監管嚴、風控難如何做好反洗錢工作

文/胡雯 貴州省六枝特區農村信用合作聯社

反洗錢工作背景及形勢

反洗錢工作面臨的內部形勢——點多面廣。六枝特區農村信用合作聯社成立于1999年5月4日，注冊地位于貴州省六盤水市六枝特區平寨鎮礦業北路。截至2022年5月末，六枝農村信用合作聯社各項存款余額69.91億元、各項貸款54.54億元、存貸比為78.02%、客戶數量580402人、賬戶數量1021535戶、各項存款余額占全區銀行業存款機構的37.13%、各項貸款占全區銀行業存款機構的20.50%、存貸款市場份額及客戶、賬戶數量均排名六枝特區第一。

作為地方性法人金融機構，六枝聯社立足于服務“三農”、助力中小微企業，服務實體經濟，著力于支持地方經濟建設發展。目前，六枝聯社在職在崗員工310人，共有營業網點25個，覆蓋六枝特區城區及轄內各主要鄉鎮，點多面廣，無疑使反洗錢工作壓力與日劇增。

反洗錢工作面臨的社會形勢——復雜多變。截至2022年5月，六盤水地區涉案賬戶395戶，去年同期僅為153戶，增幅達394%，排全省第四。復雜的社會形勢給反洗錢工作帶來了嚴峻考驗。

反洗錢工作面臨的監管形勢——雙嚴雙管。2021年，全國31個省份的人民銀行對351家義務機構進行了反洗錢行政處罰，處罰金額合計3.95億元，其中機構處罰金額為3.76億元，個人處罰金額為1791萬元。根據普華永道資訊，2022年第一季度，人民銀行反洗錢處罰涉及銀行（111家）、支付（6家）、保險（3家）、證券（2家）四大類機構。從處罰筆數和金額來看，銀行類金融機構反洗錢處罰253筆，共計12,273萬元，占比分別為90%和70%，各類機構中位列第一。數據傳導了當前“強監管，嚴問責”的態勢持續上升，特別是2021年三季度銀保監會開出第一張反洗錢罰單開始，更是標志著反洗錢已步入“雙嚴雙管”時代。

反洗錢工作難點及困擾

全員意識不強重視不夠，反洗錢工作動力不足。主要表現為：部分網點認為反洗錢工作不能帶來經濟效益，因此動力不足“不想為”；部分客戶經理認為反洗錢工作是一線柜員的事，因此擔當不足“不作為”；臨柜人員在工作實踐中因反洗錢不被客戶認同，缺乏理論知識與溝通技巧，能力不足“不敢為”。

客戶群體龐大信息缺失，反洗錢工作基礎薄弱?！斗ㄈ私鹑跈C構洗錢和恐怖融資風險管理指引（試行）》銀反洗發〔2018〕19號第五十六條規定：“法人金融機構應當加強數據治理，建立健全數據質量控制機制，積累真實、準確、連續、完整的內外部數據，用于洗錢風險的識別、評估、監測和報告?！?/p>

顯而易見，客戶基本信息是洗錢風險的識別、評估、監測和報告的根本因素；數據的易獲取性、完整性和有效性是撰寫可疑交易報告和大額交易報告的先決條件，數據質量的好壞在很大程度上決定了報告水平的高低。由于賬戶基數大、客戶群體廣、低活躍率賬戶多等因素，導致存量客戶基本信息難獲取，或者獲取的客戶信息數據不完整，使反洗錢工作難以得到提升。

客戶背景環境復雜多變，反洗錢盡調力不從心?？蛻粜畔㈦m然趨于按照監管要求采集完整，但缺少對客戶職業信息、地址信息等關鍵要素的真實性、有效性和辦理業務的目的等實質信息的核實途徑，了解客戶真實意圖，無疑給客戶盡調工作提出了更高的要求和挑戰。目前有效證件核實渠道單一，往往局限于公安聯系核查系統予以驗證，這種驗證僅是此人曾經在公安系統中有過備案登記、影像采集等動作，而這一信息標記的往往是過去時，并不足以證明當下此人不存在其他方面的風險特征。

由于貴州農信立足農村的市場站位，有很大一部分客戶群體是農村居民，尤其是留守兒童等，登記客戶信息時不得不留存相關當事人及代理人電話。雖然目前使用的貴州農信反洗錢監測分析系統中加入了異常賬戶模型，添加了對于不同賬戶采用同一電話號碼的情形需要人工進行合理性確認環節，但由于電話號碼所映射的客戶關系不能做到一一對應，以及特殊客戶群體頻繁更換電話號碼容易造成失聯，對于客戶提供的職業、住所及收入等關鍵信息缺乏核實渠道，主要依賴于客戶自述，無法在開立賬戶的短時間之內驗證真實性?？蛻粜畔⒂行圆蛔?，反洗錢盡職調查顯得力不從心。

反洗錢工作措施與對策

提高認識轉換觀念，充分認識反洗錢重要性。提升基層行社反洗錢履職有效性，首先要充分認識到依法履行反洗錢職責，不僅是金融機構的法律責任、社會責任，更關系到自身聲譽和形象；其次要轉變觀念，不斷提高管理人員反洗錢責任意識，加深理解反洗錢與風險防控的關系、與業務發展的關系，要把反洗錢作為加強內控、提高管理水平、降低經營風險的有效手段，要把反洗錢工作與日常業務緊密聯系起來，以合規促進發展。

完善監督獎勵機制，提高反洗錢工作主動性。建立科學有效的反洗錢工作考核評價體系，強化反洗錢違規責任認定，提升洗錢風險管理能力；同時采用反洗錢工作成效與評優評先掛鉤，與選拔任用掛鉤等方式對履職優秀人員予以獎勵，充分調動各崗位反洗錢工作積極性，切實提升業務素質，鼓勵員工積極參與反洗錢工作，增強員工歸屬感、責任感和使命感，切實提高反洗錢工作主動性。

強化組織協調機制，提升“三道防線”的高效性。業務部門作為洗錢風險管理的“第一道防線”，應從明確職責和加強監督考核方面進一步壓實工作職責，持續發揮業務條線的垂直管理作用，加強在客戶準入、客戶盡職調查、風險客戶后續管控等環節的工作參與度；反洗錢牽頭管理部門作為洗錢風險管理的“第二道防線”，應根據人民銀行及其他監管部門要求不斷建立健全。更新洗錢風險管理政策和制度，推動和協助“第一道防線”履職；內部審計部門作為洗錢風險管理的“第三道防線”，應及時報告審計發現問題，督促跟進后續整改，督促“第一道防線”履好職。

加強科技賦能機制，夯實客戶盡調的有效性。為有效落實人民銀行對反洗錢名單、證件過期客戶、身份信息不全客戶及異常客戶等監管要求，貴州省聯社對核心系統、黔農云等業務系統進行了優化改造，但仍需持續加強反洗錢系統建設和完善系統功能，做到風險控制流程與業務流程的深度融合，將反洗錢工作各環節要求融入系統操作流程，通過系統的剛性控制，逐步引導一線業務人員按照單一流程指引開展工作，為基層一線履職提供硬約束和工作手段。

建立信息共享機制，助推信息采集的及時性。反洗錢客戶盡職調查和可疑交易甄別分析是當前面臨的難點，為滿足全面客戶盡職調查及可疑交易分析甄別對多維度信息查詢的現實需要，亟須監管部門牽頭在金融機構、公安、市場監管、稅務等部門間建立信息互聯的共享機制，通過將聯網核查公民身份信息系統、國家企業信用信息公示系統、中國執行信息公開網系統等系統信息進行資源整合，建立客戶信息管理中心，搭建綜合性數據查詢平臺，在確保信息安全的前提下實現客戶信息資源共享，切實改善基層行社客戶身份識別工作效率低、盡職調查難度大、數據更新不及時的現狀。

探索多方聯動機制，強化反洗錢工作成效性。中國人民銀行、公安部、國家監察委員會等11部門聯合印發《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動計劃（2022-2024年）》，決定于2022年1月至2024年12月在全國范圍內開展打擊治理洗錢違法犯罪三年行動。

作為義務機構，主動加強與監管部門的聯動，積極向反洗錢監管部門匯報反洗錢的工作成效、困難和問題，爭取監管部門的理解和支持，獲取監管部門的幫助和指導；在人行、銀保監等相關主管部門領導下，持續深化警銀聯防共治，強化認識加強警銀協作的重要性，加強警銀及時共享信息，實現對違法犯罪分子實施快速、精準打擊；加強與檢察部門的聯動，加強執法信息溝通與證據線索移送，形成工作合力，這也是有效推動洗錢入罪工作的有效途徑；加強與轄區內其他金融機構的聯動，學習好的經驗做法，進行提煉升華，真正提升反洗錢工作成效。商