中國普惠金融發展現狀和水平測度

勾東寧 劉璐璐

摘? ?要：普惠金融具有金融服務可獲得性、金融成本可負擔性、金融發展可持續性等特征，對于實現貧困減緩、縮小城鄉收入差距、促進區域經濟均衡發展具有重要作用。我國普惠金融發展取得一定成效，普惠金融重點領域需求持續增加，供給也在逐步改善，普惠金融整體發展環境良好。但我國普惠金融整體還處于一個較低的發展水平，東部、中部和西部地區發展水平相差較大，并沒有實現均衡發展。因此，政府和金融機構應當采取措施加強普惠群體金融知識教育，鼓勵金融機構間合作，促進金融產品創新，加強普惠金融政策引導，加快數字普惠金融發展，加強基礎設施建設，縮小城鄉發展差距，完善監管體系與征信體系。

關鍵詞：金融發展;普惠金融;發展指數;水平測度

中圖分類號：F832? ? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ?文章編號：1673-291X（2022）05-0107-05

普惠金融的概念最早由聯合國在宣傳“2005國際小額信貸年”時提出，其基本含義是最大限度向需要金融服務的社會各階層提供公平、適當和高效的金融服務。普惠金融作為一種新型的金融服務體系，具有金融服務可獲得性、金融成本可負擔性、金融發展可持續性等特征，金融排斥、金融抑制、金融功能等理論都為普惠金融的發展提供了理論支持。

一、我國普惠金融發展現狀

（一）普惠金融的需求

1.數量需求不斷增加

當前我國金融資源分配不平衡和金融排斥現象仍然存在，特別是農村及偏遠地區的微型企業及農民依然難以獲得正規金融服務。但是農村地區的金融需求實際上很旺盛。根據中國人民銀行數據，截至2018年末，農村地區累計開立單位銀行結算賬戶2 174.83萬戶，增長10.59%;手機銀行開通數累計6.70億戶，發生支付業務93.87億筆、金額52.21萬億元;農村地區網上銀行開通數累計6.12億戶，增長15.29%;發生網銀支付業務102.08億筆，金額147.46萬億元。此外，金融機構涉農貸款比例也在不斷增長。由此可見，農村居民對金融產品及服務的需求量巨大且在持續穩定增長。

2.種類需求日益多樣化

根據國家統計局數據，2019年農村居民人均可支配收入為16 021元，同比增長9.6%。隨著農民收入逐年提高與金融知識的普及，他們不再局限于存貸款類的金融服務，而會選擇更高層次、更多類型的金融產品與服務，例如，農村保險、理財產品、教育基金、抵押擔保等。以農村保險為例，農業保險保費收入從2007年的51.8億元到2019年的約680億元，提供的風險保障從2007年的1 126億元增加到2019年3.6萬億元，服務的農戶從4 981萬戶增長到2019年的1.8億戶次。可見，高層次、多元化的金融產品和服務在農村地區具有廣闊發展前景，側面說明了農村金融需求日益多元化。

（二）普惠金融的供給

1.金融機構網點數穩步增加

根據中國銀保監會數據，2010年全國銀行業金融機構營業網點為19.5萬個，從業人員為299.1萬人;之后各年基本呈逐年增長的態勢。2019年末營業網點上升為22.8萬個，同比增長17%;從業人員到2018年上升為約425.2萬人。這些數據反映出普惠金融發展基礎日益堅實。

根據Wind數據庫數據，作為一種新型的金融機構，小額貸款公司發展迅速。特別是2010—2015年間，小額貸款公司機構數量持續增加，增速卻不斷降低。小額貸款公司機構數量在2015年達到最高值8 910家之后，于2019年9月回落到7 680家。這說明普惠金融的發展是相對曲折的，可能是由于金融管制、信息不對稱等原因在一定程度上影響了小額貸款公司的進一步發展。

2.金融機構貸款量持續增長

根據中國人民銀行數據，金融機構貸款余額呈現逐年增長的態勢，這表明普惠金融的發展在逐年推進。截至2019年末，全國金融機構貸款余額為153.1億萬元，較2010年增長201%。其中新型金融機構貸款余額增長較為迅速。以小額貸款公司為例，2011年以來，其貸款余額總體呈上升趨勢，但增速逐漸放緩。

3.金融服務滲透率有效提升

涉農貸款總量是評價農村金融服務滲透率的一個指標。根據中國人民銀行數據，2010年我國金融機構涉農貸款余額為11.8萬億元，2019年金融機構涉農貸款余額增長至35.2萬億元，相比2010年同比增長198%。這一趨勢反映出普惠金融服務三農的深度有所提升。

小微企業貸款余額是衡量金融服務滲透率的另一指標。自2014年央行在小微企業和“三農”領域實施降準政策以來，國家加大了對小微企業的支持力度。根據Wind數據庫數據，我國小微企業貸款余額從2011年的10.8萬億元增加到2019年的36.9萬億元，同比增長243%。這一趨勢反映出普惠金融服務小微企業的深度有所提升。

（三）普惠金融的發展環境

1.政策支持力度加大

自提出發展普惠金融以來，國家出臺了一系列貨幣信貸、財稅和差異化監管方面的政策，正面引導和負面約束并行，以此來激勵金融機構加大普惠金融的服務力度。一是貨幣信貸政策。主要體現為央行對普惠金融實施定向降準，繼續落實并完善對各類普惠金融服務機構（尤其是小微企業貸款和涉農貸款方面）的優惠存款準備金率政策。二是財稅政策。主要體現為對符合條件的小微企業貸款利息免征增值稅等稅種。2019年起，國家還通過普惠金融專項資金來扶持小微企業的金融服務試點改革。三是差異化監管。主要體現為針對不同類型金融機構的特點設置不同的監管評價體系，重點關注小微企業、三農等的普惠金融服務情況，拓寬其信貸需求資金的獲取渠道。

2.支付體系日益完善

近年來，國家不斷推進農村支付環境建設，除傳統的支付體系外，還鼓勵銀行以及其他支付機構向農村及偏遠地區提供安全可靠的網絡和移動支付等服務。農村電子支付的大力推廣也為農村電商的發展開辟了道路。根據中國銀保監會數據，2019年上半年，農村地區發生網銀支付63.54億筆、金額74.27萬億元，發生移動支付47.35億筆、金額31.17萬億元;銀行機構辦理農村電商支付3.57億筆、金額4 030.33億元;銀行卡助農取款服務點發生支付2.14億筆、金額1 813.25億元。

3.信用體系逐漸成熟

隨著國家對征信體系建設的重視，我國信用信息指數連續多年領先于部分發達國家。社會征信體系逐漸成熟在一定程度上緩解了普惠金融發展面臨的信息不對稱問題，同時也為普惠金融發展提供了更有力的支持和保障。根據國新辦數據，截至2019年6月，征信系統累計收錄了9.9億個自然人、2 591萬戶企業和其他組織的有關信息，個人和企業信用報告日均查詢量分別達550萬次和30萬次;人民銀行征信中心建立的企業征信系統納入了1 370萬戶小微企業，占全部建檔企業的53%，其中有371萬戶小微企業獲得信貸支持，貸款余額為33萬億元。由此可見，征信系統在緩解小微企業融資難方面發揮了主要作用。

二、我國普惠金融發展水平測度

（一）指標選取和數據來源

本文選取金融服務的可獲得性、金融服務的使用情況以及金融服務的質量這三個維度和相關的10個指標對中國普惠金融發展水平進行測度（參見表1）。指標數據主要來源于2010—2018年間各省（市）的《金融運行報告》和《國民經濟和社會發展統計公報》、國家統計局官網、中國人民銀行官網以及Wind數據庫。部分指標根據相關數據整理計算或權威部門發布報告取得。

（二）普惠金融指數測算結果

本文選取中國31個省（市）2010—2018年的數據，對普惠金融的發展水平進行測度。首先為各個指標統一量綱，計算相應的權重，結果參見表2。

之后對中國31個省（市）在2010—2018年的普惠金融指數進行計算和排名，同時列出全國及分地區普惠金融指數發展趨勢圖。結果參見圖1和表3。

三、我國普惠金融發展水平分析

如圖1所示，2010—2016年中國普惠金融指數整體呈現上升趨勢;2017—2018年基本持平，穩中有進。目前，中國東部地區普惠金融總體發展水平最高，遠高于全國平均水平，最高可達0.32;中部地區普惠金融總體發展水平較低，低于全國平均水平;西部地區普惠金融總體發展水平最低，遠低于全國平均水平，最低低至0.08。由此可見，中國普惠金融發展地區間差異依然很大，金融服務的資源分配極不均衡。

下文將根據表3對中國各地區普惠金融發展水平依次進行分析。

東部地區2010—2018年普惠金融發展趨勢整體比較平穩，各年普惠金融指數平均值均處于0.3及以上，屬于中等發展水平。其中，上海市作為中國的沿海經濟中心，金融發展程度高，金融基礎設施完善，金融服務的可得性高，因此其普惠金融指數最高，達到0.7以上，普惠金融發展處于高水平階段;北京市的經濟金融發展水平也很高，普惠金融指數僅次于上海，基本接近0.5，處于中高水平;接下來是江蘇、浙江兩省，得益于東部沿海經濟的飛速發展，金融機構存貸業務開展廣泛，其普惠金融指數也都達到0.35以上，屬于東部沿海地區各省份的領頭羊;廣東、天津、山東等地，其普惠金融指數也都達到0.25以上;但在東部11個省（市）當中，海南省普惠金融指數最低，其平均值僅有0.07，處于低水平階段，仍有較大發展空間。

中部地區2010—2018年普惠金融發展趨勢平穩中有所上升，各年普惠金融指數均在0.1—0.2范圍內，處于較低的發展水平。其中，河南省在中部各省（市）中拔得頭籌，近幾年普惠金融指數在不斷上升，預計在不久之后將會躋身中等發展水平的行列;接下來安徽、湖北、山西等地也領先于其他各省，近年來普惠金融指數基本持平;而黑龍江、吉林、廣西三省（區）則稍微落后，普惠金融指數在0.1左右波動，金融服務尚未普及，未來仍需加大政策支持力度，提升普惠金融發展水平。

西部地區2010—2018年普惠金融發展趨勢平穩中有所上升，除四川省、重慶市和陜西省之外，其他各省普惠金融指數均在0.1以內，處于低等發展水平，地區發展差距極大。其中，四川與重慶在西部10個省（市）中發展領先，其普惠金融指數也超出中部地區的最高水平，因此預計在未來有望進入中等發展水平的行列;而青海和西藏兩省（區）近年來均值分別為0.05和0.04，在西部地區排名最后，其經濟發展水平在國內較為落后，因而金融服務尚未普及，金融資源較為稀少;西部地區其余幾個省（市）差距較小，普惠金融指數接近0.1，仍處于較低的發展水平。

綜合表3東部、中部、西部數據分析可知，目前普惠金融發展水平較高的地區主要包括上海、北京、江蘇、浙江、廣東、天津等地;普惠金融發展較為落后的地區主要有甘肅、海南、貴州、青海、西藏等省;其余各省（市）的普惠金融發展水平基本持平，但還相對較低，仍有很大的發展空間。

四、結論和政策建議

發展普惠金融意味著最大限度地向需要金融服務的社會各階層提供公平、適當和高效的金融服務，同時遵循服務可獲得、成本可負擔和發展可持續的原則，來引導社會資源再分配、改善經濟發展不均衡、促進社會穩定。當前我國普惠金融發展取得一定成效，普惠金融重點領域需求持續增加，供給也在逐步改善，普惠金融整體發展環境良好。

目前，我國普惠金融整體還處于一個較低的發展水平，并且東部、中部和西部地區發展水平相差較大，并沒有實現均衡發展。因此，政府部門應當加強普惠群體金融知識教育、鼓勵金融機構間合作、促進金融產品創新、加強普惠金融政策引導、加快數字普惠金融發展、加強基礎設施建設、縮小城鄉發展差距、完善監管體系與征信體系，以此來促進中國普惠金融的深化發展，更好滿足不同階層對金融服務的差異化需求。

參考文獻：

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[責任編輯? ?妤? ?文]

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