美國人為什么容易破產(chǎn)

奧巴馬在2009年的國情咨文中指出，每30秒就有一個(gè)因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用破產(chǎn)的美國人，一年超過100萬人破產(chǎn)。

破產(chǎn)是一種什么體驗(yàn)

如果一個(gè)美國人還不上錢，醫(yī)院可能把他的賬單賣給第三方催貸公司，催貸公司天天騷擾這個(gè)人，美劇《基本演繹法》里出現(xiàn)過這種情景。

當(dāng)一個(gè)人天天接到各種恐嚇電話，實(shí)在是不堪其擾但是又還不上錢時(shí)，就可以去法院申請破產(chǎn)。破產(chǎn)有兩種，一種是“第七章破產(chǎn)”，也就是根據(jù)《破產(chǎn)法》第七章，除了助學(xué)貸款和贍養(yǎng)子女費(fèi)用不給你免除外，其他的直接免掉，但是有個(gè)前提，你的收入比當(dāng)?shù)氐闹形粩?shù)低才行。

當(dāng)然，你申請破產(chǎn)的時(shí)候，借錢給你的人也要到現(xiàn)場。如果人家不同意你破產(chǎn)，你就得按照“第十三章破產(chǎn)”走破產(chǎn)程序。也就是說你收入并不低，不能直接免除債務(wù)。申請了這個(gè)破產(chǎn)后，借錢給你的人不能再騷擾你了，但是你得承諾在幾年內(nèi)還錢。

美國現(xiàn)在申請破產(chǎn)的，70%是“第七章破產(chǎn)”，也就是說，大部分都是低收入者。破產(chǎn)后，這個(gè)人名下所有資產(chǎn)都要被清算，除了他的哈士奇給他留下，存款用來還債，其他房子、車等可能要被拍賣（當(dāng)然也可能根據(jù)當(dāng)?shù)刂莘山o他留下房子），拍賣的錢還給債務(wù)人。

大家去美國，經(jīng)常能在街邊看到那些無家可歸者支一個(gè)帳篷，把整條街都搞得很亂。無家可歸者不一定是破產(chǎn)者，但是破產(chǎn)者確實(shí)很容易變成無家可歸者。

破產(chǎn)申請成功后，接下來的七年里會(huì)遇到這些麻煩：限制高消費(fèi)，只維持一些基本的生活需求，每年賺的錢多出來的那部分用來還債。幾乎告別信用生活，不能貸款，不能辦信用卡。名聲被毀了一大半，破產(chǎn)這種事不屬于個(gè)人隱私，在網(wǎng)上可以查到，后續(xù)找工作和租房都會(huì)受到影響。

你可能納悶了，欠錢不還七年后又過上了正常生活，考慮過被欠錢的人的感受嗎？我也有這種困惑，后來找了一個(gè)專業(yè)人士問了下，說是美國人有兩方面考慮：首先，欠錢還不上，不應(yīng)該一棍子打死，如果確認(rèn)還不上，繼續(xù)逼他也沒什么意義。而且因?yàn)檫@個(gè)制度的存在，大家會(huì)考慮借錢出去的風(fēng)險(xiǎn)。美國講究的是“自我負(fù)責(zé)”，你把錢借給可能還不上的人，就要反思自己的問題。美國人確實(shí)很少互相借錢。

其次，最關(guān)鍵的，破產(chǎn)這事對于普通老百姓操作空間很小，你去申請破產(chǎn)，往往是真混不下去了。

對于那些富豪來說，破產(chǎn)就是另一碼事了——美國富人們會(huì)把財(cái)產(chǎn)搞成一塊塊的，作用類似于郵輪的隔離倉，其中一塊爆了，不會(huì)影響到其他的。破產(chǎn)制度對于一些人來說就是個(gè)工具，用來保護(hù)財(cái)產(chǎn)。對他們來說，破產(chǎn)制度幾乎就是個(gè)法律漏洞。

破產(chǎn)制度加上基金會(huì)制度，簡直是人類法律史上的一個(gè)奇觀——你把你名下所有的錢都“捐了”，捐給一個(gè)不屬于你的基金會(huì)，然后哪天你破產(chǎn)了，還可以繼續(xù)用基金會(huì)的錢混下去，基金就是你的儲蓄罐。

消費(fèi)破產(chǎn)

美國幾乎所有家庭每個(gè)月都透支，不僅每個(gè)月透支，還超前消費(fèi)，每月工資一發(fā)下來，幾乎全部還了各種賬單，這個(gè)月再通過信用卡來過日子。

2016年，林達(dá)寫了一篇文章，提到美國社會(huì)的一個(gè)基本事實(shí)：近三分之二的美國人拿不出1000美元應(yīng)急。為此，我真的問了幾個(gè)美國人，他們告訴我，他們沒有1000美元，身邊的人也沒有——絕大部分家庭也沒有1000美元。但這跟收入高低沒關(guān)系。

我問他們，為什么會(huì)保持這么獨(dú)特的消費(fèi)觀。一個(gè)美籍華人說，美國人太平日久，沒怎么經(jīng)歷過苦日子，自然對未來是很樂觀的。

當(dāng)然了，使用信用卡本來不是問題，問題在于分期。

有個(gè)美國教授在某視頻網(wǎng)站上說，美國人陷入經(jīng)濟(jì)痛苦的本源就是數(shù)學(xué)差，算不清楚信用卡分期的貸款利率。他還表揚(yáng)了中國人，說中國人數(shù)學(xué)好，能算清楚，所以中國人不愛用信用卡分期。其實(shí)這是對我們的誤解。首先，中國年輕人確實(shí)對信用卡興趣一般，但是年輕人用花唄的非常多;其次，我還真沒見過幾個(gè)人能算明白那個(gè)分期利率，因?yàn)樗惴ǚ浅?fù)雜。

廣大美國人民一言不合就刷卡。刷完之后想起來下月可能還不上這月賬單了，于是就分期，準(zhǔn)備慢慢還。一筆分期可能不明顯，這玩意兒多了可就不一樣了，慢慢就入不敷出，反正每月工資都還給銀行，生活只能靠信用卡。買大件就得分期，分期后就更沒錢了，越陷越深。

如果一個(gè)人不失業(yè)，每月緊張點(diǎn)一般也不會(huì)出什么問題，但是一旦失業(yè)，麻煩就大了。2008年美國經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，一夜之間百萬美國家庭申請破產(chǎn)，往往都是借信用卡還不起造成的——很多人欠了大量的款項(xiàng)，現(xiàn)金流斷裂，很快就扛不住了。

我們上面講了申請破產(chǎn)的時(shí)候債權(quán)人都會(huì)到場，如果他們不同意，你就不能免除債務(wù)。但是信用卡公司一般都會(huì)同意，因?yàn)樗鼈儼l(fā)卡的時(shí)候已經(jīng)把這部分違約率算進(jìn)去了，那么高的利息，本身就預(yù)留了違約空間。

除了醫(yī)療和信用卡透支導(dǎo)致美國人破產(chǎn)，房貸和助學(xué)貸款也是導(dǎo)致美國人破產(chǎn)的重要原因。房貸容易理解，而助學(xué)貸款導(dǎo)致破產(chǎn)，我們似乎理解不了。接觸過美國人后就能發(fā)現(xiàn)，他們的助學(xué)貸款比我們的金額大得多。要知道，中國的教育應(yīng)該是世界上最便宜的。

作者用獨(dú)特的視角，深入淺出地講述了西方國家自公元1500年以來的征伐博弈史，其中涵蓋了經(jīng)濟(jì)、金融、軍事、文化等眾多方面，能夠讓你一覽西方是如何發(fā)展起來的。

《西方博弈往事》

九邊 著

臺海出版社

2020年10月版

定價(jià)： 59.80元

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