科技視角下商業車輛保險的發展探究

肖敏丹

（中央財經大學保險學院，北京 100088）

1 背景概述

“互聯網+”時代的到來，促進科技進一步快速發展，同時也讓國內外保險公司的業務發展由傳統向現代科技轉型。李克強總理在十二屆全國人大三次會議中，十分前瞻性地提出了“互聯網+”行動計劃，并在提出后的時間里，“互聯網+”行動計劃也廣泛涉足了國內各行各業，至于國民最為關心的保險業，也在時代的浪潮里開始不斷地進行相應的改革升級，在行業內也不斷推出多項產品應用，包括智能保險在內，著力于提升客戶的產品體驗，給予舊產品優化的同時也源源不斷地釋放出新的保險需求信息。在這種經濟環境和互聯網技術不斷提高的背景下，傳統保險業不再故步自封，不斷借助互聯網以及各項新科技成果來讓產品供給更加豐富，不斷改善和優化客戶體驗，持續探索與實現運營效率的提升。其中依托于互聯網科技而生的車聯網，將現代化信息技術作為載體，使得商業車輛保險的發展有了更多的可能。

2 車聯網帶來的科技變革

近三年來，保險科技進入疾速發展的黃金階段。一是受新型冠狀病毒的影響，整個保險業正在經歷快速轉型，從依賴線下渠道轉為全面發展線上業務；二是許多保險科技初創企業已進入“收獲季節”，一些保險科技公司已順利上市并獲得資本市場的肯定，這將進一步加快行業變革，為行業發展提供新的動力。與此同時，年輕的互聯網原住民已經習慣了網上購物，也促使該行業進入了高速軌道。車輛保險綜合改革是推動保險技術發展成為車輛保險行業“新基礎設施”的助推器。

2.1 實時掌握被保險車輛行駛的過程中的行駛數據信息

依托互聯網科技的運用，UBI 車險應運而生。國外起步較早，應用車聯網技術開發的新型車輛保險產品包括基于行駛里程定價的保險和基于駕駛行為定價的保險，可以依據車輛保險客戶車輛的行駛距離來厘定保險費。它最大的優點是保險公司可以實時獲取被保險車輛的行駛數據，借助層次模型進行模塊化測量，并對獲取的原始數據進行相關處理，從而掌握車輛位置信息和相關速度信息，最終可源源不斷地提供創造價值給到用戶、服務提供商以及保險公司。[1]

2.2 評估與系統監控的車輛相關的風險

車聯網可為收集、分析車輛行為以及數據傳輸提供控制平臺，允許保險公司評估和系統監控的車輛相關的風險，從而給保險公司、客戶帶來增值服務，改善駕駛習慣，減少道路交通事故。同時，當發生車輛出險時，可以一定程度上掌握信息，給予客戶快速響應。另外，保險公司還可以根據車聯網收集和記錄駕駛員駕駛行為的準確數據，并對不同駕駛員的駕駛行為安全性進行評分，減少駕駛風險敞口。

2.3 為風險定價提供準確依據

從風險定價的角度，車聯網對傳統車輛保險運營有著十分積極的影響。首先，車聯網能夠為保險公司提供史無前例的各種準確數據，切實減少車輛保險定價中嚴重的信息不對稱問題，最終保險費的計算公式能在車聯網的幫助下得到更好的調整。

不論是技術、風險管理，還是運營、服務模式，車聯網都帶來了革命性變革與創新，一定程度上提高了保險企業的內部競爭力，重塑了汽車保險業的生態環境，創建了新的保險商業與服務模式。

3 數字化轉型面臨的障礙

3.1 內生動力不足

車險企業數字化轉型最關鍵的一筆是在于管理層能否運用數字化思維，自上而下影響整個企業，企業文化能不斷創新，跳出傳統商業思維，敢于挑戰。然而，由于企業文化和管理思維的束縛，保險業無法快速高效地實現數字化轉型。也就是說，傳統的管理體系和企業文化無法與數字化路徑相匹配。另外，車聯網時代，精準營銷和差異化服務都基于對眾多用戶數據的收集，其中一些數據極可能涉及客戶隱私，與保險公司傳統的數據系統相比，車聯網時代數據更加容易被訪問和獲取。一是它可能會讓客戶心生芥蒂。如果信息不夠安全，就會造成公民個人信息的廣泛泄露，造成更大的社會影響。二是對于大數據的感知和敏感性不夠。這些都導致數字化轉型過程中，保險公司內生動力不足。

3.2 定位模糊

對汽車保險業務往往過于注重短期業績目標和利潤，而不注重長期發展能力。數字化轉型的主要目的是基于客戶需求和客戶滿意度，關注數字化成果。特別是轉型過程中，數字化轉型的長期優勢和必要性需要不斷的探討。僅局限于數字化的應用形式，例如只是通過應用程序、小程序和其他方法進行保險的在線購買和理賠，這使得數字化轉型的目標不明確，定位模糊。

3.3 轉型路徑選擇存在局限

保險公司在探索轉型過程中，路徑選擇也較為局限。嘗試與大型互聯網流量平臺合作，希望獲得互聯網場景的用戶數據，帶動業務增長。但對于大型互聯網公司來說，他們有自己的數據、場景以及用戶，完全能承擔自己的風險，這導致了互聯網巨頭建立自己的保險業務的現象。保險公司與互聯網巨頭的合作，大多時候微利甚至虧損，無法實現雙贏。保險公司自建平臺也存在諸多問題，非真正意義上的數字化轉型。

4 國外車輛保險企業數字化轉型現狀及啟示

4.1 國外車輛保險企業數字化轉型現狀

4.1.1 借助車聯網實現數字化轉型

以車聯網背景下UBI 為例，即國外常見的產品創新。這是一款由高度數字化的汽車保險參與者創新的產品。通過數字技術的應用，汽車保險企業可以收集個人駕駛數據，提供有關駕駛性能的反饋，和針對性的價格折扣，這是對傳統汽車保險的創新。[2]UBI 車輛保險使車輛保險企業在市場份額、營銷渠道、科學理賠、產品定價和客戶粘性等方面實現了差異化、高效運營。同時，UBI 車輛保險的定價特點，讓不同需求的投保人享受到差異化的產品和服務。在國外，UBI 汽車保險業務日趨成熟，運營模式和盈利模式相對清晰。2015 年，意大利UBI 汽車保險業務的滲透率達到14%，美國最大的汽車保險提供商達到20 萬家。

4.1.2 數字化轉型運營及商業模式的創新

澳大利亞友Youi 財產和商業汽車保險公司在2008年成立，它們創建新的運營模式，改善客戶反饋方式，開放式實時評估，極大提高了客戶的滿意度。Youi 網站不但可以實時發布客戶評論，當客戶訪問網站的其他頁面時，屏幕底部將會顯示最新的評論，并且能過濾關鍵字。在目前的68079 條評論中，有著高達85%的用戶滿意度，這無疑是極大的成功。德國安聯高度重視數字化，提供數字化產品、服務安排的同時為客戶帶來獨特的體驗，創造獨特的客戶生態系統。該集團投入了大量資金，啟動了數字化大項目，并在財政援助方面投入了大量資金，通過技術手段集成了客戶界面，提升了客戶的操作便捷性和效率。

4.2 國外車輛保險企業數字化轉型對我國的啟示

4.2.1 提高內生動力

保險公司管理高層的大力推動是數字化轉型的關鍵所在。需要有變革的愿景、參與和決心，需要公司內部從上至下的全力參與。不管是產品創新、數字化轉型運營、商業模式創新，還是數字化轉型模式的選擇，管理層都應看到數字化轉型的前景和未來，下定決心精準推進數字化轉型。也就是說，由提倡數字化轉型的管理者領導企業，可以通過滿足未來的客戶需求——提高運營靈活性，以應對不斷變化的市場期望，從而取得顯著的競爭優勢。為了更好的發展，保險公司須掌握可行的方法，果斷行動創造價值，刺激長期增長。除管理人員外，相應的人才儲備也是必要的，如數據科學家、數字營銷人員以及云架構師等。

4.2.2 基于客戶需求與服務

保險企業利用數字技術，可以滿足客戶不斷變化的需求，并使用數字化技術轉型升級產品設計、理賠服務、營銷，如開發以技術為基礎，滿足客戶需求的汽車保險，以實現雙贏。利用數字化技術積極管理駕駛過程中的風險，干預駕駛員的駕駛行為，直接規避、降低風險，提高了用戶駕駛安全意識。同時降低了被保險人的道德風險，并限制了被保險人的行為，降低了事故率和保險欺詐的發生。在數字化轉型的過程中，基于客戶的需求和服務下所開發出來的商業車輛保險既可以增加收入和減少支出，提高公司的盈利能力，降低風險，又可以吸引更多客戶的關注，并有效增強客戶體驗，整個行業的效率都被提高了。現在，越來越多的外國保險公司在數字化轉型的過程中，將客戶需求及為客戶服務作為基礎，專注于不同系統與主體間數據與數據的連接和精細化的分析，簡化客戶投保及理賠等流程，降低用戶操作成本和理解門檻。

5 車聯網時代車輛保險企業數字化轉型的對策

5.1 轉變思想，踐行“長期主義”

長期主義指的是注重獲得長期利益的傾向。保險公司管理層在做決策時更看重短期利益，而忽視了長期利益。在車聯網時代，云計算、人工智能，又或是區塊鏈、物聯網技術在商業中的應用需要許多的資金、人才和技術。不管是產品設計、營銷、定價、索賠與服務，抑或是高效運營與智能化管理，都需要海量的數據積累和大量的歷史運營數據。為此，保險公司在設計商業車輛保險時應該踐行“長期主義”，深耕商業車輛保險市場，思考公司長期可持續發展的目標及戰略，堅持客戶至上，挖掘客戶需求，追求長期的用戶價值發展，而不是短期的流量實現。車聯網時代，特別是數字化轉型后，應從長期的角度，利用科技帶來的成果，借助云計算的算力，以客戶為中心，盡所能滿足客戶需求，將“長期主義”貫穿始終，讓客戶可以享受車聯網時代帶來的新的商業車輛保險體驗。

5.2 精準定位，再制定轉型戰略

首先最應該做的是，從自身的市場份額、資金、技術、人才等方面對自身進行準確的定位和評估。同時，確定自己的優勢，例如保險產品的開發或是系統技術能力。同時，數字化轉型不單單只是停留在網上。[3]近年來，大量車輛保險企業發展了一些網上業務，如公眾號、小程序或獨立APP 等，可以實現網上申請、網上審批等網上操作。提高保險業務數字化替代率，這確確實實是實現數字化轉型的第一步，也就是，業務“線上化”是車輛保險企業數字化轉型的一部分。能否有效利用數據去不斷滿足客戶需求，提高用戶滿意度，是真正車輛保險企業數字化轉型的核心標準。無論財險公司的規模大或小，都可以從內部和外部獲得一定數量的數據，但是，沒有良好的數據開發和應用能力，就不能充分發揮數據的價值，就不能根據客戶的需求提供相應的產品和服務，就不能稱之為成功的數字化轉型。利用科技技術對所獲得的數據深入挖掘，定制符合市場需求的商業車輛保險。數字化轉型的最后，還必須通過專業、高效的路徑，形成合理的企業戰略流程。科學有效的數字化轉型戰略，不僅需要將數字化轉型作為現階段企業的核心戰略內容，精準定位，信息技術部門還應該獨立提出方案。在董事會戰略委員會一級設立戰略起草領導小組，召集內外部專家起草方案，反復征求各部門意見，形成初稿，而后經董事會審議、股東大會批準后去實施，最后根據計劃，在實施過程中定期對戰略目標和定位進行調整、不斷完善和提升。

5.3 尋求與上下游企業的合作

在實施數字化轉型戰略的過程中，大型車輛保險企業可以在兩個方面做出努力。一是利用自身優勢，著力打造以保險為核心的生態系統。大型車輛保險企業可以利用以往自身的客戶資源，與保險行業上下游企業達成合作，著力構建以服務車輛保險客戶為核心的數字化車輛保險生態圈，提高數字渠道的客戶粘性，提升客戶體驗。同時，也可從將多險種結合的方式入手，如車輛保險、家產險、意外險、寵物險等結合起來，實現一保單多保，大大降低投保客戶的選擇成本、理賠成本以及溝通成本，一定程度上提高了保障便捷性和效率。這也說明，與龍頭企業的大型車輛保險的上下游合作，不但有利于提升客戶信任度、服務粘性，在數字化轉型以及尋求合作后，車輛保險企業也可以更加精準地明白客戶的當下需求，不管是產品，還是必要的服務，在優質的保險服務保障下，車輛保險企業不僅可以提升品牌形象，更可以成為車輛保險企業獲得全新的發展業務收入的來源之一。正因如此，國內外大型車輛保險企業在不斷拓展業務的同時，也正在大規模地與新興保險科技龍頭企業不斷合作，達到向自身平臺引流的目的，從而增加新的業務渠道，與對方優勢互補，促進自身業態進一步發展，使自己在數字化轉型過程中立于不敗之地。