個人破產(chǎn)來了

王麗娜

在深圳施行的個人破產(chǎn)制度，像是一束光，投射于在債務(wù)危機邊緣游走的負債者們。借助這束光，有些負債者成功化解債務(wù)危機，獲得“重生”;有些人則眼睜睜看著頭頂這束光黯淡下去。

42歲的餐飲從業(yè)者方亮（化名）就屬于在新制度試水中，走入個人破產(chǎn)機制但又希望落空的人。2022年1月12日下午，方亮拿到了他的個人破產(chǎn)案件裁定書。

裁定書顯示，方亮在延期30日后仍然未能形成重整計劃草案并提交表決，管理人申請終結(jié)方亮個人破產(chǎn)重整程序，法院予以準許。這意味著，方亮此次未能通過個人破產(chǎn)緩解債務(wù)危機。

方亮告訴《財經(jīng)》記者，他還不是很理解個人破產(chǎn)制度，案件受理后“被拒”，可能與他在2021年11月工作出現(xiàn)變動有關(guān)，因為新工作收入下降，影響了原來擬定的重整計劃草案。

方亮和妻子負債130余萬元，因債務(wù)數(shù)額大、利息高，大部分已逾期，無法清償全部債務(wù)，因此他和妻子申請個人破產(chǎn)重整。

類似方亮這樣的故事，在創(chuàng)業(yè)之都深圳并不罕見。這也是深圳率先在全國試點個人破產(chǎn)制度的因素之一。

在風(fēng)險多發(fā)的現(xiàn)代市場環(huán)境中，個人經(jīng)營不善、環(huán)境變化、工作變動、家庭變故、疾病都有可能導(dǎo)致一個人債臺高筑，瀕臨破產(chǎn)。有人因頻繁“刷”信用卡無法還款申請個人破產(chǎn)，有人因投資教培行業(yè)負債申請個人破產(chǎn)，還有人因為遭遇“殺豬盤”詐騙申請個人破產(chǎn)，個人破產(chǎn)申請者眾，但真正適用該制度，且走出債務(wù)泥潭的目前仍是少數(shù)。

陷入困境的負債者

為了還債，方亮和妻子最近都打兩份工。受疫情影響，“餐飲業(yè)難做”，2021年11月，方亮換了一家餐飲公司，收入下降，他又找了一份兼職。妻子白天在快遞公司做客服，晚上去餐館當服務(wù)員，接近午夜才能下班。

妻子比方亮小十幾歲，“但人看起來很蒼老”，看著本就瘦小的妻子每天很累，方亮稱這也是“沒辦法”。

來深圳16年，方亮做過服裝業(yè)，后轉(zhuǎn)入餐飲業(yè)，他在當行政總廚時，月收入一度達到三四萬元。2017年，方亮舉債投資音樂餐吧，但很快因經(jīng)營不善停業(yè)，致其虧損170萬元。

方亮的個人破產(chǎn)申請表示，2017年至2020年，因銀行利息高，且工作不穩(wěn)定，他通過各種信用卡及支付寶網(wǎng)貸套現(xiàn)90多萬元用于償還債務(wù)。2018年后，他的妻子從老家來到深圳，一度經(jīng)營服裝和紡織用品，不久遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙，從網(wǎng)貸平臺借了20多萬元償還被騙債務(wù)。

債務(wù)越壘越高，大部分欠款逾期。方亮告訴《財經(jīng)》記者，不算妻子名下債務(wù)，他的債務(wù)一年利息達12萬-15萬元，“不是不愿意還，是還不完，越還越多”。2020年，有催收機構(gòu)打“爆”了方亮夫婦的電話，他們的親戚朋友也被騷擾，有一陣子方亮和妻子天天吵架，“差點離婚”。

同在深圳打拼多年，現(xiàn)年50歲的常輝（化名），在工作和經(jīng)營中有過順利上升期，掙到一些錢，但進入中年后逐漸品嘗到失敗的滋味。

來深圳27年，常輝從一名外資企業(yè)普通銷售員做起，一路緊跟深圳不斷變化的節(jié)奏，轉(zhuǎn)換工作賽道。21世紀前十年，深圳興起建設(shè)購物中心熱潮，常輝看到商機，和朋友一起對接商場防盜設(shè)施項目。接著房地產(chǎn)“黃金時代”來臨，常輝做起裝飾材料生意。進入21世紀第二個十年，深圳不再滿足于制造業(yè)基地的名頭，謀求城市轉(zhuǎn)型，提出打造科技中心。常輝發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不好做后，進軍電子行業(yè)，從事處理器、半導(dǎo)體芯片等二次開發(fā)和生產(chǎn)。

過往的豐富經(jīng)歷，令常輝信心大增，“做這個也賺錢，做那個也賺錢，為什么不自己創(chuàng)業(yè)？”六年前，常輝創(chuàng)設(shè)自己的科技公司。

這次創(chuàng)業(yè)不再順利。常輝對《財經(jīng)》記者回憶，2017年和2018年，公司立項投影儀項目，投入200萬元組建研發(fā)團隊。在電子商務(wù)時代，銷售模式改變。常輝組建銷售團隊后，又在平臺搭建和廣告投放方面投入20多萬元。

2019年，常輝公司的產(chǎn)品希望趕在“6·18”這個節(jié)點上市，又投入20萬元廣告費，但產(chǎn)品未按約定供貨，導(dǎo)致資金鏈斷裂，他到處借錢，“拆東墻補西墻”，維持公司運作。2020年，新冠疫情席卷全國，讓本就陷入困境的公司雪上加霜，當年6月，常輝的公司申請破產(chǎn)，他解散了20多人的團隊。

常輝稱，此前他以個人名義向金融機構(gòu)、小額貸款平臺、自然人借貸的債務(wù)達到300多萬元，“全部用在公司經(jīng)營上”。這些債務(wù)“追”著他，催收電話和信息一度讓他“接不過來”，有些催收電話會用言語激怒他，“完全不顧及你的自尊心”。

如今，在就業(yè)市場上，常輝孤身一人，他現(xiàn)在最值錢的資產(chǎn)是一輛開了多年的汽車。

相比方亮、常輝的負債經(jīng)歷，張院生的負債情況來得“突然”。

張院生今年77歲，是下海創(chuàng)業(yè)者的“前浪”，他在武漢一所高校當過十余年教師，1986年來深圳下海經(jīng)商，后進入深圳市金圳投資發(fā)展有限公司（下稱“金圳公司”）任經(jīng)理，并擔(dān)任公司法定代表人。

一份貸款擔(dān)保合同，讓張院生背負債務(wù)長達20年。1999年，金圳公司與銀行簽訂183萬元的貸款合同，張院生等簽訂了《貸款保證擔(dān)保合同》，為借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

金圳公司未按時還款被起訴，2001年深圳市福田區(qū)法院判令歸還借款及相應(yīng)利息，張院生等承擔(dān)連帶清償責(zé)任。因還款不能，這起貸款合同官司進入強制執(zhí)行程序，金圳公司隨后倒閉、營業(yè)執(zhí)照被吊銷，債務(wù)“壓”在擔(dān)保人身上。2009年，張院生在深圳的房產(chǎn)被法院拍賣，劃轉(zhuǎn)執(zhí)行款95萬余元。

2009年，已經(jīng)64歲的張院生退休，每月領(lǐng)取退休金6000余元。失去唯一住所后，這筆錢是張院生生活和租房的來源。但貸款債務(wù)未了，2019年法院執(zhí)行時又裁定，“自2020年起扣劃其部分退休金，每月僅余2200元基本生活費”。這令老人的生活更加艱難。

挽救“誠實而不幸”的負債者

類似方亮、常輝、張院生這樣的負債者，悄然存在于城市和鄉(xiāng)村，而在大城市，這種情況可能更為突出。

負債者中還有一個群體，他們欠債不還，即便被起訴到法院并判決還款、進入強制執(zhí)行程序，仍然不償還全部或部分債務(wù)，這些人被俗稱為“老賴”。

在中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)上，截至2022年1月19日的數(shù)據(jù)顯示，處于失信狀態(tài)的失信被執(zhí)行人近716萬。成為“老賴”后，他們在高消費、出境及招投標、融資信貸等方面受到聯(lián)合限制。

在現(xiàn)代化經(jīng)濟體系中，個人破產(chǎn)制度是破解債務(wù)“死結(jié)”的途徑之一，也是重要的市場經(jīng)濟制度之一。但目前中國只有企業(yè)破產(chǎn)法，缺乏個人破產(chǎn)的全國性立法。

在市場經(jīng)濟發(fā)展成熟的深圳，一向是各項制度的先行者。2021年3月起，為了促進誠信債務(wù)人經(jīng)濟再生，完善社會主義市場經(jīng)濟體制，深圳開始實施個人破產(chǎn)制度。

深圳的個人破產(chǎn)制度，旨在拯救誠實，但在生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費中遭遇不幸的債務(wù)人，也就是“誠實而不幸”的債務(wù)人。

2021年3月起，常輝、張院生、方亮相繼提出個人破產(chǎn)申請，經(jīng)過深圳破產(chǎn)法庭審查后被立案。

根據(jù)《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》（下稱《破產(chǎn)條例》），在深圳居住，且參加深圳社會保險連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，可以申請破產(chǎn)清算、重整或者和解。

個人破產(chǎn)申請符合規(guī)定，并被破產(chǎn)法庭審查受理，到成為被法院批準的破產(chǎn)人，最終豁免清償債務(wù)，這中間有很長的路要走。

2021年6月，張院生的個人破產(chǎn)和解申請立案，上海市錦天城（深圳）律師事務(wù)所擔(dān)任張院生破產(chǎn)管理人（下稱“管理人”）。管理人負責(zé)調(diào)查核實債務(wù)人情況，審查債權(quán)，接管并調(diào)查債務(wù)人財產(chǎn)，擬定破產(chǎn)財產(chǎn)分配方案等。

新制度試水，張院生的個人破產(chǎn)和解能否成功，管理人也不確定。

包嘉多是張院生管理人團隊成員之一。包嘉多稱，她和同事接觸過不少企業(yè)破產(chǎn)案件，根據(jù)債務(wù)人的商業(yè)預(yù)期，管理人去和債權(quán)人溝通，有些好談，有些則不太好談，但債權(quán)人如果是金融機構(gòu)則充滿不確定性，需要上決策會議討論，在金融機構(gòu)內(nèi)部層層報批。

包嘉多告訴《財經(jīng)》記者，2021年7月，在深圳破產(chǎn)法庭，管理人領(lǐng)取張院生案件材料，初步判斷爭取一年的和解協(xié)議執(zhí)行期，和解期內(nèi)，除去生活必需的財產(chǎn)豁免清單，張院生支付債權(quán)人一定資產(chǎn)，爭取免去剩余未清償債務(wù)。

當時，在深圳破產(chǎn)法庭，包嘉多第一次見到當時76歲的張院生，后者衣著老舊，拎著一個無紡布袋。張院生告訴管理人，房東知道他在申請個人破產(chǎn)，已將他趕了出來，他現(xiàn)在只好臨時借住在朋友家。張院生還患多種老年疾病。

管理人聽完后，其擔(dān)心又加重一層。這是因為，在破產(chǎn)和解期內(nèi)，如果老人身體狀況出現(xiàn)問題會增加諸多不確定性，以及債權(quán)人是否會同意和解方案等。

包嘉多稱，介入張院生案后，管理人團隊開始核查張院生的財務(wù)狀況，最終發(fā)現(xiàn)和張院生陳述基本一致。張院生和妻子離婚已有20多年，不像有些債務(wù)人疑似通過解除婚姻逃債。

從查到的公司內(nèi)檔看，張院生是金圳公司的委聘經(jīng)理，不是公司發(fā)起人或出資人。綜合種種因素，管理人推定張院生對這筆負債是善意的。“管理人會圍繞一個點，就是債務(wù)人申報陳述、接受問詢、財務(wù)審查等方面，來判斷是否誠實而不幸。”包嘉多表示。

張院生的債權(quán)人是平安銀行股份有限公司（下稱“平安銀行”）深圳長城支行。平安銀行深圳長城支行特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部負責(zé)不良貸款催收，該部門的江耿明是張院生案經(jīng)辦人。

江耿明對《財經(jīng)》記者表示，這筆債務(wù)進入法院強制執(zhí)行十幾年，張院生沒有其余可供執(zhí)行財產(chǎn)。張院生的退休金被部分扣劃后，處境更難，多次找平安銀行深圳長城支行溝通。

與一些債務(wù)人不同，張院生不回避債務(wù)。在江耿明的印象里，張院生年邁，走路和講話都不利索。“一個孤寡老人住得很遠，親自來現(xiàn)場溝通，態(tài)度誠懇。”江耿明稱，從2020年初開始，張院生往平安銀行跑了數(shù)十次，有時一個月來四五次。但當時張院生沒有其他資金還款，也不符合擔(dān)保人脫保的情形，無法與銀行達成和解。

深圳施行個人破產(chǎn)制度后，張院生又來咨詢對其申請個人破產(chǎn)的意見。多年下來，江耿明很了解張院生的情況，平安銀行也進行過充分的盡職調(diào)查，認為張院生確實困難。

江耿明表示，平安銀行并不反對他申請個人破產(chǎn)，并建議他去深圳市中級人民法院（下稱“深圳中院”）和深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署尋求司法援助。隨后，張院生個人破產(chǎn)和解案進入司法程序。

張院生案是平安銀行深圳長城支行遇到的第一單個人破產(chǎn)申請案，江耿明說，“也可能成為全國首例破產(chǎn)和解案件，平安銀行內(nèi)部十分重視且對審批十分嚴謹，審查期間就如何認定張院生屬于‘誠實而不幸的債務(wù)人，資產(chǎn)負債情況是否已全面排查清晰，都進行了多番論證。”

如何打動債權(quán)人？

申請個人破產(chǎn)并不容易。

債務(wù)人申請個人破產(chǎn)，有三種程序可供選擇，即個人破產(chǎn)清算、重整、和解，申請哪一種程序，需提交債權(quán)人會議，經(jīng)債權(quán)人會議核查通過，并經(jīng)法院裁定確認后，債務(wù)人或管理人才可以申請宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)。法院認為債務(wù)人符合宣告破產(chǎn)條件的，裁定宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)。

張院生的管理人認為，想要盡可能縮短和解期，必須尋找一些突破口。

包嘉多介紹，管理人需要了解金融機構(gòu)的訴求，知悉決策人的痛點和難點，然后針對這些情況做工作，打消金融機構(gòu)的顧慮。經(jīng)管理人審查，扣除此前已經(jīng)強制執(zhí)行的財產(chǎn)，確認平安銀行深圳長城支行債權(quán)額為97萬余元。管理人還通過全面核查財產(chǎn)信息，給債務(wù)人財務(wù)畫像，供債權(quán)人決策使用。

在財產(chǎn)線索核查時，管理人了解到，貸款糾紛案2019年恢復(fù)強制執(zhí)行后，張院生賬戶有一筆4.7萬余元的資金被查封后，還未被分配出去，因此多次找負責(zé)執(zhí)行的法官溝通，說服法官將這筆錢回歸管理人賬戶。

在2021年8月的債權(quán)人會議上，管理人提交和解協(xié)議草案，擬定和解協(xié)議執(zhí)行期為一個月，其間債務(wù)人向債權(quán)人支付5.2萬余元，剩余未清償債務(wù)予以免除。一個月后，債權(quán)人平安銀行深圳長城支行向管理人反饋表決意見，同意并通過了和解協(xié)議。

江耿明稱，處置銀行不良資產(chǎn)，遇到的債務(wù)人有兩類，一種是確實沒有能力還款的債務(wù)人，另一種是有錢但通過各種方式逃避債務(wù)的“老賴”。經(jīng)過銀行調(diào)查和管理人充分核查，張院生確實沒有能力還款，屬于“誠實而不幸”的債務(wù)人。針對張院生的情況，銀行最終同意作出讓步。“平安銀行作為一家有溫度有擔(dān)當?shù)你y行，履行了應(yīng)有的社會責(zé)任，為社會和諧作出貢獻。”

2021年10月，張院生個人破產(chǎn)和解案，經(jīng)法院確認后終結(jié)。這時，張院生才算真正破產(chǎn)。

不過，方亮和常輝的個人破產(chǎn)申請，沒有那么順暢。

常輝申請個人破產(chǎn)清算后，共有13家債權(quán)人申報債權(quán)。深圳中院指定國浩律師（深圳）事務(wù)所擔(dān)任管理人，該所合伙人盧林是管理人負責(zé)人。

在此前數(shù)十年的工作中，盧林辦理過大量的企業(yè)破產(chǎn)清算案件，曾呼吁加速制定深圳個人破產(chǎn)制度，并為立法草案建言。盧林介入常輝案后，建議將個人破產(chǎn)清算轉(zhuǎn)成和解程序。

盧林對《財經(jīng)》記者表示，常輝與其他個人破產(chǎn)案不同，債權(quán)總額金額大，債權(quán)人多。經(jīng)管理人審核，確認了其中12家債權(quán)人申報的債權(quán)，其中有10家金融機構(gòu)、2個自然人。債權(quán)總額為358萬余元。考慮到債權(quán)人的訴求和利益，為提高債務(wù)清償率，盧林建議適用和解程序，并得到常輝認可。

常輝稱，他開始希望免掉一部分債務(wù)，但經(jīng)過和管理人分析，越來越意識到這不太可能。退而求其次，他希望能免掉34萬余元的利息，分期歸還全部本金。在和解協(xié)議執(zhí)行期上，常輝和盧林幾次商議，從10年到7年，再到5年。

常輝還有一個劣勢，雖然他對未來幾年有還款信心，但簽訂和解協(xié)議草案時，尚未找到新的工作或項目。

盧林稱，為了充分與債權(quán)人溝通，管理人反復(fù)和債權(quán)人溝通，分析常輝目前的財務(wù)狀況，跟債權(quán)人算賬，“道理非常清楚，如果不和解，債權(quán)人有可能就拿不到錢了，如果和解，可能債權(quán)人能拿回全部本金”。但金融機構(gòu)有種種顧慮。

果然，債權(quán)人會議后，對常輝的和解協(xié)議草案，12家債權(quán)人反饋了意見。同意和解協(xié)議草案的債權(quán)人有8家，不同意和解協(xié)議草案的債權(quán)人有4家。

因無法與債權(quán)人全部達成和解協(xié)議，依法應(yīng)當終結(jié)和解程序，常輝的破產(chǎn)申請到此為止。

申請并非毫無意義，常輝稱，個人破產(chǎn)案被受理后，他和債權(quán)人算是多了一個中間人渠道，不用自己一家家去協(xié)調(diào)。法院發(fā)布破產(chǎn)申請受理公告后，第三方催收電話終于消停下來。

在債權(quán)人會議上，常輝還講出心中的“委屈”。他說起自己創(chuàng)業(yè)的拼命，曾多年是金融機構(gòu)的VIP客戶。公司出現(xiàn)虧損后，到了給員工發(fā)工資時，四處籌錢;為了維持在金融機構(gòu)的信用，還貸日前想方設(shè)法補窟窿，常輝說，最后債務(wù)崩塌時，“突然感覺你什么都不是”。

方亮的個人破產(chǎn)之路也不順利。他稱，2021年餐飲業(yè)持續(xù)受疫情影響，這年11月他失去了平均月薪3.2萬元的工作。他的重整計劃草案，是依據(jù)工作估算的預(yù)期可收入，進而規(guī)劃還款計劃和次序。

待方亮重新找到工作，收入有所下降，拿到新的勞動合同時到了2021年12月。深圳中院裁定書顯示，他的案件已經(jīng)延期一次，方亮在延期后仍未形成重整計劃草案并提交表決，管理人申請終結(jié)破產(chǎn)重整程序。至此，方亮連與債權(quán)人當面溝通的機會也沒有。

為什么會瀕臨“破產(chǎn)”？

對個人破產(chǎn)案件申請和受理等整體狀況，《財經(jīng)》記者曾聯(lián)系深圳中院，試圖采訪深圳破產(chǎn)法庭負責(zé)人，但被婉拒。

根據(jù)深圳中院公開信息顯示，截至2021年7月16日，該院通過“深破繭”系統(tǒng)收到615件個人破產(chǎn)申請。對于明顯不符合《破產(chǎn)條例》相關(guān)規(guī)定的200多宗申請，做退回處理。

2021年4月12日，深圳中院召開個人破產(chǎn)條例實施情況專題發(fā)布會，介紹實施首月的情況。

深圳破產(chǎn)法庭庭長曹啟選在發(fā)布會上介紹，深圳中院收到的個人破產(chǎn)申請中，債務(wù)人職業(yè)構(gòu)成多樣，年齡主要分布在30歲至50歲，既有市場經(jīng)營者、企業(yè)法定代表人及股東、企業(yè)高管、個體工商戶等，也有各類公司職員，包括程序員、工程師，還有靈活就業(yè)人員、網(wǎng)約車司機、網(wǎng)店經(jīng)營者等。大多數(shù)債務(wù)人在陷入經(jīng)濟困境后，仍在工作，并努力還債。

上述發(fā)布會披露，申報多類型債務(wù)的占90%，債務(wù)類型涵蓋信用卡借款、小額借款、銀行借款、民間借款等，涉銀行、網(wǎng)貸等金融債權(quán)的占94.8%，其中涉信用卡借款的占90.9%，涉小額借款的占74.3%。相對企業(yè)破產(chǎn)的債務(wù)規(guī)模，個人破產(chǎn)債務(wù)規(guī)模比較小，56%的債務(wù)人債務(wù)數(shù)額在100萬元以內(nèi)，30%的債務(wù)人債務(wù)數(shù)額在100萬至300萬元之間，只有很少債務(wù)人的債務(wù)超過1000萬元。債務(wù)人大多申報無財產(chǎn)或較少財產(chǎn)。

在深圳個人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)上，發(fā)布有公開案件的信息和文書，《財經(jīng)》記者瀏覽了所有公開案件。截至2022年1月10日，其中52件有債務(wù)人的年齡信息，經(jīng)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，年齡最大的負債者是現(xiàn)年77歲的張院生，年齡最小的是一名23歲的債務(wù)人。其中，“60后”有2人;“70后”有11人;“80后”人數(shù)最多，有29人;“90后”有9人。

在這些公開案件里，可以看到不同申請人的人生百態(tài)。風(fēng)險無處不在，個人經(jīng)營不善、環(huán)境變化、工作變動、家庭變故、疾病都可能導(dǎo)致一個人債臺高筑，瀕臨破產(chǎn)。

負債者會在申請中講述他們的“破產(chǎn)”經(jīng)歷。一名電視臺前主持人稱，辭職后經(jīng)商不順，投資打水漂，被朋友詐騙和融資被騙，負債200余萬元。

有負債者稱，收入不穩(wěn)定，不得不頻繁使用信用卡支付生活開支。

一名從事學(xué)生托管服務(wù)的負債者稱，缺少經(jīng)營資金，向多家金融機構(gòu)及網(wǎng)貸公司貸款，后因經(jīng)營策略失敗和政策變動等影響，實際收入低于預(yù)期收入，無法償還部分貸款，背有100多萬元債務(wù)，打算尋找廢品收購或送外賣等工作機會，以增加收入。

有知名大廠的程序員稱，辭職后選擇在教育培訓(xùn)行業(yè)創(chuàng)業(yè)。大量投資，但沒有換來市場規(guī)模，企業(yè)經(jīng)營資金鏈斷裂，不堪承受200余萬元債務(wù)。

還有負債者稱，因遭遇“殺豬盤”詐騙，被騙20余萬元，導(dǎo)致無法維持生活，故申請破產(chǎn)和解。

從目前的公開信息來看，最終在法律意義上成功宣告破產(chǎn)的人，在申請人中占少數(shù)。

個人破產(chǎn)在中國

個人破產(chǎn)制度，在中國從起初的回避，到探索，以至目前局部地區(qū)試點。

十幾年前，個人破產(chǎn)制度曾進入中國立法者的視野。2006年通過的企業(yè)破產(chǎn)法，起草階段歷時12年之久，有關(guān)個人破產(chǎn)制度的草案條文在討論時引起爭議，最終被刪除。中國現(xiàn)行的企業(yè)破產(chǎn)法，因缺少個人破產(chǎn)制度，在業(yè)內(nèi)被稱為“半部破產(chǎn)法”。

2019年7月，國家發(fā)改委等部門發(fā)布《加快完善市場主體退出制度改革方案》，提出研究建立個人破產(chǎn)制度，明確自然人因擔(dān)保等原因而承擔(dān)與生產(chǎn)經(jīng)營活動相關(guān)的負債可依法合理免責(zé)，逐步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。

此后，個人破產(chǎn)制度加快探索。2019年12月，《深圳市建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)的行動方案（2019-2025年）》公布，深圳提出推進個人破產(chǎn)條例專項立法。

2020年11月，最高人民法院印發(fā)《關(guān)于支持和保障深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)的意見》，該意見提出，試點個人破產(chǎn)制度，構(gòu)建更加完善的市場主體進入、重整和退出機制。

2021年3月1日起，深圳《破產(chǎn)條例》開始施行。曹啟選曾在公開受訪時表示，個人破產(chǎn)制度有五大價值，是完善社會主義市場經(jīng)濟的客觀需求，優(yōu)化法治化營商環(huán)境和維護社會公共利益的需要。另外，個人破產(chǎn)為涉及個人債務(wù)人的金融不良資產(chǎn)處置提供了新的法律途徑，同時可以推動金融機構(gòu)完善信用評估等機制建設(shè)，促進社會誠信體系建設(shè)。

深圳之外，浙江也在進行探索。2020年12月，浙江省高級人民法院發(fā)布《浙江法院個人債務(wù)集中清理（類個人破產(chǎn)）工作指引（試行）》。2021年10月，杭州市蕭山區(qū)人民法院審結(jié)全區(qū)首例個人債務(wù)集中清理案件。

在蕭山的這起案例中，浙江天冊律師事務(wù)所被指定為管理人。負責(zé)該案的律師陳品豪對《財經(jīng)》記者介紹，債務(wù)人徐易（化名）現(xiàn)年24歲，債務(wù)形成于上大學(xué)時期，因盲目消費，數(shù)次經(jīng)人介紹向其他人借貸。此后，徐易被債權(quán)人起訴，并進入執(zhí)行程序。由于徐易有部分欠款未還，她被列為失信被執(zhí)行人。管理人接手該案后，確認徐易的債務(wù)總額為23萬余元。

陳品豪表示，徐易案的難點在于，三名債權(quán)人與債務(wù)人矛盾較大，債權(quán)人希望提高清償比率，但徐易家無力償還貸款。因預(yù)期較大，債權(quán)人一度表示不愿意接受清償方案。另外他們對個人債務(wù)集中清理程序了解不足。管理人在其中協(xié)調(diào)，多次溝通，最終債權(quán)人一致通過財產(chǎn)分配方案，同意徐易清償債務(wù)總額的32.26%，即7萬余元，未予償還部分免除。得益于此，徐易從債務(wù)困境中解脫。

企業(yè)破產(chǎn)法修訂在2021年被納入當年度立法工作計劃。

中國政法大學(xué)破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心主任李曙光曾參與起草企業(yè)破產(chǎn)法。李曙光對《財經(jīng)》記者表示，個人破產(chǎn)是市場經(jīng)濟中不可或缺的一個底層制度，是給那些“誠實而不幸”的債務(wù)人“重生”希望，鼓勵創(chuàng)業(yè)者大膽創(chuàng)新和試錯。缺失個人破產(chǎn)制度，債務(wù)壓力會伴隨負債者終生，導(dǎo)致有些人無法翻身。但個人破產(chǎn)有很高的門檻。

李曙光表示，個人破產(chǎn)制度將會改變借貸者和債權(quán)人雙方的行為，令債權(quán)人放貸時更加審慎，提高借貸質(zhì)量，同時給債務(wù)人施加約束和壓力，促使其更加看重自己的信用。有些人沒有意識到，在申請個人破產(chǎn)時，借貸者的信用也面臨破產(chǎn)。

對于公眾擔(dān)心的逃廢債行為，李曙光認為已有一些解決辦法，比如，中國已建立失信名單制度，刑法也有相關(guān)制度打擊逃廢債，此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以追查財產(chǎn)線索等。

債務(wù)難題至今纏身，常輝稱他不能“就此沉下去”，他得還債。如今，他還在尋找新的項目機會。“人生還有幾十年，并不是說這個事情（債務(wù)）我就不管了。”