鄉村振興視域下農村金融發展影響因素分析

陳佳偉

一、前言

農村金融就是指在農村地區，農村人口可以支配資金流通的服務，其中發揮主要作用的就是農村金融機構。在農村金融機構運行的過程中，網點布置、貸款利率等都是其中重要的工作內容，但目前仍然存在部分發展問題有待解決。部分農村地區機構網點較少、資金外流嚴重、貸款門檻較高、不良貸款嚴重等問題普遍存在。

二、農村金融發展現狀

近年來，在我國經濟發展和政策作用的影響下，金融體系逐漸健全，且金融機構進一步發展和擴大，使其覆蓋范圍更加廣泛，且對相關金融工作者的能力素質要求不斷提高，服務水平不斷加強。在此基礎上，農村金融也得到了快速的發展。我國農村金融體制自改革開放后不斷發生改革和優化，從起初的農村合作社已經逐漸發展為了現在更大規模、更為規范化的正規金融機構。但是，農村金融在發展的過程中仍然存在一定問題，導致其發展進程受到阻礙。首先，部分農村地區存在較為嚴重的不良貸款情況，導致金融機構發展受到制約，影響農村金融的發展，究其根本在于農村居民對于金融存在認識的誤區，難以真正合理利用金融機構為自身創造更多的效益。

就目前的農村金融發展中所存在的主要問題來看，其主要在于農村本身的資源利用不合理、金融觀念落戶以及設施不完善等。在我國農村人口當中，有超過四分之三的人口沒有完善的檔案信息，也就意味著絕大多數的農村人口無法進行貸款業務，這種信息采集不到位的問題就嚴重影響了農村金融的快速發展。并且，由于農村區域發展的特殊性，導致不少人口向外流動，因此資金也外流嚴重，再加上部分進貨商對農村商品壓價過于嚴重，導致很多的農產品被低價售出，而這些產品又極有可能以高價返回到農民的手中，造成惡性循環。就金融服務網點現狀來看，部分地區網點分布較少，以至于其難以提供健全的金融服務，制約了農村金融的發展。最嚴重的問題是，一些農村金融機構的工作人員對部分金融產品虛假宣傳，而農村人口本身對金融產品了解不多，在受到宣傳的影響后，農民購買了此類產品但卻沒有得到相應的保障，久而久之就會使農村人口逐漸失去對金融機構的信心，導致農村金融發展難以前進[1]。事實上，這種現象的出現主要在于我國農村的相關金融法律不夠健全，缺少針對于農村自身的法律法規，因此在農村金融機構發展的過程中，缺少制度約束，使其難以保證運行的規范性，甚至在此過程中不斷出現資金短缺、風險增加等問題，不利于農村金融的發展。

三、鄉村振興視角下農村金融發展影響因素

（一）農村經濟發展水平

在鄉村振興不斷推進的過程中，農村經濟得到了快速的發展，但是其尚未達到均衡的發展水平，部分農村地區的經濟發展仍然存在一定差距。農村金融發展很大程度上受到農村經濟發展水平的影響，一些經濟發展較好的地區，金融發展也會更好。在農村發展經濟水平較好的地區，農產品不會被迫低價售出，農民可以獲得應得的利益，農村人口收入能夠得到保障，并且在這一過程中，農村的人均貸款能夠有所提高，可有效緩解資金外流的問題，不斷促進農村金融的積極發展。但是相對應的，經濟發展水平較為落后的農村地區，其農產品很可能壓低價格售賣，農村人口的收入難以得到保障，導致金融機構中的存儲等業務難以正向發展，導致農村金融發展受到影響。另外，在經濟發展水平較低的農村地區，金融機構為了確保資金回籠，也會相應的提高貸款的門檻，導致農民難以從金融機構的獲取更多的幫助，制約農村金融的發展[2]。經濟發展水平還影響著資源配置情況，經濟發展水平較低的農村地區，其金融機構網點勢必會為了節約成本逐漸變少，而這就造成了金融資源分配不均勻、利用不合理的問題，這都嚴重影響著農村金融的發展。因此，為了促進農村金融發展，應首先加強經濟發展。

（二）農村人口可支配收入

在鄉村振興視角下，要想發展農村金融勢必需要投入大量的資金，因此對于其發展情況而言，農村人口可支配收入有著重要的影響。由于金融機構不屬于非營利性機構，其建立和發展需要介入投資，但是通常情況下資金都不愿意投資到農村，這就導致農村金融機構的交易資金數目較小，難以推動農村金融的快速發展。尤其是對于本身經濟發展就相對落后的農村地區而言，其投資更是非常少。據相關統計數據顯示，經濟水平發展較好與經濟水平發展較為落后的農村地區的人均可支配收入相差將近一半，且其涉及到的金融貸款也是相差一半以上，這就可以看到農業的人均可支配收入對農村金融發展產生的深遠影響。通常情形下，在經濟發展相對快速的農業地方，人口可支配收入更高，向金融機構的信貸狀況也相對優越，而在經濟發展相對滯后的農村地方，由于人均可支配收入相對較少，因此涉及到農民向金融機構信貸的業務就更少，從而嚴重影響了農村金融的發展。

（三）政府對農村金融的干預

在農村金融發展的過程中，政府起到關鍵性的作用，同時也對其產生了不可忽視的影響。在政府推行了鄉村振興戰略目標以來，我國農村地區取得了重大的發展，經濟發展迎來了質的飛躍，政府對于農村經濟發展的推進作用是必須肯定的，但是由于政府對農村金融的干預，也勢必在一定程度上影響農村金融的發展。目前，各地方政府的權利越來越多，就財政權力方面，地方政府可以參與到金融事業的建設中，這種權力的提升為國有資金的資金渠道帶來了很好的發展機遇。但是正是由于權力的交接，導致一些地方政府為了發展政績開支，不斷加強對金融機構的建設，對農村金融產生過多的干預，進而出現農村金融結構受到破壞的問題。在政府的干預下，農村金融原本統一的結構體系被逐漸分割，形成了多個不同的結構體系，使其中的附屬機構也受到了影響，導致在農村地區的金融機構不少的業務都是直接由政府管理，甚至關系到農村人口福利的問題，金融機構也不能自己決定，導致政府更關注居民的利益，忽略金融機構本身的發展。政府的干預是雙向的，既能夠在一定程度上推動農村金融的發展，又會在超過干預限度后，對農村金融發展產生副作用。

（四）城鄉二元結構的影響

城鄉二元結構是指城市和鄉村在發展過程中存在工資高和工資低的差距，這種現象在我國是比較明顯的存在。在鄉村振興視角下，農業結構不斷調整，農業不斷發展，但是其與城市工業發展之間仍然存在一定差距，農業經濟發展與非農業經濟發展仍然仍存在距離，這也就導致了農村金融發展遠遠比不上城市金融發展。在我國大部分的農村地區當中，金融機構的資金流動情況較弱，甚至流動資金還比不上儲蓄資金多，且這種情況逐漸明顯，這就對導致農村金融發展失去了根本的動力。并且，我國農村人口基本上工資較低，要想集資也比較困難，這就導致在農村經濟發展和鄉村振興的過程中缺少資金的支持，長此以往，如果不加以解決，就很容易產生負面影響，使農村經濟發展受到限制。在農村經濟發展滯后的情況下，不少的農村會選擇以非正式的金融渠道去解決這些問題，但是這也導致其中會存在很多難以掌控的風險因素，對于農村金融發展產生不利的影響[3]。這些情況的出現根本是由于城鄉二元結構所導致的，因此城鄉二元結構是農村金融發展的重要影響因素。對此，我國政府應盡量結合農村的發展現狀，有針對性的出臺相應的扶持政策，增加農村的經濟收入，縮小城鄉之間的經濟差距，并鼓勵各企業等為農村金融機構進行投資，為農村金融發展注入更多資金，為其發展提供不竭動力。

（五）農村金融機構貸款利率

隨著鄉村振興戰略的實施和推進，鄉村產業經濟得到了有效的改革和優化，受鄉村振興戰略影響較大的農村地區，在其經濟不斷發展進步下，已經有效地提高了其農村人口的人均可支配收入，但是即便如此，仍然存在發展較為落后的地區。對于發展較為落后的地區，人口的收入也處于低水平狀態，農村金融要想得到快速的發展，必須確保金融機構的貸款利率在農民收入所能承受的范圍之內，因此說農村金融機構貸款利率也是影響農村金融發展的重要因素。能夠讓農村人口決定在金融機構貸款的最主要原因就是投資與其產業發展，因此，產業發展所帶給農民的收入直接影響金融機構的貸款情況，如果金融機構的貸款利率過高，農村人口向金融機構貸款的情況勢必會下降，從而影響農村金融的發展。農村金融機構的借貸利率與鄉村金融經濟工作也存在著重要的關系，它與農業人口增收也存在著重要的關系，當農民貸款達到國家規定額度范圍之內后，農業人的收入就將得到持續提高，所以它是一種正向循環的經濟過程[4]。農村金融機構的借貸利率也對農村金融工作具有著很大的作用，在中國農村經濟振興的過程中，必須加以完善農村金融體系才能應對這一影響，使其起到正向促進作用。為了應對這一影響對農村金融發展產生不良影響，我國應在鄉村振興的過程中加強推動農業自動化發展，不斷縮小城鄉之間的差距，不斷完善農村的金融體系，規范金融機構貸款利率，促進農村金融的發展。

（六）貨幣金融政策的制度

1.貨幣政策統一性

在我國，貨幣金融制度是統一制定的，但是主要是以城市的金融發展為主要的參考和制定對象，因此其對于農村地區的金融發展仍然會產生一定影響甚至是限制作用。在我國利率管制制度的作用下，我國的城市利率普遍較低，但農村的利率卻相對較高，這就導致在實際資金運用的過程中，城市和農村之間存在很大的差距，資金通常會流動到利潤偏高的城市地區。在這種情況下，不少的盈利性為目的的金融機構就會在農村吸收資金，向城市進行貸款，導致農村金融中負資產的情況普遍存在，對于農村金融的發展產生不利影響。并且，這種統一的貨幣政策對于農村金融的發展而言也存在一定空間上的限制，由于缺少獨立的金融體系和制度，導致農村地區難以有針對性地利用相關制度解決金融問題，在實施各項政策時，其對農村金融產生的效果還會連帶影響城市金融的發展，導致政策的執行缺少針對性，難以保證政策效果，在這種背景下，農村地區的資源分配也會受到影響，阻礙農村金融的發展。我國地域遼闊，各個地區發展各有不同，各個地區的金融發展也存在一定差異，這種統一的貨幣政策對于各地區的金融發展難以起到明顯的促進作用，進而對農村金融發展產生不利影響。

2.貨幣政策的宏觀調控

在我國利用貨幣政策所進行的宏觀調控基本每次都發揮了其重要的作用，并產生了較好的效果，但是在宏觀調控的同時還是難免會帶來一定的問題。以實施緊縮性貨幣政策為例，為了達到宏觀調控的目的，政府往往會進行統一的實行，有的地區缺少對各個區域經濟發展狀況的不同和經濟產業結構的不同進行區分，這種情況就導致了一些發展較為落后的地區經濟情況會進一步下降，資金利用率也會在此基礎上不斷降低，這種現象對于我國農村地區更為明顯。在緊縮性貨幣政策實施的過程中，我國農村地區會承受很大的經濟損失，且只能通過政府的財政撥款等方式對其進行一定的補償，或者是采取擴張性的貨幣政策加以彌補。但是擴張性貨幣政策實施之后勢必會接著實行緊縮性貨幣政策，這種相互交叉實行的情況只會導致農村經濟難以保持穩定，資源難以合理利用，因此，農村地區的金融機構也難以保持穩定發展，對于農村金融發展而言十分不利。

（七）非正式金融的影響

非正式金融機構既是指在中國沒有接受合法控制和約束的金融機構類型，也包括我國沒有被法律監管的部分金融機構類型，包括貨幣經紀人、地下銀行等。在我國農村區域，非正式金融機構還是存在的，且對我國農村金融系統的發展發揮了有著很重要的作用。在我國農村區域出現的比較常見的非正式金融機構，主要是農村合作基金會與民間借貸這二個類型，農村合作基金會屬于有組織的非官方金融機構，而民間借貸則屬于無組織的非官方金融機構。農村合作基金會是滿足農村經濟發展過程中資金需求的重要來源，但是民間借貸卻是不合法的。民間借貸在農村范圍內廣泛存在，其在沒有法律統一約束和規定下，缺少統一的利率標準，金融風險也非常大。在民間借貸中，包括鄉村鄰里或者親朋好友之間的相互借貸，這種借貸方式一般沒有利息；向農村信用社的借貸，這種借貸與相互借貸相比其利率就比較高；高利貸是以超高利息借貸的方式，這種借貸方式一直屬于非法的金融形式，且具有超大的風險，但是仍然在農村范圍內流行，因此對農村的金融發展產生了十分不良的影響[5]。這些非正式金融的存在，導致農村金融機構整體結構受到影響，雖然有些形式的金融類型能夠在一定程度上緩解農村經濟壓力，但是非法的金融類型勢必會造成消極影響，必須加以控制。為了應對非正式金融的影響，政府應針對其加強法律政策的頒布和約束，對一些互幫互助類型的民間借貸可以適當放寬管束，或者直接賦予其合法的地位，使其不斷向規范化發展。對于一些合法運營的非正式金融機構，政府可以對其加以支持，不斷使其朝向民營金融機構轉型，對其資產和經營活動等進行正規保護。對于一些不合法且影響金融市場秩序的非正式金融形式加大打擊力度，并制定相應的法律抑制這種行為出現。通過這些措施，能夠有效維護農村金融發展的秩序，解決其中存在的問題，促進農村金融發展。

四、結語

綜上所述，在鄉村振興視角下，農村地區不斷發展和進步的過程中，農村金融發展會產生重要的影響，決定其發展的持續性。在農村金融發展的過程中，農村經濟發展水平、農村人口可支配收入、政府對農村金融的干預、城鄉二元結構的影響、農村金融機構貸款利率等因素都會影響農村金融的發展，因此政府及當地管理機構應結合這些因素，采取有效措施，促進農村金融發展。

引用

[1]段秀娟,張海波.鄉村振興視角下農村金融發展影響因素分析[J].中國市場,2022,(07):38-39.

[2]林慶炎.鄉村振興戰略下農村金融發展的影響因素[J].熱帶農業工程,2020,44(06):55-57.

[3]羅君名.鄉村振興視角下農村金融發展探討[J].農村經濟與科技,2020,31(10):187-188.

[4] 卜凡.新形勢下基于區域經濟差異的影響農村經濟發展的農村金融因素識別[J].現代經濟信息,2019,(21):273-274.

[5]張婷婷,李政.我國農村金融發展對鄉村振興影響的時變效應研究——基于農村經濟發展和收入的視角[J].貴州社會科學,2019,(10):159-168.