有關(guān)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給的文獻(xiàn)綜述

史麗婷

摘 要：20世紀(jì)下半葉以來(lái)，全球老年人數(shù)量在不斷增加，老齡化更加嚴(yán)重，已經(jīng)成為全球問(wèn)題，與此同時(shí)，年輕人忙于自己的事業(yè)和生活，無(wú)暇照顧家庭，老年人的生活難以得到保障，老年護(hù)理已經(jīng)成為不可避免的問(wèn)題，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為解決老人失能問(wèn)題提供了全新的選擇，也隨之成為了解決老年人護(hù)理不可或缺的手段之一。早在20世紀(jì)30年代，國(guó)外就開始了對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的研究，掌握了豐富的理論基礎(chǔ)，通過(guò)不斷嘗試改變，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也十分充足。從時(shí)間和研究進(jìn)度來(lái)看，中國(guó)研究就開始的比較晚，發(fā)展也較遲緩，20世紀(jì)90年代末，中國(guó)學(xué)者才開始對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的研究。“十三五”期間提出的宏觀戰(zhàn)略和制度定位中，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有著制度平臺(tái)的作用，通過(guò)借鑒國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)我國(guó)組織的地方試點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)情況，發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推行，有效地減輕了老年人和后代的經(jīng)濟(jì)壓力和時(shí)間負(fù)擔(dān)，值得倡議和繼續(xù)推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn);老齡化;保險(xiǎn)供給

發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)人口老齡化的現(xiàn)實(shí)迫切需要，2000年開始，世界上很多國(guó)家都存在人口老齡化的問(wèn)題，中國(guó)也是其中之一，但是中國(guó)的人口老齡化有自己獨(dú)特的特點(diǎn)：一是占比多，2021年第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示中國(guó)有14億多人口，60歲以上的有2.6億，占全國(guó)總?cè)丝诘?8.7%，相比第六次全國(guó)人口普查時(shí)比重上升5.44個(gè)百分點(diǎn)，65歲以上的高齡人口有1.9億，占全國(guó)人口的13.5%，相比第六次人口普查上升4.63個(gè)百分點(diǎn)，所以占比多;二是發(fā)展速度快，據(jù)調(diào)查，中國(guó)只用了18年時(shí)間就達(dá)到了發(fā)達(dá)國(guó)家用60年時(shí)間才完成的老齡化進(jìn)程，所以中國(guó)人口老齡化發(fā)展的速度很快，預(yù)計(jì)到2025年左右，全國(guó)人口的14%將會(huì)是65歲以上的高齡人口，2035年左右，65歲以上高齡人口占比可能會(huì)超過(guò)20%，到那個(gè)時(shí)候，擁有占比五分之一的高齡人口的中國(guó)或?qū)睦淆g社會(huì)逐步步入高齡社會(huì)。同時(shí)伴隨著新生兒的減少和異地就業(yè)情況的增加，中國(guó)基本形成了“四二一”的家庭結(jié)構(gòu)，大量年輕人離家工作，導(dǎo)致“四二一”的“一”不能常常陪伴在父母身邊，老年人的生活大多只能依靠自己。除了這些，未老先富也是我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的另一個(gè)背景，發(fā)達(dá)國(guó)家GDP大約達(dá)到1萬(wàn)美元左右時(shí)才開始步入老齡化時(shí)代，而我國(guó)在GDP處于8000美元左右就已經(jīng)開始了老齡化進(jìn)程。綜上所述，人類學(xué)家景軍提出當(dāng)前中國(guó)老齡化的問(wèn)題，比發(fā)達(dá)國(guó)家更緊迫、更復(fù)雜。

英國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Bengston提出，目前世界各國(guó)都很重視將老年人的長(zhǎng)期護(hù)理納入社會(huì)政策中，不出意外的話，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)將會(huì)是21世紀(jì)各國(guó)政府和學(xué)術(shù)界解決老齡化問(wèn)題的一項(xiàng)重要舉措，在“十四五”期間，老齡化可能會(huì)達(dá)到20%，老年人數(shù)量將突破3億大關(guān)，就此看來(lái)，繼續(xù)深入開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)顯得尤為重要。

一、對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定義的解釋

美國(guó)在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)上擁有很強(qiáng)的話語(yǔ)權(quán)，因?yàn)樗亲钤缃㈤L(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的一批國(guó)家，關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的定義，美國(guó)健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)覺(jué)得它是對(duì)老年人在長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)存在的潛在醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行籌資補(bǔ)償，以及補(bǔ)償方式的組織安排。

美國(guó)人壽管理協(xié)會(huì)覺(jué)得，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為那些遭受了意外傷害、患有重大疾病或者因?yàn)槟昀蠠o(wú)法自理而需要在家里或者療養(yǎng)院得到長(zhǎng)期專屬護(hù)理的被保險(xiǎn)人支付的各項(xiàng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N政策。

世衛(wèi)組織認(rèn)為，長(zhǎng)期護(hù)理是由業(yè)余人員（家屬、朋友或親人等）和經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)的護(hù)理人員按照合同提供的定期的照顧以及護(hù)理，以保證那些不能自己照顧好自己的人可以持續(xù)獲得更高的生活質(zhì)量，以及最大限度的自我活動(dòng)，以此得到尊重與自我滿足。就此觀點(diǎn)，萬(wàn)曉梅在其《健康保險(xiǎn)原理及經(jīng)營(yíng)運(yùn)作》一書中也對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作了分類，將其分為專業(yè)護(hù)理和非專業(yè)護(hù)理。

張曉（2004）在其《商業(yè)健康保險(xiǎn)》一書中對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)做了簡(jiǎn)要介紹。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要是為了滿足老年人為將因年老部分失能所需護(hù)理費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司或者政府而創(chuàng)立的。此險(xiǎn)種的賠付率較高，為了使規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司也能進(jìn)入這一市場(chǎng)，目前已經(jīng)開始了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)。

二、關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給的研究

Rivlin和Wiener（1988）在《誰(shuí)為老年人長(zhǎng)期護(hù)理買單？》一文中提到，隨著許多美國(guó)老人活到七八十歲，甚至還有些超過(guò)了95歲，人口老齡化問(wèn)題也日趨嚴(yán)峻，他們除了要承擔(dān)因急性疾病需要支付的住院和護(hù)理費(fèi)用外，還可能因年老而患有慢性疾病或殘疾而在家中或者療養(yǎng)院接受長(zhǎng)期護(hù)理。老齡化人口日益增加，解決人口老齡化帶來(lái)的護(hù)理費(fèi)用增加及需求增加的問(wèn)題已迫在眉睫，從這個(gè)時(shí)候起，美國(guó)人就開始考慮如何最好地解決這一問(wèn)題，從而提出了長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的籌資和補(bǔ)償問(wèn)題。

李培林（2008）在其《社會(huì)學(xué)與中國(guó)社會(huì)》一書中指出，由于年齡大小、身體的健康狀況或者心理?xiàng)l件的不同，老年人往往在醫(yī)療衛(wèi)生、保健護(hù)理、居住環(huán)境及家庭設(shè)施條件等方面有著他們特殊的需求。因此，老年人的增多，不僅會(huì)給子女帶來(lái)沉重的壓力，甚至于對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有很大的影響，所以有必要依靠長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)減輕老年人的長(zhǎng)期護(hù)理負(fù)擔(dān)。

戴衛(wèi)東（2008）對(duì)以色列的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度做出了簡(jiǎn)單的介紹。1988年以色列開始推行半市場(chǎng)化的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，這與社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（日本）和商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（美國(guó)）有很大的區(qū)別，半市場(chǎng)化護(hù)理保險(xiǎn)脫離了傳統(tǒng)的單一組織機(jī)構(gòu)，同時(shí)囊括了政府組織和非政府組織兩種形式，以便人們更好地選擇適合自己的。這種制度對(duì)中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供了不容小覷的借鑒作用，為中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度開辟了一條探索之路。

郝樂(lè)（2010）認(rèn)為，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的供給是指保險(xiǎn)公司在特定時(shí)間內(nèi)，以一定價(jià)格（即保險(xiǎn)費(fèi)率）愿意并且能夠提供的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)商品的數(shù)量。保險(xiǎn)公司提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的技術(shù)水平、保險(xiǎn)費(fèi)率、市場(chǎng)環(huán)境、信息不對(duì)稱因素等多種因素共同影響著長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的供給。在對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給的發(fā)展現(xiàn)狀后，中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給存在的問(wèn)題及原因如下：中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)缺乏專業(yè)人才，這就導(dǎo)致了開發(fā)技術(shù)的落后;投保方、保險(xiǎn)方和醫(yī)療衛(wèi)生院之間信息不對(duì)稱;市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重;數(shù)據(jù)庫(kù)的缺乏導(dǎo)致費(fèi)率難以確定，這些都影響著我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的供給。

曹信邦（2018）認(rèn)為構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是中國(guó)國(guó)情的現(xiàn)實(shí)需要，主要基于三方面原因，一是中國(guó)老齡人口不斷增長(zhǎng)，老齡化問(wèn)題十分嚴(yán)重;二是中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)的變化，年輕人需要贍養(yǎng)的老人越來(lái)越多，壓力也在變大;三是護(hù)理服務(wù)花銷巨大，個(gè)人或家庭承受能力不足，這三方面的原因直接推動(dòng)著中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立。

三、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可行性的研究

Cohen Marc A（2003）認(rèn)為私人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)解決了公共長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的財(cái)政支出壓力，所以市場(chǎng)更為廣闊。他認(rèn)為，市場(chǎng)正在快速增長(zhǎng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、政府以及國(guó)家公共政策的巨大改進(jìn)都為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供了便利。市場(chǎng)的增長(zhǎng)應(yīng)該會(huì)導(dǎo)致公共長(zhǎng)期護(hù)理支出的適度減少。大多數(shù)索賠人對(duì)他們的保單感到滿意，但許多人仍然覺(jué)得他們的需求沒(méi)有得到滿足。服務(wù)提供和提供者問(wèn)題對(duì)于殘疾人賺錢至關(guān)重要，保險(xiǎn)公司將越來(lái)越多地被要求幫助解決這個(gè)問(wèn)題。隨著時(shí)間的推移，這項(xiàng)改革可能在滿足殘疾長(zhǎng)者及其家屬的需求方面發(fā)揮更為積極的作用。

當(dāng)然，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施并非暢通無(wú)阻，同其他保險(xiǎn)一樣，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)上也存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這些問(wèn)題，Wager和Creelman（2004）從六個(gè)方面提出了強(qiáng)化管理的策略：（1）管理療養(yǎng)院入住者及家屬的期望;（2）盡快滿足消費(fèi)者關(guān)切之事;（3）建立長(zhǎng)期消費(fèi)者滿意度;（4）優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)領(lǐng)域的預(yù)期效果;（5）以善意和慈悲的態(tài)度處理不良事件;（6）加強(qiáng)護(hù)理機(jī)構(gòu)公信力。

戴衛(wèi)東（2012）首次在書中提出“三層七維”的理論框架，即以價(jià)值觀、理論和選擇作為3個(gè)基層，在此基礎(chǔ)上對(duì)保險(xiǎn)的選擇、分配方式、分配內(nèi)容、可以享受到的服務(wù)、資金的來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制、具體實(shí)施步驟等七個(gè)方面進(jìn)行研究，他建議人們從16歲就開始繳納長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，這樣的話，65歲就可以開始享受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)帶來(lái)的服務(wù)了。他在2015年的新書《OECD國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度研究》中進(jìn)一步解釋了以商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為主題的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)并不適合今天的中國(guó)。他提出目前的中國(guó)適合建立一個(gè)“養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理”的“三合一”保險(xiǎn)套餐，將養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及護(hù)理保險(xiǎn)聯(lián)系起來(lái)，方便對(duì)保險(xiǎn)不太了解的人們能有更好的選擇。

張國(guó)海和潘嫵（2019）以山東省濰坊市居民為調(diào)查樣本，調(diào)查了他們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的了解，購(gòu)買欲望，購(gòu)買歷史和建議等問(wèn)題，據(jù)此分析了居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買欲望的影響因素，他們發(fā)現(xiàn)，需要贍養(yǎng)老人越多的家庭的經(jīng)濟(jì)壓力相對(duì)更大，巨大的經(jīng)濟(jì)壓力使他們更依賴長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，以降低老人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此他們購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)烈。

四、綜合述評(píng)

長(zhǎng)期護(hù)理是老齡化趨勢(shì)下引起的新型病患關(guān)系，是一種全新的醫(yī)療需求，它是老齡化趨勢(shì)下解決老年人生活問(wèn)題的有效途徑，也有利于解決老齡化趨勢(shì)引起的醫(yī)療需求變化下的老年醫(yī)療問(wèn)題。老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療社會(huì)保障的交叉領(lǐng)域，是養(yǎng)老保險(xiǎn)緊跟新時(shí)代步伐的一種表現(xiàn)，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)此保險(xiǎn)制度進(jìn)行了理論探索。綜合國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)和研究成果，中國(guó)學(xué)者們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的研究已經(jīng)有所突破，不只是停留在對(duì)外國(guó)制度的研究、比較以及借鑒等方面，也開始了更深層次的新的探索和研究，以此看來(lái)，中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的普及指日可待。

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