金融科技應用的風險防控研究

李筱凌

一、前言

人類的生產歷史是科學在技術上的突破。隨著信息技術的發展，各種新興技術手段被引入到了金融行業，金融技術發展日新月異，但金融科技無法改變金融業務的本質和風險。本文對我國金融科技應用的風險防控進行了深入的研究，并從現有的監管體制入手，提出了更加具有前瞻性、動態性、全面性的風險防范對策，從而進一步推動金融科技應用的創新與發展。

隨著信息化技術的深入應用，數字經濟得到了快速的發展，金融機構為適應時代的發展，紛紛加速科技賦能的進度。金融科技一方面大幅提升了金融機構的服務水平和經營效率，另一方面也從根本上打破了金融行業原有的競爭格局。金融科技具有開放性、科技含量高、連通性強等特點，金融科技在金融行業的應用使得金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性、滯后性、突發性的問題更加突出，加劇了潛在的系統性風險。

風險控制是金融的核心，風險管理是金融行業穩健經營的核心能力，也是影響其未來價值的關鍵。通過對國內外相關文獻的整理，本文對金融科技在金融業務中的應用，應用過程中存在的問題進行了分析，并提出了相應的防范措施，以期為相關方面提供了一些參考和借鑒。

二、金融科技在金融業務中的應用

（一）金融產品差異化定價

對銀行業而言，金融產品的差異化定價主要體現在授信及貸款利率方案差異化設計上。在授信申請人申請貸款時，銀行業可以借助大數據分析的形式對授信申請人資信狀況進行評價，形成完整的客戶風險畫像，判斷其在貸款到期后是否存在違約風險，實現差異化定價。對于信用良好、違約風險較低的優質客戶可以適度降低貸款利率并增加授信額度；對于信用狀況相對一般、存在違約風險的客戶需適當提高貸款利率并控制授信額度；在控制風險的前提下保證金融機構收益。

（二）精準營銷普惠、零售客戶

傳統的客戶營銷模式通常需要耗費大量的人力、時間，通過大范圍做活動的方式進行營銷，無法精準定位目標客戶。金融科技可以通過大數據模型和用戶畫像實現對普惠、零售類客戶精準定位，對客戶進行用戶群體劃分，根據不同用戶群體的特性進行精準營銷。一方面精準營銷對客戶的興趣、愛好、購買力做出了預判，可以向其推薦合適的金融產品和服務，可以提高客戶營銷的成功率；另一方面攤薄了營銷成本，減少了“大海撈針”式的人力、物力成本。

（三）智能金融客服

傳統的人工客服需要大量的人力成本，金融行業業務的咨詢通常是重復性的，通過金融科技實現智能金融客服可以解決大部分標準問題，大幅提升了客服效率及問題解決率，降低人工成本。

（四）報表、報告自動化

金融行業存在大量固定格式的報表和報告撰寫工作，比如說監管報表、盡調報告等等，通過金融科技實現各個系統數據的聯通，自動形成報表、報告，大幅降低人工操作以及操作風險。

（五）智能投顧及量化投資

智能投顧和量化投資目前還沒有廣泛應用于金融行業的日常運營中。智能投顧核心在于數據沉淀積累與算法模型的不斷優化，根據投資者提供的風險承受水平評估、收益目標以及投資風格偏好，為客戶提供投資參考。量化投資是指通過大數據綜合平衡基本面、技術、投資者情緒等因素后進行批量投資。

三、金融科技應用的風險與挑戰

（一）存在的網絡安全隱患

隨著現代金融科技手段的日益發展，金融服務的方式向線上化、數字化、智能化發展的同時，也伴隨出現了各種網絡病毒攻擊、技術故障等問題。

一是目前網絡環境仍然處于高度開放的狀態，黑客的攻擊仍然頻繁。近年來，針對金融機構的高級管理人員持續性的威脅、精確攻擊等問題越來越突出，威脅著金融體系的安全。

二是網絡環境和系統的復雜性不斷提高，可能存在網絡環境出現異常的風險。隨著金融機構的數字化轉型，系統結構越來越復雜，網絡環境的穩定性和可靠性受到了越來越多的影響，如果系統設計上的存在缺陷或網絡環境出現異常，將會導致金融機構網絡系統的故障，影響業務的正常開展。

三是全球經濟合作日趨緊張，信息技術供應鏈的安全問題也越來越突出。供應鏈的安全控制水平直接關系到整個金融網絡的安全，而關鍵技術的缺乏將會給我國的金融網絡和信息系統帶來巨大的沖擊。

（二）數據安全問題日益突出

金融業作為大數據的密集型行業，對數據具有很強的依賴性，金融大數據的大量使用使得數據量激增，同時也帶來了隱私保護、數據鴻溝等問題。

一是如果缺乏有效的信息保護措施，將會存在數據泄漏的風險。金融服務中的每一個環節都會涉及到海量的金融用戶，如果出現數據泄露，會對用戶的生命和財產構成巨大的威脅，并且嚴重影響金融機構的聲譽，從而引發聲譽風險。

二是由于網絡上的信息獲取與拷貝費用低，信息的收集與濫用現象時有發生。信息時代客戶信息具有巨大潛在的商業價值，數據也是金融技術領域的一項重要“戰略資源”，是當前金融技術發展的一個關鍵因素。如果金融機構的客戶信息被濫用，會使得與信息相關的個人和金融機構蒙受損失，不利于我國金融市場的穩定。

三是數據資源集中于寡頭，信息安全、數據孤島等問題日益突出。一方面金融科技拉長了金融服務的時間，金融機構受外部沖擊的時間和概率被大幅增加，加強了金融行業的復雜性，如果發生風險管理不到位的情況，將加劇風險波動和順周期性。另一方面金融科技公司的進入將導致技術壟斷與數據資源的混雜，會導致數據寡頭化，造成數據壁壘、數據孤島，通知造成更高程度的數據集中，一旦網絡受到攻擊，可能出現大規模金融風險。

（三）技術自身的潛在風險不容忽視

新技術手段在金融行業的合理運用使金融服務效率得到了大幅提升，但是金融科技是運用技術進行金融產品和服務改造或創新的成果，其設計過程中可能存在技術不成熟、算法存在缺陷與技術失控等風險。部分項目可能由于工期、成本等因素，沒有充分論證項目可行性或模擬試運行的情景不夠充分就投入日常生產經營中，因為系統存在缺陷而使金融風險大幅增加。一旦系統與應用環境存在脫節，系統缺陷被非法利用，可能對金融機構產生無法挽回的損失，造成惡劣的負面影響。

（四）法律風險存在滯后性

由于金融科技興起的時間較短、發展速度較快、更新周期短，而相關的法律條文制定需要相對較長的時間周期，在金融科技發展初期，法律條文對其相關產品和服務沒有具體的規定，缺乏約束力，這導致金融科技產品和服務存在一定的法律風險，且在初期無法有效甄別。

（五）操作風險

一是由于金融科技產品的專業性和技術性要求較高，很多初創期的金融科技企業沒有成熟的內控體系以及配套的員工培訓，容易發生操作失誤，人為增加系統缺陷。

二是由于金融科技產品上線前樣板驗證不夠充分，容易產生記賬問題，產品記賬邏輯很多是由開發廠商提供的，不同的廠商對不同的產品使用了不同的記賬規則，導致系統運行后，產生了大量由于記賬規則混亂的無效數據。

三是金融機構員工對新的金融科技產品培訓不到位，使用前期由于對系統操作不熟，可能造成操作失誤，一方面造成大量無效數據，另一方面數據質量無法得到保障，最終引起操作風險。

（六）政策風險

一是金融科技的發展會對貨幣政策的制度和實施產生影響。一方面將加劇金融業的競爭，金融科技將通過算法模型及時調整商品和服務的價格，頻繁變動的價格將對通脹帶來影響；另一方面短時間市場對利率的反應速度會更加靈敏，提高貨幣政策的有效性，但長期發展會削弱貨幣政策的實施效果。

二是帶來市場壟斷的問題。許多大型金融機構已經投入大量資金用于金融科技的開發與應用，中小金融機構自身資源有限，只能依賴于大型科技公司提供的技術和平臺進行客戶維護、信用分析和風險控制等，伴隨大型科技公司的不斷壯大，可能會形成寡頭壟斷，不利于競爭，導致行業的效力下降，帶來潛在的社會和政策風險。

三是存在監管套利的可能性。金融科技的監管套利主要包括跨界套利、跨業套利和跨域套利。監管套利主要是針對科技公司金融化，比如金融科技公司進入金融領域辦理金融業務（包括貸款或其他金融業務），但由于監管部門暫未將該公司列為監管對象，從而沒有遵守商業銀行或者商業貸款機構的監管要求和標準而獲得利潤。

（七）信用風險

一是金融機構開展網上貸款業務容易引起信用風險。數字化經濟引起大量金融機構布局金融科技業務，但是一方面由于我國征信體制不夠完善，金融機構無法有效甄別網貸客戶的信用資質，另一方面很多客戶風險畫像的大數據由部分科技公司掌握，存在一定的信息壁，增加了金融機構選擇網貸客戶時的信用風險。

二是傳統金融機構加速了數字化進程后與金融科技公司的聯系更加緊密，金融科技公司發生風險容易波及傳統金融機構。由于法律法律制定以及監管存在滯后性，存在部分合作不規范的情況，產生的連鎖反應容易引發對金融機構的問責，產生信用風險。

四、金融科技的風險防范措施

（一）宏觀方面

1.構建金融科技監管體系，強化金融科技監管科技支撐

一是構建金融科技監管體系，改革金融科技監管組織架構。金融科技與區塊鏈經濟具有跨界、混業、跨區域經營等特征，需要各個監管部門共同配合，構建相對統一的金融科技監管架構。

二是強化金融科技監管的科技能力。金融行業監管、機構自律合規評估等金融監管新技術領域的實際應用，是金融科技安全的重要保證。引導各第三方質量安全與測評檢驗機構依法建立金融行業內統一標準的公共金融科技及應用的風險評價監控體系平臺，依托與國家部委統一部署的國家金融科技產品質量認證制度，穩步地推進金融機構產品科技應用質量標準規范符合要求與產品質量的合格等級評估認可工作。同時，運用了智能化設計的監管風控平臺管理系統和一系列其他現代科技手段，使銀行業務的投資風險的管理將更加具有專業化、標準化、智能化。

三是監管部門需不斷提升專業人才的培養，迅速掌握新型金融產品特點并發現其中的風險點，不斷根據新產品更新監管辦法，加強監管的有效性，避免因監管制度存在疏漏導致的風險。

四是監管部門需加強對不當行為反壟斷的力度，重點針對濫用市場占有率較高、市場具有支配地位的行為，維護公平競爭的市場秩序，努力縮小“數字鴻溝”。

2.加強標準引導，不斷完善新技術的應用標準體系

標準化金融在鼓勵規范金融業科技服務創新、保護金融業信息交易安全、防范各類金融風險方面仍有著重要不可或替代性的社會作用[1]。為了適應新技術的發展需要，必須加強新技術的研發，并在此基礎上構建相關的技術系統與實施環境。為了確保軟件的設計和使用的穩定性，必須對新技術進行持續的測試，以改善系統的容錯性。要加強大數據的管理，維護好網絡的安全，完善新技術，如內部數據的監測、外部的信息維護等。金融行業標準一般主要包括了各類經濟金融強制性國家標準、金融領域從業人員的推薦性標準、金融行業標準、金融團體標準等以及地方金融行業標準。

3.加強銀企、政銀協作，促進各方建立完善的金融科技風險防范和控制機制

金融科技風險的管理也是一項高度系統性的風險管理工程，需要通過政府、企業集團等金融機構多方合作，通過前沿技術、聯合學習技術、區塊鏈技術等技術手段，使主體之間的信息得以收集、共享和關聯分析，構建協同風險防控生態系統[2]。加強行業協會、行業聯盟的組織協調，加快科研院所、高?？蒲谐晒D化，把檢驗認證作為金融科技產品和服務的安全屏障，全面推進金融科技應用風險聯防聯控。

4.加強了公眾輿論影響，增加廣大中小社會公眾投資者金融風險知識和提高自身防范意識

通過匯聚行業協會、金融機構、科技公司、檢測及認證評估機構代表等境內外多方力量，加強各類金融風險專項防控活動宣傳培訓教育，多渠道全方位向全國社會公眾宣傳持續學習普及各項金融科技知識應用和金融機構風險與防控管理常識，提升普通公眾科技防范處置金融風險知識的科技意識素質和能力。

（二）微觀方面

1.建立長效的金融科技風險處理機制

建立常態化、長效化的金融科技風險處理機制，提高金融科技風險控制的科學性、有效性。一是利用數字監控技術，對金融系統的生命周期進行持續、動態的監控，及時發現、跟蹤、防范和化解各類風險，并對其進行全面的風險評價。二是定期根據風險因素評價體系與動態監控評價結果，采用安全防范加固技術等先進技術措施，不斷的加強金融科技風險分析防范評估能力，定期進行回顧研究并歸納總結金融科技風險分析管理及策略執行的有效性、風險問題的解決。

2.提高金融科技系統上線前“模擬化”質效

一是金融科技系統需求階段，做好流程運轉場景的“模擬化”，在系統搭建的前期做好記賬邏輯的梳理，提前發現新產品的風險點，對數據字段進行標準化設計，避免由于系統接口等問題導致后續上線后被利用系統缺陷而造成經濟損失。

二是金融科技系統上線前加強對樣本案例的研討，增加實驗的樣本案例，充分征求金融機構各部門及其分支機構業務人員的意見，抽調業務骨干進行系統測試，保證系統穩定后上線運行，不能一味的追求上線速度而忽視了數據質量。

三是金融機構需加強對員工進行金融科技產品培訓，一方面加強員工對系統操作的熟練程度，減少操作失誤；另一方面加強員工對金融科技產品的認知，為后續優化產品升級奠定良好的基礎。

五、結語

總之，隨著近年來人工智能、移動互聯網、區塊錢鏈技術等相關技術應用的得到迅速與發展，我國金融市場的管制日趨嚴格，金融產品和服務的質量也相對低下。金融科技作為一種新興的技術，其發展需要不斷的創新與冒險。

引用

[1]王玲.淺談金融科技應用風險防控[J].金融電子化,2020(12):13-14.

[2]尹振濤.金融科技快速發展帶來的風險隱患及對策建議[J].中國遠洋海運.2021,(06):24-26+6.