民間金融對經濟增長的作用及其完善機制

作者簡介：鐘萍，（1970.11-），女，漢族，江西省贛州市，財稅經濟師，大專，研究財稅方向。

摘要：改革開放四十年來，中國經濟取得了飛速的發展，中國經濟成為了世界經濟的引擎。伴隨著經濟的發展，衍生出諸多金融操作模式，這些模式一方面促使市場小微的活躍，呈現一派繁榮景象;另一方面也給社會造成一定的負面影響，套路貸、非法集收公眾存款，嚴重影響金融市場秩序。完善金融秩序，規范民間金融迫在眉睫。

關鍵詞：民間金融;經濟增長;完善機制

1 我國民間金融經濟發展的現狀

經濟基礎決定上層建筑，經濟基礎的扎實決定上層建筑的根基，良好的經濟結構，能夠促進社會良性發展，市場更加穩固。市場經濟就是以市場為導向，蝴蝶效應決定其小而散，市場的靈動性需要非公經濟的靈活性借以維系。改革開放以來的經驗告訴我們，非公經濟的活躍為中國經濟社會健康發展做出了巨大貢獻，注入了巨大活力。截至2021年底，個體工商戶總量突破1億，有限責任公司、股份有限責任公司等四類混合所有制企業數也在增加。目前我國非公有制經濟對GDP貢獻率超過60%，對稅收貢獻率超過50%，對就業貢獻率超過80%。

2 我國民間金融的形式

2.1 民間借貸

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為，借貸雙方居于信任而為。1993年，我國確立了要建立中國特色社會主義經濟方針，民間借貸形式發生了巨大變化。一是民間借貸的內容發生了變化，以前民間借貸主要是生活性借貸，不以營利為目的，經過改革開放30多年來，我國國民財富急濟增長，因此民間借貸的內容也在發生變化，生產經營性的借貸大幅上揚，民間借貸與商業行為擾合，營利性質突出。二是改革開放以來民間借貸主體發生了很大變化，由自然人發展到自然人與企業、企業與企業之間的借貸。三是民間借貸與非法集資交叉。四是民間借貸利率化。

2.2 典當

典當俗稱“當鋪”，是以收取物品作抵押，發放高利貸的一種機構，是我國從古代延續至今的一個行業，典當最早出現于南北朝。隨著新中國的成立，特別是改革開放以來，對典當行進行大幅整改，管理十分嚴格，必須辦理《特殊行業許可證》和工商營業執照，注冊資金不得低于1000萬元，并要求實繳貨幣。典當從此納入現代金融體系，重新煥發新的生機，為中小企業提供了重要的融資平臺。

2.3 小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。由于其以自有資金對外放款，規模較小。2008年至2015年是小貸公司飛速發展期，截止2015年5月，全國共有近9000家小額貸款公司，貸款余額擴張至9000億元，眾多小貸公司的“野蠻增長”滋生出小貸公司固有短板，監管不到位，管理混亂，不法行為頻發。此后國家收緊監管，目前小貸公司正朝有序化發展，繼續為三農經濟和小微企業的發展提供方便快捷的融資渠道。

2.4 民間集資

民間集資是民間借貸的變異形式，是民間借貸向專業化形態演變過程中的一種中間形態，這種形式不具有專業化程度，風險較高，主要是企業為解決項目資金短缺，流動資金不足而為，集資后以股權、股息、紅利，向出資人償還、回報的融資方式。民間集資有效動員了社會閑散資金，有力支持了生產的發展，但由于缺乏對集資項目的甄別評估，集資人利用該方式從事非法集資活動，嚴重影響社會穩定。

2.5 合會

合會一詞有聚合、聚集、邀約組合之意，在金融領域即為民間小規模經濟互助組織，參加者按期繳款、輪流使用，是一種具有悠久歷史的組織。英文簡稱“ROSCA”意為“輪流儲蓄與信貸協會”。它是協會內部成員人一種共同儲蓄活動，也是成員之間的一種輪番提供信貸的活動。此后發展為輪會、搖會和標會等。在我國這種模式多分布于經濟發達地區，如浙江、福建。合會特別是標會的風險一直存在，由于惡性標會，標高利息，不問用途，至會員標中利息過高，經濟薄弱者中標存在金融風險?，F實中存在中標會員逃逸，信任機制斷裂，甚至引發斗毆、尋仇，從而引發社會動蕩，大規模倒會風波引發金融危機。

2.6 私人錢莊

錢莊是舊中國的一種信用機構，北方稱銀號，南方為錢莊。私人錢莊是沒有經過政府審批而設立的類似銀行的金融機構，以吸收存款的形式發放貸款，低息吸儲，高息放貸，形式上接近于正規金融的民間金融形式，但由于不問資金來源，為洗錢涉黑提供溫床，一直是我國法律所禁止。

2.7 P2P借貸

P2P是借貸與網絡借貸相結合的互聯網金融（ITFIN）服務網站，P2P借貸具有投資理財和貸款二大功能，由于存在現實與虛擬的差距，這種金融模式一度火爆，也滋生不少問題。2016年8月，銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，才使這種金融方式逐漸走上規范化的道路。

3 民間金融對經濟增長的具體作用

盡管民間金融滋生較大的風險，也曾不同程度影響社會穩定，屢禁不止，但依然活躍的主要原因：一是產業發展需求，也是經濟波動需求;二是城鄉居民閑置資金多，投資渠道少，為民間融資活躍提供了充分資金來源;三是基層金融機構服務面窄，信貸滿足不了需求，為民間融資創造了較大的需求空間;四是宏觀調控進一步壓縮了正規金融供給，促進了民間融資的活躍。

民間金融資金大量投入市場，同樣促進了市場的活躍，體現了民間金融對市場的作用，具體表現在：

3.1 媒介作用

民間金融起源于將大量社會閑散資金，通過血緣、親情、地緣經濟虹吸效用聚集在一起，再通過這種關系回流，具有便捷、高效、透明的特點，成本較低，手續便利，與正規金融機構相比，成本低，門檻低，靈活度高，為急需資金的商戶提供了方便快捷的融資平臺，起到正規金融無法滿足的媒介作用。

3.2 優化資源配置

優化資源配置是金融的核心功能，目的是將資金投入市場，發揮高效流通，繁榮經濟，從而使經濟在流通中增長，促進社會的良性互動。民間金融正因其有如此多的優越地位，在優化資源配置達到正規金融機構無法促進的深度和廣度，因而其在市場有無可替代的作用。

3.3 促進中小企業發展具有靈活性、快捷方便作用

改革開放促進了中小企業的快速發展，成為國民經濟的重要組成部分，第四次全國經濟普查報告顯示，2018年末，全國私營企業1561.4萬個，比2013年末增加1001萬個，增長178.6%，占全部企業法人單位比重由68.3%提高到84.1%，就業率超過80%。但由于規模小，實力弱，風險大，從正規金融機構融資難。民間金融機構由于門檻低，靈活度高而成為中小企業主要的融資渠道。民間金融推動了中小企業的發展，從而推動區域經濟的發展。

4 完善民間金融政策建議

4.1 自我完善機制的建立

（1）建立民間金融內部機制

由于民間金融小而散，未建立有效的內部控制機制，往往處于自我約束、自我管理，無序化運作，導致風險較大，在法律法規范圍內建立完善內部架構機制，才能促使民間金融發揮更大作用。具體而言，首先建立組織架構，用公司化模式確定各崗位，做到分工合理，職責分明。其次成立監事會等決策監督機構，對公司內重大決策進行監督。再次建立規章制度，制定操作流程，規范員工行為，信息披露，客戶投訴部門，形成一系列具有把控職能的方法、措施、程序，并予以規范化、系統化，形成一個完整的內部管理體系。

（2）加強專業化團隊建設，充分利用現代網絡技術

人才是企業的核心競爭力，民間金融缺乏專業人才是不爭事實，大量民間資本集中在缺乏金融理論知識，又缺乏從業經驗的人手里，勢必由于決策失誤，監管不力導致金融風險，引起社會動蕩。建立一支專業團隊管理民間資本勢在必行，這就需要民間資本的管理層，通過招聘、培訓、吸收和培養一批優秀的金融從業人員，加入進來，建立“專業化、標準化、精細化”管理團隊。隨著現代互聯網技術的飛速發展，互聯網滲透金融領域。電子結算、線上銷售、微信、支付寶等快捷方式的深入人心，對民間金融提出了更高要求，加強硬件設施建議，引進現代技術設備是長遠發展之路，也是競爭的需要，專業化、技術化是民間金融的必經之路。

（3）建立區域行業自律組織

民間金融從成立之初，就打上了區域化的烙印，不同區域由于經濟發展水平不同，民間金融的規模和運作模式有所不同，但其隱蔽性、自發性和缺乏監管的固疾導致民間金融的風險時時處處的存在，正因其缺乏像正規金融機構一樣的監管，成立區域性自律組織，如協會、商會還可以實現信息共享，調劑余額，從而優化民間金融的生態環境，提高民間金融的風險把控，還能保障民間金融自由發展，真正為社會主義經濟舔磚加瓦，發揮民間金融資本應有的作用。

4.2 完善民間金融法律體系和監管機制

（1）確立民間金融的合法地位。

毛澤東曾經說過“農村是個廣闊的天地”，農民問題是中國革命的主題問題，農民融資難是擺在中國農民面前的現實問題。有資料顯示，2003年，我國農戶的融資來源中，來自銀行的比列為13.89%，來自農村信用社的比列為18.9%，而來自民間私人借貸的比例則高達65.9%。民間借貸的活躍，說明其有著極大的市場需求。在正規金融機構不能滿足這種需求的情況下，允許地下錢莊等民間金融機構公開化和合法化，具有重要的意義。首先，可以填補我國縣及縣以下金融機構的短缺，為中小企業提供合法的融資渠道，滿足其發展的需求。我國的國有部門對經濟增長的貢獻率大約為40%，但其貸款約占合法金融機構貸款總額的80%;非國有部門的經濟增長貢獻率大約為60%，其貸款卻只占到合法金融機構貸款的不到20%，因此，發展民間金融是解決中小企業及農戶貸款難的有效途徑。其次，這也是擴大民間投資渠道的一種明智選擇，民間資本已成為我國國有資本、跨國資本以外的第三支力量，我國迫切需要新的金融組織來為私人資本，尋找出路，而我國現有金融組織大多存在著創值能力低或風險太大的問題，資本回報率低，資金安全得不到保證。再次，民間融資的合法化不僅有利于規范和監管民間金融機構的運作，防止坑蒙拐騙、跑路等現象發生，還有利于民間金融市場按經濟規律運行開展競爭，防止高利貸的產生，同時也有利于國家有關部門了解民間資本的流動。所以，當務之急是應該將實際存在的民間金融合法化，有從法律上明確民間金融的合法地位，使民間金融從“地下”轉入“地上”，同時探索適合民間金融發展的監管機制。

（2）建立民間金融的準入及退出機制

民間金融由于其固有缺陷，經營風險較大，管理不到位，應對金融風險能力有限，稍有不慎將面臨滅頂之災。1998年東南亞金融，2008年金融風暴，證明民間金融抗風險能力較差，國家對民間金融的管理即在情理之中。因此金融市場主體的準入嚴格把控也在情理之中，把控民間金融的準入制度，可以避免不合格主體介入，擾亂金融市場秩序，因此，民間金融機構要想獲得金融市場主體，必須符合一定的設立條件，對資金的準備、組織結構及健全管理制度的要求，必須要有取得相應資質的管理者成員，經政府有關部門登記注冊，方可成立，建立退出機制，對資本充足率和壞賬進行考核，簡化破產程序，對不符合市場競爭和經濟發展，社會穩定的民間金融機構及時清理。

（3）建立保險制度，提高金融資本運作的安全性

民間金融因以血緣、地緣及商業互信為基礎，契約精神缺失，雙方手續不完備，更缺乏資金流通的安全監管，處于一種不確定的范圍中，很容易導致大面積違約、壞賬，再加上索賠流程不完善，對到期無力償還的借款人采取非法手段追償，極易引起暴力逼債，引發社會問題，影響社會穩定。建立存款保險制度，由保險公司出具保函，在一定程度上可以保證放貸人的資金安全，保險公司也會對貸款人的資金使用項目進行甄別。有鑒于此，針對民間金融建立一個存款保險機構，根據民間金融的資金量繳納一定比例的保證金，當民間金融機構遇到壞賬危機或面臨破產清算時，可通過準備金獲得清償方面的支持，最大限度降低違約和放貸人的損失，使民間金融資金無后顧之憂，讓民間資本為社會經濟發展發揮更大的作用。

（4）健全信用擔保機制

民間金融缺乏擔保或擔保不力，對擔保人的擔保能力缺乏有效評價機制，至使一旦發生問題，借款人跑路，擔保人撒賴，起訴到法院，所謂的有能力擔保的擔保人的財產早已轉移，法院對此也無能為力，因此，成立專業性、市場化的民間金融交易擔保機構，按市場化流程建立健全完善的擔保制度和操作流程，一旦資金出現問題，擔保機構履行完責任進行代償，取得追償權后向借款人進行追討，最大限度保證放貸人資金安全。

（5）建立責任追究制度

民間金融組織相對于個人的民間借貸，具有規模更大，從業人員更多，更復雜，一旦發生風險，社會危害性大，波及面廣，面對民間金融實際控制人與責任人的分離，建立民間金融的責任追究制度，避免有能力的無法追究，追究的人無能力，這就需要對民間金融組織實際控制人和主要管理人員的財產狀況進行事前登記，并由專門機構，對不法民間金融組織的有關人員，采取“列入黑名單”、“限制從業”、“永久禁入”、“限制出境”以達民間金融的管理人員合法合規從業，也使民間金融在安全的環境下成長，把責任意識、風險意識、道德意識融入到合法經營的范疇中來。

4.3 營造有利于民間金融發展的市場氛圍

（1）推進利率市場化進程

多年來，我國一直實行的是金融抑制政策，利率不是根據市場供求關系和風險狀況自由浮動，最早國家實行基準利率制，商業銀行根據基準利率在一定范圍內進行存貸款利率的調整，并建立一整套準貸制度，致使中小企業難以通過嚴格的審核及時獲得準貸資格，從而調頭轉向更為方便快捷的民間金融市場，通過民間金融獲得融資，但卻要支付高額的利息，也稍有不慎，即無法按時償還貸款本息，導致企業破產，如果將民間金融利率與正規金融市場利率統一起來，統一納入法制軌道，提高市場的透明度，同時對于違反規定的放貸人進行重拳出擊，堅決打擊，民間金融的春天就將到來。

（2）完善社會征信體系

近幾年，國家一直致力建立誠信機制，將個人征信納入日常范圍，取得了不少成績，但對民間金融的征信機制卻是幾近空白，正因為對民間金融不征信行為缺乏懲罰機制，導致失信行為、欺詐行為層出不窮，嚴重影響國民經濟的運行效率，建立健全完善的信用制度是民間金融良性發展的保障。首先，政府應健全法律法規、制定標準，一方面打擊不法違規，另一方面培養和監管市場。其次，對行業征信需要在民間金融活躍地區進行試點，讓市場來驗證標準的合理性，從而達到有序推廣，從而成為全行業的信用標準機制。

（3）建立全方位民間金融服務體系

民間金融的區域性、局限性、分散性、無組織性，限制了民間金融資金的使用效率，增加了民間資本的交易成本，使民間資本的抗壓能力有限，居于此，可構建一套針對民間資本的全方位服務體系。具體而言，可通過民間金融管理部門、中介機構，集散民間金融機構的信息，展示民間金融機構的服務體系，向社會發散資金的儲備情況，讓資金需求者做到心中有數，避免溝通不暢帶來的風險，同時以提高資源的配置率，通過金融征信和貸款擔保公司，讓貸款人和放貸人同時安心，最大限度保證民間金融活動安全，有序化進行，促進民間金融健康發展。

（4）促進民間金融與正規金融的合作

民間金融建立在親情、友情、業情、地情的基礎上，借貸雙方知根知底，基礎是確立在雙方互信上，事后監督的便捷是正規金融公司無法比宜的。與民間金融相比正規金融公司具有強大的資金實力，如果能使二者強強聯合，可以最大限度發揮資金的利用率，達到優勢互補，共同發展的目的。具體而言，可將正規金融與民間金融進行垂直鏈接，即正規金融將資金貸給民間金融機構，由民間金融機構將資金貸給資金需求方。這種垂直鏈接可以通過正規金融以低價的信貸資金貸給專職放貸者，由專職放貸者貸給需要資金的企業，但必須限制中間環節的利率，否則很容易出現高利貸，從而觸犯法律，另一方面也可提高資金的快捷和便利，最大限度降低壞賬，但在目前的法律框架下，這種機制是不可行的。除此之外，加強正規金融與民間金融的交流，將正規金融的管理經驗借鑒到民間金融中，促進民間金融轉變發展思維，走上一條合法合規，便民快捷的道路，讓民間金融在社會主義市場經濟中作用。

總之，分析民間金融的利弊，探索民間金融的產生和發展目的是有利于國民經濟的發展，真正發揮民間金融在國民經濟中的作用，充分利用民間金融為國家發展作貢獻，盡管民間金融還存在諸多問題，探索解決方法，完善民間金融機制，對我國經濟發展有著積極的影響。

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