有關長期護理保險供給的文獻綜述

史麗婷

摘 要：20世紀下半葉以來，全球老年人數量在不斷增加，老齡化更加嚴重，已經成為全球問題，與此同時，年輕人忙于自己的事業和生活，無暇照顧家庭，老年人的生活難以得到保障，老年護理已經成為不可避免的問題，長期護理保險為解決老人失能問題提供了全新的選擇，也隨之成為了解決老年人護理不可或缺的手段之一。早在20世紀30年代，國外就開始了對長期護理保險的研究，掌握了豐富的理論基礎，通過不斷嘗試改變，實踐經驗也十分充足。從時間和研究進度來看，中國研究就開始的比較晚，發展也較遲緩，20世紀90年代末，中國學者才開始對長期護理保險的研究?！笆濉逼陂g提出的宏觀戰略和制度定位中，長期護理保險有著制度平臺的作用，通過借鑒國外長期護理保險的發展經驗，總結我國組織的地方試點的現實情況，發現長期護理保險的推行，有效地減輕了老年人和后代的經濟壓力和時間負擔，值得倡議和繼續推進。

關鍵詞：長期護理保險;老齡化;保險供給

發展長期護理保險是應對人口老齡化的現實迫切需要，2000年開始，世界上很多國家都存在人口老齡化的問題，中國也是其中之一，但是中國的人口老齡化有自己獨特的特點：一是占比多，2021年第七次全國人口普查結果顯示中國有14億多人口，60歲以上的有2.6億，占全國總人口的18.7%，相比第六次全國人口普查時比重上升5.44個百分點，65歲以上的高齡人口有1.9億，占全國人口的13.5%，相比第六次人口普查上升4.63個百分點，所以占比多;二是發展速度快，據調查，中國只用了18年時間就達到了發達國家用60年時間才完成的老齡化進程，所以中國人口老齡化發展的速度很快，預計到2025年左右，全國人口的14%將會是65歲以上的高齡人口，2035年左右，65歲以上高齡人口占比可能會超過20%，到那個時候，擁有占比五分之一的高齡人口的中國或將從老齡社會逐步步入高齡社會。同時伴隨著新生兒的減少和異地就業情況的增加，中國基本形成了“四二一”的家庭結構，大量年輕人離家工作，導致“四二一”的“一”不能常常陪伴在父母身邊，老年人的生活大多只能依靠自己。除了這些，未老先富也是我國發展長期護理保險的另一個背景，發達國家GDP大約達到1萬美元左右時才開始步入老齡化時代，而我國在GDP處于8000美元左右就已經開始了老齡化進程。綜上所述，人類學家景軍提出當前中國老齡化的問題，比發達國家更緊迫、更復雜。

英國社會經濟學家Bengston提出，目前世界各國都很重視將老年人的長期護理納入社會政策中，不出意外的話，長期護理保險將會是21世紀各國政府和學術界解決老齡化問題的一項重要舉措，在“十四五”期間，老齡化可能會達到20%，老年人數量將突破3億大關，就此看來，繼續深入開展長期護理保險顯得尤為重要。

一、對長期護理保險定義的解釋

美國在長期護理保險上擁有很強的話語權，因為它是最早建立長期護理保險制度的一批國家，關于長期護理保險的定義，美國健康保險協會覺得它是對老年人在長期護理時存在的潛在醫療費用進行籌資補償，以及補償方式的組織安排。

美國人壽管理協會覺得，長期護理保險是為那些遭受了意外傷害、患有重大疾病或者因為年老無法自理而需要在家里或者療養院得到長期專屬護理的被保險人支付的各項費用進行補償的一種政策。

世衛組織認為，長期護理是由業余人員（家屬、朋友或親人等）和經過專業培訓的護理人員按照合同提供的定期的照顧以及護理，以保證那些不能自己照顧好自己的人可以持續獲得更高的生活質量，以及最大限度的自我活動，以此得到尊重與自我滿足。就此觀點，萬曉梅在其《健康保險原理及經營運作》一書中也對長期護理保險作了分類，將其分為專業護理和非專業護理。

張曉（2004）在其《商業健康保險》一書中對長期護理保險做了簡要介紹。長期護理保險主要是為了滿足老年人為將因年老部分失能所需護理費用轉嫁給保險公司或者政府而創立的。此險種的賠付率較高，為了使規模較小的保險公司也能進入這一市場，目前已經開始了長期護理保險的再保險。

二、關于長期護理保險供給的研究

Rivlin和Wiener（1988）在《誰為老年人長期護理買單？》一文中提到，隨著許多美國老人活到七八十歲，甚至還有些超過了95歲，人口老齡化問題也日趨嚴峻，他們除了要承擔因急性疾病需要支付的住院和護理費用外，還可能因年老而患有慢性疾病或殘疾而在家中或者療養院接受長期護理。老齡化人口日益增加，解決人口老齡化帶來的護理費用增加及需求增加的問題已迫在眉睫，從這個時候起，美國人就開始考慮如何最好地解決這一問題，從而提出了長期護理費用的籌資和補償問題。

李培林（2008）在其《社會學與中國社會》一書中指出，由于年齡大小、身體的健康狀況或者心理條件的不同，老年人往往在醫療衛生、保健護理、居住環境及家庭設施條件等方面有著他們特殊的需求。因此，老年人的增多，不僅會給子女帶來沉重的壓力，甚至于對中國的經濟發展也有很大的影響，所以有必要依靠長期護理保險來減輕老年人的長期護理負擔。

戴衛東（2008）對以色列的長期護理保險制度做出了簡單的介紹。1988年以色列開始推行半市場化的長期護理保險，這與社會性長期護理保險（日本）和商業性長期護理保險（美國）有很大的區別，半市場化護理保險脫離了傳統的單一組織機構，同時囊括了政府組織和非政府組織兩種形式，以便人們更好地選擇適合自己的。這種制度對中國長期護理保險的發展提供了不容小覷的借鑒作用，為中國長期護理保險制度開辟了一條探索之路。

郝樂（2010）認為，長期護理保險的供給是指保險公司在特定時間內，以一定價格（即保險費率）愿意并且能夠提供的長期護理保險商品的數量。保險公司提供長期護理保險的技術水平、保險費率、市場環境、信息不對稱因素等多種因素共同影響著長期護理保險的供給。在對比發達國家長期護理保險供給的發展現狀后，中國長期護理保險供給存在的問題及原因如下：中國長期護理保險缺乏專業人才，這就導致了開發技術的落后;投保方、保險方和醫療衛生院之間信息不對稱;市場環境風險嚴重;數據庫的缺乏導致費率難以確定，這些都影響著我國長期護理保險的供給。

曹信邦（2018）認為構建長期護理保險制度是中國國情的現實需要，主要基于三方面原因，一是中國老齡人口不斷增長，老齡化問題十分嚴重;二是中國家庭結構的變化，年輕人需要贍養的老人越來越多，壓力也在變大;三是護理服務花銷巨大，個人或家庭承受能力不足，這三方面的原因直接推動著中國長期護理保險制度的建立。

三、長期護理保險可行性的研究

Cohen Marc A（2003）認為私人長期護理保險解決了公共長期護理保險的財政支出壓力，所以市場更為廣闊。他認為，市場正在快速增長，產品設計、政府以及國家公共政策的巨大改進都為長期護理保險的發展提供了便利。市場的增長應該會導致公共長期護理支出的適度減少。大多數索賠人對他們的保單感到滿意，但許多人仍然覺得他們的需求沒有得到滿足。服務提供和提供者問題對于殘疾人賺錢至關重要，保險公司將越來越多地被要求幫助解決這個問題。隨著時間的推移，這項改革可能在滿足殘疾長者及其家屬的需求方面發揮更為積極的作用。

當然，長期護理保險的實施并非暢通無阻，同其他保險一樣，長期護理保險市場上也存在逆向選擇和道德風險，針對這些問題，Wager和Creelman（2004）從六個方面提出了強化管理的策略：（1）管理療養院入住者及家屬的期望;（2）盡快滿足消費者關切之事;（3）建立長期消費者滿意度;（4）優化資源配置，實現重點領域的預期效果;（5）以善意和慈悲的態度處理不良事件;（6）加強護理機構公信力。

戴衛東（2012）首次在書中提出“三層七維”的理論框架，即以價值觀、理論和選擇作為3個基層，在此基礎上對保險的選擇、分配方式、分配內容、可以享受到的服務、資金的來源、風險控制、具體實施步驟等七個方面進行研究，他建議人們從16歲就開始繳納長期護理保險費，這樣的話，65歲就可以開始享受長期護理保險帶來的服務了。他在2015年的新書《OECD國家長期護理保險制度研究》中進一步解釋了以商業長期護理保險為主題的長期護理保險并不適合今天的中國。他提出目前的中國適合建立一個“養老、醫療、護理”的“三合一”保險套餐，將養老保險、醫療保險以及護理保險聯系起來，方便對保險不太了解的人們能有更好的選擇。

張國海和潘嫵（2019）以山東省濰坊市居民為調查樣本，調查了他們對長期護理保險的了解，購買欲望，購買歷史和建議等問題，據此分析了居民長期護理保險購買欲望的影響因素，他們發現，需要贍養老人越多的家庭的經濟壓力相對更大，巨大的經濟壓力使他們更依賴長期護理保險，以降低老人帶來的風險，因此他們購買長期護理保險的意愿更強烈。

四、綜合述評

長期護理是老齡化趨勢下引起的新型病患關系，是一種全新的醫療需求，它是老齡化趨勢下解決老年人生活問題的有效途徑，也有利于解決老齡化趨勢引起的醫療需求變化下的老年醫療問題。老年長期護理保險制度是養老保險和醫療社會保障的交叉領域，是養老保險緊跟新時代步伐的一種表現，越來越多的國內外學者對此保險制度進行了理論探索。綜合國內外成功經驗和研究成果，中國學者們對長期護理保險的研究已經有所突破，不只是停留在對外國制度的研究、比較以及借鑒等方面，也開始了更深層次的新的探索和研究，以此看來，中國長期護理保險的普及指日可待。

參考文獻：

[1] Cohen Marc A. Private long-term care insurance： a look ahead.[J]. Journal of Aging and Health.2003.

[2] Katerina. Cognitive abilities and long-term care insurance： evidence from European data[J]. The Geneva Papers on Risk and Insurance - Issues and Practice，2021.

[3] Rivlin A M，Wiener J M，Hanley R J，Spence D A. Who should pay for long-term care for the elderly？[J]. The Brookings review，1988，6（3）.

[4] Seino Satoshi， no fuji Yu， Yokoyama Yuri， Tomine Yuri， Nishi Mariko， Fujiwara Yoshinori， Kitamura Akihiko. Impact of the first wave of the COVID-19 pandemic on new applications for long-term care insurance in a metropolitan area of Japan.[J]. Journal of epidemiology，2021.

[5] SuZhongxin，Hu Zhan， Peng Xizhe. The impact of changes in China's family patterns on family pension functions[J].Int J Health Plan Mgmt.2017.

[6] Tennyson S， Yang H K. The Role of Life Experience in long-term care insurance decisions [J].Journal of Economic Psychology，2014（42）.

[7] Wager Richard，Creelman William. A new image for long-term care.[J]. Healthcare financial management ： journal of the Healthcare Financial Management Association，2004，58（4）.

[8] Wang Zijing， Peng Wenjia， Li Mengying， Li Xinghui， Yang Tingting， Li Cancan， Yan Huosheng， Jia Xianjie， Hu Zhi， Wang Ying. Association between multimorbidity patterns and disability among older people covered by long-term care insurance in Shanghai， China.[J]. BMC public health，2021，21（1）.

[9] 曹信邦.中國長期護理保險制度構建的理論邏輯和現實路徑[J].社會保障評論，2018，2（4）.

[10] 戴衛東.OECD國家長期護理保險制度研究[M].中國社會科學出版社，2015.

[11] 戴衛東.以色列長期護理保險制度及評價[J].西亞非洲，2008，（2）.

[12] 戴衛東.中國長期護理保險制度構建研究[M].人民出版社，2012.

[13] 國家統計局.第七次全國人口普查公報[R]，國家統計局，2021.

[14] 郝樂. 我國長期護理保險供求及其均衡分析[D].西南財經大學，2010.

[15] 胡宏偉，李佳懌，欒文敬.美國長期護理保險體系：發端、架構、問題與啟示[J].西北大學學報（哲學社會科學版），2015，45（5）.

[16] 荊濤.長期護理保險的概念界定[J].保險研究，2005，（11）.

[17] 李培林，李強，馬戎.社會學與中國社會[M]，社會科學文獻出版社，2008.

[18] 李珍.社會保障理論（第四版）[M].北京：中國勞動社會保障出版社，2017.

[19] 劉粲. 我國長期護理保險制度發展研究[D].北京交通大學，2019.

[20] 劉金蘭.我國長期護理保險的發展機遇[J].中國集體經濟，2020，（24）.

[21] 世界衛生組織.中國老齡化與健康國家評估報告[R].世界衛生組織，2016.

[22] 蘇永莉.影響我國長期護理保險發展的供求因素分析[J].中國保險，2007，（9）.

[23] 孫東雅，姜利琴.美國長期護理保險模式[J].中國金融，2016，（18）：54-55.

[24] 萬曉梅. 健康保險原理及經營運作[M].廣州信平市場策劃顧問有限公司.

[25] 吳海波，邵英杰，周桐.長期護理保險籌資機制研究——基于全國15個試點方案的比較[J].金融理論與實踐，2018，（10）.

[26] 張春艷. 長期護理保險供給效率研究[D].天津財經大學，2020.

[27] 張天懿.我國長期護理保險制度發展現狀和挑戰[J].中國集體經濟，2018，（17）.

[28] 張曉.商業健康保險[M].中國勞動社會保障出版社，2004.