉得下去、落得了地，才能讓農業主體受益于金融“活水”澆灌。

(3)錘煉金融部門與政府部門間的合作機制。建立與政府有關部門的長效合作機制，多方聯動，高效運用政府資金，培育規模化、集成化優勢農產品示范基地，大力宣傳優勢農產品。持續推進銀行、非銀行支付機構深入了解政府職能部門、農村事務、農業生產經營具體內容，綜合判斷和識別新型農業經營主體發展過程中的優劣勢，就支付服務產品供給提出翔實、可行的風險抵御方案，在保障支付服務環境優化的同時，加強風險管控。

(4)加強農業信貸產品創新投入。新型農業經營主體規模大、投入高，對金融機構融資依存度遠高于傳統農業。新型農業經營主體在發展初期需要投入較大資金，用于支付土地資金，購買農資和大型農機具等，而自有資金嚴重不足，急需金融機構資金支持。金融機構要因地制宜，挖掘潛力，把信貸支持合作社、家庭農場等新型農業經營主體與拓寬自身經營領域結合起來，把支持新型農業經營主體作為新的業務增長點和利潤增長點，不斷豐富創新開發各類專屬信貸金融產品，針對不同客戶群開展差異化服務，合理確定貸款額度、期限等，既滿足新型農業經營主體季節性短期融資需求，也滿足經營主體擴大再生產的長期融資需求，不斷開拓農村市場，促進新型農業經營主體快速成長。

(5)探索建立完善風險防范補償機制，增強農業的抗風險能力。充分發揮全國農業信貸擔保體系和國家融資擔保基金作用，創新風險擔保和補償機制，提高農業保險服務能力，鼓勵銀行業金融機構加強對信貸風險的監測，做好貸前調查、貸中審查、貸后檢查，控制信貸風險，筑牢金融風險防火墻。 同時，建議相關政府部門充分考慮農業生產的高風險性，出臺符合轄內實際情況的支持涉農金融機構發展的優惠措施，例如設立專項儲備基金，對涉農金融機構的支農貸款進行貼息，對涉農貸款損失進行一定比例的風險補償。

(6)不斷做好農村地區支付業務知識宣傳。開展針對性強的宣傳活動，充分利用傳統媒介和網絡媒介，通過多種渠道加強現代金融知識宣傳和風險教育，提高經營主體的風險意識和自我保護能力。主動加強信息披露，向經營主體準確、及時、全面地傳播金融信息，確保交易信息對稱，降低交易風險。

山西省新型農業經營主體正處于發展起步階段，迫切需要金融服務支持，做好支付服務等基礎設施建設，這是進一步提升綜合化金融服務供給的支撐力量。因此，配套性建設和完善支付服務，需要引起各政府部門和行業領域的重視，推進支付渠道、支付產品的場景應用深化，緊密結合農業主體需求，才能筑牢金融服務路徑，營造良好營商環境。